Электронные полисы КАСКО: что это, как оформить онлайн-страхование, а также каковы плюсы, минусы и возможные «подводные камни» услуги

Для владельцев транспортных средств с 2015 года стала доступна возможность оформления полисов ОСАГО в режиме онлайн, а с января 2017 года подобную услугу обязана предоставлять каждая компания, работающая на страховом рынке.

Аналогичная возможность предусмотрена и для граждан, желающих застраховать автомобиль путем заключения договора КАСКО через интернет.

Как происходит оформление и покупка полиса КАСКО через интернет? С какими сложностями могут столкнуться владельцы электронного КАСКО? На эти и другие вопросы мы подробно ответим в данной статье.

Порядок оформления КАСКО через интернет

Договор страхования, оформленный с использованием дистанционных электронных ресурсов, имеет одинаковую юридическую силу наряду с обычным, бумажным полисом. В процессе оформления граждане предоставляют страховщику примерно такой же перечень сведений, влияющих на размер страховых взносов и сумму страхового возмещения.

Для полноценного функционирования онлайн-страхования необходимо введение единой электронной базы данных, в которую должны включаться сведения о выданных полисах и зафиксированных страховых случаях.

Оформление полиса КАСКО в электронной форме происходит в несколько этапов:

  1. Предварительный расчет стоимости полиса и суммы страхового покрытия в зависимости от выбранных условий страхования.
  2. Заполнение онлайн-формы на основании данных паспорта, ПТС и водительского удостоверения.
  3. Оплата договора на выбранных условиях страхования, получение электронного варианта полиса и необходимых приложений по каналам электронной почты.

При оформлении полиса КАСКО таким дистанционным способом договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии. Возможность заключить договор доступна с любого устройства, предоставляющего услуги сети Интернет.

После оплаты оформленного полиса КАСКО он вступает в силу для обеих сторон и применяется в обычном режиме. Для заявления о наступлении страхового случая и требования выплаты страхового возмещения достаточно предоставить в страховую компанию стандартный пакет документов, в том числе распечатанный бланк электронного полиса.

Электронные полисы КАСКО: что это, как оформить онлайн-страхование, а также каковы плюсы, минусы и возможные

Ограничения при оформлении электронного полиса

Так как при оформлении КАСКО в режиме онлайн страховая компания не имеет возможности реально оценить состояние автомобиля и вынуждена полагаться на добросовестность клиента, для оформления полиса предусмотрен ряд существенных ограничений:

  • страховка может оформляться только на новые автомобили, без наличия действующего пробега;
  • страхуемый автомобиль должен быть текущего или предыдущего года выпуска;
  • автомобиль должен приобретаться в автосалонах официальных дилеров и на условиях полной оплаты без использования кредита;
  • у разных страховых компаний предусмотрен различный максимальный размер стоимости автомобиля;
  • страхователь должен являться приобретателем транспортного средства.

Наличие таких искусственных ограничений делает указанный вид страхования сугубо нишевым продуктом, доступным только определенной категории страхователей. Электронное КАСКО оплачивается гражданами с использованием электронных платежных средств, а сам полис подлежит удостоверению со стороны страховой компании с использованием усиленной цифровой подписи.

Плюсы и минусы электронного КАСКО

В отношении условий страхования данный вид полиса ничем не отличается от стандартной бумажной формы, т.е. позволяет претендовать на получение страхового возмещения в случаях ущерба, угона или полной гибели автомобиля. Порядок обращения за возмещением также не отличается от стандартной процедуры.

Ввиду наличия ограничений на оформление онлайн–полиса сложно выделить однозначные преимущества данного дистанционного способа страхования, ведь на практике покупатели новых автомобилей имеют возможность заключить договор КАСКО прямо в автосалоне. Подавляющее большинство официальных дилеров, реализующих новые автомобили, предлагают выбор страховых компаний в момент приобретения ТС.

Перспективы введения в России возможности оформления КАСКО-онлайн на подержанные автомобили выглядят крайне туманно, так как страховые компании не желают нести потенциальные риски возмещения в отношении транспортных средств, не представленных для фактического осмотра. Обязать страховщиков устранить существующие ограничения на законодательном уровне невозможно, так как данный вид страхования относится к добровольным услугам, подлежащим регулированию только в части требований к качеству.

Снятие подобных ограничений возможно только путем предоставления страховщику права на проведение осмотра автомобиля, однако в этом случае дистанционный способ оформления теряет свой смысл.

Первой страховой организацией, предложившей подобную услугу клиентам на территории России, стала компания «Ренессанс-страхование». В настоящее время количество предложений по данному страховому продукту представляет собой единичные случаи.

Автострахование КАСКО: особенности и подводные камни — DRIVE2

Электронные полисы КАСКО: что это, как оформить онлайн-страхование, а также каковы плюсы, минусы и возможные

В последние годы слово «КАСКО» прочно вошло в лексикон автолюбителей. Несмотря на то, что все автовладельцы обязаны иметь полис ОСАГО, добровольное страхование становится все более популярным.Основная причина в том, что страховой полис КАСКО позволяет возместить ущерб, нанесенный самому транспортному средству (автомобилю, катеру, яхте, мотоциклу). Страховая компания не оплатит ремонт чужого авто, если авария произошла по вашей вине. Но собственную машину вы гарантированно восстановите за деньги страховщика.

  • Пакеты страхования КАСКО
  • Большинство страховщиков предлагает возможность приобрести полную страховку от всех видов угроз, или комбинировать их, исключая ненужные пункты.
  • Виды угроз, которые предотвращает КАСКО:

•Угон, в том числе с применением или угрозой насилия по отношению к водителю. Внимание злоумышленников в последнее время часто привлекают не только автомашины средней ценовой категории, но и довольно дешевые модели. Поэтому страховка от угона актуальна даже для недорогих автомобилей.•ДТП.

Из-за большого количества автомашин на дорогах дорожно-транспортные происшествия стали обыденностью. Если ваш водительский опыт не позволяет рассчитывать на самостоятельное предотвращение аварий, стоит включить в страховой пакет и этот риск.•Пожар.

Независимо от причины (самовозгорание, преднамеренный или случайный поджог), страховщик возместит вам затраты на ремонт авто, пострадавшего от огня. Для возмещения ущерба по КАСКО вам понадобится предоставить справку от пожарников, поэтому вызывать бригаду нужно будет даже в том случае, если вы потушили пламя своими силами.

•Противоправные действия третьих лиц, в том числе непреднамеренные. Независимо от того, были ли демонтированы некоторые детали, или просто в лобовое окно бросили камень, понадобится зарегистрировать заявление о происшествии в ближайшем отделении полиции.•Стихийные бедствия, в том числе и нападение животных.

Стоит учесть, что стихийными бедствиями, согласно правилам страхования КАСКО, считаются только те явления, которые признает таковыми Государственный Метеоцентр.

Особо важно оформить полную страховку начинающим водителям, которые пользуются автомобилями средней ценовой категории и не имеют собственного гаража. Более опытные автолюбители могут выбирать риски на свое усмотрение.

Тонкости КАСКО страхования: франшиза

При оформлении полиса автовладельцам приходится сталкиваться с таким понятием, как «франшиза». Это та часть убытков, которую страховая компания не обязана возмещать при повреждении или угоне застрахованного по КАСКО автомобиля.Естественно, владельцу авто более выгодна франшиза, которая не превышает 1%.

Зная об этом, компании предлагают меньше платить за полис, у которого франшиза повышена. С одной стороны, вы получаете более дешевую страховку. С другой, при наступлении страхового случая вам не доплатят значительную сумму.Начинающим водителям стоит предпочесть более дорогой полис. Опытные автовладельцы могут оформить КАСКО недорого.

Кроме того, франшиза бывает условной и безусловной. Безусловная франшиза стабильна и не зависит от обстоятельств страхового случая, это на сегодня самый популярный вариант.Но представители страховой компании могут вам предложить и условную франшизу.

В таком случае, если ремонт авто после страхового случая обошелся вам в сумму меньше определенного в договоре уровня, страховщик не обязан его возмещать. Учитывая то, что в городе есть большая вероятность попадания в мелкие ДТП, условная франшиза не выгодна для большинства водителей.

Нередко страховые компании прописывают в договоре динамическую франшизу. Ее размер варьируется в зависимости от частоты наступления страховых случаев. Если вы – опытный водитель и годами не попадаете в аварии, франшиза может остаться на уровне 0% или 1%.

Но стоит запросить возмещение ущерба 2-3 раза за год, процент мгновенно возрастает до 3-4%. А это значит, что если вы за год 3 раза поцарапали машину, а после этого разбили ее, выплата окажется значительно меньше фактической стоимости автомобиля.

Недобросовестные компании могут предусмотреть динамическую франшизу, не привлекая к этому вашего внимания. Поэтому перед тем, как подписать договор КАСКО, уточните ее разновидность.

Стоимость полиса Каско

Итоговая цена страхования автомобиля сильно зависит от его рыночной стоимости. Как правило, на полный пакет страхования большинство компаний устанавливает цену, эквивалентную 5-8% стоимости автомашины. Если вам понадобится отдельно предусмотреть возмещение на случай дорожно-транспортной аварии, угона, вандализма, это обойдется в 2-4% цены авто. А вот форс-мажоры гораздо дешевле, всего 1%.

ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ…

Страхование в интернете: за или против?

Сейчас практически любой полис страхования можно оформить в интернете: через сайт или приложение. Такой способ кажется удобным, но оправдано ли это удобство и безопасно ли оно? Отвечает Сергей Катаргин – генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и сооснователь корпоративной wellness платформы Health Pulse.

В интернете можно купить почти всё, даже квартиру или машину, так почему бы не заказать полис страхования через сайт? Это удобно, быстро и легко. У покупки полиса онлайн есть несколько преимуществ и подводных камней, о которых я и расскажу.

Чаще всего в интернете покупают полис ОСАГО, который с 2017 года можно оформить в электронном виде. На втором месте находится страхование путешествий, в основном для оформления визы, а на третьем – защита имущества.

Полис можно купить онлайн тремя способами:

  • Оставить на сайте страховщика заявку на вызов специалиста.
  • Выбрать и оплатить полис на сайте, а затем получить оригинал курьером.
  • Купить полис в электронном виде.

Тем, кто опасается оплачивать полис в интернете, подойдут первые два способа. На третий решаются далеко не все, и тому есть веские причины. Например, риск попасть на сайт мошенников и впустую потратить деньги. Или, что ещё хуже, вам могут продать фальшивый полис под видом настоящего, а правда откроется только при наступлении страхового случая.

Другие минусы страхования в интернете:

  • Нужно самостоятельно изучать правила страхования, договор, все пункты под звёздочками и сноски. Это может отнять много времени, особенно если вы решите сравнить предложения разных страховщиков. В конце концов, вам надоест, и придётся покупать полис на первом открывшемся сайте – лишь бы покончить с этим.
  • Важно быть предельно внимательными: ошибка в персональных данных может обернуться тем, что полис будет недействительным.
  • Есть ограничения. Например, нельзя купить онлайн-страховку для нового автомобиля без номеров.
  • Скрытые дополнительные услуги. Страховщики любят добавлять к стандартному полису дополнительные услуги, которые заранее отмечены в заявке галочками. Заметить их бывает довольно сложно, поэтому по незнанию люди часто переплачивают.
  • Фиксированная цена. Во время личной встречи страховой агент может сделать вам скидку или предложить комплексный продукт. При покупке онлайн вы теряете такую возможность и покупаете полис по стандартной цене.

Кажется, что минусов много, но всё приходит с опытом, даже покупка полиса. На второй-третий раз вас уже будет не провести едва заметными галочками и огромным количеством звёздочек в договоре. Главное не попасть в ловушку и не покупать полисы у одного и того же страховщика из года в год: так вы можете упустить возможность купить страховку на более выгодных условиях.

Давайте перейдём к плюсам онлайн-страхования, они довольно очевидны.

Преимущества страхования в интернете:

  1. Можно легко и быстро сравнить предложения от разных компаний через агрегаторы. В реальном мире вам пришлось бы заходить в несколько офисов, что довольно неудобно. Обычно это приводит к тому, что страхователи оформляют полис в ближайшем отделении, такая покупка не всегда оказывается выгодной.
  2. Это быстро: не нужно никуда ехать или идти, ждать своей очереди, выслушивать дополнительные предложения агента.
  3. Страховку можно оформить в любое время, даже поздней ночью или ранним утром. Вы не зависите от графика работы офиса продаж.
  4. Потерять электронный полис довольно сложно: он всегда есть на почте, а в крайнем случае можно попросить страховщика выслать его повторно.
  5. Можно купить полис напрямую у страховой компании или через брокера – это выгодно.
  6. На сайте страховщика или агрегатора вы можете добавлять разные дополнительные услуги и сразу видеть, как меняется стоимость полиса. Это полезно, например, при покупке страхования путешествий. Так гораздо легче найти для себя приемлемый вариант.
Читайте также:  КАСКО при лизинге: особенности страхования, как платят СК лизинговым компаниям при страховом случае, а также как оформить договор и когда откажут в выплате

Перед покупкой полиса в интернете убедитесь, что вы находитесь на настоящем сайте, а не на клоне.

Если вы покупаете страховку напрямую через компанию, проверьте адрес сайта в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на странице Банка России.

В «Яндексе» есть маркировка официальных сайтов страховых компаний из реестра – это синий кружок с галочкой и подписью «ЦБ РФ». На такие страницы можно смело переходить.

В целом физическим лицам я бы порекомендовал покупать полис онлайн, но только через официальные сайты страховых компаний, агрегаторов или брокеров. Не верьте сообщениям в мессенджеры от незнакомцев, которые представляются агентами.

С покупкой полиса для юридических лиц дела обстоят иначе. Представитель компании не может заполнить форму на сайте, оплатить страховку и получить электронный полис. Обычно страхование юридических лиц через интернет происходит таким образом:

  • Сотрудник компании заполняет заявку на сайте страховщика.
  • Менеджер страховщика – для удобства назовём его агентом – звонит сотруднику или приезжает на встречу. После обсуждения всех деталей агент составляет заявление на страхование.
  • После согласования стоимости страхования сотрудник компании высылает агенту документы: свидетельство о регистрации юридического лица, выписку из ЕГРЮЛ с указанием полного наименования организации, ИНН и другие в зависимости от вида страхования.
  • Агент заполняет договор и направляет его в компанию на согласование и подпись.

Кажется удобным, если бы компании имели возможность покупать полис онлайн, но у такого способа есть существенные недостатки. Компаниям крайне важно настраивать полис под свои нужды. Например, если речь идёт о страховании имущества, в договор нужно включить именно те риски, вероятность которых особенно велика.

При этом за счёт исключения других страховых случаев можно серьёзно сэкономить. Организации часто заключают комплексный договор страхования – это выгодно и удобно, но купить такой полис в интернете будет довольно проблематично.

Консультация со специалистом помогает компании сэкономить деньги и усилить страховую защиту, потому что почти у каждого полиса есть подводные камни, о которых зачастую знает только профессионал.

Советы для тех, кто покупает в интернете полис для компании:

  1. Проверьте лицензию страховщика в Едином государственном реестре субъектов страхового дела на сайте Банка России. Даже если вы много лет сотрудничаете с компанией, лучше на всякий случай посмотреть текущий статус её лицензии.
  2. В том же реестре проверьте адрес официального сайта страховщика, если вы планируете покупку на нём.
  3. Если агент связался с вами, убедитесь в его надёжности. Позвоните в страховую компанию и узнайте, работает ли в ней такой сотрудник.

Покупка страхового полиса в интернете существенно облегчает жизнь физическим лицам и помогает сэкономить немного времени юридическим: за счёт того, что часть документов можно предоставить вместе с заявкой. При соблюдении мер безопасности, о которых я рассказал, такая покупка будет не только удобной, но и надёжной.

Подводные камни страхования жилья | Финансы и инвестиции | Forbes.ru

Если квартира находится на последнем этаже дома и пострадала от залива, МАКС сможет признать случай нестраховым, переложив ответственность на плечи обслуживающих дом организаций.

Отказать в выплате в такой ситуации могут также ВСК и «Росгосстрах». Пожар из-за короткого замыкания могут отказаться оплачивать «РЕСО-Гарантия» и «Ингосстрах».

«РЕСО» откажет в выплате и в том случае, если квартира пострадала по причине затеянного хозяевами ремонта.

Независимый юрист Артем Долгобаев, специализирующийся на судебных спорах с участием страховщиков, отмечает еще один интересный пункт в договоре ВСК. За запутанной формулировкой скрывается норма, согласно которой страховщик может отказать в выплате, если ограбление произошло потому, что клиент забыл запереть входную дверь.

Трудности с оценкой

Большинство компаний предлагает сегодня купить полис на квартиру, не вызывая агента, в рамках заранее оговоренной, как правило небольшой (до 1 млн рублей), суммы. Стоит обратить особое внимание, что под этой суммой обычно имеется в виду стоимость всей обстановки в квартире.

Если в результате страхового случая пострадал только паркет или, скажем, одна из комнат, размер выплат будет рассчитываться пропорционально доле пострадавшего имущества. Например, у ВСК стоимость отделки пола оценивается в 18%, а у МАКСа — в пределах 10% от стоимости всей обстановки в квартире.

Если вы застраховали жилье на 1 млн рублей, выплаты за испорченный паркет не могут превышать соотвественно 180 000 и 100 000 рублей.

Необходимо понимать, что завышать сумму в договоре не имеет смысла — платить придется больше, а размер выплат останется прежним. По закону страховщики не имеют права выплачивать сумму, превышающую реальную стоимость убытков.

Некоторые компании («АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и МСК) могут и вовсе отказать в выплате, если оценочная стоимость жилья окажется выше реальной.

Правда, только в том случае, если докажут, что клиент сознательно пошел на это и знал о будущих убытках.

Сутки на оповещение

Один из пунктов правил касается срока, в течение которого клиент обязан уведомить страховщика о произошедшем у него страховом случае. В большинстве компаний на это отводится три дня с момента, когда клиент узнал о произошедшем. Но есть и исключения.

ВСК, «РЕСО-Гарантия» и РОСНО, например, отводят на это всего сутки. Срыв дедлайна грозит отказом в выплате возмещения.

«Человек после несчастья не всегда может вовремя сориентироваться, так что суток может и не хватить», — подчеркивает Долгобаев.

Задержка выплат

Сроки, в которые компания обязана выплатить возмещение, составляют в среднем от 15 до 30 рабочих дней. Но большинство страховщиков оставляют за собой право задержать выплату, если заподозрили клиента в мошенничестве. Кроме того, если ущерб частично компенcирует его виновник (например, соседи, залившие квартиру), страховая выплата уменьшается на эту сумму.

Как правило, после наступления страхового случая, экспертизу проводят оценщики страховщика. Неудивительно, что клиент с результатами такой оценки может быть не согласен. Чтобы у него не возникло желания привлекать других экспертов, большинство страховщиков идет на хитрости.

Например, «РЕСО-Гарантия» и «Согаз» вынудят клиента оплатить проведение повторной экспертизы из своего кармана.

Повторную экспертизу согласятся оплатить «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», МАКС и МСК, но только в том случае, если клиенту путем переговоров или с помощью суда удастся убедить страховщиков, что первоначальная оценка занижена.

Необъективный суд

Если обойтись без судебной тяжбы не удалось, стоит помнить о сроке исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет три года. Но в правилах «АльфаСтрахования» и МСК срок исковой давности ограничен лишь двумя годами.

«Клиент может обращаться в суд, несмотря на условия договора, закон сильнее», — говорит независимый юрист Сергей Ореховский. И обращает внимание желающих подать на страховщика в суд еще на один нюанс. Страховые споры принято рассматривать по месту регистрации компании.

Получается, что тяжбы клиентов с крупными страховщиками ведут зачастую одни и те же судьи. Ореховский считает, что это может снизить уровень их объективности. Поэтому он рекомендует подавать в суд на страховщика по месту прописки клиента.

Делать это можно на основании решения Верховного суда, причисляющего страховые споры к искам о защите прав потребителей. Такие иски разрешается подавать по месту прописки истца.

Что нужно знать, если вы хотите застраховать свой гаджет | Rusbase

Немного статистики: НИУ ВШЭ и РЭУ им. Г.В. Плеханова провели исследование потребительских привычек и предпочтений на рынке смартфонов Москвы. Оказалось, что 54% опрошенных меняют смартфон раз в два-три года. Другое исследование показывает, что американцы проверяют смартфон чаще, чем 300 раз в день.

Мобильные гаджеты — дорогие, маленькие и хрупкие, но мы пользуемся ими при любой погоде и в любых ситуациях, поэтому риск разбить их или потерять, выше, чем в случае c остальными страховыми объектами.

Многие цифровые ритейлеры предлагают застраховать смартфоны, планшеты и даже умные часы. Например, подобную услугу предлагают в «Евросети», «Связном», салонах связи «Билайна» и «МТС», а также цифровом супермаркете DNS и так далее.  

Как работает такая страховка? Есть ли разница между российскими и западными страховыми полисами на айфоны? Какие у такой страховки риски? Есть ли у этого направления в страховой индустрии будущее? Разбираемся.

Страхование покупки за рубежом  

В большинстве стран iPhone можно застраховать в страховой компании (в каждой стране есть свои национальные особенности). Например, в США (где страховой рынок довольно хорошо развит), их сразу несколько — это SquareTrade, Loveit Coverit, Worth Ave. Group и другие.

Такая страховка чаще всего действует как стандартный страховой контракт — каждый месяц страхователь платит небольшой взнос, который включается в общий счет за телефон. Этот счет пользователь получает ежемесячно — это примерный аналог тарифа сотового оператора в России. Такие ежемесячные платы могут «съедать» от 165 до 240 долларов в год.

Существуют страховые программы с единичным взносом (например, 99 долларов за два года, но после этого срока все равно включается помесячная тарификация).

Еще одна особенность — франшиза. В случае с iPhone она может составлять от 50 до 200 долларов. Это полезно только в том случае, если телефон не подлежит восстановлению. В остальных ситуациях стоимость оплаты страховки и компенсация размера франшизы при наступлении страхового случая в сумме могут равняться стоимости нового телефона.

Во многих странах одним из пунктов страхового контракта может быть замена неисправного телефона на аналогичный.

Нередки случаи, когда страхователь выплачивает комиссию по страховке, при наступлении страхового случая компенсирует размер франшизы, и получает подержанный (refurbished) телефон, у которого в прошлом тоже могут быть свои поломки и особенности (и в любом случае это уже не новое устройство).

У страховки, купленной у ритейлера или страховой компании, есть аналоги — страховка производителя, то есть, в случае с iPhone, AppleCare.

За 99 долларов можно застраховать телефон на 2 года — в программу входит постоянная техническая поддержка (по телефону или в Apple Store), два ремонта — каждый с франшизой на 79 долларов, быстрая замена и возможность быстрой перепродажи с доплатой от AppleCare.

Однако программа не покрывает кражу, а любую починку после первых двух придется делать за свои деньги. Кроме того, стоимость двух починок вместе с первоначальным взносом составляет 257 долларов (99+79+79) — примерная стоимость обычного страхового полиса.

Читайте также:  Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

А в россии?

У нас страховка мобильного устройства преимущественно приобретается в магазине-ритейлере, который сотрудничает с какой-либо страховой компанией. Купить ее самостоятельно тоже можно — у страховщика, который предоставляет соответствующие услуги.

Разброс цен на страховку — обычно от 1,5% до 15% цены гаджета. В «Связном» или другом ритейлере она может обойтись чуть дороже, чем покупка полиса непосредственно у страховой компании.

Стоимость страховки зависит от множества факторов — цены устройства, объема сервиса, который страхователь может получить (например, только гарантийные случаи, или поломки в результате использования, или кража и т. д.).

По страховке обычно можно обратиться в сервисный центр, определенный страховщиком, и отремонтировать устройство (если оно подлежит ремонту). Главное, не заниматься самостоятельной починкой и сохранить все, что могло «отвалиться» от устройства (вплоть до осколков экрана).

А вот страховку от производителя в России получить сложнее. Например, Apple Care можно приобрести только для ноутбуков Apple — застраховать MacBook, MacBook Air и (или) 13-дюймовый MacBook Pro можно за 19 900 рублей.

Хотелось бы отметить, что сегодня на российском рынке страхования, к сожалению, наблюдается неоднозначная картина.

Страховые компании регулярно говорят о том, что нужно увеличить количество договоров страхования в пересчете на человека и развивать рынок.

Но когда дело доходит до рискового сегмента — а гаджеты подвержены повреждениям (царапины, трещины, иные деформации) — активность практически сходит на нет.

По этой причине в большинстве случаев население приобретает за минимальную сумму защитные корпусы, и, разумеется, не вспоминает о страховании при покупке гаджета.

Поэтому страховым компаниям еще предстоит провести серьезную работу, чтобы предложить продукт, который будет интересным для клиентов, а не строится по принципу «у них есть, а мы чем хуже» (в сравнении с европейским/американским страховым рынком).

Плюсы, минусы и подводные камни  

Есть несколько пунктов, на которые нужно обязательно обращать внимание в договоре о страховании гаджета — будь то телефон, фотоаппарат или даже стиральная машина.

Страховые полисы бывают разных типов.

  • В полное покрытие обычно включена страховка от кражи и любых механических повреждений.
  • В базовое не входят риски механического воздействия и жидкости.
  • Есть и так называемая продленная гарантия — такое страхование предполагает «продление» гарантийного периода.

Например, в «Связном» (страховка от «ВТБ Страхование») программа «Сертификат сервисного обслуживания» продляет срок гарантийного обслуживания, «Защита покупки» защищает от кражи (компенсация стоимости устройства) или от поломки вне гарантийных случаев (компенсация стоимости ремонта), а «Комплексная защита» включает в себя две предыдущие программы.

Поэтому нужно тщательно изучить договор о страховании — там прописывается, по каким случаям можно получить компенсацию.

Договор всегда будет полезным, если у потребителя есть четкое понимание, от каких рисков он страхуется, и явная необходимость в заключении подобной сделки. Когда это навязанная услуга (покупка в кредит с максимальными исключениями), то ничего хорошего из подобной сделки, естественно, не выйдет.

Например, иногда в страховку не входят повреждения экрана, которые не влияют на функциональность устройства. В других случаях, чтобы получить компенсацию, обязательна нужна справка из полиции — такие страховки распространяются только на кражу или грабеж.

Еще нужно обратить внимание на то, распространяется ли страховка на случайные повреждения или внутренние поломки без внешних признаков повреждений. Если нет, в первом случае можно не получить покрытие при падении телефона на пол, во втором — при его «утоплении».

Что нужно, чтобы страховой рынок развивался

Потеря устройства — самый неудачный страховой случай. Доказать, что вы потеряли телефон, очень сложно, поэтому страховые компании пытаются всячески оградить себя от рисков и убрать этот случай из страховки. Чтобы исключить подобные ситуации, над процессами страхования еще нужно работать, упрощать процедуру регулирования с учетом наших реалий.

Начинать можно с малого, прививая нормы страхования, когда клиент четко представляет, зачем ему страховой договор, и в чем его выгода от заключения сделки со страховщиком. К сожалению, сейчас сложившаяся на рынке ситуация говорит об обратном.

Взять, например, ОСАГО: когда клиент оплачивает его стоимость, он справедливо полагает, что его гражданская ответственность застрахована на 400 тысяч рублей. Но, будучи виновником аварии, владелец ОСАГО может быть вынужден оплатить страховой разницу между понесенными расходами и выплатой по ОСАГО (компенсировать «износ»).

Получается, что сперва мы объясняем, как работает ОСАГО, почему оно защищает страхователя, а потом просим компенсировать страховой компании сумму в 100 тысяч (к примеру, при ущербе в 200 тысяч рублей).

Исключение сервиса «замалчивания» позволит развивать страховой рынок и отдельные новые продукты в виде страховки на гаджеты. Когда человек будет четко понимать, в каком случае он сможет получить страховое покрытие, ему будет проще определиться, нужна ему страховка или нет. Это сразу повысит доверие к страховым компаниям и принесет выгоду всем участникам рынка.

  • Материалы по теме:
  • «Искусственный интеллект — переоцененный тренд». Михаил Лобанов — о тенденциях в финтехе
  • Носимые устройства могут сыграть на пиар страховых компаний
  • Что ИИ-революция значит для индустрии страхования
  • Почему кибербезопасность должна быть в приоритете у страховщиков
  • Сколько стоит страховка в России и США – сравниваем две системы

Подводные камни КАСКО

В КАСКО страховании, как и в любом другом виде услуг, иногда можно встретиться с ситуациями, когда вы в результате получаете не то, на что рассчитывали. Так, например, при покупке страховки от угона автомобиля страховая компания может отказать в выплате, если авто было отнято в результате ограбления.

Такие случаи весьма неприятны, но все еще могут встречаться у недобросовестных страховых компаний, когда главная цель у страховой — не качественное обслуживание клиентов и выполнение своих обязательств, а сокращение своих издержек любыми способами.

В том числе недоговоренностями, мелкими примечаниями в договорах, расплывчатыми формулировками и т.д.

Многие подобные случаи можно попробовать решить через суд, но на это уходят деньги и время.

Лучше заранее «знать врага» в лицо и быть подготовленным к возможным «подводным камням» при страховании КАСКО, когда вы можете получить совсем не то, на что рассчитывали в итоге.

Остановимся подробнее на самых распространенных трудностях, с которыми может столкнуться клиент страховой компании, решивший застраховать автомобиль по КАСКО.

От каких страховых случаев страхуемся?

Часто спорные моменты при страховых выплатах возникают по рискам хищение и пожар. Дело в том, что распространена практика, когда в страховом договоре используют разные формулировки для, казалось бы, одного и того же понятия. Кое-где можно встретить, что страхуется автомобиль от угона, а где-то, что от кражи.

При этом, согласно Уголовному Кодексу Российской Федерации, эти понятия не охватывают всю широту случаев, при которых вы можете лишиться автомобиля в результате завладения им третьим лицом. Так, под угоном подразумевается неправомерное завладение автомобилем без цели нанести ущерб собственнику.

Например, если вы подвозили незнакомца, вышли посмотреть сдувшееся колесо на машине и в этот момент ваш пассажир уехал на вашем автомобиле, чтобы покататься и через час оставить его на дороге, после того, как разбил – это как раз и будет угон. Кража – это тайное хищение автомобиля.

Например, когда ваш автомобиль украли ночью, пока вы спали, с целью перепродать.

Естественно, что формально, если в страховом договоре прописано страхование от угона, то кража не входит в случаи, по которым вам будет произведена выплата.

А если автомобиля вы лишились в результате ограбления, когда машину похитили открыто, под угрозой применения силы, то страховая может отказать в выплате даже если у вас прописаны в договоре и кража, и угон. Наилучшей формулировкой в данном случае является «хищение».

Это универсальное определение, которое охватывается все вышеприведенные примеры. Именно по риску «хищение» страхует большинство добропорядочных страховых компаний.

Со страхованием по риску «пожар» тоже могут возникнуть трудности. Дело в том, что под пожаром обычно понимается возгорание машины в результате внутренних неисправностей. Например, если замкнула проводка и автомобиль загорелся.

Если же ваш автомобиль загорелся в результате чьих-то умышленных действий, то это уже будет «поджог».

Лучше сразу обратить внимание на этот пункт договора и уточнить, какие именно случаи входят в страхование по этому риске, а при необходимости и прописать их.

Рассчитайте КАСКО онлайн от угона и тотала с помощью нашего бесплатного калькулятора.

Кроме того, со страхованием по риску «пожар» связана и другая трудность – если водитель вовремя заметил возгорание и сумел самостоятельно справиться с ним, не вызывая пожарную службу, то страховой выплаты может и не быть, поскольку в страховую компанию необходимо предоставить справку из пожарной.

Подводные камни КАСКО при управлении автомобилем

Есть ряд моментов, когда страховые компании могут отказать в выплатах из-за того, что водитель нарушил определенные правила при управлении автомобилем.

Если водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения и при этом попал в аварию, то у него очень большой риск не только лишиться прав, но и остаться без возмещения ущерба от страховой.

Это довольно известный факт.

Но вот о том, что если в крови водителя найдутся медикаментозные вещества, при приеме которых не рекомендуется садиться за руль, то ему могут отказать в выплате по риску ущерб, знает не так много людей.

Другой причиной для отказа могут быть неисправности автомобиля. Например, если у автомобиля на момент ДТП не работал поворотник, то сумму возмещения по КАСКО можно и не получить. Это обычно прописывается в договоре страхования КАСКО.

Однако может быть ситуация, когда водитель просто не успел доехать до СТО, ведь не всегда есть возможность из-за вышедшего из строя поворотника останавливать автомобиль и вызывать аварийку.

Лучше заранее проговаривать со страховой компанией список неисправностей, которые действительно могут привести к ДТП и прописать их в договоре.

Еще одной причиной отказа в выплате по КАСКО может быть ситуация, когда автомобиль вовремя не прошел ТО и как раз в период просрочки попал в ДТП. Считается, что это может привести к неисправностям машины, что повышает риск аварии.

Также, если автомобилем во время аварии управляло лицо, которое не вписано в полис КАСКО, то выплаты автовладельцу тоже не видать.

Во избежание лишних проблем лучше вписывать водителей в полис КАСКО сразу при покупке полиса. Чтобы узнать, на сколько увеличится стоимость страховки в этом случае, вы можете воспользовать калькулятором КАСКО от Ревизорро.ru

Основные ошибки при наступлении страхового случая

Иногда сразу после наступления страхового случая человек может растеряться и забыть нужный порядок действий, чтобы получить выплату по КАСКО.

Так, часто в договоре страхования КАСКО обозначен срок после наступления страхового случая, в течение которого водитель должен известить страховую компанию о его наступлении.

Читайте также:  Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев

Если водитель забыл это сделать вовремя, то это может послужить причиной отказа в выплате.

В некоторых страховых компаниях существуют условия, когда при небольшом ущербе в результате ДТП (3-5% от стоимости автомобиля) можно не предоставлять справки из ГИБДД. Конечно, это весьма заманчиво, ведь экономится много времени и можно, например, составить европротокол и быстро уехать по делам.

Но водитель чаще всего не способен самостоятельно на месте определить сумму ущерба. Если она составить чуть больше указанных в договоре процентов, то можно вообще остаться без страховой выплаты по КАСКО.

Так что, самым надежным вариантом здесь будет дождаться ГИБДД, взять все необходимые справки оттуда и предоставить их в свою страховую компанию.

Как избежать подводных камней в страховании КАСКО?

Конечно, все возможные трудности, которые могут возникнуть при страховании КАСКО сложно охватить в одной статье. Всегда есть очень специфические случаи.

Однако наиболее универсальным инструментом для предупреждения этих «подводных камней» в КАСКО является внимательное чтение договора страхования.

При этом, лучше уточнять у менеджеров все непонятные моменты и не бояться выдвигать собственные условия, которые вы хотите включить в договор.

А чтобы лучше разобраться, на какие пункты договора следует обратить самое пристальное внимание, рекомендуем ознакомиться со статьей «Договор по КАСКО: На что стоит обратить внимание?»

Каско и осаго расшифровка аббревиатуры

  • КАСКО – это добровольное страхование автогражданской ответственности, которое обеспечивает компенсацию в случае наступления страхового случая по риску ущерб, угон, либо полная техническая гибель автомобиля.
  • Электронное КАСКО – это тот же полис КАСКО, только оформленный через интернет, без посещения офиса страховой компании.
  • Отличия электронного КАСКО от обычного:
  1. Бланки, на которых распечатан полис существенно отличаются, так как в случае оформления электронного варианта полиса распечатать его можно на простой бумаге, самым обыкновенным принтером.

  2. Электронное КАСКО предоставляет те же возможности и условия автострахования, высылается страховой компанией на электронную почту клиента в виде PDF-документа, который содержит сам полис, договор и другие документы.
  3. Электронные документы подписаны «усиленной электронной подписью».

    Этот знак делает невозможным подделку и фальсификацию документов.

  4. После ознакомления с документами страхователь должен оплатить электронное КАСКО, только после оплаты полис становиться действующим, а клиент подтверждает таким образом, что согласен на предлагаемые условия.

Отличий в функциональности полиса оформленного различными способами нет – сохраняются возможности выбора вида страховании (полное или частичное КАСКО, использование или не использование франшизы, выполнение дополнительных условий (например, установка рекомендуемых СК систем безопасности, навигации и специальных устройств, которые отслеживают вождение и эксплуатацию автомобиля), рисков от которых будет застрахован автомобиль.

Что лучше выбрать для себя

  У виновника ДТП поддельный полис ОСАГО: что делать?

Если в отношении ОСАГО все понятно — брать в любом случае и продлевать заранее, то с КАСКО все не так однозначно.

Для старого авто его приобретать нецелесообразно, так как цена будет просто заоблачной.

А вот для нового дорогого и кредитного ТС, особенно мотоцикла, это будет удачной сделкой, так как именно такие объекты попадают в зону риска.

Статья по теме: Надо ли возить с собой полис КАСКО

Подводя итог, можно порекомендовать водителям иметь при себе оба полиса. Их сочетание является отличной защитой практически от всех происшествий, которые могут приключиться на дороге, стоянке, в гараже и прочих критических ситуациях, связанных с эксплуатацией транспортного средства.

Видео по теме статьи

Законодательство об электронном автостраховании

Важно: Электронные документы, заверенные специальной зарегистрированной электронной подписью имеют такую же юридическую силу как и документы с мокрой печатью.

Принятие Федерального Закона «О внесении изменений в Закон РФ «Об организации страхового дела»» 4.06.2014 г. позволило на основании еще ряда законодательных актов совершать оформление электронных страховых полисов.

Так, на основании пунктов 2 и 3 статьи 434 и 940 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, договор о добровольном страховании может быть составлен в электронном виде,с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

В случае направления физическому лицу – страхователю, на основании его заявления в письменной или устной форме, страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата и квитанции), подписанного усиленной и квалифицированной электронной подписью, договор считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии.

Страховой взнос оплачивается после ознакомления с условиями договора, правилами страхования и другими документами. Факт уплаты является согласием страхователя на предложенные условия.

Действия электронной подписи регулируется Законом Российской Федерации от 6 апреля 2011 года под номером №63-ФЗ.

В чём различия каско и осаго

Как уже говорилось выше, КАСКО не единственный вариант страхования транспортного средства. Более частый вопрос по выбору страхового полиса – это: «Что выбрать КАСКО или ОСАГО?».

КАСКО ОСАГО
Добровольный вид страхования. Обязательное страхование при покупке автомобиля.
Более гибкое страхование, его можно подстроить под свои потребности. Все условия уже определены договором страхования.
Страховая выплата будет равна оценочной сумме на момент заключения договора. Покрытие ущерба до 400 тысяч рублей.
КАСКО страхует угон и повреждение автомобиля, за исключением самостоятельного нанесения вреда. Страхование гражданской ответственности водителя про ДТП. Полис предназначен только для автомобиля
Вы можете самостоятельно определить срок действия договора страхования. Срок страхованию равен одному году.
Страховой случай – все события, которые могут случиться с автомобилем. Страховой случай – ДТП, в которое попал водитель машины.

Следовательно, вы не можете выбирать между КАСКО и ОСАГО, так как застраховать свой автомобиль по полису ОСАГО вы обязаны. Но вы имеете право для большей защищённости купить КАСКО и не беспокоиться, что в случае повреждения или угона автомобиля вы понесёте огромные затраты.

Что препятствует развитию в стране такого вида страховки автомобиля?

  1. Каждая страховая компания стремится обезопасить свои финансовые риски, достигая этого различными способами: перестрахованием своих клиентов, выстраивая новые условия страхования с целью предотвращения попыток мошенничества.

  2. Именно незаконные действия, направленные на приобретение выгоды от страховщиков вынуждают последних с опаской относиться к подобным нововведениям, и многие по прежнему при оформлении заявки онлайн доставляют полис и пакет документов через курьеров, пользуясь фирменными бланками и печатями.
  3. Также развитию продаж электронного КАСКО препятствуют:
  • трудности в оформлении и заверении электронной подписи;
  • развитие интернет-мошенничества, борьба с таким видом преступности все еще не отрегулирована, а значит, имеются небольшие риски.

Условия и ограничения при покупке

При покупке полиса о добровольном страховании автогражданской ответственности в электронном виде имеется ряд ограничений:

  Тема 8.3. Начало движения. Маневрирование. Повороты

  1. Автомобиль должен находиться в салоне, быть текущего или предыдущего года выпуска.
  2. Автомобиль приобретается не в кредит (о КАСКО при автокредите читайте тут).
  3. Собственник и страхователь должны быть одним и тем же лицом.

  4. Стоимость автомобиля не превышает суммы, заявленной страховой компанией (например, 4 500 000 рублей в Ренессанс страховании).
  5. Автомобиль должен быть новым и без пробега (что нужно знать о КАСКО для нового авто?).

Данные ограничения вызваны невозможностью провести технический осмотр автомобиля пред заключением договора, а это влечет за собой риски для страховой компании.

Условия и документы для оформления полиса через интернет:

  • необходимо предоставить достоверную информацию;
  • документы, удостоверяющие личность страхователя;
  • водительские удостоверения всех лиц, допущенных к управлению;
  • документы на право эксплуатации автомобиля;
  • ПТС, паспорта на дополнительно установленное оборудование.

Способы расчета и оформления полиса КАСКО

На сайте представлены две возможности для расчета и оформления полиса КАСКО:

  1. на онлайн-калькуляторе,
  2. через заявку.

Более подробно с каждым из способов можно ознакомиться ниже. Каждый из них имеет как преимущества, так и недостатки. Вы можете воспользоваться любым из предложенных вариантов, который Вам наиболее удобен и интересен.

  • Программы страхования КАСКО
  • Ниже представлен обобщенный список наиболее типовых программ КАСКО, который может отличаться для каждой отдельно взятой страховой компании.
  • При расчете стоимости полиса КАСКО будет выбран наиболее близкий к Вашим пожеланиям вариант страхования в зависимости от Вашего географического местоположения, доступных программ и возможности оформления в конкретной страховой компании.
  • Защита от ДТП по вине 3-х лиц (гарантия получения компенсации в случае ДТП по вине установленных 3-х лиц, даже если у них отсутствует полис ОСАГО или есть обстоятельства, препятствующие выплате (ОСАГО поддельный, ДТП в состоянии алкогольного опьянения, недействительна диагностическая карта и т.д.); вы получите компенсацию, а взыскание с виновника в судебном порядке возьмет на себя уже страховая компания).
  • Угон (для опытных водителей, которые уверены, что ДТП или любое повреждение автомобиля маловероятно и хотят защититься только от угона).
  • Угон + Полная гибель (экономичный вид защиты от наиболее крупных рисков, любой вид ремонта автовладелец оплачивает самостоятельно).
  • Угон + Полная гибель + Незначительный ущерб (защита автомобиля от основных крупных рисков, а также компенсация стоимости ремонта в пределах ограниченной договором суммы).
  • 50 / 50 (экономичный вид страхования при котором 50% стоимости полиса оплачивается сразу, а оставшиеся 50% только при наступлении страхового случая; данный вид можно назвать «с безусловной франшизой в размере половины стоимости полиса»).
  • Полная зашита (стандартный вид защиты, который включает как основные крупные риски, так и ремонт без ограничений, присущих более экономичным вариантам страхования).

Калькулятор КАСКО

Калькулятор обладает интуитивно понятным интерфейсом. На нем Вы можете рассчитать полис КАСКО для легкового автомобиля онлайн в любом городе России, выбрать наиболее оптимальный вариант и отправить заявку напрямую в страховую компанию.

  1. Расчет полиса осуществляется по 12 страховым компаниям.
  2. При расчете КАСКО потребуется проверка через код в смс Вашего контактного номера телефона, по которому с Вами в дальнейшем свяжется сотрудник страховой компании для уточнения деталей по оформлению полиса.
  3. Перейти к онлайн-калькулятору КАСКО
  4. Расчет стоимости и оформление КАСКО через заявку

Для расчета стоимости КАСКО необходимо заполнить заявку, приложив все необходимые документы. Оформление КАСКО через заявку возможно для собственников легковых автомобилей категории B (физических лиц), использующих автомобиль в личных целях (не такси).

  Как получить квитанцию на транспортный налог

В данном варианте полис рассчитывается по следующим компаниям-партнерам:

  • Ингосстрах,
  • РЕСО-Гарантия,
  • ВСК Страховой Дом.

При оформлении заявки потребуются следующая информация и документы:

  1. заполненная анкета по автомобилю и желаемому объему защиты;
  2. паспорт страхователя (собственника);
  3. ПТС (оригинал);
  4. водительские удостоверения всех водителей (закрытый список);
  5. предыдущий полис КАСКО (при наличии).

При отправке документов, они должны быть сфотографированы с высоким разрешением либо отсканированы в цвете. Вся информация должна легко читаться.

  • Нажмите, заявка откроется.
  • Заявка на расчет КАСКО
  • Для удобства заполнения заявка также находится в левом быстром меню на странице: Отправить заявку —> Для физических лиц —> Автострахование —> КАСКО
  • Версия для мобильных устройств здесь.
  • Вам может быть интересно:
  • Страхование квартиры. Коробочный и классический продукты
  • КАСКО. Франшиза
  • ОСАГО. Диагностическая карта. Где и как правильно оформить?
  • Страхование квартиры. В каких случаях может быть отказ в выплате?
  • Комплексное ипотечное страхование. Что и когда страхуется?

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *