Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Контракт может быть двух типов:

  • классический;
  • расширенный.

При заключении классического договора клиент обязуется регулярно выплачивать оговоренную сумму в течение определенного периода. Данный тип страхования относится к долгосрочным. Практически все контракты заключаются на срок от 5 до 15 лет.

Весь период действия страховки компания распоряжается взносами по своему усмотрению. Полученные от клиента деньги могут вкладывать в акции или ценные бумаги. Проценты, которые удается заработать на имеющейся сумме, добавляются на накопительный счет клиента. Когда срок действия договора заканчивается, застрахованный получает скопившуюся сумму с процентами.

Чаще всего встречается расширенный или комплексный договор, в который включены страхование жизни, смерть и дожитие до определенного возраста. Он дополнительно содержит пункт страхования от смерти, получения тяжелых травм и инвалидности.

В таком варианте страховая сумма выплачивается по окончании срока страховки и при наступлении страхового случая. Размер выплат в той или иной ситуации целиком зависит от политики компании.

Чаще всего по окончании договора и в случае смерти застрахованного выплачиваются одинаковые суммы.

Кто может получить страховку

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

В договоре может фигурировать как две, так и три стороны — фирма страховщик, непосредственно страхуемое лицо и кто-либо из его близких родственников. Третьей стороной могут выступать дети или внуки застрахованного.

При таком варианте страхования на дожитие выгодополучатель определяется в зависимости от страхового случая. Если выплаты происходят в связи с окончанием срока действия контракта, деньги получает сам застрахованный (если иное не предусмотрено договором). Компенсация в случае смерти клиента выплачивается родственникам, указанным в договоре, как выгодополучатели.

Оформить страховой договор можно как россиянам, так и иностранцам. Допустимый возраст клиента — от 18 до 80 лет. Чем старше страхуемый, тем более жесткими будут условия договора.

Также страховщик может изменить условия договора, если потенциальный клиент имеет серьезные заболевания или состояние его здоровья вызывает опасения. В некоторых случаях перед подписанием документов от страхователя требуют прохождение медицинского обследования.

Иногда фирма отказывается от подписания договора с неблагонадежным соискателем. Страховщики отказывают клиентам, ранее замеченным в мошеннических действиях со страховкой.

Таких соискателей вносят в своеобразный черный список, доступный сотрудникам любой страховой фирмы.

Как оформить страховку

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Страховка на дожитие относится к долгосрочным сделкам, поэтому начинать процедуру следует с тщательного выбора фирмы. Отнестись к этому нужно со всем возможным вниманием. Для заключения договора подходят компании, которые давно работают на российском рынке, имеют безупречную репутацию и хорошие отзывы клиентов.

После выбора компании следует посетить офис и получить консультацию страхового агента. Предоставляется данная услуга бесплатно. Во время консультации нужно обсудить все желаемые нюансы страхования. Как только будет достигнуто согласие по основным моментам, сотрудник страховой сможет подсчитать стоимость страховки.

Для оформления договора требуются:

  • внутренний паспорт гражданской принадлежности;
  • заполненная анкета.

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Страховая может затребовать дополнительные справки. При подписании договора могут понадобиться:

  • справка о доходах;
  • заключение медиков о состоянии здоровья;
  • протокол операции (при наличии в прошлом хирургического вмешательства);
  • выписки из стационара;
  • результаты проведенных исследований (эндоскопия, рентген, УЗИ).

После подготовки документов нужно заполнить анкету. В ней четко описывают все обстоятельства, способные увеличить вероятность наступления страхового случая. Важно указывать достоверную информацию. Предоставление заведомо ложных сведений в итоге будет выявлено и может привести к отказу страховой от выплаты компенсации.

После рассмотрения заявления сотрудником фирмы обе стороны подписывают договор, и клиент вносит первый платеж.

Сколько стоит

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Размер регулярных платежей и общая стоимость страховки напрямую зависят от величины суммы, которую хочет получить клиент по окончании срока действия договора. Чем больше суммы, тем большим будет размер ежемесячных взносов.

В среднем страховка на дожитие обходится от 5 000 до 30 000 рублей в год. В некоторых компаниях минимальная стоимость устанавливается от 50 000 рублей в год.

Кроме размера страховых выплат на сумму взносов оказывают влияние:

  • возраст клиента;
  • условия труда;
  • состояние здоровья;
  • срок страхования;
  • наличие повышенных рисков.

Вносы можно оплачивать как ежемесячно, так и ежегодно по предварительной договоренности с фирмой страховщиком.

Если в какой-то период жизни финансовое положение клиента меняется, он вправе пересмотреть сумму страховки в меньшую сторону, тем самым снизив размер взносов.

Дополнительные возможности страховки на дожитие

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Дополнительно можно внести в договор страхование от внезапной смерти клиента до окончания срока действия договора. Получателем в таком случае выступает кто-либо из родственников.

В некоторых случаях страховая может отказать в выплате компенсации, если страховой случай противоречит условиям договора. Страховка не выплачивается, если:

  • клиент покончил жизнь самоубийством;
  • имела место смерть от передозировки наркотиков или в результате алкогольного опьянения;
  • смерть вызвана болезнями, которые страхователь скрыл при заполнении анкеты;
  • смерть спровоцирована выгодополучателями.

Сроки уведомления и выплаты

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Если клиент дожил до окончания срока действия договора, он получает всю внесенную ранее на счет сумму и инвестиционный процент. Деньги переводятся на счет застрахованного одним платежом или в виде ренты, если подобное было предусмотрено договором. Срок перечисления — 1-2 недели после окончания срока действия страховки или получения информации о наступлении страхового случая.

В договоре указаны сроки обращения в страховую, если имела место смерть клиента. Обычно на это отводится от 30 до 45 дней. Однако лучше уведомлять о наступлении страхового случая как можно скорее.

Размер выплат при страховом случае зависит от условий контракта. Чаще всего выгодополучатель может рассчитывать на получение накопленной суммы вместе с процентами. В некоторых случаях, если смерть застрахованного произошла в результате несчастного случая (например ДТП), наследники получают сумму в несколько раз больше накопленной.

Оспорить неправомерный отказ от выплат можно только в суде.

Плюсы и минусы страховки на дожитие

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Страхование на дожитие имеет массу преимуществ. Основное из них — это защита от обесценивания денег. Кроме того, в случае раздела имущества или его конфискации страховой вклад находится вне зоны досягаемости. Его нельзя делить или отобрать. На время действия договора страховая сумма находится в собственности страховой.

Клиент может самостоятельно выбрать валюту, в которой будут вестись накопления. Государством предусмотрен налоговый вычет по долгосрочным вкладам.

Как и любая сделка, страхование на дожитие имеет и свои минусы. Клиент теряет возможность управлять собственными средствами на длительный период. За это время страховая может обанкротиться, и застрахованный потеряет свои деньги.

Условия расторжения договора не выгодны для клиента. Несмотря на сильную схожесть с депозитом, забрать деньги со страхового счета в полном объеме не получится. При необходимости клиент может снять около 75% от всех внесенных средств.

Ближе к окончанию срока действия страховки объем возвращаемых средств при расторжении договора увеличивается до 90%.

Варианты страхования на дожитие

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Договор может включать в себя, кроме основного страхования на дожитие, еще страховку от внезапной смерти или получения инвалидности. Получателем страховых выплат может выступать как сам застрахованный, так и его родственники.

Страховой договор может быть заключен в нескольких вариантах:

  • страхование дожития до определенного возраста;
  • страховка на дожитие и от внезапной смерти;
  • страховка на дожитие и от несчастного случая.

Страхование дожития застрахованного лица: условия, программы, страховые события

Страхование на дожитие – несколько своеобразный продукт, предлагаемый финансовыми компаниями.

Он совмещает в себе одновременно две функции: накопление и преумножение денежных средств, а также защиту имущественных интересов страхователя, связанных с его жизнью и смертью.

Пусть этот продукт является достаточно востребованным у страховщиков, однако многие граждане не знают основ данного предложения. Помочь разобраться с наиболее важными терминами (например, «дожитие застрахованного») и моментами позволит данная статья.

Что такое страхование на дожитие

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Часто рассматриваемый продукт именуют и как «смешанное страхование жизни». И это логично: застрахованное лицо может получить выплаты сразу в двух случаях. Один из них – наступление страхового события, второй – окончание срока действия договора между страховщиком и страхователем (иначе – наступление даты дожития).

В отличие от стандартных случаев страховки жизни и трудоспособности, застрахованное лицо выплачивает премию страховщику не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиций.

Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для преумножения: выдачи различного рода кредитов другим клиентам, покупку акций, драгоценных металлов.

В результате страховая премия выступает в качестве некого вклада, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств страхователь в последующем получает выгоду.

Важно отметить! Размер выплат и при достижении даты дожития, и при возникновении страхового случая имеет одинаковую величину.

Риски по страхованию

В большинстве случаев полис на дожитие включает следующие риски:

  • дожитие до определенного периода времени (он же срок действия договора);
  • смерть застрахованного лица.

Важно! В обоих случаях страховая выплата будет равна сумме внесенных премий «плюс» доход от инвестиций.

При оформлении полиса на дожитие обозначаются несколько существенных моментов. Например:

  • Срок оформления документа (может достигать десятка лет). Единственное ограничение: на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.
  • Порядок и сроки внесения премий: раз в месяц/год и т.д.
  • Дополнительные риски: потеря трудоспособности, наступление инвалидности и т.п.
Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в Акционерном коммерческом ипотечном банке (АКИБАНК) с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу и при досрочном погашении?

Добавление новых рисков приводит к удорожанию полиса. Однако и случаев, когда предусмотрена страховая выплата, станет, соответственно, больше.

Кто получает страховое возмещение

При оформлении полиса на дожитие не редки случаи, когда в документе прописывают данные сразу двух лиц: страхователя и застрахованного лица. При этом оплачивать страховку обязуется первый из них, он же в результате окажется и выгодополучателем. Иными словами, именно он будет претендовать на получение выплат при возникновении страхового события/наступления дня дожития.

Если же в качестве страхователя и застрахованного лица выступает один и тот же человек, тогда выплата будет производиться таким образом:

  • при наступлении даты дожития деньги будут перечислены самому держателю полиса;
  • при смерти страхователя – лицу, обозначенному в страховом договоре в качестве «выгодополучателя».

Внимание! Вне зависимости от того, на чье имя будут переведены денежные средства; они будут иметь одинаковую величину. При этом размер этот будет зависеть от срока, суммы вложений и т.д.

Варианты страхования на дожитие

В страховой сфере выделяют два основных вида полисов «на дожитие»: накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ соответственно). Отличаются они целью, количеством и суммами вложений.

Так, НСЖ подразумевает регулярный взнос на счет страховой компаний так называемых «премий» (периодичность платежей прописывается в договоре при оформлении полиса – возможны варианты раз в год/квартал/месяц).

Этот инструмент больше подойдет для тех, кто желает накопить деньги на крупную покупку: автомобиль, недвижимость и т.д.

Об особых доходах в этом случае утверждать не получится: страховая компания увеличивает сумму на 2-4% годовых.

ИСЖ подойдет для лиц, желающих значительно преумножить свой капитал. В этом случае подразумевается единовременное внесение огромной суммы денег.

Страховая компания вкладывает средства страхователя в ценные бумаги, драгоценные металлы; то есть использует их для инвестирования. По истечении срока договора страховщик возвращает клиенту деньги с надбавкой.

Считается, что этот вид страхования является более выгодным, нежели вклады в банках.

Важно отметить! В обоих рассмотренных случаях речь идет не только о сохранении и увеличении личных сбережений. В дополнение здесь идет страхование жизни, что также немаловажно и привлекательно.

Преимущества и недостатки

Главная положительная сторона страхования на дожитие для застрахованных лиц – гарантированный возврат денег вне зависимости, наступил страховой случай или нет. При этом страхователь получает не просто свои деньги обратно, но с некоторым их увеличением. Естественно, возможность застраховать свою жизнь и получить от этого прибыль привлекает многих клиентов.

Однако это не единственные достоинства продукта для застрахованных лиц. Подобное предложение интересно и ввиду:

  • неприкосновенности капитала в случае расторжения брака/конфискации;
  • возможности выбора валюты инвестирования;
  • доступности возврата части денег за счет оформления налогового вычета (подробнее об этом расписано в специальной статье);
  • возможности защитить деньги от обесценивания.

Но имеются и отрицательные моменты от подобного инвестирования:

  • преждевременное расторжение страхового договора приведет к уменьшению суммы вложенных средств;
  • нередки случаи банкротства страховых компаний – тогда придется забыть обо всем вкладе;
  • большое количество случаев-исключений, когда страховая выплата не производится.

Однако все «минусы» можно свести на нет: если тщательнее относиться к выбору страховой компании (отдавая предпочтение только известным компаниям), внимательно изучать условия договора и не вкладывать в полис «последние» деньги (чтобы не возникало необходимости в срочном снятии их).

Стоит ли оформлять полис

Однозначно рекомендовать или отговаривать от оформления полиса страхования на дожитие нельзя. Для начала следует выяснить, какие результаты хочет получить от сего действия застрахованное лицо: сберечь средства, накопить их или просто застраховать жизнь с гарантийной выплатой.

Важно отметить! Подобное страхование нельзя назвать эффективным инструментом для преумножения капитала. Скорее, оно подойдет просто для сбережения и небольшого увеличения размера личных средств.

Тарифы по страхованию в российских СК

Стоимость полиса страхования на дожитие отличается в зависимости от выбранного страховщика. В большинстве случаев, минимальная стоимость начинается со значения в 5000 рублей и год и может достигать величины в десятки, сотни тысяч. Откуда такой большой разброс в ценах?

Дело в том, что на стоимость подобного вида страховки влияют множество факторов, в частности:

  • возраст и пол застрахованного лица;
  • сфера и род его деятельности;
  • регион проживания;
  • состояние здоровья;
  • страхуемые риски и срок действия договора.

Поэтому для произведения точного расчета стоимости страхования на дожитие рекомендуется обратиться непосредственно в саму страховую компанию. Сотрудник учреждения выяснит информацию о потенциальном застрахованном лице, и огласит окончательную цену полиса.

Порядок действий при страховом событии

Как отмечалось выше, страховая выплата может быть произведена в двух случаях (если в договоре не указано иное): при достижении срока дожития, либо при смерти застрахованного лица. Порядок действий в зависимости от ситуации будет разниться.

Если застрахованный дожил до обозначенной даты

В этом случае все предельно просто: по наступлению срока дожития страхователь лично обращается к страховщику с требованием выплатить положенную сумму. При этом он получит полный размер собственных вложений за весь период страхования и дополнительно проценты, начисленные от инвестирования средств клиента.

Внимание! Чем дольше срок страхования и выше премиальные взносы, тем большую сумму вправе будет получить клиент.

На случай смерти застрахованного

Если застрахованному лицу не удалось дожить до определенного договором страхования срока, все положенные выплаты будут произведены на имя выгодополучателя/наследников. Однако для этого указанные лица должны обратиться в страховую компанию в определенные полисом сроки с целью его уведомления о возникновении страхового события.

При этом выгодоприобретателям стоит прихватить с собой при обращении к страховщику следующий перечень документов:

  • заявление установленного образца;
  • ранее оформленный на имя погибшего полис страхования;
  • свидетельство о смерти застрахованного лица (достаточно копии документа);
  • выписку о причине гибели;
  • удостоверяющий личность заявителя документ (паспорт гражданина РФ);
  • документы на право наследования (актуально для случаев, когда в полисе не обозначался выгодополучатель).

Важно отметить! До обращения в страховую компанию рекомендуется ознакомиться с пунктами страхового договора. Нередки случаи, когда за определенные причины смерти застрахованного лица  положены повышенные выплаты.

Инвестиционное страхование в Ингосстрах

Для наглядности стоит представить вниманию читателей продукт, предлагаемый одним из наиболее известных страховщиков – компанией Ингосстрах. Здесь есть возможность приобрести полис инвестиционного страхования под наименованием «Вектор».

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Главными преимуществами собственного предложения они называют следующие пункты:

  • Финансовую поддержку близких застрахованного лица в случае его смерти. При этом если уход из жизни связан с несчастным случаем Ингосстрах обязуется выплатить до 200% от взносов. Гибель произошла в результате дорожно-транспортного происшествия, выплата увеличивается до 300%.
  • Доходность выше, чем по банковским вкладам.
  • Защиту личных сбережений. При соблюдении условий договора 100% возврат вложенных средств гарантирован.
  • Нет необходимости в обучении для грамотного инвестирования средств: компания лично выберет эффективные инструменты.

Важно! Для оформления подобного полиса достаточно оформить заявку на сайте. Сотрудник компании перезвонит в удобное клиенту время и обговорит все моменты.

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

Выводы

Можно выделить основные моменты:

  • главное различие страхования на дожитие от стандартных видов страховок: выплата производится всегда вне зависимости от того наступил страховой случай по отношению к застрахованному лицу либо нет;
  • подобная страховка – это не только защита от различных рисков, но и выгодный финансовый инструмент;
  • есть два основных вида страхования на дожитие: инвестиционное и накопительное. Первый лучше выбирать обладателям огромной суммы денег, второй – понравится предпочитающим накапливать сбережения клиентам.

Полезен материал? Ставьте «лайки» и делитесь информацией в социальных сетях!

Определение и различие терминов «страхователь» и «страховщик» подробно приведены в новой статье.

Страхование жизни на дожитие и на случай смерти

Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.  

Особенности страховой программы

Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.

Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев — либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.

В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.

Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:

  1. При завершении срока действия полиса — в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
  2. После смерти застрахованного лица — в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.
Читайте также:  Франшиза по КАСКО в страховании: что это такое простыми словами, как работает, плюсы и минусы, а также что означает франшиза 15000 и 30000 руб.

При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.

Страхование на дожитие: годы и сроки жизни

В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.

Далее рассмотрены два страховых продукта, представляющие собой частные случаи программы страхования жизни.

Срочное страхование на случай смерти

Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора.

В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме.

Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.

Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.

Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.

При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.

Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:  

  • если гибель наступила в результате суицида;
  • если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
  • если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
  • если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.

Пожизненное страхование

Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица.

В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи.

В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.

Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом — сколько страхователь накопит, столько и получит.

В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица.

Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства.

Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.  

Плюсы и минусы программ

Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.

К основным преимуществам программы на дожитие относятся:

  • возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
  • возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
  • оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
  • широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
  • возможность застраховать родственников или близких людей;
  • возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.

К очевидным минусам этой программы относятся:

  • жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
  • автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
  • потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.

Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:

  • возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
  • возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
  • возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
  • возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.

Стоимость страхования

Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:

  • общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
  • места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
  • пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
  • условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.

Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.

К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 — 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.

Как оформляется договор и производится выплаты

При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:  

  • поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
  • имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
  • имеются ли у него онкологические заболевания;
  • проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
  • была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.

При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию.

Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.

Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.

После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.

При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:

  • заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
  • полис страхования в оригинале;
  • ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
  • выписку о причине гибели;
  • паспорт выгодополучателя;
  • документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).

В заключение

Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.

Страхование на дожитие – материальная поддержка членов семьи при потере кормильца

Страхование на дожитие: особенности, виды, преимущества и недостатки страховых программ, оформление полиса, получение выплат.

Среди многочисленных страховых продуктов, предлагаемых сегодня населению, особняком стоят программы пожизненного страхования. Лицам среднего и пожилого возраста часто приходится слышать о подобной услуге, но пока еще не все понимают ее суть.

В статье мы рассмотрим страхование на дожитие со всеми нюансами, преимуществами и недостатками.

Страхование на дожитие: особенности

Суть программы заключается в накоплении страхователем средств до тех пор, пока не наступит страховой случай. Взносы страхователя держатся на специальном счете, на них начисляются определенные проценты, которые также будут выплачены по договору страхования на дожитие.

Основная особенность программы состоит в том, что накопленные деньги могут быть выплачены в двух случаях:

  1. После окончания действия полиса – выплачивается вся сумма с начисленными процентами.
  2. После смерти застрахованного – вся сумма выдается выгодоприобретателю, которого указали в заявлении (если такое лицо не заявлено, то наследнику).

Договор страхования на дожитие можно заключить на группу людей или членов одной семьи, которые будут пользоваться страховым продуктом совместно. Страхователем необязательно должен выступать застрахованный человек. Например, взрослый сын может оформить полис на мать или дедушку.

При  страховании на случай дожития обязательно учитывается состояние здоровья человека. Заполняя анкету, тот должен ответить на ряд вопросов, касающихся имеющихся у него физических проблем, хронических болезней.

С учетом этих сведений для данного человека будет сформирована индивидуальная программа и рассчитан размер взносов.

В случаях, когда клиент настаивает на очень высокой сумме или длительном страховом периоде, может потребоваться медицинское освидетельствование. Так страховщик минимизирует риск заключения договора в отношении неизлечимых больных.

Читайте также:  Страхование жизни пассажиров на РЖД

Полис на случай смерти

Одним из вариантов страхования на дожитие является программа, предусматривающая выплату возмещения в случае смерти.

Согласно условиям, клиент делает ежегодные платежи, а после смерти застрахованного получает указанную в полисе сумму. Если же во время страхового периода это не случится, все уплаченные ранее деньги достаются компании, выдавшей полис.

Особенность срочного страхования состоит в том, что указанная в полисе сумма при наступлении смерти выплачивается выгодоприобретателю полностью, независимо от количества внесенных ранее взносов.

Такой договор может заключаться  на  любой срок от года до 20 лет, но при условии, что страхуется человек не старше 65-70 лет. Величина страховой суммы устанавливается индивидуально.

Получатель возмещения должен представить документ с указанием причины смерти застрахованного. Далеко не все причины принимаются как основание для выплаты денег.

Страховщик вправе отказаться платить, если:

  • это был акт самоубийства,
  • это было следствие хронического заболевания, которое скрыли при получении полиса,
  • это были намеренные действия с целью получить страховку.

Пожизненное страхование

Данный вариант предполагает получение выгодоприобретателем накопленной суммы после смерти указанного в полисе лица. По условиям договора, он должен внести разовый взнос или делать регулярные платежи в течение конкретного периода времени.

Если застрахованный человек доживет до того возраста, который указали в договоре, то сумму перечислят выгодополучателю.

Особенность пожизненной программы в том, что она действует аналогично банковскому депозиту: сколько накоплено, включая проценты, столько и выплачивается.

Данный вид страхования отличается от предыдущего отсутствием ограничений по состоянию здоровья и возрасту. Договор заключается с людьми любого возраста, причем они не должны заявлять о наличии у них каких-либо заболеваний.

Заявление имеет стандартный вид, без особых приложений. После выдачи полиса на имя страхователя открывается счет, куда он будет вносить деньги.

Плюсы и минусы

Выбирая страхование на дожитие, важно четко представлять себе преимущества и недостатки предлагаемых сегодня программ.

Среди плюсов такого выбора стоит отметить следующие:

  • Накопительная схема помогает сберечь деньги для себя или своих родных.
  • Выгодоприобретателем может стать любой человек, независимо от родства, права наследования или других факторов.
  • При смерти или окончании срока действия полиса выплата осуществляется в кратчайшие сроки после подачи заявления и необходимых документов (подтверждение причин смерти).
  • Есть возможность выбрать любой срок страхования – от 12 месяцев до 20 лет.
  • Любой желающий может застраховать родственника, близкого человека.
  • Компенсацию можно получить при травмировании, несчастном случае.

Страхование на случай дожития не столь безупречно, у него есть некоторые недостатки.

К ним относятся:

  • возрастные ограничения (лица возрастом 75 лет и старше не страхуются),
  • ограничения из-за плохого состояния здоровья,
  • возможность потерять всю сумму, если до окончания страхового периода не наступит страховой случай.

Все перечисленные минусы не относятся к пожизненному страхованию. Здесь все проще и доступнее. Договор может заключить человек любого возраста, наличие проблем со здоровьем роли не играет.

Человек просто инвестирует средства на личный счет, а потом получает всю сумму с процентами.

Среди преимуществ пожизненного страхования стоит выделить следующие:

  • Условия договора можно изменить в любое время, написав в офисе страховщика соответствующее заявление.
  • Денежные средства можно вкладывать и копить на счете в любой удобной валюте.
  • Договор можно расторгнуть досрочно, при этом накопленные средства будут возвращены.
  • За максимально большой срок страхователь может накопить существенную сумму за счет начисляемых процентов.

Стоимость услуги

Цена полиса рассчитывается по тарифу, который может варьироваться в разных компаниях.

Тарифная сетка составляется с учетом нескольких важных факторов, которые могут повышать или понижать страховые риски:

  • текущая демографическая обстановка в регионе,
  • место работы, наличие вредных условий труда,
  • пол и возраст, состояние здоровья,
  • условия страхования, срок, размер страховой суммы и другие.

Чтобы узнать точную стоимость услуги, лучше обратиться к страховщику. После получения необходимой информации и проведения в случае необходимости медицинского освидетельствования  он назовет окончательную сумму.

Например, если вы хотите застраховать вашего дедушку возрастом 70 лет и назначаете сумму выплаты 1 млн рублей, то каждый месяц придется переводить по 500-800 рублей. Если у пенсионера обнаружится хроническое заболевание или он продолжает работать на вредном производстве, размер ежемесячного взноса увеличится и может достигнуть  15 тысяч рублей.

Согласно статистике, такой полис в среднем обходится в 30 тысяч рублей в год.

Оформление полиса и выплата накоплений

Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.

Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:

  • наличие инвалидности,
  • наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
  • наличие онкологических проблем,
  • факты госпитализации более на 10 дней,
  • временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.

Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение.  После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.

Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он  указал ранее, деньги он не получит.

Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.

Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.

Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека,  выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:

  • заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
  • оригиналом полиса,
  • свидетельством о смерти,
  • справкой о причинах смерти,
  • собственным паспортом,
  • документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.

Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся  при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника.  Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.

Гарантированная доходность в страховании жизни

При заключении договора страхования страхователь уплачивает указанную в договоре страхования сумму страховых премий. Из уплаченных премий страховая компания удерживает сумму, которая служит оплатой компании за обслуживание договора. Данная сумма будет зависеть от вида и срока страхования.

Как правило, это 4–8% от суммы страховой премии. Если страхователь включает в полис такие риски как смерть, инвалидность, критическое заболевание и т. п., часть уплаченных премий направляется страховой компанией в страховой резерв, из которого впоследствии производится страховая выплата, если несчастный случай все же наступил.

Оставшаяся часть уплаченных премий, нетто-премия, используется для формирования доходности по договору страхования, которая образуется за счет осуществления страховой компанией инвестиционной деятельности.

Из полученной от инвестирования прибыли компания начисляет совокупную доходность, которая состоит из гарантированной доходности и дополнительной доходности (бонуса).

Гарантированная доходность в страховании

Итак, гарантированная доходность – выраженный в процентах уровень гарантированного дохода, который страховая компания обязуется выплатить страхователю (к картинкам)либо застрахованному) по окончании действия страхового договора независимо от результатов инвестирования.

Размер гарантированной доходности указывается в страховом договоре и составляет от 3 % до 12 % в зависимости от вида, срока и валюты страхования. Гарантированная доходность не может быть уменьшена на протяжении действия договора и зависит от валюты договора, периодичности уплаты страховой премии, и сроков страхования.

Страховая организация самостоятельно определяет размер ГД на основании актуарных расчетов. По окончании календарного года страховая компания может объявить дополнительную норму доходности. Это означает, что компания увеличивает свои обязательства по страховым выплатам без увеличения размеров страховых премий.

На основании дополнительной нормы доходности устанавливается размер суммы, которая будет выплачена выгодоприобретателю/застрахованному дополнительно к страховой сумме, а также суммы, которая выплачивается в дополнение к выкупной сумме в случае расторжения соглашения.

Гарантированная доходность в Совкомбанк Жизнь

В Совкомбанк Жизнь гарантированная доходность предусмотрена в программах накопительного страхования. Размер гарантированной нормы доходности составляет 3%, исходя из этой цифры рассчитывается страховая сумма. Страхователь вносит регулярные отчисления, и, начиная с третьего года действия полиса, ему начисляется дополнительный инвестиционный доход.

Программы накопительного страхования в Совкомбанк Жизнь

В Совкомбанк Жизнь клиент может приобрести одну из двух программ накопительного страхования: «Гарантия+» и «Престиж+».

Программа «Гарантия+» предусматривает выплаты в следующих ситуациях:

  • дожитие до окончания действия полиса;
  • уход застрахованного из жизни в результате несчастного случая.

Кроме того, программа гарантирует двойную выплату в результате потери застрахованным трудоспособности из-за несчастного случая, а также возврат взносов в случае смерти застрахованного по болезни.

В случае смерти или инвалидности застрахованного по любой причине, программа будет продолжена за счет Совкомбанк Жизнь.

Программа «Престиж+» включает следующие события:

  • двойная выплата в случае смерти застрахованного результате несчастного случая;
  • дожитие до окончания действия полиса;
  • уход застрахованного из жизни по любой причине.

В случае смерти или инвалидности застрахованного по любой причине, программа будет продолжена за счет Совкомбанк Жизнь.

Более того, обе программы предусматривают двойную выплату в случае потери застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая и возврат взносов в случае смерти застрахованного по болезни.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *