Как взыскать страховку с банка по кредиту

Отсудить страховку по кредиту у банка стремятся многие клиенты этих организаций.

Дело в том, что данная услуга уже давно стала носить добровольно-принудительный характер в нашей стране, поэтому на все время действия займа кредитор может «ненавязчиво» оформить данный документ.

Если произошло досрочное погашение заемных средств, клиент имеет законное право вернуть свои средства обратно. Рассмотрим законодательные рекомендации и практические схемы действий в данных ситуациях.

Как взыскать страховку с банка по кредиту

Законодательные нормы процесса

Закон, связанный с возвратными действиями по страховке, отсутствует, но потребитель может опираться на прочие нормативные документы.

Например, в ГК РФ сказано о том, что соглашение может быть расторгнуто досрочно, если договор о предоставлении кредита перестанет действовать раньше срока.

Если пользователь сообщит специализированным службам о своем желании заблаговременно, он может рассчитывать на возврат всей суммы вознаграждения. Если же он обратиться с таким заявлением по истечении месяца, то получит лишь 50%.

Раньше, когда клиентской стороной ставилась подпись на договоре страхования, обратных ходов практически не было. При обращении к страховщикам или представителям банков заемщики обычно получали категорический отказ.

Сотрудники таких организаций мотивировали это добровольностью действий заемщиков (никто их не заставлял ставить подпись и соглашаться на это). Решение вопроса было доступным только посредством суда, и то – нужно было доказать факт навязывания услуги банками.

С 1 июня 2016 г. в силу вступил закон, обеспечивающий регулирование данного рынка. Согласно новым позициям, граждане, приобретшие полис, могут вернуть его обратно и получить денежные средства.

Типы страховок, подлежащие возврату!

Как взыскать страховку с банка по кредиту

В области финансовых отношений существуют добровольные и обязательные типы страховых сервисов.

К принудительным мерам можно отнести следующие действия:

  • Полис КАСКО. Если заемщик берет автомобильный заем, банковское учреждение вправе заставить его пройти процедуру страхования.
  • Недвижимое имущество. Если берется ипотека или другой тип ссуды под залог недвижимости, нужно страхование.

Что касается остальных разновидностей дополнительных сервисов, они носят добровольный характер.

К таким мерам можно отнести:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • полис на вероятную потерю рабочего места;
  • полис титульного плана, используемый в случае ипотеки;
  • защита от рисков финансового характера;
  • обеспечение защиты имущественной собственности.

Является ли сервис по кредитному обязательству законным? Однозначно, является. Ведь эта дополнительная услуга предлагается человеку в процессе заключения договорных отношений по займам. Если она необязательна, заемщик вправе дать отказ.

Кредитор может просто предложить сервис, в этом случае за ним не числится никаких нарушений. Если он ее навязывает, мотивируя обязательностью, стоит проверить, так ли это на самом деле, или сотрудники лукавят, заставляя приобрести ненужную бумагу.

Тонкости расторжения договора!

Как взыскать страховку с банка по кредиту

Отсудить страховку по кредиту у банка можно достаточно просто. Изучим случай, когда клиентом было подано заявление на заем, приняты условия договора страхования, а затем произошло заблаговременное погашение ссуды. Каким же образом может быть возвращена эта выплата, если услуга еще продолжает действовать?

Первое, что необходимо сделать – заняться детальным изучением положений самого соглашения, а также правил, приложенных к нему. Только после этого можно писать в компанию страховщика.

  • Если в рамках кредитного договора пункта о вероятном возврате денег по неиспользованной бумажке не существует, заявление признается «пустым» и не принимается к рассмотрению.
  • Но, как показывает практика, такое положение в договоре имеется, поэтому за страховщиком закреплено обязательство выплаты оставшейся суммы.
  • Рекомендуем: «Способы расторжения кредитных договоров»

Возвращение денег в первые 5 дней!

В качестве периода «охлаждения» выступает срок, равный 5 дням.

В данной ситуации заемщику не резонно обращаться в суд, весь процесс происходит проще:

  1. Обратитесь в страховую компанию в 5-дневный срок с момента подписания заявления о страховом обеспечении.
  2. Создайте заявление на возврат средств с указанием всех реквизитов. Поскольку он является обязанностью страховщика, денежные средства будут возвращены в течение года и даже ранее.
  3. В течение 10-дневного периода гражданин может рассчитывать на получение денежных средств за ненужный сервис.

Мы рассмотрели, как действовать в мирном порядке без привлечения судебных органов.

Возвращение денег по истечении 5 дней!

Если с момента, когда происходило оформление услуги, успело пройти свыше 5 дней, новый закон на процесс не распространяется. Опять же, не нужно идти в суд.

Для начала попробуйте сделать обращение в финансовое учреждение. Многие заведения позволяют вернуть средства даже после «периода охлаждения».

Но договаривайтесь мирно, без претензий, поскольку они почти в 100% ситуаций повлекут за собой отказ.

Как вернуть деньги при досрочном погашении суммы займа?!

Как взыскать страховку с банка по кредиту

А теперь – самое время изучить, как отсудить у банка страховку по кредиту, если он был погашен заблаговременно. Можно ли рассчитывать на возврат денег.

Этот вопрос тоже часто беспокоит наших соотечественников, застраховавших свои обязательства перед кредиторами. Конечно, сделать это реально, но можно рассчитывать на возврат только части суммы – за срок, в течение которого бумага была неактуальной.

Для достижения цели необходимо сделать обращение с написанием заявления. Кредитор, к слову, имеет полное право направить человека в страховую компанию.

Судебный процесс по возвращению денег

Что касается судебной практики в рамках данного вопроса, она является противоречивой и носит неоднозначный характер. В досудебном порядке клиенту следует составить претензию, которая направляется по двум адресам.

Первый – место нахождения банка, а второй – к страховому агенту. Сам клиент должен иметь на руках все копии бумаг с пометкой о том, что обе организации приняли документ. Если обе инстанции дадут отрицательный ответ, т. е. откажут, клиент должен будет обратиться в суд, где он будет являться истцом, а обе компании выступать в качестве ответчиков.

В львиной доле ситуаций судья придерживается того мнения, что при погашении займа все остальные взыскания в отношении заемщика должны быть прекращены. Это касается и программы страхования.

Поэтому, если у заемщика есть какие-то сомнения, можно смело отправляться с заявлением в суд. Если же речь идет об ипотечном кредитовании или автокредите, то в большинстве случаев правы банковские и страховые фирмы. На практике многие отмечали, что удалось добиться выигрыша и компенсации морального вреда.

Один совет: как в будущем отказаться от страховок, если они не нужны!

Как взыскать страховку с банка по кредиту

  1. Не секрет, что основная часть навязанных сервисов приходится на потребительское кредитование, причем оно связано с приобретением товаров и услуг в магазинах.
  2. Почти никогда не было реально купить стиральную машину или холодильник по ссуде без переплат: сотрудники таких организаций, «заботясь» о вас, всегда включали в список услуг и данный документ.
  3. Но не так давно актуальным стал способ воздержаться от данного сервиса.

Например, можно обзавестись картой рассрочки, с помощью которой и совершаются выплаты. Этот продукт является бесплатным, не предлагает никаких навязанных услуг и является беспроцентным.

Итак, мы изучили, как отсудить страховку по кредиту, и какие действия строит предпринять для решения этой задачи. В случае добровольного страхования, вряд ли что-то получится сделать, особенно если речь идет об автокредите и ипотеке

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита?

Как взыскать страховку с банка по кредиту

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

Как оформляют страховку при выдаче кредита?

Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.

Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.

В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:

  • страхование жизни на случай смерти;
  • страхование на случай потери работы;
  • страхование на случай утраты имущества.

Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.

Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других.

Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже.

Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.

Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы, обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 350-24-85

Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.

Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.

Деньги возвращаются в следующих случаях:

  • в течение 14 дней не наступил страховой случай;
  • страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
  • заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.

При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.

Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»).

В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя.

(Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).

Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней

По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.

Читайте также:  Зачем нужно страхование жизни: перечислим преимущества, недостатки и принципы, когда стоит приобретать добровольный полис, что дает молодым, какова актуальность?

Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.

В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.

Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав.

Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.

Надоело читать? Позвоните юристу и он быстро вас проконсультирует по любым вопросам (бесплатный звонок по всей России): 8 (800) 350-24-85

Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.

Рассмотрим всю процедуру более подробно.

Шаг 1 – Составление заявления

Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:

  • название страховой компании;
  • ФИО, адрес и контакты клиента;
  • данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
  • основания для возврата страховой премии;
  • сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
  • данные о расчетном счете;
  • дату и подпись.

К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.

Скачать образец заявления о возврате навязанной страховки

Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.

Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.

Шаг 2 – Направление заявления в банк

Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.

Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.

Шаг 3 – Рассмотрение

На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.

При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.

Дорогие читатели! Если у вас возникли вопросы, обратитесь за консультацией к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефону (звонок бесплатный): 8 (800) 350-24-85

Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.

Как составить иск?

Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:

  • наименование судебной инстанции;
  • данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
  • данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
  • цену иска;
  • информацию о соглашениях о займе и страховании;
  • описание причин возврата страховки;
  • описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
  • ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
  • требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
  • список приложений;
  • дату и подпись.

Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.

Скачать образец иска о возврате страховки

Какие документы приложить?

Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.

В перечень документов входит:

  • соглашение о кредитовании;
  • соглашение о страховании;
  • платежные документы о получении и выплате займа;
  • заявление страховщику о возврате страховки;
  • ответ страховщика на заявление;
  • материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
  • письменные показания свидетелей.

В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.

Куда подать документы?

Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:

  • по адресу своего проживания;
  • по месту нахождения страховщика;
  • по месту заключения договора.

Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.

Как подаются документы?

После формирования пакета документов они передаются в суд.

Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:

  • лично через канцелярию суда;
  • через представителя, действующего на основании доверенности;
  • по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.

Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.

Особенности рассмотрения спора в суде

После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.

По результатам рассмотрения выносится одно из решений:

  • удовлетворить требования истца;
  • частично удовлетворить иск;
  • отказать в иске.

Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.

Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству.

Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату.

Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

Была ли эта информация полезной?

Юрист. Общий трудовой стаж 10 лет. Член Ассоциации юристов России.

Как отказаться от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении | Возврат страховки по кредиту

Если вы в последние несколько лет брали кредит, то наверняка знаете, что получить в банке деньги и при этом не оформить страховку практически невозможно. Для этого нужно быть либо очень упрямым человеком, либо очень хорошо знать свои права.

С первым мы помочь не сможем, а вот о том, что обязательно, а от чего вы имеете право отказаться, с удовольствием расскажем. Для начала ответим на самый наболевший вопрос: можно ли вернуть страховку банка по кредиту.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Ответ, безусловно, положительный. Если вы не считаете нужным оформлять страховку и не готовы платить за это деньги (не секрет, что они могут оказаться немалыми), то вполне можете этого не делать.

Когда страховка действительно обязательна?

Из каждого правила бывают исключения, и из добровольности страхования тоже. Это исключение – ипотека. Если вы берете кредит на приобретение недвижимости и отдаете объект купли-продажи в залог банку, то вам предложат оформить не одну страховку, а две. Первая – страхование квартиры, вторая – страхование вашей жизни.

Первая страховка является обязательной. Не застраховав конструктив, вы не сможете взять ипотеку. Потому что банк должен быть уверен, что вы вернете долг, даже если с квартирой что-то случится.

А вот от второй страховки вы имеете право отказаться. Жизнь ваша, как ею распорядиться – решать только вам.

Что будет, если отказаться от страховки?

У отказа от страховки есть свои последствия. Мы сейчас говорим не о том, что без страховки кредит не дадут. Не стоит так думать: наличие либо отсутствие страхового полиса никак не повлияет на решение о выдаче кредита. Во всяком случае, так говорится на официальных сайтах банков.

Последствие состоит в повышении процентной ставки. Абсолютное большинство банков в условиях кредитования прописывает, что при оформлении страховки ставка по кредиту составляет Х процентов, а при отказе от нее – Х+n, где n обычно находится в интервале от 1 до 3,5. Следовательно, вы должны решить, что для вас дешевле – страховка либо высокий процент.

Есть ли польза от страховки?

Несмотря на дороговизну и кажущуюся ненужность, страховка – инструмент важный. Если с вами что-то случится, например, попадете в аварию и получите инвалидность, страховая погасит долг за вас. При отсутствии же страховки вам придется одновременно искать деньги на лечение и на погашение кредита.

Поэтому представителям опасных профессий все же стоит задуматься о страховке.

Возврат страховки после получения кредита

Представим, что вы все же согласились на оформление страхового полиса. Как вернуть страховку по потребительскому кредиту в этом случае? Главное – понять, что страховка вам не нужна, достаточно быстро. Раньше, чем прошел период охлаждения.

Под этим термином понимается срок, в течение которого любой человек, заключивший договор страхования, имеет право его расторгнуть и получить назад уплаченную сумму.

Период охлаждения появился в российской системе страхования летом 2016 года и в соответствии с Указанием Центробанка составлял 5 рабочих дней. С 1 января 2018 года его длительность увеличилась до 14 дней, но уже календарных, а не рабочих. То есть вернуть страховку после оформления кредита можно.

Взяв кредит, к примеру, 1 числа, вам нужно успеть до 15 числа включительно заявить о своих намерениях отказаться от страховки. Ниже представлен порядок возврата, которому вам нужно следовать.

  1. Взять договор страхования и внимательно его прочитать. Как показывает практика, до подписания этого никто не делает. Там написано, в какой период можно отказаться от страховки.

    Не забывайте, что 14 дней – это минимально возможный период охлаждения. Страховая компания по своему усмотрению может увеличить его.

  2. Получить бланк заявления на отказ от страхования. Можно написать его и в свободной форме, но проще заполнить готовое. Сделать это можно либо на сайте страховой компании, услугами которой вы воспользовались, либо в любом отделении того банка, где вы оформили кредит.
  3. Заполнить заявление. Обычно оно очень простое. Требуется указать свои личные данные, причину отказа и номер и дату кредитного договора, в рамках которого вам предложили застраховаться. Не забудьте проставить галочки в перечне документов, которые вы приложите к заявлению (копия паспорта, копия заявления на страхование).

    Самое главное – правильные реквизиты для возврата. Здесь лучше попросить помощи у сотрудников банка, иначе можно запросто перепутать корреспондентский счет банка со своим личным.

  4. Отправить заявление в страховую компанию. Сделать это можно двумя способами: первый – просто оставить заявление в банке, а уже сотрудники направят его страховщику. Очень легко, но рискованно: человеческий фактор присутствует везде, ваши документы могут просто затеряться. Если вы все же выбрали этот способ, попросите человека, принимавшего у вас заявление, сделать его ксерокопию и прописать дату принятия, свои должность и ФИО и поставить печать. В случае форс-мажорных обстоятельств у вас будет доказательство, что заявление вы подали вовремя. Если вы хотите самостоятельно отслеживать рассмотрение документов, воспользуйтесь услугами Почты России. Просто отправьте пакет заказным письмом на адрес страховой компании. С помощью номера отправления вы сможете каждый день проверять, где находится ваше письмо.

    Адрес страховщика можно посмотреть либо на сайте, либо в договоре страхования. Он есть в разделе «Реквизиты сторон».

  5. Ожидайте зачисления средств. Как правило, деньги приходят довольно быстро, в течение 3-5 дней после получения страховой компанией документов.
Читайте также:  Страховые случаи по кредиту или ипотеке: после смерти заемщика, кто выплачивает займ - наследники?

Отказываясь от страховки после взятия кредита, помните, что этим вы можете изменить условия кредитования. Если в кредитном договоре прописано, что ставка при наличии страховки меньше базовой, то как только банку станет известно о расторжении договора страхования, он имеет право увеличить ставку по вашему кредиту. Несмотря на то, что кредитный договор уже подписан.

Также следует знать, что отказ от страховки в период охлаждения возможен только в том случае, если страховой случай не наступил. Представьте ситуацию: вы берете кредит и на следующий день попадаете под машину.

Результат – инвалидность. Если вы подадите заявление на получение страховой выплаты, то отказаться от страховки будет уже нельзя.

Даже если вы каким-то образом успеет оформить нужные документы и получить деньги до истечения 14 дней.

Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения?

В соответствии с Указанием Банка России сделать это невозможно. Если, конечно, иное не предусмотрено договором страхования. Поэтому обязательно читайте его.

Мы просмотрели условия страхования страховых компаний, являющихся дочерними предприятиями крупных российских банков – ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк. В документах первых двух компаний прописано, что при отказе клиента от страховки после истечения периода охлаждения возврат денежных средств не осуществляется.

А вот в страховой компании Россельхозбанка предусмотрено расторжение договора даже после периода охлаждения. Главное, чтобы за период, в который человек был застрахован, не наступил страховой случай.

Тогда страховщик, получив заявление клиента, вычтет из предполагаемой суммы возврата стоимость страховки за тот период, который прошел с момента оформления документов, и свои расходы на ведение дела.

Оставшуюся часть денежных средств получит страхователь, то есть тот, кто заключал договор страхования.

Если период охлаждения прошел, а вернуть деньги за страховку потребительского кредита хочется, мы предлагаем вам запасной выход. Это расторжение договора по соглашению сторон.

В том случае, если 14 дней прошли, страхования компания не вернет деньги клиенту при его одностороннем отказе от страховки. Но если он как-то обоснует свое желание разорвать договорные отношения и заинтересует страховщика в этом, вполне возможен вариант расторжения договора по соглашению сторон.

И в этом случае деньги можно получить, ведь зависеть условия соглашения будут только от вас и представителя страховой.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если вы оформили страховку, к примеру, на 5 лет, а погасили кредит за 3 года, полагается ли вам возврат денежных средств? Зависит от договора страхования. Раньше существовали компании, которые при досрочном гашении в течение конкретного периода готовы были вернуть страхователям всю сумму, даже не вычитая из нее стоимость использованного срока страхования.

Позже стал осуществляться возврат суммы страховки при досрочном погашении кредита пропорционально использованному сроку. Если обратиться к нашему примеру, то вернуть при таких условиях должны 2/5 от стоимости страховки. Допустим, она составила 30 тысяч. Следовательно, можно рассчитывать на возврат 12 тысяч рублей.

«Защищенный заемщик» от Сбербанка

Анализ условий 3 уже упомянутых страховых компаний показал, что важна не только компания, но и продукт. В Сбербанке берущим ипотечный кредит предлагают застраховать жизнь в рамках специальной программы «Защищенный заемщик».

Если вы выбрали эту программу, то после периода охлаждения никаких денег не получите. Кроме той ситуации, когда вы гасите кредит досрочно. При этом часть страховки действительно возвращается.

Однако помните, что ипотека берется на десятилетия, а страховка обновляется каждый год. К примеру, вы заключили договор в сентябре 2010 года на 25 лет, а полностью выплатили кредит в декабре 2016 года. Поскольку первые шесть лет вы пользовались страховкой, плату за эти периоды вам никто не вернет.

Но страховка, оформленная в сентябре 2016 года, не использована полностью, остался незадействованным период в 9 месяцев. И вот за эти 9 месяцев страховая компания вам денежные средства вернет.

Следовательно, возврат страховки по выплаченному кредиту возможен, но только если он выплачен досрочно.

Заключение

Итак, подведем итог. Теперь вы знаете, что от любой страховки можно отказаться, если еще не прошел период охлаждения и не наступил страховой случай. То есть возврат неиспользованной страховки возможен. Для этого нужно всего лишь заполнить заявление, которое находится на сайте страховой компании, и отправить его заказным письмом страховщику.

И помните, что документы нужно направлять в страховую компанию. Очень часто клиенты ошибочно пишут, что хотят отказаться от страховки, в банк, где взяли кредит. Это неверно. С банком вы подписываете кредитный договор. Договор же страхования заключается только со страховой компанией.

Если вы отправите письмо в банк, есть вероятность, что вы пропустите срок безболезненного расторжения договора, пока будете ждать ответа от банка. Поэтому читайте договор, следуйте нашим советам, и вы всегда сможете вернуть навязанную при получении кредита страховку.

Если же страховая нарушает закон и отказывается от возврата, обратитесь за юридической помощью. Отзывы заемщиков показывают, что претензии по возврату страховки легко решаются, если о них заявить.

Как вернуть страховку по кредиту: более 10 банков и страховщиков

Знать, как вернуть страховку по кредиту, стоит, чтобы минимизировать свои потери от его обслуживания. Если займ был на крупную сумму, то и страховая премия была велика. К тому же, эти деньги входят в тело кредита, на них начисляют проценты.

Страховка при кредитовании и ее особенности

Страхованием занимаются страховые компании. Договора будут именно с ними, не с банком. Нередко такие страховщики относятся к тому же холдингу, что и кредитор.

Интерес кредитных организаций к страхованию клиентов объясняется снижением собственных рисков. Выгодоприобретателем записывают именно их, им же выплачивают страховое возмещение. В результате кредиторы получают назад собственные средства (остаток займа) и сохраняют свою прибыль (начисленные проценты).

Имеет ли право банк навязывать страховку? Нет, но по ипотечным займам, согласно ст. 31 «Закона об ипотеке», предмет залога страхуется обязательно. Аналогичные требования предъявляются и к прочим залоговым сделкам (ст. 343 ГК РФ). Все прочие виды страхования исключительно добровольные.

Банки делают так, чтобы клиенту было невыгодно даже думать о том, можно ли отказаться от страховки, хотя она и не обязательна. При отсутствии полиса кредиторы просто увеличивают ставку. При расторжении договоров со страховщиками будет то же самое. Это положение иногда прописывают в кредитных договорах.

В итоге даже при отказе от страховки после перечисления заемных средств процент вполне легально увеличивается. По ипотечным договорам разница соответствует величине страховой премии, а по потребительским может быть и 10%.

В результате, вероятно, окажется, что выгоднее не отказаться от страховки по кредиту, а купить ее.

Многие менеджеры намекают, что при отказе от страховой защиты заявка будет отклонена. Это незаконно. Но доказать, что заявка отклонена именно из-за отказа от полиса, тоже невозможно.

Страховщики предлагают защиту при:

  • временной или постоянной потере трудоспособности;
  • смерти застрахованного;
  • утрате права собственности;
  • повреждении застрахованного объекта;
  • форс-мажоре;
  • потере работы.

Покупая страховку, внимательно изучите положения о том, что именно является страховым случаем, какие документы нужно предоставить, как производятся выплаты.

Например, увольнение по собственному желанию (по соглашению сторон) страховка почти никогда не покрывает, а сокращение работодатели стараются не оформлять.

При наступлении страхового случая и признания его страховой компанией выплачивают всю сумму остатка займа плюс начисленные проценты. Но до того момента, как будет совершен этот перевод, заемщик (его наследники) обязан выполнять свои обязательства перед кредитной организацией, то есть платить по кредиту, пока его не закроет страховщик.

Вернуть страховку за выплаченный кредит или за вновь полученный не позволят, если:

  • произошел страховой случай, так как тогда должны выплатить страховую премию;
  • займ погашен точно в срок;
  • в договоре говорится, что подобные выплаты невозможны.

Возврат страховой суммы по действующему займу

Возврат страховки по кредиту, если сделка обеспечена залогом, невозможен во время действия договора кредитования, поскольку обязанность по покупке страховки установлена законодательно.

Возврат страховки по потребительскому кредиту, например, при страховании жизни, поскольку это добровольная страховая защита, возможен. Но условия расторжения соглашений прописываются страховщиками.

Также законодательно определено, что страховая должна вернуть деньги за страховку, если наступление страхового случая невозможно либо существование страхового риска прекратилось, но эти ситуации не являются страховым случаем. К примеру, застрахованное имущество было преднамеренно уничтожено залогодателем.

По Указанию ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. клиент вправе отказаться от страховки после получения кредита в течение 14 дней.

Ранее этот срок ограничивался 5 днями. Страховщик может пролонгировать «период охлаждения».

Положение применимо к добровольным страховкам. КАСКО и страхование недвижимости соответственно при автокредите и при ипотеке под юрисдикцию Указания не подпадают. При их отсутствии кредиторы вправе требовать расторжения сделок и возврата кредитных средств. Если покупка этих полисов — личная инициатива владельца, то реально вернуть страховую премию.

Читайте также:  Страхование GAP: какова простая расшифровка ГАП, что это такое в автокредите, можно ли отказаться, как вернуть, также правила, порядок расторжения, условия возврата

Положением о «периоде охлаждения» смогут пользоваться лишь физические лица. Например, если страхователь является индивидуальным предпринимателем и оформлял полис именно как ИП, то преференция не действует.

Банки иногда предлагают вместо договора страхования подключение к действующему коллективному договору страхования. До 2019 г. суды полагали, что «период охлаждения» к подобным сделкам не применяется. Сейчас эта проблема устранена: отключиться от такой программы и получить назад уплаченное можно, если обратиться к страховщику в течение 14 суток.

Дата фактической оплаты страховой премии на исчисление «периода охлаждения» не влияет. Учитывается только дата оформления полиса.

Согласно Указанию можно вернуть деньги за:

  • страховку жизни и здоровья;
  • титульное страхование;
  • защиту от финансовых рисков.

Страховщика обязали перечислить уплаченное не больше чем за 10 рабочих дней с даты получения обращения застрахованного. Деньги выдадут наличными или переведут на счет.

Если соглашение вступило в силу до того, как клиент обратился с просьбой о его расторжении, то страховая уполномочена удержать часть страховой премии, пропорционально сроку работы страховой защиты.

Возврат страховой премии при досрочном расчете с банком

Возврат страховки при досрочном погашении кредита осуществляется согласно положениям договора страхования. Стандартно указывается, что соглашение действительно в течение всего срока пользования заемными средствами. Значит, с момента окончательного расчета с банком риск возникновения страхового случая исчезает.

Вернуть страховку после досрочной выплаты кредита можно как по договорам добровольного, так и по договорам обязательного страхования.

Порядок обращения к страховщику

Заявление на возврат страховки по кредиту подается непосредственно страховщику, а не кредитору кроме случаев, когда банк является уполномоченным лицом страховой компании. Тогда можно обращаться и к кредитующей организации.

Если речь идет о «периоде охлаждения», то при обращении предъявляют:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • квитанцию (чек) об оплате страховой премии.

Если кредит погашен, то подается запрос в банк на выдачу справки об отсутствии ссудной задолженности. После получения документа его предъявляют страховщику. Также ему потребуются все вышеуказанные документы.

В офисе страховой компании заполняется соответствующее заявление. Там, где практика возврата страховой премии — это норма, предлагают типовую форму. В ней содержатся данные о:

  • страхователе (заемщике);
  • контактной информации клиента;
  • страховщике;
  • выгодоприобретателе (банке);
  • кредитном договоре;
  • договоре страхования;
  • дате прекращения обязательств перед кредитором;
  • ключевых суммах;
  • том, как удобно получить расчет;
  • прилагаемых документах, количестве листов, из которых они состоят.

Направить документы страховщику вполне реально самостоятельно.

Если при наличии в договоре страхования упоминания о том, что часть страховой премии возвращается, а ваш случай подпадает под эти условия, понятно, что возвращать деньги страховая компания отказывается, обязательно нужно добиться приема заявления.

Документ при отсутствии формы, утвержденной страховщиком, пишется вольным стилем. У менеджера просят копию заявления. На нем он должен указать дату обращения и свои данные. В крайнем случае заявление вместе с документами отправляют заказным письмом с уведомлением с описью вложений.

Важно получить мотивированный отказ в письменном виде. Если сумма компенсации приличная, можно попробовать обратиться к юристам или к брокерам. И те, и другие обещают помочь решить спор в досудебном или в судебном порядке. Стоимость их услуг — 35-50% от величины страховой суммы.

Особенности расторжения договоров страхования с некоторыми страховщиками

Сбербанк

Сбербанк для страхования при потребительском кредитовании привлекает «Сбербанк страхование». Согласно отзывам, если по данному виду страхования отказаться от страховой защиты уже после подписания договора, то ставка процента останется неизменной.

По ипотечным договорам менеджеры лоббируют интересы этого же страховщика. Также клиенты могут обратиться к другим страховым компаниям. Списки тех, кто уполномочен страховать жизнь и здоровье, и тех, кому доверили оформление защиты предмета залога, разнятся.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту в Сбербанке в полном объеме можно только в «период охлаждения». Если пропустить срок в 14 суток, то договор страхования можно расторгнуть, но страховая премия в таком случае не возвращается.

Если по ипотечному договору оплатить только страхование недвижимости, ставка процента повышается на 1%.

Заявление на отказ от страховки по кредиту в «Сбербанк страхование» подается либо в офис банка, либо отправляется по почте на адрес: 115093 г. Москва, ул. Павловская, д. 7. Выплаты производятся в течение не более чем 7 дней с момента поступления заявления страховщику.

«ВТБ Страхование»

Банк ВТБ сотрудничает со страховой компанией «ВТБ Страхование». По ипотечным договорам предлагается комплексное страхование, предполагающее оформление страхования жизни и здоровья, предмета залога и титульное страхование. Если отказаться от страховки по кредиту в ВТБ24, то ставка процента по ипотеке увеличивается на 1%.

Отказ от страховки «ВТБ Страхования» возможен только в «период охлаждения», а после досрочного погашения займа невозможен. Но если страховой случай произойдет после полного расчета с банком, то компенсацию застрахованному выплатят в полном объеме.

Согласно отзывам клиентов ВТБ, при отказе от страхования по потребительским кредитам в течение срока их действия ставка процента увеличивается на 20-30%. Данное право банк закрепил в тексте кредитного договора.

«АльфаСтрахование-жизнь»

Отказ от страховой защиты, а «Альфа-банк» по ипотечным договорам предпочитает комплексное страхование, чреват повышением ставки.

Если не оформлялось титульное страхование, то она повышается на 2%, если нет еще и полиса страхования жизни, то еще на 2%. В итоге кредит подорожает на 2-4%.

Базовое покрытие распространяется на получение инвалидности 1 группы и смерть заемщика.

Расторжение договора «АльфаСтрахование-жизнь» с возвратом страховой премии возможен только в течение 14 дней с момента вступления соглашения в силу. При более позднем обращении уплаченные деньги не возвращают.

Согласно отзывам отказ от страховки «АльфаСтрахование-жизнь» при оформлении потребительского займа в период охлаждения приходится направлять почтой, а перевод средств страховщик задерживает.

«Русский стандарт страхование»

В СК «Русский стандарт страхование» предлагают не только защиту жизни и здоровья, но и от недобровольной потери работы. Данная услуга на сайте заявлена как дополнительная. По ипотечным займам отказ от страхования жизни чреват повышением ставки.

По отзывам заявление на отказ от страховки банк «Русский стандарт» принимать отказывается. Менеджеры направляют в офис страховщика — в «Русский стандарт страхование». Заявление, если отделения поблизости нет, нужно направлять по почте. Застрахованные отмечают, что при наступлении страхового случая выплаты минимальны, не соразмерны страховой сумме.

«Ренессанс жизнь»

Подключение к программе страховой защиты в банке «Ренессанс» стоит до 1,1% в зависимости от срока действия кредитного договора.

Заявление об отказе от договора страхования СК «Ренессанс жизнь» направляют почтовым отправлением. Согласно отзывам, средства возвращают в, указанные законом, сроки.

«Росгосстрах»

«Росгосстрах» также сотрудничает с банками по вопросам страхования заемщиков. Основная претензия к работе компании, согласно отзывам клиентов, заключается в излишней бюрократизации процессов.

Заявление о расторжении договора страхования жизни «Росгосстраха» можно принести и в офис страховщика, и направить по почте. При досрочном погашении займа страховая компания возвращает часть страховой премии.

«Почта Банк»

«Почта Банк» сотрудничает со страховыми компаниями «АльфаСтрахование-жизнь» и «Кардиф». Выгодоприобретателями по договорам выступают застрахованный или его наследники, а не кредитор.

«Сетелем Банк»

По автокредитам клиент «Сетелем Банка» вправе выбрать аккредитованного страховщика по своему усмотрению. При отказе пролонгировать КАСКО назначается штраф в сумме 10 000 рублей.

Клиентов, оформляющих потребительский займ, в «Сетелем Банке» подключают к программе коллективного добровольного страхования. Страхователем выступает «Сбербанк страхование жизни».

Возврат страховой суммы в полном объеме возможен, если не прошел «период охлаждения». Если заявление подано по истечении 14 суток, то никаких выплат не производится.

«ОТП-банк»

«ОТП-банк» сотрудничает со страховщиками «АльфаСтрахование-жизнь» и «РЕСО-гарантия».

Согласно отзывам, сотрудники крайне неохотно принимают заявления на отказ от страховки, затягивают сроки, регламентированные законом, информация у службы поддержки обновляется с задержками.

«Ренессанс Жизнь»

«Ренессанс Жизнь» возвращает 100% страховой премии, если соответствующее заявление подано в «период охлаждения».

После истечения указанного срока, но не дольше чем в течение 2 лет, выплачивают выкупную сумму. Обращения принимаются почтовыми отправлениями.

«Кардиф»

СК «Кардиф» предлагает застрахованным:

  • выплатить 25% от величины страхового покрытия при любом виде травм;
  • защиту от риска утраты работы, даже если увольняться по соглашению сторон.

Заявления принимают как в «период охлаждения», так и по его завершении. В первом случае, если договор вступил в силу, удерживают часть денег пропорционально сроку действия страховки. Во втором никаких выплат не будет.

Судебные разбирательства

Если страховая отказывает в отключении от договора страхования или от договора коллективного страхования, необходимо подавать в суд. ФАС и Роспотребнадзор постоянно напоминают о недопустимости навязывания кредиторами добровольных страховок, что знают и принимают во внимание судьи.

Согласно отзывам клиентов разных кредитных организаций вернуть страховку, если обратиться с подобным требованием в «период охлаждения», вполне реально. Если очевидно, что страховщик затягивает сроки, нужно:

  • при отказе принять заявление — направить его почтой;
  • по истечении 10 суток с момента получения компанией обращения и при отсутствии ее реакции писать жалобу в ЦБ РФ и на сайт Банки.ру. Обычно через некоторое время проблема решается на этом этапе;
  • при неэффективности вышеуказанных мер обращаться в суд либо самостоятельно, либо с привлечением представителя.

В исковом можно требовать:

  • вернуть страховую премию;
  • взыскать неустойку;
  • назначить штраф (50% от заявленных претензий);
  • компенсировать моральные страдания;
  • оплатить издержки.

Согласно судебной практике реален возврат платежа по страховке, когда:

  • обращаются к страховщику в «период охлаждения»;
  • данное право записано в договоре страхования при расчете по долгу перед банком раньше срока (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В требованиях отказывают при досрочно выплаченных кредитах, если с даты расчета прошло несколько лет.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *