Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Главная » Страхование » Общая информация

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

  • От чего зависят страховые тарифы?
  • Кто определяет стоимость ОСАГО?
  • Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско?
  • Как рассчитываются тарифы на страхование разных видов имущества и ответственности, на страхование жизни и здоровья людей?
  • Ответы на все эти вопросы могут дать актуарии – специалисты по актуарным расчетам.

От чего зависят страховые тарифы

Каждая страховая компания имеет лицензии на несколько видов страхования. Для каждого из этих видов страховщик разрабатывает правила страхования, не противоречащие закону даже в самых мелких нюансах.

Эти правила доступны каждому клиенту, вы в любой момент можете прочесть их на сайте страховой компании или обратиться к сотруднику в офисе с просьбой дать вам распечатанные правила.

Помимо прочих положений, в этих правилах указаны и тарифные ставки. Составляя договор на каждую страховую сделку, компания руководствуется положениями и тарифами именно из правил страхования.
Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний
То есть не может быть такого, чтобы сотрудник назвал вам тариф наобум, тариф берется из правил страхования. Обращаясь за лицензией на определенный вид деятельности, юристы компании прописывают правила страхования, а актуарии просчитывают оптимальные тарифные ставки.

По этим тарифам, принятым согласно актуарным расчетам, компания и работает с клиентами.

Жизнь не стоит на месте, постоянно меняются политическая и экономическая ситуации, меняется общество, меняются и страховые тарифы, поэтому не сочтите за тавтологию или игру слов, актуарные расчеты всегда актуальны.

Что же такое актуарные расчеты в страховании и кто их производит

Актуарные расчеты – это сложные математические выкладки, построенные на методах и формулах науки статистики и финансово-экономического анализа макро- и микроэкономических показателей.

Актуарные расчеты основываются на демографической ситуации, состоянии экономики и долгосрочных прогнозах ее развития, политической обстановке, оценке ожиданий общества. При актуарных расчетах широко используется теория вероятностей.

Актуарий – это специалист высокого класса, имеющий соответствующий квалификационный аттестат. Чаще всего это штатный сотрудник страховой компании, но также актуарий может работать и на вольных хлебах, оказывая разовые услуги клиентам-страховщикам.

Актуарий анализирует резервы страховой компании, ее политику и рассчитывает оптимальный тариф, при котором страховая компания сможет привлечь клиентов на страхование, безболезненно осуществлять выплаты и при этом получать прибыль.

Актуарные расчеты применяются во всех видах страхования. Но для расчета оптимального тарифа нужно учитывать разное влияние одних и тех же факторов на каждый конкретный вид страхования в каждом регионе.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний Как стать страховым агентом и какими навыками и личными качествами нужно обладать соискателям на эту должность.

Когда может потребоваться помощь аварийного комиссара и что делать, если у вас не заключен договор на услуги аваркома читайте в ЭТОЙ СТАТЬЕ.

Какие факторы определяют стоимость ОСАГО

Чтобы было понятно, насколько важны актуарные расчеты в страховании для нашей с вами жизни, рассмотрим на примере такого знакомого практически каждому вида страхования, как ОСАГО.

На данный момент лимиты ответственности по ОСАГО следующие:

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

  • по жизни и здоровью пострадавших – 500 000 рублей на одного человека. То есть если владелец ОСАГО сбил пешехода, то его страховая компания выплатит этому пешеходу на лечение не более 500 000;
  • по имуществу – 400 000 рублей. То есть, если владелец ОСАГО разбил чужую машину, страховщик выплатит пострадавшему не более 400 000 рублей на ремонт его машины.

Эти лимиты одинаковы на всей территории РФ и для всех полисов ОСАГО. А вот стоимость полиса разнится за счет объема двигателя машины, количества людей, допущенных к управлению, их водительского стажа, региона и прочих факторов.

Суть этого различия в стоимости всем понятна: чем моложе водитель и чем меньше его стаж, тем более высока вероятность того, что он спровоцирует ДТП, и тем более высок риск страховой компании, которая продает ему полис.

Следовательно, такой полис обойдется дороже, чем ОСАГО для человека с 20-летним стажем. Опять же в Москве или Питере движение намного интенсивнее, чем в небольшом поселке, соответственно, и риск ДТП в столицах в разы выше, поэтому и ОСАГО здесь намного дороже.

Насколько дороже во всех этих случаях будет стоить ОСАГО, определяют коэффициенты. А вот сам базовый тариф и каждый коэффициент взяты не с потолка, их рассчитывают актуарии.

Причем рассчитывают так, чтобы люди могли себе позволить купить полис ОСАГО без существенного удара по бюджету, но при этом чтобы и страховщики могли производить страховые выплаты тем же людям – своим клиентам.

Допустим, гражданин Н. купил полис ОСАГО за 3000 рублей. И еще несколько сотен граждан купили разные полисы ОСАГО в сумме на 1 000 000 рублей. Сформировался фонд, из которого страховщик будет делать выплаты, если гражданин Н. и прочие страхователи станут виновниками ДТП.

  1. Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компанийВИН код — что это такое и в каких случаях необходимо лично его проверять.
  2. Как приобрести ОСАГО без дополнительных услуг узнайте ЗДЕСЬ.
  3. Какие виды видеорегистраторов могут гарантировать получение выплат при наступлении страхового случая: //auto/videoregistratory.html

Теперь возникает вопрос, а хватит ли этого фонда, чтобы покрыть все косяки страхователей? И ответ на этот вопрос как раз и должны дать актуарные расчеты.

Ведь если стоимость ОСАГО слишком низкая, то страховщику просто не хватит денег на выплаты. А если без причины повышать тариф, то люди не смогут покупать дорогие страховки.

Необходимо учитывать еще и тот факт, что машины постоянно дорожают, запчасти к ним тоже, а еще на улицах появляется все больше дорогих машин. В итоге страховщикам не хватает денег в фондах.

Например, прежний лимит в 120 000 уже не покрывал реальный ущерб и виновнику ДТП приходилось доплачивать самому за ремонт машины пострадавшего.

Таким образом, нынешнее подорожание автогражданки оправданно и нужно всем, а уж точные суммы рассчитывают актуарии с учетом всех аспектов нашей жизни.

Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компанийПо такому же принципу рассчитываются и тарифы на каско, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и прочие виды – определяется вероятность наступления страхового случая, принимаются во внимание самые разные факторы и рассчитывается оптимальный для всех тариф.

Обратите внимание на тарифы по каско: в договоре страхования перечислены риски, от которых застрахован ваш автомобиль, напротив каждого риска указан тариф в процентах, и если сложить эти тарифы, то получится общий тариф по договору.

По риску ДТП тариф будет гораздо выше, чем по риску «стихийные явления». Причина проста: вероятность повреждения авто в ДТП в десятки раз выше, чем вследствие стихийных явлений (тот же град может случиться от силы два раза в году).

А вот рассчитать конкретные цифры сложно, это делают актуарии, учитывают статистику ГАИ по ДТП, статистику полиции по угонам и кражам, данные метеоцентров, демографическую ситуацию в регионе, уровень жизни населения (возможности покупать дорогие автомобили) и еще десятки факторов.

Причем актуарные расчеты по тарифам каско не ограничиваются определением вероятности наступления того или иного события, они учитывают и нюансы страхового продукта – франшизы, страхование с учетом износа деталей или без и прочие.

Актуарии — это кто такие в страховании? :

На первоначальных этапах становления и развития страхового рынка расчетами тарифов, формированием страховых резервов занимались и экономисты, и бухгалтеры, и продавцы страховых продуктов.

Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в Акционерном коммерческом ипотечном банке (АКИБАНК) с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу и при досрочном погашении?

С развитием рынка страхования у страховщиков появилась необходимость в привлечении специалистов по таким расчетам.

Актуарии – это именно те профессионалы, которые занимаются страховыми расчетами будущих уровней выплат, возможностей наступления страховых рисков, тарифов для программ страхования.

Законодательные основы

Страховые компании для реализации страховых программ и определения неубыточного тарифа содержат в штате отделы актуарных расчетов.

Деятельность страховых актуариев регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Нормы этого закона таких страховых специалистов относят к участникам страховых правоотношений.

Кроме того, они являются субъектами страхового дела, так как имеют непосредственное отношение к разработке страховых продуктов.

Страховой актуарий – это гражданин, который постоянно проживает на территории страны и обладает специальной квалификацией.

Он заключает со страховыми компаниями договор (трудовой или гражданско-правовой) для проведения актуарных расчетов. Специалист должен иметь высшее образование (экономическое, математическое, техническое).

Кроме того, актуарий обязан иметь квалификационный документ, который подтверждает его уровень знаний для проведения деятельности актуария.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Актуарные расчеты

Профильный специалист страховой компании должен анализировать результаты ее деятельности, для того чтобы страховщик не получил незапланированный убыток. Для этого актуарий изучает наличие резервов у компании, проводит предварительные расчеты страховых тарифов по новым программам страхования.

Кроме того, если по результатам работы за определенный период у организации появляется убыточный вид страхования, актуарий анализирует факторы, которые повлияли на высокий уровень убыточности.

Он делает выводы и вносит предложения о возможных изменениях в тарифной политике компании, чтобы результат работы по данному страховому виду изменился в положительную сторону.

Актуарные расчеты проводятся по всем видам страхования. Для разных регионов, структуры населения, количества объектов страхования на базе актуарных показателей профильные специалисты далее разрабатывают тарифы, применение которых обеспечит получение доходов от страховой деятельности.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Задачи актуария

Перед страховым специалистом стоит определенный перечень задач:

  • анализ риска для предварительного расчета страхового тарифа;
  • определение уровня прибыльности или убыточности страховщика;
  • изучение влияния на результат деятельности постоянных и переменчивых показателей;
  • оптимизация деятельности компании с целью предотвращения нежелательных страховых расходов;
  • оформление результатов в форме аналитического отчета с перечислением всех показателей.

Страховой актуарий – это специалист, который при выполнении поставленных задач с математической точностью должен рассчитать вероятность наступления страхового риска. Учитывая данные актуарного отчета, страховая компания сможет сформировать страховые резервы в объемах, достаточных для покрытия страховых выплат.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Объединения актуариев

Актуарной деятельностью, учитывая требования действующего законодательства, могут заниматься только члены саморегулируемых организаций актуариев. Такие объединения должны быть официально зарегистрированными и включены в государственный реестр. Сегодня действуют два равно значимых объединения: «Гильдия актуариев» и «Ассоциация профессиональных актуариев».

Данные организации являются членами Международной актуарной ассоциации (International Actuarial Association, IAA). Указанная компания объединяет профессиональные организации актуариев по всему миру. Основными задачами IAA являются:

  • разработка международных стандартов для осуществления актуарной деятельности;
  • осуществление контроля над существующими методами актуарного оценивания в разных странах;
  • организация постоянного общения актуариев и их объединений в разных государствах.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

«Гильдия актуариев»

Ведущее объединение является правопреемником созданного в 1994 году Общества актуариев. Больше шестидесяти процентов действующих актуариев в России являются членами «Гильдии актуариев».

Указанная компания является полным членом International Actuarial Association.

Более десяти лет «Гильдия актуариев» обеспечивает зарегистрированным членам уровень знаний и навыков, которые соответствуют международным стандартам.

«Ассоциация профессиональных актуариев»

Еще одна саморегулируемая организация изначально объединила специалистов, которые занимались пенсионными операциями.

Однако уже сейчас в «Ассоциацию профессиональных актуариев» входит около 40 процентов официально зарегистрированных профессионалов, которые занимаются страховыми расчетами.

Учитывая, что компания была организована сравнительно недавно, следует отметить, что на сегодняшний день она является ассоциированным членом Международной актуарной ассоциации.

Ответственные актуарии

Выводы о проведенных исследованиях должны быть оформлены в актуарный отчет и заверены подписью профессионального актуария. Для того чтобы получить возможность оформлять результаты своей деятельности в виде отчета, специалист должен сдать экзамен, подтверждающий уровень знаний.

После успешного прохождения экзаменационного испытания он обязан зарегистрироваться в одной из саморегулируемых организаций актуариев. Только после завершения этих процессов ответственный актуарий сможет заверять личной подписью свои актуарные выводы.

Важным условием для получения квалификационного аттестата является наличие стажа по указанному виду деятельности не меньше пяти лет.

Все ответственные актуарии зарегистрированы в едином реестре. На сегодняшний день их количество составляет более ста.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Независимые актуарии

Профессиональный актуарий должен:

  • быть членом одного из саморегулируемых объединений актуариев;
  • застраховать ответственность перед третьими лицами;
  • оплатить вклад в компенсационный фонд.

Специалист проводит свою работу в частном порядке и является независимым актуарием. Для осуществления практики он должен быть зарегистрированным субъектом предпринимательской деятельности. Также профессионал имеет право вступать в гражданско-правовые или трудовые отношения со страховщиками путем заключения с ними договора.

Договор на осуществление актуарной деятельности оформляется в стандартной письменной форме. В документе должны быть указаны объекты актуарного оценивания, сумма оплаты за проделанную работу, информация о наличии страхового договора гражданской ответственности актуария, о членстве в одном из объединений актуариев и об утвержденных актуарных стандартах.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

С развитием страхового рынка профессия актуариев становится все более востребованной. Актуарий в страховании – это специалист, который своими математическими и экономическими расчетами помогает страховым компаниям осуществлять свою деятельность с прибылью. Этот профессионал поможет разобраться с высокорисковыми страховыми продуктами и сможет предупредить возможное банкротство страховщика.

Страховой актуарий

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компанийСаморегулируемые организации актуариев

Актуарий — это аналитик, который занимается актуарными расчетами. Данная профессия связана с оценкой рисков, расчетами тарифов, сумм страхования жизни, здоровья, а также пенсионного. Востребован работник с такой специализацией в сфере банковского дела, страховании и пенсионном фонде.

Актуарий в страховании это

Кто такие актуарии в страховании

Актуарий в страховании — это сотрудник, имеющий высшее экономическое, математическое или техническое образование, а также владеющий сертификатом Актуарного общества России. Деятельность его не подлежит лицензированию, как остальные субъекты страхового дела, поэтому выдается аттестат на основании экзаменов, проводимых органом надзора. Он выполняет расчеты таких параметров:

  • страховые тарифы;
  • страховые премии;
  • резервы страховщика;
  • оценка инвестиционных проектов;
  • расчеты, связанные с обязательным, добровольным и профессиональным пенсионным страхованием.

Компании обязаны каждый год предоставлять отчет в орган надзора о состоянии принятых обязательств. Такая оценка производится на основании актуарных расчетов и выполняется сотрудником данной квалификации.

Обязанности страхового актуария

С целью регулирования деятельности и соответствия стандартам международного формата, был принят закон об Актуарной деятельности, который регламентирует, что страховой актуарий должен:

  • осуществлять свою работу в порядке, предписанном законом;
  • соблюдать стандарты и правила сферы деятельности;
  • иметь полис, обеспечивающий его профессиональную ответственность;
  • быть членом саморегулируемой организации;

Также закон предусматривает порядок получения специализации актуария и порядок его лишения.

Гильдия актуариев

Обязанности саморегулируемой организации актуариев

Саморегулируемые организации актуариев обязаны выполнять такие функции:

  • Разработка стандартов в данной сфере.
  • Разработка правил профессиональной этики.
  • Разработка правил о предоставлении профессии актуария и приеме в членство организации.
  • Представление интересов членов СРО перед государственными органами и международными организациями актуариев.
  • Прием и исключение из членства актуариев, согласно правил, регламентируемых соответствующим законом.
  • Ведение реестра актуариев, предоставление информация органу надзора.
  • Контроль за деятельностью членов СРО по соответствию нормам закона и внутренним правилам организации.
Читайте также:  Страхование детей в лагерях

Функции Гильдии актуариев, как стать ее членом

Гильдия актуариев — это организация, осуществляющая некоммерческую деятельность. Целью ее является развитие профессии актуария в соответствии с мировой практикой, защита прав специалистов и регулирование их деятельности. Для вступления в Гильдию необходимо пройти экзамены, в том числе пересдать те, которые были сданы в ВУЗах, на проверку знаний по таким категориям:

  • Финансовая математика.
  • Теория вероятности.
  • Математическое моделирование.
  • Статистика.
  • Актуарная математика.
  • Актуарный риск-менеджмент.
  • Экономика.
  • Финансовая отчетность.
  • Теория риска.
  • Управление инвестициями.
  • Общее страхование.
  • Страхование жизни.
  • Пенсионные пособия.

Гильдия актуариев производит обучение по всем перечисленным предметам, а также практические занятия по оценке рисков и тарифов, обучение методикам расчета.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компанийСаморегулируемые организации актуариев

Обучение в Международной Ассоциации Актуариев

Гильдия актуариев является членом Международной Ассоциации Актуариев (МАА), которая способствует развитию профессии, соблюдает интересы общества, обучает. Обучение производится при помощи Сетевой службы актуарных педагогов. Любой участник данной деятельности может зарегистрироваться на сайте и получить доступ к таким ресурсам:

  • информационным;
  • исследовательским;
  • образовательным;
  • новостным.

Это позволит ему получить дополнительные знания, полезную информацию по роду своей деятельности, а также быть в курсе последних тенденций.

Функции актуариев в России

Актуарии в России должны выполнять не только функции оценки рисков и тарифов, но и разрабатывать методы, выбирать оптимальные способы расчетов.

Так различные организации при расчетах тарифов получают разные значения, например, Министерство финансов и РСА при расчетах одного и того же тарифа получили цифры, отличающиеся почти в два раза.

Это связано с использованием разных методов исчисления.

Чтобы такое не происходило, актуарии и обязаны разрабатывать единые методики, диагностировать их на предмет актуальности.

Страховой актуарий

Ответственность и компетентность актуариев, прошедших курс обучения

Полученное актуарием обучение, дает ему возможность в работе выбирать самостоятельно:

  • метод оценки;
  • статистические данные.

При этом, статистика оказывает большое значение на конечный результат. При выборе данных нужно четко определять характеристики и регион применения тарифа.
Деятельность актуария способствует обеспечению устойчивости страховой компании.

А также он обязан учитывать интересы клиентов. Поэтому при расчете тарифов его мнение и оценка должны быть беспристрастными, грамотными и адекватными, с тем чтобы тарифы не были завышенными.

В этом заключается его ответственность перед клиентами.

Кто такой страховой актуарий?

Страховая отрасль нуждается в собственной математике, позволяющей сделать правильные расчёты рисков. На их основе формируется финансовая стабильность компаний, обеспечивающая баланс между необходимыми взносами и потенциальными выплатами. Страховой актуарий – ценный специалист, жизненно важный для благополучия отрасли.

В западных странах профессия относится к числу сложнейших и самых высокооплачиваемых. К примеру, в США в 2018 г. сотрудник в этой сфере зарабатывал свыше 100 тысяч долларов в год и около 50$ в час. Отбор потенциальных специалистов – строжайший, а стоимость обучения – крайне дорогая.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Страховой актуарий – это специалист по теории вероятностей и математической статистике, используемых для определения рисков в отрасли. Профессия востребована в инвестиционной сфере, где требуется оценить перспективы участия в тех или иных проектах.

Эксперт определяет методологию и выполняет расчёт различных категорий:

  • страховых тарифов;
  • резерва страховых взносов;
  • редуцированных и выкупных страховых сумм;
  • ссуд по договорам страхования пенсий, жизни.

Кроме того, специалист оценивает финансовую безопасность компании, определяя уязвимости и неточные расчёты. Для выполнения задач актуарий должен не только обладать аналитическим умом, но и владеть современным инструментарием: профильными программами, актуальными методиками, понимать рынок и его ключевых игроков.

Без таких экспертов не обходится функционирование современного государственного аппарата, в том числе в России. Специалист может привлекаться для оценки перспективности страховых продуктов, планируемых к запуску. По некоторым данным, старт и поддержка крупных проектов в сфере иншуртех требует от актуариев использования возможностей искусственного интеллекта.

Правовое регулирование профессии страхового актуария

Страховые актуарии это?

Актуарий в страховании — это субъект, в обязанности которого входит подготовка методик возможного наступления страховых рисков. Также он должен рассчитывать оптимальную величину тарифной ставки. Такой специалист работает на страховщика, а также в обязательном порядке является членом СРО актуариев.

Если необходимо оценить возможности новых страховых продуктов, которые только планируется запускать, также привлекается страховой актуарий. Это в страховании очень важно для оценивания рисков страховщика.

Кроме того, эти специалисты востребованы в больших финансовых организациях, а также в инвестиционной сфере.

Именно в работе подобных компаний чаще всего возникает необходимость оценивания перспективы участия в каком-либо проекте.

Чем занимается

Теперь рассмотрим подробно, какие функции выполняет актуарий, что это за профессия и как ее получить.

К обязанностям страхового актуария относится:

  • вычисление рисковых премий, страховых резервов, а также рисковых надбавок;
  • оценивание положения, занимаемого на рынке страховщиком. Разработка предложений касательно его упрочнения;
  • расчет страховых тарифов, страховых сумм;
  • установление путей увеличения устойчивости фирмы с помощью перестрахования. Вычисление расходов на его осуществление с учетом различных факторов.

Также обязанность данного специалиста — оценка финансовой безопасности фирмы. Для этого он находит ее уязвимости, ошибки в расчетах и т.п. Человеку, желающему стать экспертом в данной сфере, мало лишь аналитического склада ума. Также ему потребуется освоить современные профильные программы, овладеть актуальными методиками, оценить ситуацию на рынке и значение каждого основного игрока.

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

Какие требования предъявляются к специалисту

Согласно действующему законодательству, актуарий может быть обычным и ответственным. В первом случае эксперт не числится в реестре ответственных сотрудников. Самостоятельно заверять заключения он не вправе. Ответственные оценщики внесены в реестр, вправе составлять и лично заверять актуарные заключения.

Требования, которым должен удовлетворять обычный актуарий:

  • быть членом СРО;
  • быть не судимым;
  • иметь высшее образование (может быть математическим, техническим, экономическим).

Ответственный актуарий, кроме того, должен:

  • быть аттестованным профильной СРО;
  • подтвердить квалификацию в уполномоченном органе;
  • иметь стаж работы свыше трех лет.

Мы постарались дать полный ответ на вопрос «Актуарий — это кто и чем занимается?» Теперь вы знаете, что работа этого эксперта крайне важна. Грамотное оценивание финансовой безопасности дает возможность своевременно определить возможные угрозы, выполнить подготовительные мероприятия. Это помогает поддержать баланс системы и сделать его еще прочнее.

Профессия «актуарий»

Словом «актуарий» обозначается профессия, предполагающая экспертизу степени и качества рисков, а также категории неопределенности в страховании.

Происхождение слова связывают с началом страхования жизни в Великобритании (1762 г.), в России упоминанием подобных специалистов отмечено окончание XIX века.

Сегодня актуарная деятельность становится наиболее успешно развивающейся в страховых организациях.

Кто такие страховые актуарии?

Страховые актуарии – это работники, имеющие соответствующий квалификационный документ (аттестат) и осуществляющие деятельность на основе актуарных вычислений при разработке научно обоснованных тарифов страхования и резервов компании-страховщика, оценке проектов по инвестированию.

  • Аттестация данной категории специалистов проводится Федеральной службой по страховому надзору, которая разрабатывает порядок проведения экзаменационных процедур, выдачи и аннулирования аттестатов.
  • Кроме обязательного наличия квалификационного аттестата, подтверждающего навыки в сфере актуарных расчетов, работник должен иметь диплом о высшем (экономическом, математическом, техническом) образовании и проживать на территории РФ постоянно.
  • Данная технология базируется на различных видах математики и математической статистики, но требует также познаний в области финансов, страхования, налогообложения, инвестиций, демографии, основ законодательства и иных сферах.
Читайте также:  Онкострахование: особенности по программе ДМС, и компании, страхующие здоровье от критических заболеваний

Главная проблема страховых структур связана с оптимальным балансом между показателем устанавливаемого тарифа и совокупными потерями, подлежащими возмещению. Поэтому деятельность страховых актуариев связана с решением основной задачи — подготовкой обоснованных рекомендаций по показателю платежеспособности компании, достаточному для исполнения собственных обязательств в любой момент времени.

Что подразумевается под актуарными расчетами?

Роль актуариев в страховании, расчетах тарифов для компаний

К таковым относят расчет финансовых и экономических показателей (тарифов, себестоимости страховых предложений, доли страхователей в страховом фонде) с помощью методов статистики и математики. Наиболее сложная задача актуария в работе компании состоит в определении уровня расходов для страхования конкретного объекта.

Основы теории актуарного расчета возникли в XVII в. (Граунт, де Витте, Галлей).

Английскими и голландскими учеными были систематизированы данные о человеческой смертности и построены соответствующие таблицы, предложены методы для расчета тарифов и страховых взносов по возрасту и в зависимости от норм денежного роста. Многие из разработанных методов и таблиц используются современными специалистами.

Особенности подготовки актуариев

В зарубежных государствах право называться актуариями доступно исключительно членам профессиональных сообществ, сдавших серию специальных экзаменов. Подготовка специалистов проводится на базе университетских программ с использованием фундаментальных учебников и пособий по страхованию рисков.

В подавляющем большинстве российских СК нет профессиональных актуариев. Уровень подготовленности работающих специалистов часто недостаточен: отсутствуют необходимая квалификация и математическая подготовка, понимание специфики страхования.

Причиной ситуации стал резкий рост количества страховых компаний и отсутствие качественных критериев профессиональной подготовки.

Обучение специалистов велось ускоренными методами на курсах или семинарах, а в систему высшего образования специальность включена с 2000 года, в том числе в Финансовой академии при Правительстве РФ.

Требования к специалистам и оплата труда

Актуарий должен быть наиболее высококвалифицированным работником в любой компании. Профессионально выполняемые функции актуария — основа эффективной политики ценообразования и конкурентоспособности страховщика на рынке страховых услуг.

На указанную должность могут быть приняты выпускники факультетов вузов с математическим и экономическим уклонами, обладающие знаниями основ актуарной математики и рискового страхования, законодательной, нормативной и правовой базы страховой сферы.

Важно качественное владение компьютерной техникой с элементами программирования (VBA), приветствуется владение иностранными языками (особенно в представительствах иностранных организаций).

Должностные обязанности актуария включают решение вопросов, касающихся:

  • тарифных значений (расчет и корректировка, мониторинг и анализ, оценка рисков);
  • программ (разработка, модификация, отслеживание убыточности);
  • определения премии по перестраховке и части в резервах;
  • подготовки отчетности (аналитической, статистической).

Средняя заработная плата актуария в зависимости от региона страны составляет 20-60 тыс.руб. (не учитывая бонусы, компенсации). На доход выше могут рассчитывать специалисты с опытом работы (от 2 лет) и уверенными навыками техники актуарных расчетов при наличии соответствующего аттестата (квалификационного).

Принятие Федерального закона об актуарной деятельности в РФ (№ 293 от 02.11.2013), устанавливающего обязательность актуарно обоснованных тарифных показателей и представления в надзорные органы информации об актуарии (при получении лицензии), является свидетельством роста профессионализма актуариев и значимости специальных расчетов.

Немного юмора

Актуарий прав или может доказать это.

В автомобиле страховой агент, актуарий, андеррайтер. Нога агента – на педали газа, нога андеррайтера – на педали тормоза. Актуарий, глядя в заднее окно, указывает попутчикам направление движения.

Актуарий

Актуарий (с лат. «actuarius», что значит «скорописец») — специалист по расчету рисков в инвестиционных, страховых сферах. Как сотрудник страховщика отвечает за корректное формирование тарифов и премий, резервный финансовый запас для выплаты возмещений по страховым событиям. Эффективность работы страховой фирмы напрямую зависит от расчетов актуария.

Чем занимается?

Деятельность специалиста основана на точных математических расчетах величины и вероятности риска.

В области инвестиций подобные профессионалы максимально востребованы, поскольку могут давать обоснованные прогнозы по вкладам, рассчитывать резервную величину инвестиционных фондов, создавать и применять оценочные модели рисковых инструментов.

Страховщики нуждаются в услугах актуария, поскольку от результатов его работы зависит тарифообразование, а как следствие — прибыльность компании. Задачи специалиста:

  • Расчет страховых (выкупных, редуцированных) сумм;
  • Определение величины ссудного капитала при страховании (жизни, пенсионном);
  • Анализ резервного капитала, основанного на взносах по долгосрочным договорам;
  • Сбор, изучение статистических данных, необходимых для расчета тарифной сетки;
  • Предоставление данных для отчетов по принятым обязательствам. Надзорные органы, согласно законодательным нормам, регулярно запрашивают подобную информацию.

Лицензия данному специалисту не требуется, однако специальный экзамен – обязателен.

Сотрудник актуарного отдела в своей деятельности использует математические модели расчетов со многими неизвестными, опирается на статистические законы, основанные на собранных данных по конкретной страховой фирме, умеет находить закономерности и связывать в систему единичные случаи.

Профессионал в силах просчитать, насколько стоит повысить страховую премию по ОСАГО из-за возросшей популярности машин зарубежного производства, или как повлияет уменьшение франшизы на прибыль компании.

История возникновения профессии

Актуарием в древнеримском сенате называли секретаря, ведущего протоколы заседаний. В понимании, приближенном к современному, актуарная деятельность стала востребованной в Англии к концу XVIII столетия.

Это связано с развитием страхования жизни, в рамках которого необходимо просчитывать тарифы, выплаты, сообразуясь с потенциальными рисками. Специалистов нужного профиля было немного, но уже в 1762 году открылась первая актуарная организация, работающая над заказами страховщиков, финансистов.

Развитие финансовых и страховых рынков обусловило возрастающую потребность в расчетах актуариев, как следствие — выросло количество специалистов, предлагающих такие услуги.

В середине XIX ст. Лондонский институт, выполняя надзорную функцию, объединил актуариев в одну организацию. В 1852 году в Эдинбурге начал работу факультет, где обучали этой профессии. К концу века 5 обществ в Европе и Америке объединились в Международную Ассоциацию со штаб-квартирой в Брюсселе.

На данный момент раз в 4 года проходят заседания международного уровня, на которые съезжаются специалисты из разных стран для обсуждения новых методик, проблем и достижений отрасли. В России специальность «актуарий» известна не более 15 лет.

При Советском Союзе единственным страховщиком была компания «Госстрах», которая создавалась на деньги государства. Прибыльности от страховщика не требовали, поэтому популярны были не существующие сегодня виды страхования (брака, рождения детей).

Актуарные вычисления носили рекомендательный характер, поэтому востребованы не были. Спрос на специалистов появился только после развала Союза, когда страховки стали предлагать частные фирмы.

Где получить образование?

Профильное образование в отечественных ВУЗах получить невозможно, однако принято, что соискатель, претендующий на должность актуария, должен иметь высшее техническое (реже экономическое) образование. Чтобы иметь в штате профессионала, многие страховые фирмы приглашают выпускников математических факультетов и обучают самостоятельно.

Впоследствии актуарию нужно пройти сертификацию (сдать экзамены и получить соответствующий документ) в Актуарном обществе РФ. В других странах есть специальные учебные заведения, где выпускают таких специалистов, средняя стоимость обучения — 25 000 евро. Чтобы получить документ об образовании, выпускнику приходится сдавать более 10 экзаменов.

Заключение

Таким образом, актуарий в страховании занимается анализом количественной, финансовой оценке рисков, осуществляет математические и статистические расчеты и так далее. Деятельность специалистов регулируется Федеральным законом №293 от 2.11.2013 «Об актуарной деятельности в РФ», а регулятором в этой сфере выступает Центробанк России.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *