Страхование GAP: какова простая расшифровка ГАП, что это такое в автокредите, можно ли отказаться, как вернуть, также правила, порядок расторжения, условия возврата

При оформлении КАСКО автовладельцы сталкиваются с новым для них термином – GAP.

За этой аббревиатурой скрывается одна из основных опций добровольного автострахования, с ее помощью, при наступлении страхового случая, владелец получит полную выплату, без учета амортизации.

Из-за высокой стоимости опция подходит не всем клиентам, но некоторые из них не догадываются, что от оформления GAP-страховки можно отказаться.

Основные положения страхования

Страхование GAP: какова простая расшифровка ГАП, что это такое в автокредите, можно ли отказаться, как вернуть, также правила, порядок расторжения, условия возврата

Опция GAP позволяет клиенту получить компенсацию разницы между первоначальной стоимостью авто и суммой выплат по КАСКО при полной утрате автомобиля.

Принципы работы GAP-страхования:

  1. ТС, застраховано по КАСКО с опцией GAP, угнано или полностью уничтожено.
  2. Пострадавший получает выплату по КАСКО с учетом амортизации.
  3. Отдельно рассчитывается дополнительная компенсация по GAP.
  4. Пострадавший автовладелец получает полную стоимость ТС и вправе распоряжаться ей на свое усмотрение.

Условия оформления

Главное условие этого вида страхования – подписание договора в первый год после приобретения транспортного средства (нового или б/у). Без выполнения этого правила застраховать авто с использованием опции GAP не удастся.

Второстепенным условием является подтверждение факта полной технической исправности автомобиля. Для этого придется предоставить результаты технического осмотра с актуальным сроком действия.

Плюсы и минусы

Преимущества GAP-страхования:

  • действие распространяется на новые и б/у автомобили. Важно лишь соблюсти условие оформления договора в первый год после покупки;
  • нет ограничений по маркам и моделям ТС;
  • отсутствие аналогов этому виду страхования;
  • целесообразно использование GAP при покупке авто в кредит. Перед заключением сделки необходимо уточнить примет ли банк страховой полис от конкретной компании-страховщика;
  • большой размер компенсации, особенно в случае с дорогими автомобилями;
  • право владельца самостоятельно распоряжаться полученной выплатой: купить новый автомобиль или погасить имеющуюся задолженность по кредиту.

Отрицательные стороны:

  • ограничение размера страховых выплат. Верхний порог устанавливается каждым страховщиком самостоятельно;
  • увеличение стоимости полиса на 1-1,5%;
  • низкая вероятность наступления страхового случая (угона и «тотала»);
  • ограничение по срокам оформления – только в течение первого года.

Возможно ли отказаться от страховки?

GAP-страхование является дополнительной услугой, которую владелец оформляет на добровольных началах. Отказаться от нее можно как до подписания договора КАСКО, так и во время его действия. Причинами отказа от уже заключенного соглашения могут быть:

  1. Окончание срока действия основного договора.
  2. Неисполнение страховщиком своих обязательств.
  3. Гибель страхователя или ликвидация юрлица, выступавшего в этой роли.
  4. Отзыв или окончание срока действия лицензии у страховщика.
  5. Решение компетентного органа (например, суда).
  6. Потеря актуальности: нет возможности для наступления страхового случая.

Как расторгнуть договор?

Страхование GAP: какова простая расшифровка ГАП, что это такое в автокредите, можно ли отказаться, как вернуть, также правила, порядок расторжения, условия возврата

  • личные данные обратившегося: ФИО, адрес регистрации, контактный номер телефона;
  • данные кому предназначается обращение: название компании, должность, ФИО;
  • обстоятельства обращения: суть проблемы и требования по ее решению;
  • дату и подпись.

Если страховщик игнорирует полученное заявление или дает по нему отрицательный ответ, то расторгнуть договор удастся только в судебном порядке. Для этого потребуется написать исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие факт покупки полиса и все заявление о расторжении, направленные в адрес страховщика. Клиенту придется доказать в суде, что услуга была навязана ему против его воли, могут потребоваться аудио- видеозаписи, показания свидетелей.

Важно знать, что согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном расторжении (не в период охлаждения) соглашения о страховании по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в полном объеме. Исключение – случаи, оговоренные в соглашении в индивидуальном порядке.

Процедура расторжения страховок и возврат страховой премии

Согласно последним разъяснениям Банка России, на комбинированные договоры страхования (GAP+КАСКО) распространяются те же правила расторжения и возврата страховой премии, что и на обычные договоры. Согласно им:

  1. При расторжении соглашения в период охлаждения (14 дней с момента заключения) клиент вправе вернуть все уплаченные средства.
  2. При досрочном завершении договора страхования по инициативе клиента после периода охлаждения (во время срока действия договора), страховщик вправе удержать часть страховой премии при возврате средств. Сумма рассчитывается пропорционально сроку, во время которого действовало соглашение. Подробные условия содержатся в договоре, заключенном между сторонами.

GAP-страхование – удобная, но довольно дорогостоящая опция при оформлении КАСКО. Для сокращения расходов на страховку, клиент вправе отказаться от этой навязанной услуги. В зависимости от периода, в который будет расторгнут такой договор, страхователь может рассчитывать на различную сумму возврата уплаченной страховой премии.

Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите

Страхование GAP: какова простая расшифровка ГАП, что это такое в автокредите, можно ли отказаться, как вернуть, также правила, порядок расторжения, условия возврата

Страховка КАСКО с опцией GAP позволяет страхователю получить полную страховую сумму без учета амортизационного износа.

Обычно ее выбирают заемщики, чтобы минимизировать риски в случае угона, хищения или гибели автомобиля в пожаре, стихийном бедствии или ДТП.

Что это такое простыми словами?

  • Расшифровка GAP – “Guaranteed Asset Protection” (“гарантия сохранения стоимости”).
  • Это опция, благодаря которой можно расширить страховое покрытие по КАСКО.
  • При наступлении ДТП, пожара или угона и полной гибели машины, страхователь или выгодоприобретатель получит не только сумму возмещения, но и разницу между первоначальной ценой машины и страховой выплатой.

Приведем простой пример: заемщик банка купил машину в кредит и попал в ДТП. Машина полностью уничтожена и не подлежит ремонту.

Обычно, в этом случае клиент получает выплату с учетом износа деталей, что может оказаться меньше, чем сумма кредита на 20-30%. Если он купил страховку КАСКО с опцией GAP, то он может вернуть 100% стоимости машины и спокойно рассчитаться с банком.

Виды и правила в договоре

GAP может быть включена как дополнительная опция в договор КАСКО либо продаваться отдельно. В основном ее предлагают клиентам банков, оформляющим автокредит.

Виды полисов:

  • GAP для заемщиков или лизингополучателей, предусматривающий выплату, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком или лизинговой компанией.
  • GAP для обычных страхователей (без кредита), когда после страхового события выплачивается сумма, равная разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.
  1. В договоре указывается, что страховым событием по GAP признаются угон или конструктивная гибель машины.
  2. Условием страховщика является покупка полиса в первый год эксплуатации автомобиля с возможностью ежегодной пролонгации (если оформлен автокредит).
  3. А нужна ли страховка на новое авто?

На страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100 тыс. км.

Обязательно оформление полного, а не частичного КАСКО с установкой противоугонной системы на случай похищения машины.

Важно! Обычно GAP оформляется либо одновременно с КАСКО при покупке автомобиля, либо не позднее 3-12 месяцев после подписания страхового договора.

Что покрывает?

Лимит ответственности по полису GAP всегда прописывается отдельно от общей страховой суммы по КАСКО.

Покрывает эта сумма разницу между между настоящей и первоначальной стоимостью машины либо суммой еще не выплаченного автокредита.

Учет годных остатков

Страховая сумма может быть выплачена с учетом годных остатков (стоимости поврежденного автомобиля) или без нее. Годные остатки – это части или агрегаты автомобиля, сохраненные и исправные после аварии.

  • Обычно остатки автомобиля остаются страховщику или забираются самим страхователем (все зависит от условий договора).
  • ГЭП страхование покроет стоимость годных остатков, так как обычное КАСКО их не покрывает.
  • Естественный амортизационный износ автомобиля в первый год составляет около 15-20% для иномарки и до 30% для отечественных авто.

Чем дольше и активнее эксплуатируется машина, тем выше будет процент износа. За второй год использования авто теряется еще 10–15%, а затем по 10% каждые 12 месяцев.

Процент износа либо вычитается из суммы страхового возмещения или нет. Все зависит от условия полиса.

  1. Если предусматривается выплата без износа, стоимость КАСКО будет выше.
  2. Опция ГАП при страховании КАСКО призвана покрыть стоимость износа.
  3. Это значит, что при оплате по обычному КАСКО, клиент получит сумму за вычетом износа, но эту сумму доплатят при наличии опции GAP.

Утеря товарной стоимости

Под УТС традиционно понимается уменьшение цены автомобиля. Если машина побывала в ДТП, то даже после восстановительного ремонта она будет стоить гораздо меньше чем раньше.

  • Многие страховщики предлагают компенсировать эти потери, включая компенсацию УТС в полисы КАСКО.
  • УТС возмещают только, если застрахованный автомобиль не старше 3-7 лет.
  • При этом калькуляция восстановительного ремонта должна быть не менее 5% и не более 35-40% стоимости машины.
  • УТС не рассчитывается в том случае, когда уже проводился ремонт первой категории сложности.
  • Так как УТС полностью покрывается полисом КАСКО, то в покрытии по опции ГАП страхование не требуется.

Какие компании предлагают?

  1. Купить КАСКО с опцией GAP можно почти у всех лидеров рынка автострахования.
  2. О наличии этой программы можно уточнить еще на этапе обсуждения условия кредитования или лизинга и будущего страхования машины.

  3. Заемщики могут купить КАСКО с GAP в следующих компаниях:
  • Сбербанк-Страхование.
  • ВСК (продукт “Гарантия сохранения стоимости автомобиля”).
  • Ренессанс-Страхование (программа “Формула GAP”).
  • Ингосстрах.
  • Либерти-Страхование (“GAP страхование”).
  • АльфаСтрахование (“Финансовый GAP”).

Во всех компаниях GAP это дополнительный продукт, выплата по которому возможна только после расчета по КАСКО.

Страховая сумма обычно составляет по этим программам 15-20% общего страхового лимита.

Сколько стоит?

Средняя стоимость GAP составляет около 0,5–1,5% стоимости полиса КАСКО. Цена не зависит от модели авто, стажа водителя или мощности двигателя.

Напомним, цена полного КАСКО может достигать 5-10% стоимости автомобиля в год.

Есть ли КАСКО, покрывающее износ и УТС без необходимости покупки ГАП?

  • Существуют программы КАСКО с учетом УТС, а также выплатой без износа деталей.
  • Более того, уже наработана судебная практика взыскания УТС вместе со страховым возмещением даже в том случае, если в тексте договора этот риск находится в разделе исключений в выплатах.
  • Согласно ГК РФ, утеря товарной стоимости считается реальным ущербом страхователю, а значит, подлежит взысканию.
  • Увеличить возможную выплату также может нулевая франшиза и постоянная неагрегатная страховая сумма, прописанная в договоре (неуменьшающаяся по каждому страховому случаю).
  • Но все эти дополнительные опции увеличивают размер страхового платежа, что не всегда выгодно заемщику или лизингополучателю.
  • Сегодня при кредитовании включают в договор как можно больше опций и видов защиты: страхование жизни и здоровья, от несчастного случая, КАСКО и ГАП, какрта помощи на дорогах, и новинка – оформляют небольшие инвестиционные вклады!

Какие еще опции включают в договор и можно ли отказаться?

  1. Помимо GAP в страховой договор могут быть включены и другие опции: эвакуация автомобиля при ДТП (услуги эвакуатора), возмещение без справок о ДТП, услуги аварийного комиссара, карта защиты на дорогах VIP Insurance.

  2. Можно дополнительно приобрести также ОСАГО, ДСАГО или страховку жизни и здоровья.
  3. Все это сделает договор еще более удобным, но и увеличит его стоимость.
Читайте также:  Накопительное страхование жизни: что это, популярные виды в России, застрахованы ли такие счета в банках, и какие льготы, преимущества дает взнос на полис НСЖ?

Перед тем как подписывать соглашение стоит внимательно перечитать его.

Если есть опции, которые вам не нужны, то возможно от них лучше отказаться, чтобы уменьшить страховой платеж.

Почему полис КАСКО выдают на год, а ГАП на 3 и на 5 лет?

Договор КАСКО может быть оформлен на год с продлением. До окончания выплаты автокредита придется раз за разом продлевать полис. Иногда GAP оформляется на срок действия КАСКО, либо на еще больший срок (например, 3-5 лет).

В большинстве случаев такие условия навязывают клиентам. Делается это, потому что сумма доплаты за GAP небольшая – сразу не обращает на себя внимание, а позже вернуть ее в случае разрыва договора нельзя.

Расторжение страховки при автокредите

Если автокредит погашен досрочно, либо страхователь хочет поменять компанию, то он может написать заявление о досрочном расторжении страхового договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ у каждого клиента есть право на досрочный отказ от полиса.

Компания рассмотрит заявление и расторгнет договор либо ответит отказом (например, если осталось мало времени до окончания и в расторжении нет смысла).

Проблема только в возврате уже уплаченной страховой премии, которая при полном КАСКО может быть довольно большой.

Если отказ от полиса произошел по желанию клиента, то премия не возвращается. Исключение: заявление написанное в период охлаждения, который был недавно установлен Указанием Банка России №4500-У..

Как легко вернуть деньги в период охлаждения?

  • Первые 14 дней после подписания договора КАСКО называются периодом охлаждения.
  • В случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня его заключения, премия подлежит возврату в полном объеме.
  • Если эти сроки прошли, то страховая премия обычно уже не возвращается, но сам договор, конечно, может быть расторгнут.

Почему возврат невозможен при досрочном погашении кредита?

  1. Если автокредит выплачен с опережением графика, то страхователь может подать заявление на расторжение договора КАСКО, но уплаченные деньги ему не вернут, так как срок охлаждения давно прошел.

  2. По 958 статье ГК РФ в случае досрочного погашения кредита по авто, вернуть КАСКО нельзя, так как возможность наступления страхового случая не отпала – авто продолжает являться застрахованным и после выплаты займа.
  3. Проще всего дождаться окончания срока действия договора и более не продлевать его.

  4. КАСКО и GAP продолжают действовать и после выплаты автокредита, ведь страховка оплачена, и возможность наступления страхового события не отпала.
  5. Полисы действуют до окончания своего срока (весь оплаченный период).

Как быть хитрее банка и страховой?

  • Если нет желания приобретать дорогостоящую страховку КАСКО, то многие заемщики идут на компромиссы.
  • Например, можно оформить не автокредит, а потребительский кредит или займ наличными.
  • В этом случае залог не требуется и можно не приобретать КАСКО, GAP и другие страховки.
  • Либо можно отказаться от навязанных полисов в первые 14 дней после их покупки, и вернуть свои деньги в стопроцентном размере.

«Я допустим взял в кредит Ладу Гранта …. но изначально взял потребительский кредит.. В салоне воспользовался услугой Лада Финанс (стоимость авто минус 40000 если берешь автокредит—но впихивают каско, стр.жизни и т. д.

) На следующий день погасил автокредит, сходил в страховую отказался от КАСКО, СТр. жизни ———-и вот мое счастье авто на 35 штук дешевле, 5 штук ушло на некоторые компенсации банками страховой. »

Часто автоцентры предлагают акции, для примера возьмем Ладу Гранта. В салоне могут предложить опцию Лада Финанс.

Суть акции в том, что если в салоне берешь атокредит, то стоимость авто уменьшается на 40 000 руб. Но тогда в договор включают КАСКО, страхование жизни, карты помощи на дорогах. Что менее выгодно, чем скидка.

Некоторые заемщики оказываются хитрее системы, и поступают так:

  1. Берут потребительский кредит наличными.
  2. В салоне оформляют автокредит с опциями всевозможного страхования.
  3. Уезжают на авто, на следующий день гасят автокредит потребительским кредитом.
  4. В этот же день (но не позднее 14 дней с момента оформления) пишут завяления на возврат всех страховок.
  5. И вуаля – профит: авто куплено на 35 000 руб дешевле!

На 35 000 руб, а не на 40 000 руб – так как какая-то сумма ушла на проценты по потребительскому кредиту, и расходы на ведение дела по страхованию.

Но, главное, авто куплено, страховок нет, процентная ставка по кредиту адекватная, и получена скидка, равная среднемесячной зарплате.

Но помните, что эксплуатация автомобиля без страховки довольно рискованна для заемщика. Если машина попадет в ДТП или будет угнана, заемщик все равно должен будет выплатить кредит и при этом никакой помощи от страховой компании он не получит.

Что дает опция?

Опция GAP оформляется одновременно с КАСКО при покупке машины или в течение года после этого.

Воспользоваться ее можно только, если автомобиль угнан, похищен либо был полностью уничтожен при другом страховом событии.

  ОСАГО онлайн

Посредством GAP можно полностью покрыть (в первый год) или значительно снизить разницу (во все остальные годы) между компенсацией по КАСКО и первоначальной ценой машины.

Вернуть GAP после 14 дней очень сложно, скорее не возможно.

Поэтому еще перед покупкой, особенно если она совершается в кредит, стоит поискать способы уменьшения суммы выплат. Тем более, что всегда можно найти способ купить авто без лишних страховок и опций.

Видео по теме

Рассмотрим мнение юристов о вопросе GAP-страхования:

Источник:
http://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/vidy-kasko/s-opciey-gap.html

GAP страховка — что это?

1 661 просмотров 0 24.04.2019 КАСКО, Полисы КАСКО

GAP страхование в КАСКО

GAP-страхование транспортного средства — один из перспективных продуктов на рынке, интерес к которому растёт год от года. Чем вызвана такая популярность: реальной пользой или грамотной работой маркетинговых служб?

Содержание:

1.     Что такое GAP в страховании КАСКО?

2.     Условия и нюансы GAP-страхования.

3.     Плюсы и минусы КАСКО с GAP.

4.     Как добавить к полису услугу GAP?

Что такое GAP в страховании каско?

GAP — аббревиатура, которая расшифровывается как guaranteed asset protection, или гарантия сохранения стоимости имущества. В стандартном случае выплаты по каско при потере автомобиля (полной гибели или угоне) производятся с учётом амортизационного износа.

С каждым годом уменьшается доля от стоимости машины при покупке, которую можно получить в качестве страховой суммы. Это справедливо, ведь со временем снижается и рыночная стоимость автомобиля. Однако при GAP амортизационный износ считается равным 0% даже через несколько лет эксплуатации.

Таким образом, GAP-страхование — это возможность получить доплату, которая покрывает разницу между страховой компенсацией по каско и первоначальной ценой автомобиля.

Условия и нюансы GAP-страхования

Страховку GAP можно оформить не только на новый автомобиль из салона, но и на подержанный (хотя и с ограничениями — как правило, возрастом до 5 лет и с пробегом не более 100 000 км). При этом в момент заключения договора и весь срок его действия у клиента также должен быть полис каско.

При заключении договора GAP в нём прописывается стоимость автомобиля (согласно договору купли-продажи или полису каско). Если наступает страховой случай, страховщик добавляет к компенсации по КАСКО доплату. GAP может оформляться на срок до 36 месяцев, то есть даже спустя несколько лет совокупное страховое возмещение окажется таким, будто автомобиль не подешевел ни на копейку.

ПРИМЕР:

Автомобиль первоначальной стоимостью 5 000 000 рублей угнали в первый год эксплуатации. Согласно договору каско, его цена на этот момент равнялась 90% от первоначальной, и клиент получил компенсацию 4 500 000 рублей. Дополнительная выплата по GAP составит 500 000 рублей.

Однако существует важный нюанс: так называемый лимит страхового возмещения или максимальная сумма, которую может получить страхователь. Она обязательно указана в договоре GAP.

ПРИМЕР:

Автомобиль, который был куплен за 5 000 000 рублей, похитили на третий год эксплуатации. Компенсация по каско с учётом износа составила 70% или 3 500 000 рублей. Это на 1 500 000 рублей меньше первоначальной цены, однако возмещение по GAP ограничено 1 000 000 рублей. В сумме страхователь получит 4 500 000 рублей или на 500 000 рублей меньше, чем заплатил за авто при покупке.

Также важно знать, что по условиям GAP страховым случаем не считается угон из-за небрежности водителя, когда ключи были оставлены в машине или в общественном месте.

Плюсы и минусы каско с GAP

Основное преимущество пакета очевидно. Он (и только он) предоставляет возможность в случае потери автомобиля без доплат приобрести следующий — как минимум не худший, а в большинстве ситуаций даже более «свежий».

Фактически, у продукта даже нет чётко очерчённой целевой аудитории: его можно рекомендовать абсолютно всем водителям, которые беспокоятся за сохранность своего имущества и хотели бы в чрезвычайной ситуации получить за него полную компенсацию.

Особенно выгодно предложение для владельцев премиальных моделей, ведь чем выше стоимость авто — тем значительнее разница между суммами при покупке и после вычета износа. За время действия страховки расхождение может достигнуть нескольких миллионов рублей.

Небольшие расходы на GAP позволят избежать значительных потерь при угоне или конструктивной гибели дорогого автомобиля.

Для представителей бизнеса плюсом является то, что некоторые страховые компании предлагают виды GAP-страхования для транспорта, приобретаемого в лизинг, а также для грузовых автомобилей вместе с прицепами или полуприцепами.

Ещё одно важное достоинство GAP — очень умеренная цена полиса. Обычно она не превышает нескольких процентов от стоимости каско.

Среди минусов стоит упомянуть невозможность застраховать автомобили, импортируемые не из стран Евросоюза, кроме тех, что ввозятся официально и реализованы через дилерскую сеть.

Например, при покупке авто на американском аукционе, оформить на него GAP не удастся. Также услуга недоступна для Tesla, Aston Martin, Bentley, Rolls Royce, Hummer и некоторых других дорогих и относительно редких марок.

Откажут и автомобилю, прошедшему через тюнинговое ателье — включая даже всемирно известные Brabus и Alpina.

Как добавить к полису услугу GAP?

Сегодня GAP предлагают большинство компаний, в страховом портфеле которых есть каско. Однако условия могут существенно отличаться. Не спешите сразу заключать договор.

Обратите внимание на детали: каков лимит страхового возмещения, что входит в перечень исключений из страховых случаев, можно ли отказаться от страховки досрочно с возвратом части её стоимости.

Читайте также:  Комплексное страхование при ипотеке: что это такое и включает ли договор защиту ипотечных рисков - полис защиты жизни и коробочное страхование квартиры?

Тщательный мониторинг рынка позволит подобрать самое выгодное и надёжное предложение.

 

КАСКО с франшизой

Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО

Как проверить полис КАСКО

Ремонт по КАСКО

Как вписать в полис КАСКО ещё одного водителя

  • Страхование колёсных дисков и покрышек
  • Выплаты по КАСКО — как получить страховую выплату за ущерб
  • Можно ли вернуть деньги за КАСКО?
  • Мини КАСКО от угона и полной гибели

Что такое GAP страхование и для чего оно нам нужно

Несомненно, при эксплуатации нового автомобиля или подержанного его стоимость заметно падает. Снижение цен связано с тем, что транспорт и детали физически изнашиваются, происходит их амортизация.

Приобретя новый автомобиль и защитив его с помощью добровольного автострахования, его владелец рассчитывает на то, что размера страховой компенсации при наступлении страхового случая хватит чтобы вернуть рыночную цену машины, с целью покупки нового транспорта.

Но разница между стоимостью нового авто и той суммы которую выплачивают страховщики по полису автострахования никогда не позволит купить равноценную машину или расплатиться с долгами кредиторам (если заключен кредитный договор).

Следовательно, водитель, который оформил полис Каско может его расширить, чтобы затем получить полноценную выплату. Таким удачным дополнением для защиты является GAP страхование, а что это такое (расшифровка ГАП) и можно ли отказаться или вернуть его узнаем далее.

Что такое GAP страхование

Вы уже знаете, на чем основывается принцип работы добровольного страхования. Это существенно помогает страхователю своими выплатим по страховке, особенно если в повреждении машины повинен ее же владелец. Но выплачиваются компенсации на восстановление автомобиля исключительно с учетом амортизационного износа, что на не новых машинах сказывается очень ощутимо, около 20-50%.

С целью увеличения размера возмещения по Каско, страхователи могут дополнительно купить к нему расширение в виде страховки GAP (Guaranteed Asset Protection).

Расшифровывается эта опция как «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», если приобрести GAP, страхователь получает гарантию того что размера страховой выплаты хватит на равноценное новое авто или на уплату долга по кредиту если уничтоженное или угнанное авто было в залоге у кредитора.

Необходимые условия оформления GAP страховки

При оформлении полиса автострахования ГЭП, необходимо учитывать с какой целью он приобретается. Каско обеспечивает страховые выплаты с учетом амортизационного износа, а ГЭП страхование позволяет получить разницу между выплатами, потраченными на покупку автомобиля и теми что обеспечит страховая компания по полису.

Но условия оформления GAP подразумевают выбор между несколькими тарифами, определяющими назначение покупки этого страхового дополнения:

  • Для личного авто (инвойс). Здесь страхователь получит сумму равную разнице между выплатами от компании посчитанной с вычетом износа и рыночной стоимостью автомобиля;
  • Для авто под залогом (финансовый). Здесь договор страхования ГЭП поможет выплатить оставшуюся сумму по кредиту, которую не удалось покрыть полисом добровольного страхования.

Независимо от выбора тарифа, страхователь должен соблюсти необходимые условия оформления GAP страховки, иначе ее покупка будет невозможна:

  1. Оформление расширения возможно исключительно после покупки Каско.
  2. Полис добровольного страхования должен быть полным, покрывать случаи при угоне;
  3. Дополнение ГАП предназначено только для легковых автомобилей категории B, а также D не более 3,5 тонн.
  4. Машины возрастом более 5-7 лет не подлежат подобному страхованию. Страхуются по GAP не позднее следующего года после покупки авто, приобретя машину 3 года назад, оформление дополнения к Каско будет недоступно.

Плюсы и минусы GAP страховки

Любой продукт обладает определенными качествами, которые могут быть положительными и отрицательными. Плюсом подобного расширения, считается его уникальность и способность без особых проблем вернуть утраченную стоимость автомобиля.

Еще такие полисы разрешено купить в другой страховой компании, отличной от той где был куплен Каско. Невысокая цена, также добавляет страхованию ГАП плюсов.

Но минусы у расширенной защиты машины тоже имеются, например:

  • Ограниченная сумма выплат;
  • Возможность оформления только в первый год после покупки авто;
  • Не все компании предлагают защиту подержанных, а также отечественных марок машин;
  • Выплачивается только в случае утраты и полной гибели автомобиля, имея возможность починки и восстановления машины, доплаты по полису не будет.

Как купить GAP страховку

Поскольку отдельно опцию ГАП купить нельзя, она оформляется как расширение к добровольному страхованию Каско. Но даже несмотря на покупку последнего, страховщики не всегда продают подобное расширение.

Опция, позволяющая получить разницу между выплатами по полису распространена не так широко, как другие виды страховых продуктов, вдобавок страховые организации продают их на дорогие иномарки, возрастом не более 5 лет, что усложняет покупку.

Чаще ГАП встречается при подписании соглашения о защите авто, купленных в кредит. Сотрудники кредитора сами предложат расширение Каско, поскольку так они обеспечивают себе дополнительные гарантии.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP страховании

Несмотря на всю привлекательность опции ГАП, она не всегда может обеспечить достаточной суммой для покрытия разницы при выплате. То есть, данное расширение имеет ограничение и способность уменьшения с годами.

Говоря проще, оформив полис вместе с ГЭП в первый год, при угоне или уничтожении авто, владелец получит полную компенсацию, позволяющую купить аналогичный новый автомобиль. Но с каждым годом сумма выплаты будет уменьшаться, на нее тоже действует износ.

Сама же стоимость опции обычно определяется как процент от премии по Каско. Тариф устанавливают компании самостоятельно и обычно процент равен от 0,5 до 2,5% от цены добровольной защиты.

Можно ли отказаться от GAP страхования

Поскольку расширение ГАП как и сам Каско является добровольным видом защиты авто, то и при навязывании подобной услуги страхователь вправе отказаться. Но на практике, такая опция встречается не часто, поскольку используют ее для новых машин. Следовательно, оформление добровольного полиса Каско вместе с ГАП без согласия страхователя практически не встречается.

Что такое страхование GAP, всегда ли оно необходимо и можно ли вернуть деньги при автокредите? Особенности GAP страхования автомобиля

В настоящее время во всем мире все большую популярность стали получать новые дополнительные виды страхования.

При этом зайдя в офис любой конкурирующей компании, клиент получает страховые предложения, действующие в рамках только этой организации.

Таким образом, вы не сможете оценить, существует ли какая-либо страховая услуга, которая более подходит вам, но предлагается другой страховой компанией.

Страховой брокер предлагает услуги нескольких страховых компаний. Отправившись в офис страхового брокера, вы получите страховое предложение, которое соответствует вашим индивидуальным потребностям и предпочтениям.

Страховой брокер также окажет полную помощь с ущербом, советы по качеству и личное отношение.

Люди обычно работают в определенной страховой компании, предлагают конкретные продукты и могут профессионально проконсультировать вас по тому вопросу, в котором они специализируются.

Расшифруем аббревиатуру GAP

GAP – это сокращение словосочетания: «Guaranteed Asset Protection», что означает: «Сохранение стоимости автомобиля».

По сути, в этой фразе раскрыто определяющее значение услуги, т.е. полис GAP в комплексе с обычными выплатами по КАСКО дает гарантию полной компенсации убытка, полученного при расчете страховой компанией амортизационного износа автомобильного транспорта в процессе эксплуатации.

Таким образом, в случае «гибели транспортного средства», когда восстановление после ДТП нерентабельно или его хищения, владелец автотранспорта получит выплаты равные первоначальной его стоимости в автосалоне, так как дополнение GAP компенсирует разницу между оплатой по КАСКО и стартовой ценой.

Какие преимущества даёт эта страховка?

При страховании подобного класса, есть очень большой список достоинств, которые сделали этот вид страховки довольно-таки популярным. Например, вот некоторые из них:

  • единственная программа, обеспечивающая полное покрытие;
  • стоимость полиса GAP достаточно приемлема, как правило, диапазон оплаты находится от 0,5 до 2,3 процента от цены по договору КАСКО;
  • выгодные условия при использовании кредитных средств, если транспортное средство является залогом по займу, то выплаченной суммы будет достаточно для погашения долга по кредиту в банке;
  • можно направить полученную страховую выплату на покупку нового автомобиля.
  • страховка доступна как для нового, так и кредитного, и подержанного автотранспортного средства.
  • приобретение этого полиса позволяет значительно снизить стоимость расходов в случае хищения или гибели транспорта и тем больше, чем выше их стоимость.

Отметим еще следующие полезные свойства, такие как:

  • гарантируется, что в течение 60 месяцев будет «заморожена» стоимость на момент заключения договора на момент страхования автотранспорта;
  • премиум преимущества за 5 лет защиты;
  • о приобретении страховки можно договориться в течение 90 дней с момента приобретения автотранспортного средства;
  • договор страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицом;
  • неважна, форма расчета за автомобиль (наличные, кредит или аренда);
  • если автомобиль был приобретен в кредит или сдан в аренду, будет погашение ответственности;
  • клиент сам решает, хочет ли он застраховать свой автомобиль согласно стоимости выставления счета;
  • полис GAP может быть передан новому владельцу проданного транспортного средства.
  • не принимаются во внимание такие факторы как регион использования и мощность двигателя.

Недостатки

Даже в самом лучшем страховом полисе всегда можно найти недостатки. В данном случае отметим следующее:

  • как правило, имеются финансовые ограничения на максимальную оплату по полису.
  • с учетом того, процент угона не так велик, стоимость полиса завышена.
  • этот вид полиса обязательно приобрести в первый год, так как сделать позже не возможно.
  • предпочтение дается владельцам только при покупке транспортных средств дорогих марок.

  «Росгосстрах»

Как оформить?

Для оформления соглашения допускается следующий автотранспорт:

  • мотоциклы и легковые автомобили — до 5 лет эксплуатации;
  • грузовые автомобили – 6 лет эксплуатации;
  • максимальный общий вес легковых автомобилей — до 3,5 тонн, грузовых автомобилей – до 44 тонн;
  • транспортное средство должно иметь действующую страховку на случай чрезвычайной ситуации (КАСКО);
  • транспортное средство, не используемое в качестве транспортного средства специального назначения, для обучения водителей;
  • транспортное средство для прибыльной перевозки людей (включая такси) или арендованное в рамках аренды и автосервиса.

Тариф на полис GAP не зависит от марки транспортного средства или водительского стажа, возраст водителя при регистрации не учитывается.

Для оформления достаточно иметь:

  • гражданский паспорт (удостоверение личности);
  • документы, подтверждающие право собственности автомобиля и удостоверяющие его стоимость;
  • оформленный полис КАСКО с чеками оплаты.

Зачем страховать GAP?

Выехав из автосалона, машина сразу теряет в стоимости 10-15%. Это так называемый амортизационный износ за один год эксплуатации.

В случае угона или полной гибели страхователь получает выплату по КАСКО за минусом износа. Чтобы получить полную стоимость автомобиля без вычета износа можно купить полис GAP (Гап). Так вы сможете купить новый автомобиль, ничего не теряя. А с выплатой по КАСКО с учетом износа придется подыскивать более недорогой вариант автомобиля или доплачивать собственные средства.

Читайте также:  Где дешевле ипотечное страхование: сравнение тарифов поможет выбрать самые лучшие ставки и низкий процент, чтобы снизить стоимость полисов жизни и имущества

Особенно нужна эта страховка, если автомобиль приобретается в кредит. Так у вас есть возможность сохранить уже выплаченные за машину свои деньги, в обратном случае выплаты по полису может хватить только на полное закрытие кредита или вообще еще должны останетесь банку, если машину страховали на минимальную стоимость, а не на рыночную, чтобы сэкономить.

Нужно ли GAP по КАСКО решать вам.

Порядок возмещения по страхованию

  1. Угон или полная гибель транспортного средства
  2. Выплаты по КАСКО с учетом амортизационного износа
  3. Возмещение по GAP страхованию.

GAP страхование: как это работает

  1. GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
  2. Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
  3. Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа.

    Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.

Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап).

Выплата по этому полису составит 90 000 руб.

Существует 2 типа GAP страхования:

  • финансовый. Такой тип страховки применяется, если автомобиль куплен в кредит. В этом случае владелец получит сумму, равную разнице между выплатами, которые будут сделаны по договору КАСКО, и суммой оставшейся задолженности перед банком;
  • инвойс. Владелец получает сумму, равную разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.

Таким образом, при одновременном оформлении полиса КАСКО и GAP страховки в случае потери автомобиля владелец получит его полную стоимость без учета амортизации.

Чаще всего таким страховым продуктом пользуются те, кто покупает машину в кредит.

Такая дополнительная мера защиты позволит стабилизировать финансовое состояние в случае ущерба и покрыть задолженность перед банком.

Однако перед приобретением продукта стоит уточнить, принимает ли его кредитная организация. Стоимость страховки такого типа обойдется в сумму, равную от 0,5 до 1,5 процентов от стоимости КАСКО.

Эта величина страхового взноса устанавливается страховой компанией и зависит от марки машины и ее места в рейтинге «угоняемости». Стаж вождения, возраст и прочие характеристики страхователя на эту сумму не влияют.

Условия оформления GAP страхования

  1. Заключение договора возможно только с покупкой КАСКО
  2. Полис КАСКО должен быть полным и покрывать случаи при угоне
  3. Страховка предназначена только для легковых автомобилей
  4. Договор может быть оформлен только в первый год покупки нового автомобиля, с последующим продлением

Необходимые условия оформления GAP страховки

  • Договор страхования GAP может быть оформлен только в первый год при покупке автомобиля одновременно с полисом КАСКО или в течение определенного периода, установленного конкретной страховой компанией.
  • Затем договор может быть продлен, но только в течение времени действия полиса добровольного страхования.
  • Но важно понимать, что при продлении договора КАСКО приобрести GAP страховку уже не получится.
  • Некоторые компании ограничивают также и срок, в который можно приобрести полис GAP: нередко предложение действует лишь в первые три месяца после покупки машины.

При этом страховые компании предлагают оформить GAP и для подержанных автомобилей, удовлетворяющих определенным условиям. Например, на страхование могут приниматься машины не старше 5 лет, с пробегом до 100000 км, стоимостью до 6000000 рублей и т.д.

Но и в этом случае принципиальный момент – оформление GAP-страховки только одновременно с КАСКО или в течение определенного времени после.

Такая мера связана с тем, что величина первоначальной стоимости транспортного средства, которая принимается к расчету, определяется по стоимости автомобиля, указанной в полисе добровольного страхования.

Риск в GAP страховании КАСКО: что это?

GAP, всегда опирается на обычные договора страхования, например КАСКО, на основании которых владелец автотранспорта имеет право на возмещение, за минусом отчисления на амортизацию, при этом, как мы уже отмечали, что уже с первого дня в течение года эксплуатации, автомобиль теряет до 20% от его рыночной стоимости, на следующий гож еще 15%. Поэтому при условиях предусмотренных дополнением по GAP владелец получит очень солидное возмещение.

При этом имеется ряд условий, благодаря которым возможно страхование риска в GAP:

  • обязательное наличие полиса КАСКО.
  • сумма страховки не превышает 2,5 миллиона российских рублей;
  • выплата не может превышать 20% от стоимости транспортного средства;
  • страховке подлежит автомобиль иностранного производства;
  • срок действия договора рассчитан на один год, договор продлевается только при действующем договоре страхования КАСКО.
  • платежи могут быть осуществляются только при условии кражи или «тотальной гибели» транспортного средства.
  • некоторые автомобили исключены из перечня GAP по категории, массе, модели авто;

Стоимость страхования

Стоимость GAP страхования составляет 0,5-2,5% от стоимости полиса КАСКО. Величина страхового взноса устанавливается страховой компанией, и в основном зависит от марки автомобиля, и от того, как часто данную модель угоняют.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой.

Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО.

Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

  • 1-й год эксплуатации    13 %
  • 2-й год эксплуатации    18 %
  • 3-й год эксплуатации    31 %
  • 4-й год эксплуатации    42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля.  В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб.

в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные.

Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели.

Можно ли отказаться от GAP страхования?

GAP страхование, как и полис КАСКО, является добровольным видом страхования. Страховать или отказаться от GAP это сугубо ваш личный выбор. Однако, часто случается то, от чего мы не застрахованы. Именно поэтому стоит подумать о покупке этого вида страхования.

Особенно чувствуются потери в деньгах если автомобиль стоит более 5 млн. руб. Здесь и сумма износа уже существенная. Например, при угоне такой машины выплата по КАСКО за минусом износа составит 4 350 000, если это новый автомобиль до года эксплуатации. Клиент теряет 13 %, т.е. 650 000 за год.

А полис GAP обойдется примерно в 25 000 руб.

Также можно выбрать страховую компанию, которая выплачивает без учета износа и полной гибели. Таких на страховом рынке сейчас 2 компании: АльфаCтрахование и Эрго. Первое что нужно сделать это сравнить тарифы, если КАСКО в этих компаниях на ваш автомобиль будет существенно дороже, то есть смысл просто докупить GAP в другой страховой компании.

Не стоит отказываться от GAP если машина куплена в кредит. Вы же понимаете, что первый и второй год кредитования львиную долю платежа составляют именно проценты. Таким образом, сумма основного долга списывается совсем небольшими частями.

Если произойдет страховой случай по угону или полной гибели выплаты по КАСКО за минусом износа может просто не хватить для закрытия кредита. Еще год нужно будет выплачивать банку остаток долга. Такие ситуации были на нашем опыте. Если еще страховать машину по минимальной стоимости, то такое как раз и случится.

Поэтому советуем не экономить и приобретать полис GAP на кредитный автомобиль. Обязательным страхованием на кредитный автомобиль является только полис КАСКО. Докупать GAP банки не требуют.

Нюансы GAP страхования

  1. Несмотря на то, что многие страховые компании позиционируют GAP как продукт, полностью покрывающий разницу между ценой покупки автомобиля и его рыночной стоимостью на момент страхового случая, это может оказаться не совсем так.

  2. Дело в том, что подавляющее большинство компаний, предлагающих такой продукт, устанавливают лимит выплат по полисам GAP страхования.

  3. Ситуация, когда ущерб от утраты автомобиля возмещается полностью, справедлива лишь для первого года эксплуатации автомобиля после его покупки.

Рассмотрим следующий пример.

Предположим, страховой компанией установлен лимит по GAP в размере 200000 рублей. Тогда сумма страховых выплат КАСКО и GAP по автомобилю стоимостью 1000000 рублей на первый, второй и третий год эксплуатации будет следующей:

1-й год эксплуатации 2-й год эксплуатации 3-й год эксплуатации
Стоимость автомобиля с учетом износа (руб.) 850000 750000 650000
Выплата по КАСКО (руб.) 850000 750000 650000
Выплата по GAP страховке (руб.) 150000 200000 200000
Общая сумма выплат (руб.) 1000000 950000 850000

Из таблицы видно, что с каждым следующим годом общая сумма возмещения неуклонно снижается, так как при снижении выплаты по КАСКО лимит по GAP остается неизменным. И чем выше стоимость автомобиля, тем более существенной может оказаться эта разница.

В случае угона автомобиля получение для получения компенсации по GAP обязательным условием является наличие «полного КАСКО».

А при страховании по риску хищения транспортного средства многие страховщики требуют обязательной установки противоугонной системы.

  • https://zen.yandex.com/media/id/5c584ef0d7871900ae8361aa/gap-strahovanie-v-kasko-chto-eto-takoe-i-zachem-eto-nujno-5d90cb74a3f6e400ade500bd
  • https://avto-yslyga.ru/gap-strakhovanie-k-kasko-chto-ehto-i-zachem/
  • https://ocago-rf.ru/bez-rubriki/gap
  • https://StrahovkuNado.ru/auto/a-info/gap-strakhovaniye.html

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *