Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследование

Все большую популярность приобретает практика страхования жизни на случай смерти застрахованного.

В этом случае страховая компания, с которой был заключен договор, предоставляет страхователю определенные гарантии того, что после его смерти лица, указанные в договоре в качестве получателей компенсации, получат оговоренную выплату.

Со стороны страховщика имеется ответственность перед застрахованным в течение всего периода, указанного в договоре. По договору страхования жизни на случай смерти обе стороны имеют обязательства, такие как внесение страхового платежа и страховая выплата.

Определения

Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследованиеСтраховым платежом называется сумма, зафиксированная в договоре, и которую страхователь обязуется выплачивать страховщику за оказание услуг. Величина данной суммы определяется обеими сторонами соглашения до подписания документа. Клиент, в свою очередь, обязан производить взносы в строго оговоренное время. На размер платежа по страховке влияют следующие коэффициенты:

  • тип страхового тарифа;
  • сумма выплаты, которую страховщик должен провести получателям.

Страховой выплатой в свою очередь называют ту сумму денег, которая оговаривается в договоре страхования жизни на случай смерти и регулируется законодательными актами в страховании.

Получателей выплаты страхователь определяет самостоятельно. Страховка на случай смерти дееспособного лица определяется в соответствии с ГКУ РФ и законом, регулирующим организацию страхового дела на территории РФ.

Также при решении вопроса могут фигурировать прочие гражданско-правовые акты и нормы.

Особенности договора страхования жизни на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследованиеПрежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия. Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

  • нет ли у него хронических заболеваний;
  • не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить, что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании.

При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков.

Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Страховые случаи

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

  • заболевания;
  • несчастного случая;
  • воздействия третьих лиц;

наследники могут получить финансовые выплаты. При этом практика использования страховки в случае смерти автоматически исключает возможность самоубийства.

В то же время, если клиент решает остановить действие заключенного договора, он может потребовать от страховщика возврата выкупной суммы.

Последней называются денежные средства, рассчитанные с учетом страхового резерва, установленного для случая досрочного разрыва договора.

Субъекты страхового договора

Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследованиеЗакон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

  • Страхователь — дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
  • Страховщик — юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
  • Застрахованное лицо — физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения — 70 лет.
  • Выгодоприобретатель — один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

При этом, как показывает практика, далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного субъекта могут выступать близкие родственники страхователя, его знакомые или друзья. В качестве страхователей могут выступать как граждан РФ, так и лица, не имеющие гражданства, но проживающие на территории страны, либо иностранцы.

СКАЧАТЬ: 

Виды страховки на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследованиеЧтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

  • пожизненное страхование жизни;
  • срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово. И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

  • Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
  • Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре. В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора.

Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту.

В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти, обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

  • заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
  • оригинал ранее заключенного договора страхования;
  • копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
  • документы, отображающие причину смерти застрахованного;
  • бумаги, подтверждающие право владения наследством;
  • удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни от несчастных случаев.

Сколько стоит застраховать жизнь от смерти

Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследованиеПри выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

  • демографическая ситуация по городу и стране;
  • данные о застрахованном лице — его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
  • какая у субъекта страховая история;
  • количество лиц в семье, имеющих страховку;
  • страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
  • анализ затрат страховой компании;
  • политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается.

Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем.

Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

17.09.2020 Страхование жизни на случай смерти: что это, а так же разновидности договоров пожизненного страхования на дожитие, и какие требования на медицинское обследование

Страхование на случай смерти — распространенный способ защиты интересов застрахованного лица на фоне непредвиденных обстоятельств или наступления заранее определенной даты. В период действия контракта страхователю предстоит совершать регулярные денежные взносы на специальный счет. По истечении накопительного периода страховщик осуществляет выплаты в пользу застрахованного.

Участниками договора становятся четыре правовых субъекта:

  • страхователь — совершеннолетнее физическое лицо;
  • страховщик — представитель страховой компании (СК);
  • застрахованное лицо — совершеннолетний гражданин с правом на страхование своей жизни и здоровья;
  • выгодоприобретатель — указанное в контракте физическое лицо, получающее денежные средства при наступлении страхового случая.

Часто страхователем и застрахованной персоной становятся разные люди: супруги, родственники. Гражданство участников страхового соглашения не влияет на возможность его заключения.

Типы страхования

«Ренессанс Жизнь» предлагает клиентам два вида контрактов: на срок и до конца жизни.

Срочные договоры позволяют накопить фиксированную денежную сумму к желаемому сроку. Наиболее распространенными вариантами становятся совершеннолетие ребенка, окончание школы, выпуск из университета. Эти накопления можно использовать для оплаты обучения, покупки автомобиля или недвижимости.

Задача страхователя — совершать регулярные взносы на специальный счет. Их размер определяется в момент покупки полиса. В случае смерти застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на получение страховой суммы. Но ее выплата невозможна ранее даты, предусмотренной контрактом.

Рассмотренное условие в некоторых программах действует и при потере трудоспособности страхователя. Он освобождается от ежемесячных взносов — они осуществляются страховой компанией. Преимуществом срочных страховых продуктов становится начисление процентов на страховой резерв. Размер процентов зависит от средневзвешенной ставки по банковским депозитам.

Особенности оформления полисов

Компания стремится оценить риски, которые могут возникнуть в период действия договора. Страхователь направляется на обследование в условиях клиники. Лабораторная и аппаратная диагностика позволят исключить из анамнеза человека неизлечимые патологии.

Каждый заключаемый контракт содержит существенное условие. Его смысл заключается во взаимном выполнении обязательств страхователя и страховщика.

При заключении договора страхования клиенты могут воспользоваться дополнительной опцией, предлагаемой СК «Ренессанс Жизнь». Это предложение предусматривает начисление процентов на накопления при инвестировании средств в различные фонды.

Страхование жизни на случай смерти действует в ограниченном числе случаев. Их перечень приводится в соглашении с СК. Финансовая компенсация выплачивается выгодоприобретателям при смерти застрахованного лица от:

  • естественных причин,
  • перенесенных заболеваний,
  • чрезвычайных происшествий,
  • действий третьих лиц.
Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в УРАЛСИБ банке с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Стоимость полисов

Компания оценивает риски при заключении договоров со всеми клиентами. «Ренессанс Жизнь» использует алгоритмы собственной разработки. На базе этих расчетов формируется цена полиса для конкретного человека. На нее влияют:

  • пол и возраст, служащие основанием для определения вероятной продолжительности жизни страхователя;
  • род занятий человека, поскольку работа в опасных или вредных условиях сокращает период дожития;
  • состояние здоровья физического лица.

Страховые компании рассматривают мужчин как клиентов с повышенными рисками получения травм и преждевременной смерти. Стоимость страхового полиса для женщин может оказаться в 1,5−2 раза ниже.

Порядок выплат при страховом случае

Выгодоприобретателю предстоит собрать пакет документов для передачи страховщику. Компания должна получить соответствующее уведомление в течение 30 дней с момента смерти застрахованного человека. Заявление на получение выплаты необходимо дополнить следующими документами:

  • оригиналом страхового договора,
  • нотариально заверенной копией свидетельства о смерти,
  • результатами аутопсии с указанием причины смерти,
  • копией удостоверения личности выгодоприобретателя.

При утрате страхователем жизни из-за правонарушения СК может запросить копии судебно-следственных документов. Акт о несчастном случае потребуется наследникам при смерти застрахованного лица в случае дорожно-транспортного происшествия или крушения самолета, поезда, круизного лайнера.

В течение десяти рабочих дней после получения пакета документов менеджеры компании-страховщика передают выгодоприобретателю страховой акт или отказ в выплате с указанием причин. Поводом для невыплаты страховой суммы становятся:

  • самоубийство застрахованного лица,
  • отказ от лечения на фоне выявленной патологии,
  • смерть после пластических операций.

Выплаты по страховому акту проводятся за десять рабочих дней. Их получает человек, указанный страхователем при подписании договора. Если это лицо умерло до наступления страхового случая, то деньги передаются его наследникам. Средства перечисляются страховой компанией на любой банковский счет, указанный в заявлении на получение выплаты.

Страхование жизни на случай смерти — пожизненное и срочное: порядок оформления, отличия

Страхование жизни на случай смерти относится к одному из видов личного страхования. Оно предполагает защиту интересов застрахованного лица при наступлении непредвиденных обстоятельств или даты, указанной в договоре.

Смысл страховки заключается в том, что страхователь ежемесячно перечисляет на счет денежные средства в течение накопительного периода, а при наступлении указанной даты страховщик выплачивает ему сумму в увеличенном размере (с инвестициями).

Цель страхования – накопление средств к определенному событию (совершеннолетие, юбилей). Страхование выгоднее открытия вклада в банке. В полисе указывается лицо, которое имеет право получить деньги, если страхователь умер.

Виды страхования жизни на случай смерти, их особенности, плюсы и минусы

Страхование жизни выполняет накопительную (накопление и сбережение денежных средств) и защитную функции. Застраховать родственника могут не только граждане РФ, но и человек без гражданства или гражданин другой страны. Существует 4 вида страхования жизни:

  1. комбинированное (смешанное);
  2. «к сроку» (срочное);
  3. пенсионное;
  4. пожизненное.

Срочное

Срочное страхование жизни заключается в накоплении суммы к определенному сроку. Таким сроком может быть совершеннолетие ребенка или окончание школы. Этот вид используется для сбережения денежных средств на обучение, приобретение автомобиля к 25-летию и т.д.

Страхователь определяет сумму, которую собирается накопить, и вносит ежемесячно на счет третьего лица деньги. Страховщик рассчитывает сумму ежемесячных взносов для достижения поставленной цели. Срочное страхование отличается от смешанного страхования жизни тем, что наследники застрахованного лица (по причине его смерти) получают премию при наступлении даты, указанной в договоре.

Условие соблюдается и при любых других случаях — потере трудоспособности или получении инвалидности. Застрахованное лицо освобождается от выплат, обязанность по ним переходит на страховщика. Процент по срочной страховке не отличается от условий банковского депозита, поэтому можно застраховаться от несчастного случая и при этом выиграть финансово.

Пожизненное

При пожизненном страховании существует один вид страхового случая – потеря жизни страхователя. Накопленная за период действия договора пожизненного типа страховая премия выплачивается выгодоприобретателям.

Смешанное

При смешанном типе страхователем уплачиваются взносы, установленные соглашением. В течение времени действия договора к накопленным сбережениям добавляются проценты, и по его окончании выплачивается вся сумма. Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до даты, указанной в договоре при соблюдении следующих условий:

  1. наступление конкретного дня;
  2. хорошее физическое самочувствие застрахованного лица.

Смешанное страхование включает в себя и страхование на случай смерти. Оно имеет преимущество перед банковским депозитом в том, что при получении стабильного инвестиционного дохода страховщик гарантирует сохранность денежных средств страхователя. В договор дополнительно можно включить условие защиты от рисков (получение инвалидности).

Если произошла потеря трудоспособности, то страховщик возьмет на себя обязательства по уплате взносов до оговоренной договором даты. После того как срок действия соглашения закончится, страховщик выплатит застрахованному лицу всю причитающуюся ему накопленную премию.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До момента подписания договора страховщик оценивает возможные риски, поэтому страхователь проходит комплексное медицинское обследование для того, чтобы исключить страхование неизлечимо больного человека. Можно застраховаться одновременно в нескольких страховых компаниях, главное – вовремя оплачивать взносы.

При желании клиент может расторгнуть соглашение и потребовать выкупную сумму. В момент досрочного прекращения страховки начисляются средства из уставного страхового резерва, которые выплачиваются по требованию.

Страховой договор и его существенные условия

Страховой договор – соглашение двух сторон (страхователя и страховщика) на срок, указанный в договоре, с выплатой определенной суммы страхователю или выгодоприобретателям с условием ежемесячной оплаты взносов застрахованным лицом или его родственниками.

Субъекты страхового соглашения

Страхование здоровья и жизни подразумевает участие в договоре следующих субъектов:

  • Страхователь – физическое лицо, достигшее совершеннолетия.
  • Страховщик – представитель юридического лица, оформляющий страховой полис.
  • Застрахованное лицо – совершеннолетнее физическое лицо, которое имеет право на страхование своей жизни и здоровья.
  • Выгодоприобретатель – лицо, указанное в договоре страхования и получающее денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Как показывает практика, застрахованное лицо и страхователь – разные лица. Например, застрахованным субъектом может быть родственник или друг страхователя. Субъектами страхования могут быть не только граждане Российской Федерации.

Страховые случаи

При наступлении страхового случая выплачивается премия по страховке. Самоубийство не является страховым случаем. Финансовая компенсация предусмотрена при наступлении смерти:

  • От несчастного случая.
  • От действий третьих лиц (насильственная).
  • От болезни.

Стоимость страховки на случай смерти

Тарифы для расчетов стоимости страховки на случай смерти регламентируются ст.11 Закона «Об организации страхового дела». Такие суммы зависят от следующих факторов: демографическая ситуация в стране, состояние здоровья клиента, период страхования, существующие риски и т.д., поэтому конкретной фиксированной суммы полиса не установлено.

Получение выплат после смерти застрахованного лица

Сумма, которая должна быть выплачена выгодоприобретателю, устанавливается страхователем самостоятельно. Существует 2 программы страхования:

  1. полис до наступления смерти;
  2. срочная страховка.

В первой программе предусматривается выплата средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Полис оформляется до наступления определенного момента, и его срок неограничен.

Вторая программа предполагает указание конкретной даты осуществления выплаты. Если страхователь не умер в оговоренный срок, он может расторгнуть договор или продолжить оплачивать взносы.

Страхование жизни на случай смерти в России в 2021 году

К сожалению, люди не бессмертны.

Каждый из ныне живущих рано или поздно умрёт, но в его силах не только оставить по себе добрую память, но и оказать оставшимся в живых близким, родным или друзьям материальную поддержку, использовать которую они могут, в частности, для компенсации расходов на похороны, подготовку к ним, установку надгробия и прочие печальные, но необходимые обязанности. Для этого и существует страхование жизни на случай смерти в России; о порядке и особенностях указанной процедуры будет рассказано ниже.

Правовые основы

Этапы и стандарты страхования жизни на случай смерти большей частью определены в Законе РФ  №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятом 27 ноября 1992 года, дополненном и исправленном 31 декабря 2017 года. Второй основной документ, регламентирующий отдельные особенности указанного вида страхования, — действующая редакция Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 10 указанного закона, страховщик (в его роли обычно выступает страховая компания) должен по наступлении страхового случая, которым в рассматриваемом случае является смерть застрахованного лица, которым может быть и страхователь, в течение определённого срока выплатить указанным в документе лицам сумму в определённом размере.

Проще говоря, близкие умершего, если он был застрахован, получат от компании денежные средства.

Та же статья упомянутого закона предоставляет страхователю право, вне зависимости от мотивации, в любой момент расторгнуть заключённый ранее договор страхования. В случае отказа страховщика от расторжения контрагент может обратиться в суд, который, при отсутствии прочих обстоятельств, признает правоту страхователя.

Читайте также:  Отказ от страховки в ООО «Зетта Страхование» по кредиту с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? +образец

Суть процедуры

Согласно статьям 4, 5, 6 и 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование жизни на случай смерти — один из общих случаев, наравне со страхованием здоровья или имущества.

Суть договорных отношений страхователя (частного лица или уполномоченной организации) и страховщика (компании):

  1. Первый контрагент любым упомянутым в договоре способом регулярно (в большинстве случаев) выплачивает второму денежные средства в установленном размере.
  2. Второй контрагент по наступлении указанного в договоре события (смерти застрахованного лица) и, в отдельных случаях, после проверки соответствия обстоятельств события сути договора, выплачивает упомянутым в контракте лицам (выгодоприобретателям) денежные средства.

Поскольку речь обычно идёт о немалых суммах, перед заключением соответствующего договора страховая компания подробно изучает обстоятельства жизни и состояние здоровья застрахованного лица. Это необходимо, чтобы оценить риски смерти человека до окончания действия контракта.

Согласно пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, указанные действия страховщика совершенно законны; кроме того, он имеет право требовать от страхуемого прохождения медицинского обследования в определённом специалистами организации объёме.

Если в ходе осмотра у человека, независимо от его возраста, пола, социального положения и текущей занятости, будут выявлены острые или хронические заболевания, компания может или полностью отказаться от заключения контракта, или внести в него дополнительные условия.

Важно отметить:

  • размер премиальных выплат определяется страховщиком в том числе и по результатам проведённого медосмотра;
  • физическое лицо совершенно законно может заключить сразу несколько договоров о страховании собственной жизни, как с одной, так и с несколькими предлагающими соответствующие услуги организациями;
  • несвоевременность выплат в установленном страховщиком размере может служить основанием для расторжения договора (статья 10 вышеупомянутого закона).

Таким образом, заключение договора накладывает ответственность на обоих контрагентов и может быть расторгнут при несоблюдении своих обязанностей любым из них.

Виды страхования на случай смерти

На основании статьи 32.9 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» можно выделить три вида процедуры:

  1. Срочное. Как следует из названия, договор в этом случае заключается на определённый срок, по истечении которого взаимоотношения контрагентов прекращаются — или, по обоюдному согласию, могут быть продлены на оговорённый срок. По прошествии срока (и по достижении застрахованным лицом определённого возраста) производится в полном объёме и выплата. Если по какой-либо причине страхуемый не дожил до указанной в документе даты, компания может, в соответствии с условиями договора, или вовсе не выплачивать денег третьим лицам, или выдать им минимальную сумму. Такой вид страхования позволяет накопить деньги «на старость»; по окончании действия договора получатель может распоряжаться ими так, как ему представляется правильным: ни государство, ни бывший контрагент не могут наложить на упомянутую сумму никаких ограничений.
  2. Пожизненное. В этом случае заключённый контракт действителен не до наступления указанной в нём даты, а вплоть до смерти застрахованного лица. Понятно, что при таких условиях невозможно точно определить размер премиальной выплаты; в большинстве случаев, если страхователь платил взносы в течение всей жизни страхуемого (как уже отмечалось, это могут быть разные лица), компенсация существенно больше, чем при оформлении срочного договора. В России пожизненное страхование в настоящее время не слишком популярно.
  3. Смешанное. В отличие от ранее упомянутого, самый распространённый среди граждан России вид страхования. Как и первые два, предполагает заключение соответствующего контракта и регулярное перечисление страхователем выплат в фонд страховщика. Поскольку договор оформляется на определённый срок (до наступления указанной в нём даты), премиальную выплату может получить как сам страхуемый, при условии, что он доживёт до нужного дня, так и третьи лица — при досрочной смерти застрахованного. Зачастую, в зависимости от условий взаимодействия контрагентов, выплачиваемая компанией сумма может больше, чем при пожизненном (бессрочном) страховании.

В зависимости от числа страхуемых заключаемый договор может быть, согласно общей практике:

  • индивидуальным — в этом случае в контракте упоминается только одно нуждающееся в страховании лицо;
  • коллективным — страхуется группа лиц, обычно связанных между собой трудовыми отношениями (коллектив рабочих, трудящихся в потенциально опасных для жизни условиях).

Важно отметить, что договор как об индивидуальном, так и о коллективном страховании заключается между двумя сторонами: страхователем, в последнем случае представляющим интересы всего коллектива, и компанией-страховщиком.

Следовательно, нет  никакой необходимости в подписании коллективного договора каждым рабочим по отдельности. С другой стороны, участник трудовых отношений может (и иногда это настоятельно рекомендуется) самостоятельно заключить отдельный контракт со страховщиком — тем же, которого выбрал работодатель, или любым другим, имеющим соответствующие полномочия.

По степени необходимости страхование бывает:

  1. Обязательным. Непременно страхуется жизнь государственных служащих, военных и представителей силовых ведомств, а также приобретателей билетов на самолёты, поезда и лайнеры. В последнем случае договор страхования продолжает действовать до окончания поездки, а сумма страхового взноса заранее включена в цену билета. Нередки случаи, когда человека принуждают застраховать свою жизнь банковские и кредитные организации — в частности, перед тем, как предоставить ему ипотечный кредит. И хотя, согласно статье 15.34-1 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, компания не имеет никакого права принуждать клиента к приобретению дополнительной услуги, необязательной с точки зрения сути сделки, на деле всё не так просто: потенциальный кредитор может просто отказать в выдаче необходимых средств, найдя какой-либо малозначимый, но законный повод.
  2. Добровольным. Само название говорит о сути договора: он заключается по взаимному желанию (соглашению) сторон. Согласно действующему законодательству контракт может быть расторгнут по инициативе страхователя в любое время; понятно, что после прекращения действия документа на премиальную выплату рассчитывать уже не следует.

Стороны договора

Как следует из статьи 4.1 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в самых типичных случаях участниками страхования являются:

  1. Страхователь. Им может быть юридическое или частное полностью дееспособное лицо.
  2. Страховщик. Это компания (фирма, организация), предоставляющая на легальных основаниях услуги по страхованию. Именно страховщик, кроме того, в соответствии со статьёй 11 того же закона определяет тарифы и условия, на которых он готов выступать в роли контрагента.
  3. Застрахованное лицо (страхуемый). Объект договора: именно в случае его смерти (или дожития до определённой даты) компания выплатит премиальные средства.
  4. Выгодоприобретатель. Лицо (или лица), получающие от страховщика выплату в случае наступления страхового события.

Примечательно, что список выгодоприобретателей, приведённый в договоре, — не окончательный: страхователь может по своему усмотрению менять его на всём протяжении действия заключённого контракта.

Возможно несколько вариантов заключения договора между страхователем и страховщиком:

  • страхователь и застрахованный — одно и то же лицо;
  • страхователь страхует жизнь третьего лица (супруга, ребёнка, родителя и так далее);
  • совместное страхование — в случае смерти одного из страхуемых компания платит деньги другому.

Условия оформления контракта

К основным параметрам заключаемого договора относятся:

  1. Срок — от 12 месяцев до 20 лет. В дальнейшем, по обоюдному согласию сторон, период действия документа может быть продлён.
  2. Условия, при которых договор теряет силу. Определяются обеими сторонами; к наиболее распространённым относятся:
  • добровольный уход застрахованного из жизни (самоубийство);
  • смерть в результате неудачно проведённых косметических процедур;
  • смерть, вызванная несоблюдением предписаний врача;
  • гибель от заведомо опасных занятий (экстремальных развлечений, видов спорта и так далее).
  1. Размер и периодичность страховых взносов. При несоблюдении условий, приведённых в этом пункте, страховщик может инициировать расторжение договора.
  2. Размер денежной компенсации. Определяется обеими сторонами.

В зависимости от обстоятельств в документ могут быть внесены дополнительные пункты и уточнения; перед подписанием бумаги страхователю необходимо как можно тщательнее ознакомиться со всеми пунктами, включая на первый взгляд малозначимые.

Структура документа

Стандартный договор страхования включает следующие пункты:

  1. Дата и место заключения контракта.
  2. Контактные данные контрагентов:
  • наименование, адрес и телефон организации-страховщика;
  • фамилия, имя, отчество, адрес проживания и телефон страхователя, если это частное лицо;
  • реквизиты страхователя, если это юридическое лицо.
  1. Сведения о страхуемом.
  2. Перечень страховых случаев.
  3. Размер и периодичность страховых взносов.
  4. Сумма компенсации.
Читайте также:  Страхование детей в лагерях

Согласно статье 942 Гражданского кодекса, эти пункты относятся к существенным и не должны быть проигнорированы.

Необходимые документы

Для оформления договора страхования жизни необходимо взять с собой:

  • документ, идентифицирующий личность (паспорт или загранпаспорт);
  • заявление о заключении договора, написанное на бланке организации или в свободной форме;
  • медицинское заключение о состоянии здоровья страхуемого лица.

Кроме того, заявителю придётся заполнить выданную страховщиком анкету, которая в дальнейшем позволит компании оценить страховые риски.

Лицу, являющемуся выгодоприобретателем, следует, помимо заявления о выплате компенсации, приготовить следующие документы:

  • собственный паспорт или загранпаспорт;
  • страховой договор (только оригинал);
  • свидетельство о смерти застрахованного человека (копия);
  • медицинская справка, в которой указана причина смерти;
  • правоустанавливающий документ (на владение наследством, к которому относится и компенсация).

Имея на руках все необходимые документы, заявитель (или выгодоприобретатель) сможет завершить взаимоотношения со страховщиком в максимально сжатые сроки.

Не следует пренебрегать данными выше рекомендациями и пытаться получить деньги, не подготовив требующиеся документы: это лишь приведёт к необходимости снова, уже после надлежащего выполнения всех формальностей, посетить офис страховой компании.

  • Уважаемые читатели!
  • Статья описывает типовые ситуации, но каждый случай уникальный.
  • Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — задайте вопрос юристу через форму (внизу), либо через онлайн-чат или закажите обратный звонок через форму онлайн-консультанта и дежурный юрист сам перезвонит вам.
  • Это быстро и бесплатно!

Страхование на случай смерти: жизни и здоровья по любой причине

В области страхования жизни выделяется две программы – на случай смерти, а также дожитие. Каждая из них существует в чистом виде, хотя в договорах могут предусматриваться и дополнительные обязательства и условия.

Самый распространенный пример – смешанное страхование (дожитие, болезни, несчастные случаи, смерть). Договор дает гарантию на выплату полной компенсации страховой суммы указанному в договоре в качестве получателя выгод лицу в случае наступления смерти застрахованного гражданина.

Главное условие получения выплат – своевременное внесение страховых платежей во время действия полиса.

Особенности договора по страхованию жизни на случай смерти

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке).

В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая.

В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется. По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления.

Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.

Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.

Программа пожизненного страхования

В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем.

В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.

), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.

Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).

Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу.

Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания.

Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.

Срочное

Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются.

Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК).

Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).

Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.

Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица. Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся – данный момент прописывается в договоре.

Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой.

Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц, которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.

Про накопительное страхование жизни читайте здесь.

Плюсы и минусы пожизненного и срочного

Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти. В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму.

Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам. Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы).

Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат.

Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.

Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.

Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам.

Например, можно оформлять страховку на случай разных видов временной нетрудоспособности или получения инвалидности при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично.

Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.

С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться по ссылке.

Как выбрать

Страхование жизни нельзя расценивать как инструмент для получения прибыли – выплаты, которые вы получите по окончании срока действия договора или в результате наступления страхового случая, можно будет использовать на реабилитацию либо помощь семье. При выборе программы смотрите на размеры ежемесячных взносов – они не должны опустошать бюджет (в идеале ежегодный взнос не превышает 5% от дохода застрахованного лица).

Валютное страхование на данный момент является самым выгодным, но трудно сказать, будет ли оно таким через 10 лет.

Выбор программы – срочной или пожизненной – зависит от ваших целей.

Если страховка нужна на определенный срок, особенно непродолжительный, идеальным вариантом станет участие в срочной программе (главное правильно выбрать условия).

Пожизненное страхование выбирают те люди, которые хотят финансово обеспечить детей или других приближенных лиц после своей смерти.

Рекомендуем вам также прочитать про страхование жизни за рубежом в данном материале.

Видео: Страхование от несчастного случая – что это?

Страхование от несчастного случая, что это такое и зачем оно нужно смотрите в этом видео.

Выводы

Добровольное страхование жизни на случай смерти бывает срочной и пожизненной. Сумма премиальных взносов в каждом случае рассчитывается индивидуально и зависит от пола, возраста страхователя, состояния его здоровья. Медицинское освидетельствование проводится на усмотрение страховой компании. Какие еще есть виды личного страхования читайте тут.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *