Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев

Главная » Страхование жизни и здоровья » ДМС

Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев

Школьники — одна из самых уязвимых категорий населения. Они подвижны, энергичны, общительны, никогда не сидят на месте.

Следствием всего этого является огромное количество травм и переломов, высокая заболеваемость.

Ответственные родители обеспокоены тем, как снизить вред здоровью ребенка и его успеваемости.

Ведь болезни и травмы негативно сказываются не только на семейном бюджете, но и мешают учебе.

Спасти ситуацию поможет страхование школьника. Такая практика непривычна для России, но весьма оправданна.

Страховка покроет не только расходы на лечение и реабилитацию, не предусмотренные полисом ОМС, но и позволит нанять репетитора, если в это время ребенок пропустил много занятий.

В отдельных случаях возможно и возмещение морального вреда.

Виды страхования детей

  • Для начала предлагаю разобраться в том, что такое страхование вообще и какие его виды применимы для школьников.
  • Страхование — это экономические отношения, призванные защитить интересы застрахованного лица при наступлении определенного рода событий.
  • Конечно, определение это весьма размыто, но и сфера страхования практически безгранична.
  • Поэтому займемся конкретикой и обсудим, какие категории защиты предлагаются для детей:

Страхование от несчастного случая

Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев

  1. Защитят ребенка только от несчастного случая, в зависимости от условий могут распространяться как на все время, так и на определенные периоды (время нахождения в школе, посещение спортивных секций).
  2. Выплаты по таким полисам соответственно, тоже невелики.
  3. Как правило, снизить стоимость полиса можно, застраховав несколько детей единовременно, например, целый класс.

Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев
Ваши гарантированные права по полису ОМС и способы их защиты

Или прочтите ТУТ про виды страхования от несчастного случая

Добровольное медицинское страхование детей

  • Этот полис будет работать на несколько иных условиях, по нему предоставляется не компенсация, а лечение, причем в заранее оговоренных клиниках и в строго ограниченных объемах.
  • Да и стоимость его достаточно высока.
  • Тем не менее, если высок риск, что ребенок может попасть в ситуацию, требующую повышенного врачебного внимания, лучше не экономить.

Накопительное страхование жизни ребенка

  1. Этот страховой продукт является синтезом банковских и страховых услуг.
  2. Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевЕго преимущество в том, что внося фиксированную сумму ежегодно, родители обеспечивают ребенку получение некоторой суммы при наступлении определенного события (как правило, по достижении совершеннолетия или свадьбы).
  3. В то же время, если с ребенком произойдет несчастный случай, ему выплачивается страховая компенсация, которая никак не отразится на итоговой сумме.
  4. Это страхование, которое применяется в индивидуальном порядке.
  5. В последние годы появилась тенденция к организованному страхованию школьников.

Коллективный полис страхования школьника

Уже несколько лет подряд к началу учебного года страховые компании разрабатывают специализированные программы коллективного страхования школьников.

Чем они выгодны? За счет массовости достигается минимальная стоимость полиса на человека.

Договор можно заключить минимум на 10 детей.

Стартовой суммой является 100 руб. и, в зависимости от выбранной программы страхования, а их насчитывается порядка 10, планомерно возрастает.

За эти деньги страховщиками включен стандартный перечень рисков при несчастном случае.

В эту категорию войдут как уроки физкультуры, пешие прогулки и походы, так и внешкольное время, за исключением занятий в спортивных кружках и секциях.

Мотивация родителей на страхование

  • Для родителей лучшей мотивацией заключить договор страхования своего ребенка станет только любовь к нему.
  • Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевВ то же время мало кого можно напугать статистикой, хоть она и ужасает.
  • К примеру, профессия охранника относится к категории опасных.
  • В связи с этим, работодатели зачастую прибегают к страхованию своих сотрудников, многие страхуют свое здоровье в частном порядке.

По статистике, получает на работе травмы или увечья лишь один из 273 охранников. Повторюсь, эта профессия является опасной.

  1. Учеба в школе — деятельность повседневная и, как считают многие, совершенно не опасная.
  2. Тем не менее, травмы в учебном заведении получает каждый 53-й ребенок.
  3. Впечатляет, не правда ли?

Мотивация педагогов и администрации школы

  • Невзирая на то, что обязательное страхование школьников противоречит Гражданскому Кодексу, ряд школ совместно с родителями осознанно и добровольно принял такую норму.
  • В основном в их числе частные учебные заведения.
  • Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевИ дело здесь не столько в финансовом благополучии, сколько в осознании рисков и их последствий.
  • С точки зрения школы у страхования учащихся есть ряд неоспоримых преимуществ.
  • При возникновении несчастного случая, вместо того, чтобы выслушивать гневные речи родителей пострадавшего ребенка, школе останется лишь помочь собрать объективные подтверждения обстоятельств произошедшего для оформления страховой выплаты.
  • В то же время для ребенка будет обеспечено более качественное лечение, реабилитация, которую не включает в себя ОМС.
  • Некоторые из страховых продуктов включают в себя также оплату репетиторов и выплату компенсации за моральный ущерб.

Принципы выбора страховой компании

Как и при любом другом виде страхования, очень ответственно стоит относиться к выбору надежной компании.

Здесь будут уместны самые общие рекомендации:

  • Выбирайте компанию, которая давно и прочно удерживает свое место на рынке.
  • Соберите отзывы о выбранном вами страховом продукте.

  • Оцените информацию о количестве судебных процессов компании. Нет гарантии, что страховщик, обманувший большое количество клиентов, не поступит с вами аналогичным образом.

  • Итак, мы выбрали достойную страховую компанию.

    Подумаем о моментах, которые стоит учесть, выбирая программу страхования:

    • Какой период времени необходимо страховать?
      Это может быть лишь период нахождения в школе или учитываются полные сутки.
      Если ребенок занимается спортом профессионально, этот момент стоит обговорить отдельно.
    • Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевКакой спектр рисков рассматривается?
      Самое популярное — страхование от несчастного случая.
      Есть смысл застраховать ребенка и от заболеваний, особенно в начальной школе.
    • Каков процент выплат?
      Необходимо рассматривать весь перечень компенсаций, ведь выплаты за незначительные повреждения — это небольшой процент от максимальной суммы.
      В разных компаниях и страховых продуктах эти ставки существенно рознятся.

    Естественно, каждый из пунктов отразится на итоговой стоимости полиса, но уж если тратиться на страхование, то обезопасить ребенка нужно по всем рискам.

    Отдельно стоит обратить внимание на то, что выплаты по медицинскому страхованию производятся несколькими способами:

    • По специальной таблице
      Для каждого вида полученного ущерба есть установленный заранее процент компенсации.
    • Оплата по дням
      Денежная компенсация предусматривается за каждый день освобождения от занятий. Чем выше процент выплаты, тем дороже стоит полис.
    • Оплата медицинских услуг
      Лечебное учреждение предоставляет страховой компании отчет о проведенных лечебных мероприятиях и предъявляет счет.

    К сожалению, на практике практически невозможно застраховаться от ущерба, который могут повлечь за собой хронические заболевания, например, эпилепсия.

    Международный опыт по страхованию школьников

    1. В современном мире весьма распространенным становится обучение за границей и международные путешествия.
    2. Естественно, школьники и студенты уезжают, в основном, в благополучные, высокоразвитые страны.
    3. Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевДля обеспечения безопасности необходимо застраховать своего ребенка, а для некоторых стран — это обязательное условие.
    4. Ведь случиться может все, что угодно, а медицинская помощь является платной услугой.
    5. Для школьников и студентов разработаны специальные страховые программы, стоимость которых зависит от длительности обучения, перечня услуг и страны обучения.

    Аналогично выглядит ситуация и с экскурсионными поездками. Ребенок должен быть непременно застрахован.

    Такие полисы обойдутся дешевле, ведь и длительность прибывания вне родной страны будет весьма ограничена.

    • Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевУзнайте как оформить полис страхования ответственности семьи
    • О страхование титула загородного дома читайте в ЭТОЙ статье
    • Всё о тарифах зеленой карты и для чего она может Вам понадобиться:
    • //auto/green/graz-otvetstv.html

    Примерная стоимость полиса и порядок оформления страхового случая и выплаты

    При расчете стоимости полиса будут учитываться следующие параметры:

    • Набор страхуемых рисков
    • Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаевМаксимальная страховая выплата по каждому из них
    • Таблица выплат
    • Возраст страхуемого
    • Вид спорта (для спортсменов)
    • Время страховой защиты (круглосуточно или нет)
    • Период заключения договора
    Читайте также:  Страхование GAP: какова простая расшифровка ГАП, что это такое в автокредите, можно ли отказаться, как вернуть, также правила, порядок расторжения, условия возврата

    Приведем пример:

    • Ребенок (6-17 лет), коллективное страхование в школе
    • Оговариваемые риски:
      • гибель из-за несчастного случая — 200 000 руб.
      • травма или увечье в результате несчастного случая — 200 000 руб.
    • Время страховой защиты — 24 часа
    • Период заключения договора — 1 год
    • Взнос = 1*(200000*0,16%+200000*0,40%)=1120 руб.

    При наступлении страхового случая потребуется предоставить:

    • документ, удостоверяющий личность (паспорт или свидетельство о рождении);
    • заявление о страховом случае;
    • договор (при индивидуальном) или его копия (при коллективном страховании);
    • медицинское заключение о характере полученных травм и их конкретное диагностирование.
    1. При заключении страхового договора указывается срок, в который должно быть подано заявление и оговорено время на сбор подтверждающих документов.
    2. При возникновении сомнений, страховщик оставляет за собой право затребовать дополнительные подтверждения.
    3. Подводя итог, хочется сказать, что несмотря на отсутствие обязательного страхования школьников, в интересах любого родителя защитить здоровье своего ребенка.
    4. Ведь от неожиданностей не застрахован никто, а стоимость лечения и восстановления может больно ударить по карману любой семьи.
    5. Страховка хотя бы частично возьмет на себя эти неприятные траты.

    Оформить страховую защиту для школьника

    • Страхование школьников
    • Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев
    • Травмы, которым подвергаются дети, зачастую могут привести к инвалидности и смерти.

    Участившиеся в последнее время инциденты с драками, поджогами, обрушениями перекрытий и т.д. в местах массового скопления людей указали на необходимость ввода на рынок страхования продукта «Страхование школьников», и КОНТИ с удовольствием представляет Вам такую программу.

    1. Чтобы обезопасить себя и своих родственников от лишних трат, мы рекомендуем воспользоваться страховыми программами для школьников, которые представляет компания Росгосстрах.
    2. Есть два варианта страховой защиты: на период нахождения застрахованного лица в образовательном учреждении, в котором ребенок проходит обучение, или в течение 24 часов в сутки.
    3. Застраховать ребенка можно на различные временные периоды – от одного месяца до одного года, а возраст застрахованного ребенка может варьироваться от трех до17-и лет на момент заключения договора.
    4. Риски, которые входят в страховую программу:
    5. — Смерть в результате несчастного случая
    6. — Инвалидность в результате несчастного случая (категория ребенок-инвалид)
    7. — Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление)

    Застраховать школьника можно на сумму 500 000.00 рублей, а премия по полису составит всего 100 рублей в месяц (при страховании на время нахождения в учебном учреждении) или 166 рублей в месяц (круглосуточно).

    Страховой полис от несчастного случая – это гарантия надежной финансовой защиты Вашего ребенка в любой непредвиденной ситуации.

    Страховая выплата осуществляется в объеме, предусмотренном Договором страхования, и зависит от диагноза, поставленного в медицинском учреждении. Все выплаты производятся единовременно.

    Страховую компенсацию Вы можете потратить на лечение, реабилитацию или на другие нужды.

    Оформите страховой полис для школьника со скидкой 15% прямо сейчас по промокоду 000766917

    Обязательно ли страхование школьников от несчастных случаев Страхование хронических аллергиков

    Страхование туристов, страдающих хронической аллергией, ничем не отличается от страхования граждан с любыми другими хроническими заболеваниями.

    Страхование детей от несчастных случаев. Страхуем ребенка без ущерба для семейного бюджета

    С появлением ребенка круг ответственности родителей существенно расширяется, ведь с этого момента они должны заботиться не только о себе, а и о своем чаде до момента его взросления.

    В этот период крайне важно ответственно относиться к возложенным на них обязанностям, поскольку именно в раннем возрасте человек слишком любознателен и активен, а это очень часто увенчивается разного рода травмами и ушибами.

    Помимо этого, молодой организм ещё достаточно не окреп, поэтому риск возникновения переломов также увеличивается. Естественно, минимизировать влияние негативных факторов вряд ли удастся, ведь они являются непредвиденными, однако попытаться защитить себя от последствий всё-таки возможно.

    Для этого существует страхование детей как способ разделить возможные риски на этапе их взросления. Этот вид на сегодняшний день является добровольным, поэтому каждый родитель вправе сам решать заключать такой договор или нет.

    Страхование детей: описание и значение

    Для начала нужно разобраться в том, что представляет собой страхование детей в целом. Ведь понимание и корректная трактовка объекта страхования, перечня страховых случаев и исключений не только помогут избежать возможных проблем со страховой компанией в будущем, но и объяснят значимость такого вида страхования.

    Объект страхования

    Говоря про страхование детей, подразумевают непосредственно страхование жизни ребенка от несчастного случая. При этом объектом страхования в таком договоре выступают имущественные интересы, вызванные угрозой жизни ребенка в связи с наступлением несчастного случая.

    Уровень угрозы и последствия могут быть разными и для того, чтобы избежать двоякой трактовки и субъективизма, страховой компанией четко прописывается перечень страховых рисков в договоре.

    Страховой случай

    Страховым случаем считается факт возникновения несчастного случая, в котором пострадал застрахованный ребенок. Несчастный случай, в свою очередь, являет собой непредвиденное, непредсказуемое и не зависящее от желания человека событие, которое повлекло за собой постоянное или временное нарушение его здоровья.

    Таким образом, само толкование указанного термина объясняет значимость страхования детей от несчастного случая, поскольку узнать о его наступлении заранее не может никто, а защититься от его последствий может каждый.

    Страховые риски

    Разобравшись с тем, что и в каких случаях застраховано, важно также изучить и то, какие риски покрывает страхование ребенка от несчастного случая. Таким образом, получить страховое возмещение можно в том случае, когда несчастный случай повлек за собой следующие последствия для ребенка:

    1. Травматические повреждения конечностей и / или внутренних органов, в том числе ушибы, вывихи, переломы, растяжения и так далее;
    2. Временное ухудшение здоровья (например, ожоги, отравления и другие заболевания);
    3. Присвоение категории «ребенок-инвалид»;
    4. Летальный исход (смерть) ребенка.

    Внимание! Вышеперечисленные последствия обязательно должны быть подтверждены документально.

    Исключения

    Важно понимать, что страхование детей от несчастного случая, как и любой другой вид страхования, предполагает добросовестное исполнение обязательств всех сторон соглашения.

    Даже если произойдет один из страховых рисков, но будет доказано, что такие последствия случились в связи с умышленными действиями или попыткой суицида, то страховая компания будет вправе отказать в выплате на основании закона.

    Заключение договора страхования детей от несчастного случая

    Решив для себя необходимость заключения договора страхования детей от несчастного случая, недостаточного простого визита в страховую компанию и покупки полиса.

    Страхование детей насчитывает несколько программ страхования, градация которых обусловлена объемами предоставляемых услуг и стоимостью самого полиса. Таким образом, необходимо, прежде всего, определиться какая именно программа страхования подходит и является наиболее оптимальной, для чего потребуется изучение ключевых характеристик страховых полисов.

    Время действия договора

    Современный рынок страховых услуг предлагает клиентам возможность выбора времени действия договора. При этом важно не путать время со сроком действия.

    Так, например, в первом случае подразумевается введение временных рамок в течение суток, то есть если несчастный случай произошел в указанное (выбранное) время, то он будет считаться страховым, а в любое другое время такие же последствия несчастного случая покрываться не будут.

    Срок действия договора означает совсем иное – это период времени, в течение которого действителен страховой полис в целом. Таким образом, время страхования является краткосрочным понятием, а срок – долгосрочным.

    • Введение временных рамок позволяет страховщику применить понижающий коэффициент при расчете суммы общей страховой премии (страхового платежа).
    • Например, если клиент уверен, что его ребенок больше подвержен опасности находясь в школе, то у него есть возможность подобрать специальные условия по времени и немного снизить расходы семейного бюджета.
    • На сегодняшний день преимущественно выбирают такие временные рамки:
    • Период пребывания в детском саду;
    • Период посещения школы в целом или отдельных уроков (такие как химия, физкультура, труды);
    • Период посещения спортивной секции;
    • Вечернее время (например, в период прогулок ребенка с друзьями после выполнения домашнего задания) и так далее.
    Читайте также:  Страховка для соревнований для ребенка: подходим к оформлению со знанием дела

    Однако классическим остается круглосуточное страхование детей, ведь точное время возникновения несчастного случая невозможно предугадать.

    Страхование в школе

    Существуют специальные договора страхования детей от несчастного случая в школе. Естественно, в школе за состоянием здоровья и жизни ученика ответственны учителя, однако если во время урока это ещё можно хоть как-то гарантировать, то во время школьных перемен особо активным ученикам вряд ли удастся устоять на одном месте.

    К тому же не сложно вспомнить свои школьные годы, когда во время перемен школьные коридоры и двор превращались в место забав и игр. Так что обеспечить контроль надо всеми учениками чисто физически невозможно, а это, в свою очередь, повышает риск возникновения несчастных случаев.

    Однако кроме временных рамок у этих договоров есть и другие особенности:

    • Срок действия полиса. Такой вид страхования предусматривает использование не стандартного срока действия договора страхования детей от несчастного случая – 1 год, а индивидуального – 9 месяцев. Ровно столько, сколько длится учебный процесс.
    • Территория действия. Важно читывать, что при заключении такого договора вводятся не только рамки по времени и срокам действия договора, а также ограничивается и территория действия такого полиса. Таким образов, несчастный случай будет считаться страховым только в том случае, если он случился в стенах школы или школьного двора, так что по дороге в школу или обратно домой страхование детей не предусматривается.
    • Коллективность. В последнее время все чаще заключаются коллективные договора страхования в школе, где застрахованными являются ученики отдельного класса или школы в целом. При этом за счет массовости страховщики обычно предоставляют более выгодные условия и цену страхового полиса. Однако это не значит, что возможно исключительно коллективное страхование в школе, ведь услуга по индивидуальному страхованию также предоставляется всеми страховыми компаниями.

    Влияние хобби ребенка на структуру страхового полиса

    Каждый ребенок индивидуален, поэтому воздать унифицированное страхование детей от несчастного случая практически невозможно. Помимо того, что ребенок может быть активен сам по себе, особое значение имеют его хобби и секции, которые он посещает.

    В связи с этим меняется структура самого страхового полиса, а перечень условий и цена последнего растут. Это касается только тех увлечений, которые входят в список травмоопасных видов спорта. Среди них особой популярностью пользуются следующие: футбол, баскетбол, дзюдо, карате, бокс, тяжелая атлетика, гимнастика и многие другие.

    В таких договорах дополнительно прописывается порядок возмещения в случае наступления страхового случая во время тренировки или участия в конкурсе, соревновании. Однако клиент вправе выбирать нужно ли включать в его страховой полис одновременно период тренировок и период соревнований или нет.

    Во-первых, это прямо влияет на стоимость такого договора. А во-вторых, в отдельных случаях потребность включения периода участия в конкурсах в договор у клиента отсутствия, например, по причине занятия спортом «для себя» или крайне малого срока посещения такой секции.

    Возможности уменьшения страховой премии

    Как и любую страховку, страхование детей от несчастного случая можно удешевить. Некоторые из способов уже были указаны ранее, однако это далеко не весь перечень.

    Так что, если клиент хочет немного снизить расходы семейного бюджета, при подписании договора необходимо обратить внимание на следующее:

    • Время действия договора страхования. При разбивке страхового полиса на периоды его действия, риски страховой компании уменьшаются, а значит, и цена уменьшается. Это объясняется тем, что услуга страхования в таком случае предоставляется клиенту не круглосуточно в течение всего срока действия договора.
    • Заключение коллективного договора. За счет масштабности сделки сокращаются расходы времени и денег страховой компании на заключение договора. Это позволяет ей предоставить клиентам более выгодные условия и низкую страховую премию.
    • Исключение некоторых видов услуг. Также клиент может попросить страховую компанию исключить отдельные виды услуг из договора страхования. Эта функция может быть или изначально предусмотрена, или для этого потребуется соглашение с андеррайтерами. При этом из перечня страхового покрытия можно убрать, например, стоматологию, вакцинацию, курс оздоровительного массажа и так далее.
    • Использование франшизы. Размер франшизы определяет то, какая сумма денежных средств будет вычтена из общей суммы страховой выплаты в случае возникновения страхового случая. Таким образом, если франшиза составляет 500 рублей, а лечение обошлось в 1200 рублей, то страховая компания обязана выплатить застрахованному только 700 рублей. Однако в таком случае, если лечение обошлось меньше 500 рублей, то никакие выплаты не производятся вовсе. С помощью использования франшизы клиент может выбрать какую сумму он в состоянии заплатить за лечение самостоятельно, при этом стоимость полиса уменьшается.

    Таким образом, страхование детей от несчастного случая можно сделать максимально доступным для себя и щадящим для семейного бюджета совершенно законными способами.

    Порядок получения страховой выплаты

    Важно понимать, что в каждой страховой компании страхование детей от несчастного случая включает в себя порядок урегулирования вопросов по возмещению денежных средств в случае возникновения несчастного случая. Таким образом, необходимо следовать четкому алгоритму действий для своевременного получения страховой выплаты в полном объеме.

    Порядок действий в случае наступления страхового случая

    Каждый страховщик прописывает собственные правила, с которыми необходимо ознакомиться ещё до подписания самого договора. В стандартной практике используют следующий порядок действий в случае наступления страхового случая:

    • Позвонить на горячую линию оператору страховой компании, сообщить персональные данные и описать случай, что произошел.
    • Следовать инструкциям оператора, в которых последний расскажет в какую именно экстренную службу спасения в этом случае необходимо обратиться.
    • Дождаться приезда экстренной службы, которая зафиксирует факт возникновения несчастного случая, пропишет лечение и так далее.
    • Собрать все необходимые документы и подать их на рассмотрение страховой компании. В случае одобрения будет произведено страховое возмещение.

    Перечень необходимых документов

    Для того чтобы страховая компания возместила клиенту денежные средства, необходимо документально подтвердить факт возникновения несчастного случая. При этом требуются следующие документы:

    1. Заявление;
    2. Документ, подтверждающий возникновение страхового случая:
    • Справка из травмпункта – в случае травматических повреждений;
    • Врачебное заключение и копии медицинской карты – в случае болезни;
    • Подтверждение врачебной комиссии – в случае присвоения категории инвалидности;
    • Свидетельство о смерти – в случае кончины ребенка.

    Помимо вышеперечисленных документов страховая компания вправе требовать и другие, если это указано в договоре страхования.

    Страхование жизни детей. Видео

    Как получить компенсацию за травму по страховке

    Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.

    Дарья Большакова

    переживает за свое здоровье

    Профиль автора

    Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.

    Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.

    В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме.

    Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление.

    Кажется, компенсация не стоит такой мороки.

    Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.

    Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.

    Читайте также:  Страховка в Таиланд: какую туристическую медицинскую защиту выбрать по низкой стоимости, но лучшую для туристов для поездки в путешествие?

    Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:

    1. Смерть.
    2. Инвалидность.
    3. Травмы и тяжелые болезни.
    4. Госпитализацию.
    5. Операции.

    Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.

    Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.

    Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.

    Объясняем сложное простым языкомРазбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Раз в месяц присылаем письма с самым важным

    Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.

    Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.

    Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.

    В «Согаз-жизнь» можно отправить все документы через форму на сайте

    Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:

    1. Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
    2. Паспорт заявителя.
    3. Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
    4. Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.

    Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу что-то поправить.

    Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.

    Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка.

    Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих.

    Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.

    Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам.

    По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре.

    Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.

    Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:

    1. За перелом малой берцовой кости.
    2. За разрыв мениска.
    3. За операцию на колене.

    Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.

    Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.

    Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.

    В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было.

    Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога.

    Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.

    Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.

    «ВТБ-страхование» в правилах говорит: за сотрясение мозга заплатим только тем, кто лечился после травмы

    Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».

    С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.

    На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.

    В справке моя травма называлась растяжением связок

    А в правилах страхования эта же травма называется частичным разрывом связок

    Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.

    Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.

    Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.

    Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку.

    Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы.

    В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.

    Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты.

    Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте.

    Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.

    Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.

    Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.

    На сайте «Ингосстраха» есть правила страхования и таблица выплат

    Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.

    Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него.

    Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта.

    Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.

    Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.

    В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.

    1. Обязательно зафиксировать факт и дату травмы: в травмпункте или у врача в поликлинике. История болезни потом должна совпасть с тем, что вы расскажете страховой в уведомлении и в заявлении на выплату.
    2. Проверить, что врач пишет в карте и справках, совпадает ли это с названиями травм в таблице выплат.
    3. Сообщить о травме вовремя. Срок и способ уведомления есть в договоре.
    4. Лечиться, чтобы история болезни в медкарте была полной и у страховой не возникло сомнений в тяжести заболевания.

    Leave a Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *