Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

С помощью НСЖ и ИСЖ можно получить деньги не только при наступлении страхового случая. Это непростые финансовые продукты, но возможная выгода стоит того, чтобы присмотреться к ним повнимательнее.

Что такое НСЖ?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это финансовый продукт, который одновременно позволяет и копить деньги, и страховать жизнь и здоровье.

В чем суть: покупая полис НСЖ, в первую очередь вы страхуете свою жизнь. Ежегодно вы платите определенную сумму страховой компании, а по окончании срока действия договора получаете назад свои деньги и небольшой процент.

На протяжении всего срока действия договора жизнь и здоровье застрахованы: если наступит страховой случай, то страховая компания выплатит компенсацию, а в случае смерти застрахованного деньги получит выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Чаще всего НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30 лет. Сумма и периодичность взносов устанавливается в момент заключения договора: раз в месяц, квартал, полугодие или год.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Если владелец полиса не указал выгодоприобретателя, то при наступлении смерти страхователя деньги получат его наследники — согласно закону, через шесть месяцев.

Если же выгодоприобретатель указан, то деньги выплачиваются сразу после наступления страхового случая, и родственники страхователя не смогут наследовать эти средства.

Также взносы и выплаты нельзя конфисковать, разделить при разводе или взыскать по суду, потому что вложения в НСЖ не считаются имуществом.

Полис НСЖ всегда включает риск смерти, а другие страховые случаи (инвалидность, травма, потеря трудоспособности из-за болезни и проч.) обсуждаются индивидуально.

Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:

  • срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров и получает все внесенные деньги и оговоренный заранее процент дохода. Процент может быть известен заранее и прописан в договоре, но иногда страховая устанавливает доходность ежегодно по итогам своей деятельности;
  • наступил страховой случай ухода страхователя из жизни, и тогда указанный в договоре выгодоприобретатель получает всю сумму независимо от количества сделанных взносов.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — финансовый продукт, с помощью которого можно и застраховать свою жизнь, и инвестировать.

В чем суть? Купив полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и при этом можете получить доход от инвестиций. Вы делаете взносы страховой компании, а она инвестирует ваши деньги в финансовые активы (акции, облигации и т. д.). По истечении срока действия договора доходность по полису ИСЖ может оказаться намного выше средних ставок по депозитам, а может быть нулевой.

Большинство страховых компаний предлагают полисы ИСЖ с защитой капитала — это означает, что по окончании срока действия договора (или при наступлении страхового случая) владелец полиса или его наследники гарантированно получат все вложенные деньги. То есть дохода может и не быть, но свои деньги клиент не потеряет.

Вся вложенная сумма делится на гарантийную и инвестиционную — в каких именно пропорциях, должно быть прописано в договоре.

Гарантийную часть средств страховая компания вкладывает в надежные консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью. Именно это поможет компенсировать возможные убытки от инвестиций и вернуть владельцу полиса его деньги.

Инвестиционную часть страховая вкладывает в высокорисковые продукты, которые потенциально могут принести дополнительный доход. Доля, которую от этого дохода получит держатель полиса, называется коэффициентом участия. Он тоже должен быть указан в договоре, и от него будет зависеть прибыль.

Страховая выплачивает деньги в двух ситуациях:

  • срок действия договора закончился, владелец полиса жив и здоров. Он получает все внесенные деньги и, если инвестиции за время действия договора оказались удачными, дополнительный инвестиционный доход;
  • наступил страховой случай (смерть, потеря работоспособности с установлением инвалидности). Владелец полиса (его наследники или выгодоприобретатель) получает страховую сумму, указанную в договоре.

Чем ИСЖ отличается от НСЖ?

ИСЖ — среднесрочный (3—5 лет) и потенциально более доходный инструмент, нежели НСЖ. Но важно помнить о рисках: никто не может гарантировать вам прибыль по ИСЖ. Чаще всего в договоре прописан возврат только внесенной суммы, доход при этом может оказаться нулевым. Данный инструмент подходит для тех, кто хочет застраховать свою жизнь и готов попробовать увеличить свои сбережения.

НСЖ рассчитано на долгий срок — от пяти до 30 лет. Чаще всего в договоре прописан небольшой процент прибыли — 2—3%, что ниже инфляции и средних ставок по депозитам. Взносы надо платить на протяжении всего срока действия договора.

Этот инструмент подходит для консервативных людей, которые хотят накопить крупную сумму и при этом застраховать свою жизнь и здоровье.

Можно ли досрочно забрать деньги?

Разрывать договоры НСЖ и ИСЖ крайне невыгодно: без потерь забрать свои деньги можно только в период охлаждения, который равен 14 дням с момента заключения договора.

При досрочном расторжении договоров НСЖ и ИСЖ вы можете вернуть так называемую выкупную сумму, ее размер устанавливается в договоре и повышается с каждым годом. В первый год она даже может быть равна нулю.

Иногда страховые компании предлагают ежегодно фиксировать доход, но чаще всего выплаты в течение срока действия полисов НСЖ и ИСЖ происходят только при наступлении страхового случая.

Какая доходность?

При НСЖ: если страховой случай не наступил, то по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + небольшой возможный процент (чуть ниже депозитных ставок).

При ИСЖ: если страховой случай не наступил, по окончании срока действия договора вы получите сумму внесенных денег + инвестиционный доход. ИСЖ — финансовый продукт, доходность которого зависит от множества факторов и может быть как нулевой, так и в несколько раз превышающей ставки по депозитам.

Как платить налоги? Что с налоговым вычетом?

Накопленные за время действия договора взносы не облагаются налогами. Подоходный налог придется уплатить только за полученную прибыль и только в том случае, если она превысит ключевую ставку.

На получение налогового вычета в размере 13% можно рассчитывать при оформлении полисов ИСЖ и НСЖ на срок пять лет и более. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет, — 120 тыс. рублей, а сумма налогового вычета за год — не более 15 600 рублей.

Можно ли потерять деньги? Вложения застрахованы?

ИСЖ и НСЖ — это не вклады, поэтому государственное страхование вкладов на них не распространяется. Если страховая компания потеряет лицензию, то после расторжения договора она обязана вернуть всю сумму взносов клиенту или переуступить договор другой страховой, которая будет его обслуживать в дальнейшем.

Что выбрать?

Чтобы понять, какой из продуктов подойдет именно вам, надо определиться с целями и приоритетами. И НСЖ, и ИСЖ — это страховые продукты, но первый помогает накопить нужную сумму к определенной дате, а второй — накопить и приумножить за счет инвестирования.

НСЖ подойдет тем, кто готов копить долго (срок договора — более пяти лет), хочет застраховать свою жизнь и обеспечить близких в случае своей смерти или потери работоспособности.

Важно понимать, что НСЖ — это не инструмент для инвестиций, а способ гарантированно накопить серьезную сумму (например, на образование детей, недвижимость или дополнительный капитал к пенсии).

Если вы хотите получить более существенный доход за срок менее пяти лет, то вам больше подойдут классические вклады или ИСЖ.

ИСЖ подойдет тем, кто хочет застраховать жизнь, но при этом не боится инвестировать часть средств в высокорисковые продукты. Важно помнить, что никто не гарантирует вам прибыль: страховые компании предлагают разные стратегии инвестирования, и вы можете выбрать, во что будут вкладываться ваши деньги.

Как оформить НСЖ или ИСЖ?

Самое главное — выбрать надежную страховую компанию, у которой есть действующая лицензия Банка России. На нашем сайте есть отдельный раздел, где собраны разные предложения по инвестициям с эксклюзивными условиями. Там же можно подобрать подходящую программу НСЖ и ИСЖ от проверенных компаний. Чтобы ознакомиться с подробными условиями, которые они предлагают, перейдите по этой ссылке.

  • Не менее важно внимательно прочитать договор и выяснить все интересующие вас моменты, такие как размер и график взносов, условия инвестирования, нюансы наступления страхового случая, размер комиссии, возможность смены инвестиционной стратегии.
  • Не стесняйтесь задавать вопросы — чем больше вы узнаете до подписания договора, тем лучше.
  • Полина ШИПКОВА, Banki.ru

Накопительное страхование жизни: в чем подвох?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — относительно новая для России финансовая услуга, но благодаря агрессивным продажам менеджерами банков и “независимых” консультантов она у всех на слуху.

Доход по НСЖ небольшой — в среднем 3-5% годовых в рублях. Это даже меньше, чем по банковским вкладам и совершенно не защищает инвестора от инфляции.

Читайте также:  Страховка в Китай: обязательна или нет для въезда в страну по визе, и что могут не покрыть полисы от известных ассистансов?

Почему же на полисы НСЖ есть спрос, и стоит ли поддаваться на уговоры банковского менеджера?

Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

Как работает обычный полис страхования жизни: вы покупаете полис на год, и, если во время действия договора с вами случится что-то плохое (наступит страховой случай, указанный в договоре) — страховая выплатит вам или вашей семье сумму примерно в сто раз большую, чем цена полиса. Ну а если все хорошо — вы ничего не получите: взносы становятся прибылью страховой компании.

Как работает НСЖ: вы заключаете договор на срок от 5 лет, и ежегодно платите страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть — инвестируется. Если с вами что-то случится — страховая выплатит сумму страхового покрытия, как с обычным полисом.

А если вы живы и здоровы, то в конце срока действия договора сможете вернуть часть денег: накопительную часть и, возможно, какой-то доход — ведь страховая все эти годы инвестировала ваши деньги.

Услугу предоставляют страховые компании, но основные продажи идут через банки.

Чем же так привлекательно НСЖ? Заключая один договор, вы вроде бы ловите двух зайцев: и от непредвиденных ситуаций защитился, и деньги принесут какой-никакой, а доход. Но как в любом «слишком удобном» предложении здесь есть подвох: доход по НСЖ может быть нулевой, то есть он не гарантирован.

Поэтому менеджеру банка, действующему в интересах клиента, не стоит смешивать страхование и инвестиции. Для защиты от действительно непредвиденных обстоятельств можно воспользоваться обычным страховым полисом, а для сбережений — инвестировать в сбалансированный инвестиционный портфель.

Так вы будете застрахованы от несчастных случаев с возможностью защитить себя от инфляции и получить доходность в несколько раз больше, чем по НСЖ.

Когда речь идет о сбалансированном инвестиционном портфеле инвесторы во всем мире предпочитают использовать для его формирования ETF — современные инструменты со встроенной диверсификацией и хорошим инвестиционным потенциалом — рост мировой экономики, обусловленный технологическим прогрессом и ростом населения, обычно является естественным драйвером доходности.

Вы можете составить инвестиционный портфель самостоятельно или воспользовавшись шпаргалкой инвестора, а затем просто купить ETF на ваш обычный брокерский счет, или выбрать автономное управление портфелем с помощью сервисов робо-эдвайзинга. Любой из этих вариантов может предоставить вам возможность получить прозрачное решение при планировании будущего.

В чем же еще отличие инвестиционных решений на базе НСЖ и ETF?

Накопительное страхование жизни

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в % от страховой суммы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в % от страховой суммы Дожитие до окончания срока страхования

Уход из жизни (любая причина)

Уход из жизни (несчастный случай)

Уход из жизни (ДТП)

Травматические повреждения

Инвалидность

Потеря работы

Телемедицина

100 100
100 100
200 200
300 300
‎✓ За дополнительную плату
Освобождение от уплаты ежегодных взносов Освобождение от уплаты ежегодных взносов
Освобождение от уплаты взносов на 1 год
‎✓
Дожитие до окончания срока страхования

Уход из жизни (любая причина)

Уход из жизни (несчастный случай)

Уход из жизни (ДТП)

Травматические повреждения

Инвалидность

Потеря работы

Телемедицина

Дожитие до окончания срока страхования

Уход из жизни (любая причина)

Уход из жизни (несчастный случай)

Уход из жизни (ДТП)

Травматические повреждения

Инвалидность

Потеря работы

Телемедицина

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в % от страховой суммы
100
100
200
300
‎✓
Освобождение от уплаты ежегодных взносов
‎✓
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в % от страховой суммы
100
100
200
300
За дополнительную плату
Освобождение от уплаты ежегодных взносов
Освобождение от уплаты взносов на 1 год

Перечень страховых рисков зависит от выбранной программы и страховой компании. Программы от ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ»: «Гарантия Плюс», «Гарантия плюс Премиум», «Уверенный старт плюс», «Уверенный старт плюс Премиум» Программа от ООО «СК «РЕНЕССАНС-ЖИЗНЬ»: «Династия», «Ключ на старт», «Союзник здоровья»

По выбору доступной программы уточняйте у сотрудника офиса

  • При расторжении договора в течение 14 календарных дней с даты оформления внесенная сумма возвращается в полном объеме.
  • В случае досрочного расторжения спустя 14 календарных дней после оформления договора деньги возвращаются не в полном объеме, выплачивается выкупная сумма по риску ДОЖИТИЕ.
  • Возврат страховой премии за неистекший срок страхования по другим рискам не проиводится. Гарантированный размер выкупной суммы приведен в договоре страхования (в % от страховой суммы по риску «Дожитие»).

Выкупная сумма — это та сумма, которая выплачивается в случае досрочного прекращения договора страхования.

Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

Накопительное страхование жизни — что это, выгода, калькулятор

Понятие накопительного страхования не особенно давно вошло в наш быт. НСЖ соединяет в себе страховку и систему накопления. По сути это синтез страховой программы и банковского вклада, предлагаемый страховой компанией.

Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века.

Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами.

Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.

Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше.

Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая.

По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.

Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.

У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %.

Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ).

Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.

Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.

ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.

Выделяют 3 вида страхования жизни:

  • рисковое;
  • накопительное;
  • инвестиционное.

Рисковое страхование – это традиционный страховой продукт, где страховым случаем считается смерть клиента. По ее достижении родственники или другие бенефициары получают большую выплату, превышающую всю сумму взносов. В такой полис можно включить и другие страховые случаи: инвалидность, потерю работоспособности. Если клиент доживает до конца договора, все деньги уходят страховщику.

Накопительное страхование также предусматривает возможность смерти, однако клиент, если не умирает до конца договора, получает выплаты. Такой вид страхования удобен тем, кто хочет накопить какую-то сумму.

В инвестиционном страховании жизни премии делятся на части: одна уходит во вклады, облигации (инструменты с фиксированной доходностью), другая – в рискованные, но более прибыльные: опционы, акции, фьючерсы и пр. Это определяет возможность высокого инвестиционного дохода.

Поскольку договор по НСЖ длится десятки лет, выбирать лучше максимально надёжные известные компании. Выбирая страховщика нужно посмотреть:

  • наличие лицензии от Банка России на программу страхования жизни;
  • срок существования компании и опыт работы;
  • наличие отзывов в интернете и их характер;
  • изучить тарифную политику СК.

Для выбора страховщика необходимо изучить программу каждого. В первую очередь выбирается тип страхования: рисковое, накопительное или инвестиционное. Необходимо изучить договор, который предлагает страховщик, обратить внимание на такие моменты, как потеряете ли вы взносы в случае досрочного расторжения и каков размер выкупной суммы. Кроме этого важна информация:

  • о сроке договорных обязательств;
  • о размере и периодичности взносов;
  • о распределении в процентах рисковой и накопительной части;
  • об основаниях отказа в выплате.

ВНИМАНИЕ! При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.

Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.

Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае.

Читайте также:  Страховка от задержки авиарейса: особенностии размер компенсации при страховом случае, а также описание, что покрывает, и за что страховая не оплатит

В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам.

При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.

Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.

Основной особенностью программы можно считать то, что клиент перед подписанием договора на калькуляторе программы может рассчитать сумму, которую он хочет накопить, к примеру, через 5 или 15 лет, и определить срок накоплений.

Страховщик рассчитывает размер регулярного взноса и открывает полис. Если человек умирает до окончания срока полиса, семье или иным наследникам выплачивается полностью весь капитал, который он планировал накопить. Независимо от того, сколько он взносов внес.

Помогут подобрать программу независимые финансовые брокеры или советники. Чтобы оформить договор НСЖ, нужно обратиться в страховую компанию. Можно оформить и оплатить полис на сайте компании онлайн.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты по депозиту, когда клиент покупает НСЖ. Однако банковский специалист вряд ли сможет доходчиво объяснить все нюансы, поэтому лучше все-таки заключать договор через страховщика.

Договор НСЖ защитит на долгое время финансовые интересы семьи. В тяжелой ситуации по полису будет выплачена крупная сумма.

Кроме того, это хороший инструмент для откладывания денег на крупный проект, например на образование ребенка. НСЖ также защитит средства от претензий иных лиц, так как на эти деньги нельзя наложить взыскание.

Длительные контракты плательщикам НДФЛ позволят получать налоговый вычет, что повысит доходность инвестирования.

  • обеспечивается финансовая защита семьи;
  • можно делать накопления;
  • накопления защищены от банкротства и исков;
  • можно получать налоговый вычет 15600 руб. в год.

Нельзя не упомянуть и недостатки НСЖ. Договор на долгий срок не гарантирует, что ваши сбережения не подешевеют.Досрочное расторжение договора влечёт крупные издержки – можно потерять все взносы. Это очень нехорошо, потому что за долгий срок может случиться многое – потеря работы, серьезная болезнь и пр. Если не будет денег на взносы, договор придется расторгать.

Недостатки программы НСЖ:

  • низкая доходность и возможность снижения покупательной способности накоплений;
  • издержки при необходимости досрочного расторжения контракта.

Полисы НСЖ пока не занимают какого-то влиятельного места на рынке страховки. Доходность полисов под сомнением, так как это слишком долгосрочный продукт.

Поэтому если человек хочет накопить и преумножить средства, ему лучше воспользоваться вкладом с фиксированной ставкой. В этом варианте деньги можно вытащить без потерь.

Впрочем, ряд финансовых экспертов предрекают программе стабильное будущее.

Что такое НСЖ и лучше ли это депозита – отвечает «Сбербанк страхование жизни»

Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ? facebook.com fomag.ru 29.11.2019 12:34 Программы накопительного страхования жизни продолжают вызывать массу вопросов, на некоторые из них ответила исполнительный директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

Какой примерно уровень личного дохода на человека у клиентов, выбравших НСЖ? Это сегмент Private или Wealth?

Продуктовая линейка СК «Сбербанк страхование жизни» рассчитана на разные сегменты клиентов. Размер взносов может начинаться от 24 тыс. рублей в год. Как правило, клиенты направляют на свои сбережения до 20% от дохода. 

Есть ли преимущества у НСЖ, если сравнивать с депозитом в Сбербанке? Если да, то какие?

НСЖ предполагает длинный срок накоплений и предоставляет клиентам страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций на срок действия договора. Накопительные программы страхования жизни помогают клиентам обеспечить уверенное будущее для себя, своих близких и сохранить привычный уровень жизни в непредвиденных ситуациях, связанных со здоровьем.

Какая доля от внесенных средств уходит на комиссии «Сбербанк страхование жизни»? Если взять 100% от внесенных средств, то сколько клиент получает после истечения срока договора НСЖ? 

Страховая сумма по окончанию срока действия договора накопительного страхования жизни зависит от ряда его параметров, в первую очередь, от выбранного страхового покрытия (объема и количества подключенных страховых рисков). 

Как правило, страховая сумма на момент окончания договора превышает сумму внесенных средств. При этом по ряду продуктов предусмотрена как гарантированная доходность, так и дополнительный инвестиционный доход. В среднем, доходность составляет порядка 3-6% годовых с учетом комиссии и страхового тарифа по договорам НСЖ, открытым в рублях. 

Важная функция программ НСЖ – страховая защита, которая сработает в случае неблагоприятных событий. Так, в случае ухода застрахованного из жизни страховая компания продолжит накопления и в срок окончания договора выгодоприобретатели получат полную сумму. Кроме того, в определенных случаях выплата по договору составит две или  три страховые суммы.

Вы бы инвестировали в фонд, который взимает 5% комиссионных за управление и колоссальные 44% за производительность? Согласны, звучит как откровенное жульничество. Но так ли это на самом деле?

Для начала взгляните на статистику.

Согласно данным, приведенным Ником Маггиулли из Ritholtz Wealth Management, фонд Medallion, входящий в состав компании Renaissance Technologies, приносил целых 39% среднегодовой доходности с 1988 по 2018 год. И это уже после вычета огромных сборов.

Маггиулли характеризует фонд как «величайшую машину для заработка денег всех времен», учитывая, что инвестиция в $1, сделанная в Medallion за указанный период, превратилась бы в $20 тысяч. Для сравнения, такой же доллар, инвестированный в индекс S&P 500, за данный временной отрезок принес бы только $20.

Продолжение

Что такое накопительное страхование жизни и какая от него выгода? — Meduza

Перейти к материаламПартнерский материал

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Как и любое другое. Вы делаете регулярные взносы, и в случае непредвиденной ситуации страховая выплатит крупное возмещение. Такая страховка — это определенный риск и для клиента, и для страховой компании.

Вы платите за то, чего может не произойти, но в то же время вы защищаетесь от риска: если вам или вашим родственникам выплатят компенсацию. Как правило, она гораздо больше той суммы, которую заплатили вы сами. Но есть другой тип страхования — накопительное страхование жизни, или НСЖ.

Несмотря на то что по программе действительно можно застраховать свою жизнь, НСЖ — это скорее система накопления.

НСЖ — это, по сути, гибрид страхования жизни и обычного вклада в банке, только предлагают его страховые компании. На Западе он популярен уже несколько десятилетий, но в России пока только развивается.

Работает все так: вы регулярно платите страховой компании деньги, а в конце срока получаете их назад (возврат гарантирован), плюс возможные проценты.

Сама же страховая инвестирует часть средств в надежные финансовые инструменты, например гособлигации: с них она получит небольшой, но гарантированный доход. Остальные деньги идут туда, где доходность будет выше, например на акции или другие финансовые инструменты.

В итоге первая часть сохранит вложения, а вторая позволит заработать проценты, которые получит и страховая, и вы. По такой же логике работают, например, частные пенсионные фонды, инвестируя деньги своих вкладчиков по всему миру.

НСЖ специально устроено так, чтобы человек смог накопить необходимые суммы на большие цели: например, на покупку квартиры, образование детям или пенсию. Дело в том, что все программы НСЖ рассчитаны минимум на 5 лет, а есть полисы на 15 или даже 30 лет.

Все эти годы клиент должен регулярно вносить определенную сумму: обычно раз в год или раз в квартал, реже — раз в месяц. Никто не может обязать человека делать взносы чаще, чем было оговорено в контракте.

Сумма взносов со временем тоже не меняется: не бывает так, что первый год человек платит по 10 000 рублей, но дальше ему придется класть в копилку уже по 30 000 рублей.

Сумма взносов зависит от того, сколько денег и за какой срок вы хотите накопить. У компании «Ренессанс Жизнь», вместе с которой мы написали эти карточки, есть продукт «Ценный актив».

И взносы на разные цели по нему составляют от 30 000 до 120 000 рублей ежегодно. Наемные работники и те, кто имеет другие официальные источники дохода, могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов (до 15 600 рублей в год).

Услуги по оформлению налогового вычета компания предоставляет бесплатно.

У всех страховых компаний доход разный, и обычно он прописан в полисе. Например, в НСЖ «Ценный актив», который предлагает «Ренессанс Жизнь», за пять лет можно получить до 15% . Этот процент формируется из двух частей: 10,7% человек заработает за счет доходности от страховой компании, еще 4,3% — за счет налогового вычета от государства.

Например, если вы вносите по 120 000 рублей в год, то за пять лет накопите 792 600 рублей, плюс 78 600 рублей вернутся за счет налогового вычета. Итого 870 600 рублей.

Если сравнивать с депозитом, то, вкладывая в банк по 30 000 рублей за квартал в течение пяти лет со ставкой 7,3% годовых (это средняя банковская ставка по вкладу на сегодня), итоговая сумма с процентами получится около 730 000 рублей.

Тогда вы потеряете то, что вложили. Накопительное страхование жизни — это долгосрочный инструмент, и главное его условие — дисциплина. По сути, это способ сформировать привычку: вы ставите цель и в случае несоблюдения договоренностей с самим собой получаете штраф. 

Цифра в пять лет возникла не случайно: по закону таков минимальный срок для оформления налогового вычета. Но страховщик компенсирует ожидание более высоким процентом: в «Ренессанс Жизнь» он доходит до 15%, притом что средняя ставка по банковским вкладам — 7–8%.

Кроме того, в отличие от обычного банковского вклада, такая накопительная система защитит от импульсивных трат. Поэтому, если уж вы решите вкладывать деньги в НСЖ, делать это нужно регулярно.

Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в СБЕРБАНКЕ с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Заранее оцените свои финансовые возможности и с самого начала убедитесь, что утвержденная сумма будет для вас посильной, даже если доходы сократятся.

Точно. В конце программы возвратят все вложенные деньги плюс процент. Центробанк разработал систему гарантирования на рынке страхования жизни.

С 2021 года в случае отзыва лицензии у страховщика либо его банкротства клиент получит до 1,4 миллиона рублей (по такому же принципу работает государственный механизм защиты банковских вкладов).

В России существует рейтинг надежности страховых компаний, и в последней его версии рейтинг «Ренессанс Жизнь» повысили до уровня . Плюс клиент НСЖ фактически получает бесплатную страховку жизни на весь период программы.

Вашим родственникам и близким.

Можно зайти на сайт «Ренессанс Жизнь» и оставить заявку. Дальше все происходит онлайн: клиент заполняет анкету, после чего ему на почту приходит полис и все необходимые документы. Достаточно подтвердить свое согласие с условиями страхования (это тоже делается онлайн с помощью кода из письма в электронной почте и еще одного — по СМС) и оплатить первый взнос с банковской карты.

Партнерский материал

Что надо знать о страховании вкладов | Новости партнеров на РБК+

Еще в 2003 году в России был принят Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.

Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.

Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?

Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках.

Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).

Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.

Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.

Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.

Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей. Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года.

До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей.

Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.

Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.

По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:

  • если Банк России отозвал (аннулировал) лицензию банка,
  • если Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?

Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.

Отсюда главные правила оформления вкладов:

  • нужно выбирать те банки, которые сотрудничают с АСВ;
  • общая сумма вкладов в одном банке на одного человека не должна превышать 1 400 000 рублей.

При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.

Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?

Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве.

Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков.

Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.

Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покптеля есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная.

В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру.

Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.

Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?

Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов — www.asv.org.ru.

Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.

Закон о страховании банковских вкладов в России имеет массу нюансов. Ответы на многие вопросы можно найти на сайте АСВ. Также можно получить консультацию на бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Накопительное страхование жизни (НСЖ). Стоит ли использовать???

Эта статья посвящена обзору накопительного страхования жизни и здоровья. Она написана на основе моего 10-летнего опыта работы в качестве независимого финансового советника.

Быть может банк, или страховой агент — настойчиво советуют вам открыть программу НСЖ. Или же кто-то из друзей рекомендует вам подобное решение для создания накоплений, и финансовой безопасности семьи.

Это звучит очень разумно — да и выглядит контракт привлекательно. Ведь вы одновременно и накапливаете деньги, и защищаете близких. Однако это договор на десятки лет. И, открывая его —  нужно чётко понять, насколько он вам подходит.

Я постарался рассказать об устройстве накопительного страхования доступно и кратко, и в завершение — ответил на главный вопрос: стоит ли использовать программы НСЖ?

Что такое НСЖ? Как работает страховая накопительная программа Расчёт полиса на калькуляторе Отзывы о накопительном страховании НСЖ — плюсы и минусы Главный вопрос: Стоит ли использовать?

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания личного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить, а также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

Посмотрите моё видео по теме:

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

2.1 Основная программа

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие либо смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Пример работы НСЖ

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *