Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Главная цель КАСКО – избавить добросовестного водителя от расходов на восстановление машины или покупку новой. 

В дороге (или по пути к ней) может произойти всё, что угодно. Автомобиль могут повредить другие транспортные средства, водитель может допустить ошибку, стать жертвой угонщика или вора. ОСАГО страхует только ответственность собственника машины, то есть вред, который потенциально способен причинить он.

Полис КАСКО стоит в несколько раз дороже, зато даёт водителю большую защищённость. Получить возмещение можно не только вследствие ДТП, но и в других случаях, предусмотренных договором. От чего зависят выплаты по страховке? Как правильно зафиксировать событие и не оказаться без выплат? Обсудим эти моменты, чтобы понять, на какую сумму может рассчитывать собственник машины.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Что написано в договоре?

Страховая сумма определяется соглашением сторон и может пересматриваться лишь при выраженном волеизъявлении участников договора. Она рассчитывается в соответствии с формулами и положением конкретной организации исходя из действительной стоимости ТС на дату заключения договора страхования и не должна ее превышать. Страховая сумма напрямую соотносится с ценой полиса.

На стоимость КАСКО влияет

  1. Марка и модель автомобиля. Отдельные машины пользуются спросом у воров и угонщиков, другие не находятся в зоне риска.
  2. Год выпуска автомобиля, его пробег. Чем старше объект страхования, тем ниже его рыночная стоимость и, следовательно, цена страховки.

  3. Мощность двигателя. По статистике автомобили с более производительными моторами чаще попадают в ДТП.
  4. Количество водителей, их возраст и стаж. Страховые компании также обращают внимание на особенности эксплуатации транспортного средства.

Также на стоимость полиса влияет цена автозапчастей на конкретную машину, дороговизна ремонтов. Некоторые компании неохотно работают с эксклюзивными марками, крайне затратными в восстановлении.

Удорожат цену полиса дополнительные услуги: выезд аварийного комиссара, эвакуация, покрытие нестандартных рисков.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Как можно снизить цену

  • В случае принятия клиентом особых мер по защите имущества. К ним относится парковка автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже, наличие GPS-датчика. Однако эти условия оговариваются в индивидуальном порядке конкретной организацией и фиксируются в договоре.
  • При наличии франшизы. Это сумма, причинение ущерба ниже которой не покрывается полисом. К примеру, если франшиза составляет 50 тыс.руб., «дешёвые» повреждения не будут признаны страховым случаем.
  • За счёт рассрочки. Сумма будет разбита на месяцы, но невыполнение обязанности по внесению очередного платежа может служить основанием для отказа в выплатах. Однако при рассрочке у многих страховщиков итоговая сумма может вырасти, о чем мы ранее рассказывали в статье.
  • За счет установки телематики – читайте с в статьях Как снизить стоимость КАСКО с телематикой, Автотелематика: а я машину по движению узнаю и других.

Как определяется стоимость КАСКО?

На цену полиса влияет действительная стоимость объекта и оценка страховых рисков. Это вероятность наступления события и расходы, которые компания понесёт по выплатам конкретному клиенту.

Право страховщика оценить риски и установить действительную стоимость имущества зафиксировано в ч.1 ст.945 ГК РФ.

Компании руководствуются собственными положениями, которые не должны противоречить законодательству России.

Как определить размер выплаты?

В договоре прописана предельная страховая сумма, выйти за рамки которой нельзя. От максимума отнимаются все выплаты, которые были произведены ранее по обращениям.

Рассмотрим такой пример: страховая сумма составляет 1 млн. рублей. Держатель полиса дважды обращался за выплатами, в первый раз было начислено 45 тыс. рублей, а во второй – 19 тыс. рублей.

Следовательно, остаток страховой суммы составит 936 тыс. рублей.

Здесь рассмотрен пример так называемой агрегатной страховой суммы. При неагрегатной страховой сумме каждая выплата производится в пределах полной страховой суммы.

Также стоит упомянуть опцию GAP (как мы ранее писали в статье КАСКО страхование с опцией GAP), которая позволяет получить выплату без учета амортизации автомобиля.

В нашем случае без наличия этой опции сначала из 1 млн рублей вычитается процент амортизации на дату подачи заявления  страхователем о наступлении страхового события и только потом все остальные выплаты.

Для понимания: остаток страховой суммы важен только при рисках тоталь и угон, а в остальных случаях выплата производится в полном объеме (при отсутствии т.н. “франшизы”).

Что влияет на выплаты по КАСКО

  1. Максимальная страховая сумма, установленная договором. Выйти за её пределы нельзя, даже если денег не хватит на восстановление машины или покупку новой.
  2. Стоимость восстановительного ремонта.

    В ряде случаев вместо замены детали будет признано целесообразным восстановление, а это дешевле.

  3. Характер повреждений. Если автомобиль уничтожен в результате ДТП, утрачен из-за противоправных действий третьих лиц, производится выплата средств в пределах оставшегося лимита.

Как правило, повреждения машины образуются в результате аварии. Держателю полиса крайне важно изучить протокол осмотра места происшествия, составляемый сотрудником полиции. Чем точнее зафиксирована обстановка, тем выше шансы на справедливые выплаты в будущем.

Но и при противоправных действиях третьих лиц повреждения тоже должны быть тщательно зафиксированы.

Компании предоставляют дополнительную услугу – выезд страхового комиссара. Его участие упрощает жизнь обеим сторонам соглашения. Поврежденный автомобиль в дальнейшем осматривается ещё раз экспертом (специалистом) для калькуляции ущерба. При определении суммы используются различные методики, но выводы всегда можно перепроверить.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Варианты страховых выплат и их влияние на цену полиса

Способ возмещения урегулирован договором и может варьироваться от одной компании к другой. К примеру, для ремонта автомобиля соглашением выбрана дилерская СТО.

Это значит, что ремонт и запчасти обойдутся дороже, следовательно, цена полиса тоже вырастет.

И наоборот, при более низкой стоимости страховки может быть оговорен предполагаемый ремонт на специализированной станции, но не у дилера.

Какие есть альтернативы

  • Восстановление автомобиля, если это признано целесообразным. Может быть оплачен ремонт и запчасти, либо часть, покрытая страховкой. Этот вариант предпочтителен при продолжении использования автомобиля и более выгоден страховой компании, так как
    • позволяет снизить возможные мошеннические действия со стороны автовладельцев,
    • обеспечивает загрузку ремресурсом автодилеров в рамках договоров по сотрудничеству и оформлению ими договоров КАСКО при продаже новых (в первую очередь) автомобилей.
  • Выплата денег. Она производится как при гибели или угоне автомашины, так и для самостоятельного ремонта. Но второе встречается редко, поскольку так называемое “натуральное” возмещение (оплата ремонта) в итоге более выгодно страховщикам.

В каких случаях можно остаться без денег?

Отказом для выплат по КАСКО может служить следующее

  • Мошеннические действия держателя полиса. Наиболее распространённый вариант – это инсценировка ДТП (противоправного посягательства), что угрожает отказом от выплат и уголовной ответственностью.
  • Совершение действий, при которых полис КАСКО прекращает действие. Это, к примеру, управление автомобилем в изменённом состоянии (после употребления алкоголя, наркотиков и т.д.), передача машины лицу, не имеющему прав.
  • Нарушение существенных условий договора. К ним относится как несвоевременная оплата полиса, так и непредставление автомобиля для экспертизы, осмотра, утаивание сведений о машине.
  • Утрата документов и комплекта ключей к автомобилю. Если этот вопрос не был разрешён договором, то хищение (угон) машины в такой ситуации может не признаваться страховым случаем.

Как оспорить отказ страховой компании от выплат по КАСКО или их размер?

Обязательным элементом при урегулировании споров является претензия. Это документ с возражениями, направляемый в досудебном порядке.

Если требования не удовлетворены, то держателю полиса придётся готовить исковое заявление. Перспективы судебных споров неоднозначны: в то время как одни требования удовлетворяются, другие – отклоняются.

Неправомерные действия страховых компаний также могут быть обжалованы в лицензирующий орган – Банк России.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Может ли держатель полиса КАСКО получить другие выплаты с виновника ДТП?

Полис добровольного страхования позволяет рассчитывать на оплату запчастей и ремонта, в некоторых случаях – на деньги при гибели автомобиля.

Линейка продуктов КАСКО довольно широка: присутствуют микро-, миниКАСКО, а также стандартные традиционные полисы КАСКО с максимальным набором покрываемых рисков.

Если ДТП произошло по вине держателя мини-КАСКО, так называемый продукт КАСКО-профи, то на этом компенсация его убытков закончится. Но если причина аварии – действия другого водителя (иного лица), пострадавший вправе обратиться за защитой права.

В судебном порядке можно взыскать с владельца источника повышенной опасности (в отдельных случаях – непосредственно с причинителя ущерба):

  • Компенсацию морального вреда. Это сумма, в которую потерпевший оценивает страдания (как правило, варьируется в пределах нескольких тысяч рублей).
  • Компенсацию вреда здоровью. Её составляют выплаты за лечение, проведенные операции, реабилитацию и прочее.
  • Компенсацию за утрату товарного вида (стоимости) автомобиля. Не секрет, что после ДТП, даже при блестящем восстановлении, машина утратит часть рыночной цены.
  • Расходы на юридическую помощь. Если затраты понесены именно в связи с ДТП, то они также взыскиваются с виновника.

Лечение и реабилитация могут быть покрыты за счёт ОСАГО виновника аварии. Моральный вред, утрата товарной стоимости взыскиваются с владельца транспортного средства (лица, неправомерно завладевшего имуществом).

NEO-волонтер MrA

Больше интересных и познавательных статей на информационно-аналитическом ресурсе – calmins.com – обдуманное страхование!

Calmins.com ©

Источники: consultant.ru, fincult.info, kaskometr.ru

Максимальная сумма выплаты по КАСКО для автомобиля после ДТП в 2021 году

Всем прекрасно известно, что сфера ОСАГО регламентируется принятыми нормативно-правовыми актами РФ. В них определена и максимально возможная сумма возмещения.

В отношение КАСКО все намного сложнее, поскольку на законодательном уровне такие лимиты не установлены. Все взаимоотношения между страховщиком и страхователем регламентирует договор.

В нем и прописываются все тонкости, в том числе и сумма страхового возмещения.

И далее о том, какой максимальный лимит по КАСКО может быть, от чего оно зависит.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Если ознакомиться со всеми предложениями от одного страховщика, то можно понять: страховые компании предлагают несколько вариантов страховки. В зависимости от выбранного направления клиент уплачивает определенный тариф и по итогу может получить определенную сумму средств.

При этом страхователь не ограничен в своих возможностях. Он имеет право выбрать самостоятельно, какой полис купить.

Но для этого он должен обратить внимание на такие нюансы:

  • что считается страховым случаем;
  • какой список случаев предусматривает полис;
  • как осуществляется оформление и получение денег;
  • какие сроки по предъявлению документов о наступлении страхового события;
  • в течение какого срока страховщик обязуется выплатить деньги.

И самым главным нюансом как раз является максимальная страховая выплата. Эта сумма, за пределы которой страховщик не «выйдет» ни при каких обстоятельствах, даже если понесенные убытки застрахованного лица будут в разы больше. Например, если максимальная выплата по договору 500 000 рублей, то при убытках в 700 000 рублей застрахованное лицо сможет получить только 500 000.

По поводу списка страховых случаев, то это тоже важный нюанс. Например, по полису сумма возмещения может быть огромной, но сама страховка будет предусматривать только один или два случая. Это может быть угон авто. Тогда при других любых вариантах получить деньги для покрытия убытков будет невозможно.

Поскольку ОСАГО является обязательным видом страхования, то и регламентируется со стороны государства оно более тщательно, чем сфера КАСКО. Поэтому договор страхования, подписанный между страхователем и страховщиком, является главным документом, который регламентирует отношения. Но нельзя однозначно утверждать, что нет ни единого документа, который бы содержал нормы о КАСКО.

Среди таких документов можно выделить:

  1. Гражданский Кодекс;
  2. ФЗ «Об организации страхового дела».

Если учитывать, что страхование – это услуга, которой пользуется потребитель, то здесь уместно упомянуть и ФЗ «О защите прав потребителя».

Но, опять-таки, страховым компаниям предоставлена воля. Так закон говорит о том, что страховщик обязан разрабатывать внутренний регламент страхования. Он будет иметь свои особенности и может отличаться от правил страхования внутри другой компании. Главное – деятельность должна проводиться в рамках Закона.

Именно поэтому правила работы каждой страховой компании индивидуальны. Они регламентируются Уставом и другими документами. Все они должны быть представлены на официальном сайте организации, а их копия должна быть в офисе. Клиент всегда может запросить их для предварительного ознакомления.

Важно: законодательство указывает на то, что страховщик обязан ознакомить каждого клиента с условиями страхования. Поэтому в идеале не сам субъект, а компания должна представить ему такие внутренние документы.

Относительно максимальной суммы, то она ни в одном из указанных нормативных документов не указана. Она прописывается в договоре, но при условии выбора конкретных параметров.

Поэтому задача первая – это определиться с условиями страхованиями, с перечнем страховых случаев, указать марку и модель, срок эксплуатации модели.

Только после этого агент сможет просчитать и огласить максимально возможную сумму.

Если владельца ТС устроят условия страхования, то он сможет подписать договор. Если нет, то тогда придется или изменять параметры КАСКО, или искать другого страховщика.

Конечно, желающих получить максимальную выплату по КАСКО много. Любой собственник ТС, если он остался без машины или с ней что-то случилось, желает максимально возместить убытки. Не хочется расстраивать, но такие случае единичны. Страховщик редко выплачивает максимальную страховку.

Хотя есть перечень ситуаций, которые могут приблизить водителя к такой выплате:

В обоих случаях возмещение приближается к стоимости ТС на рынке. Поэтому получить максимальную оплату убытков можно при новой дорогой машине. Правда, не стоит особо обольщаться.

Страховщик сделает все, чтобы уменьшить компенсацию. И у него есть инструменты, как это сделать. Например, вычесть из нее сумму амортизации.

Ведь авто украдено не новое, а б/у, следовательно, его цена ниже рыночного авто.

Поэтому, если есть желание получить максимальную сумму, советуем прибегнуть к помощи независимого оценщика. Его услуги стоят 5-10 тыс. рублей, но он сможет предоставить заключение о реальной сумме понесенных убытков. И страховая компания обязана будет ее выплатить.  Если же СК откажет, то смело можно защищать свои интересы в суде.

Как правило, суды выигрывают именно страхователи (при условии соблюдения всей процедуры оформления). Поэтому можно обойтись и досудебной претензией, направив ее в компанию. Если стоимость реально занижена, то чтобы урегулировать конфликт мирным путем и не платить судебные издержки, страховая компания может согласиться и на оценку независимого эксперта.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Если у водителя есть сразу два полиса страхования – и ОСАГО, и КАСКО, то он может даже при своей вине в ДТП получить возмещение от страховой компании. Главное, чтобы такое условие было прописано в полисе.

Кроме того, ситуация с наличием двойного полиса позволяет в случае нехватки ОСАГО, компенсировать понесенные убытки и полисом КАСКО. Например, если убытки составили 500 000 рублей, то 400 000 покроет ОСАГО, а разницу в 100 000 покроет КАСКО.

Алгоритм действий при ДТП:

  1. Обязательно вызвать инспектора;
  2. Позвонить по номеру СК и сообщить о ДТП;
  3. Получить от инспектора документ, подтверждающий аварию. В настоящий момент — это протокол (справка не выдается);
  4. Обратиться в страховую компанию в сроки, указанные в полисе страхования.

И если с ОСАГО регламентирован срок в 5 дней, то вот касательно КАСКО таких сроков нет.

Каждая компания устанавливает свои временные рамки: где-то это 3 дня, где-то 14 дней (подробнее «Сроках обращения по КАСКО после ДТП» здесь).

Поэтому внимательно читайте договор, чтобы не остаться без денег. Если застрахованное лицо пропустит сроки информирования страховой компании, то оно может остаться без выплаты.

В страховую компанию нужно обратиться с заявлением о получение выплаты. Бланк заявления должен быть на официальном сайте СК. Но допускается написать его в произвольном виде.

К заявлению субъект обязан приложить следующие документы:

  • паспорт;
  • ПТС;
  • протокол;
  • КАСКО и ОСАГО;
  • документы, подтверждающие размер причиненного ущерба (если они есть).

Страховщик может осмотреть автомобиль на месте или забрать его для проведения экспертизы и определения ущерба. С результатом владелец ТС обязательно должен быть ознакомлен. При несогласии у него есть право на независимую оценку.

Все ситуации с максимальной выплатой прописаны в договоре КАСКО. Поэтому обобщать их нет смысла.

Лучше ознакомиться с некоторыми особенностями, касающиеся данного вопроса:

  • страховщик обязан провести экспертизу в течение 5 дней с момента получения заявления от застрахованного лица. Если за это время страховщик не проводит исследование, то он обязан принять результаты экспертизы, проведенной страхователем. И даже при наличии возражений со стороны СК и возможного обращения в суд, правда на стороне клиента;
  • если страховщик не признает наступившее событие страховым случаем, то он письменно уведомляет об этом клиента. Если он этого не делает, он нарушает закон.

В любом случае, если страховщик занижает сумму выплаты, умышленно затягивает сроки, не включает в ремонтные работы некоторые мелкие детали, то следует обращаться в суд и защищать свои интересы в судебном порядке.

Допустим, произошла ситуация, когда реально сумма понесенных убытков больше, чем допустимый размер выплат. Что делать в таком случае? Ничего, к сожалению, никто не будет в индивидуальном порядке увеличивать расходы и доплачивать за ремонт машины.

Единственный вариант – авария по чьей-то вине. В таком случае владелец пострадавшего автомобиля может предъявить к виновнику требование о возмещении. Оплачивать виновник должен только разницу. Но законодательно разрешена возможность пострадавшего лица требовать компенсацию и дополнительных расходов на независимую оценку, моральный ущерб и т.д.

Если физическое лицо получило доход, то оно должна заплатить налог по ставке 13%. Теоретически, доход по страховому возмещению также может возникнуть, но бывает это очень редко.

Например, если сумма убытков у субъекта 500 000 рублей и 50 тыс. рублей он потратил на страховку, то при выплате даже в 550 000 рублей он не должен платить налог. Если же человек получит сумму, превышающую данную величину, то он обязан заплатить НДФЛ. Например, при выплате в 600 000 рублей налог составит (600-500)*0,13 = 6,5 тыс. рублей. Но такая ситуация утопия.

Вряд ли страховщик заплатит больше. Вариант только для тех, кто сможет от виновника ДТП получить возмещение морального ущерба. Тогда это может расцениваться как доход.

Что такое страховая сумма по каско и ее виды?

Страховая сумма по каско — это максимальный размер обязательств страховщика, в пределах которого он должен выплатить возмещение своему клиенту. За год у одного клиента может возникнуть несколько страховых случаев, поэтому компания будет обязана произвести выплату установленного размера по каждому из них.

При оформлении полиса клиент должен будет определить, какой тип покрытия является для него предпочтительным. Правила страхования выделяют агрегатную и неагрегатную сумму.

Что такое агрегатная и что такое неагрегатная страховая сумма по каско? Как она рассчитывается? Можно ли изменить ее в договоре после его подписания? Ответим на эти вопросы в данной статье.

Что такое страховая сумма?

Определение понятию «страховая сумма» дает пункт 1 статьи 10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.2017 «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно законодательному акту, это денежная сумма, которая определяется законом или условиями договора (для добровольного страхования).

Исходя из ее размера страховщик устанавливает размер взноса, который обязан уплатить страхователь при заключении страхового договора, а также размер возмещения, которое обязана выплатить страховая компания при наступлении страхового случая.

Как рассчитывается страховая сумма по каско?

В правилах страхования всегда указывается, что такое страховая сумма в каско и как она определяется. Чаще всего она устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать стоимость автомобиля и дополнительного оборудования на момент оформления полиса. Определить действительную стоимость машины компания может на основании ряда документов. К ним относятся:

  • Справки-счет, договор купли-продажи или таможенные документы;
  • Документы от официального дилера, где указана стоимость новой аналогичной машины;
  • Экспертное заключение;
  • Издания, публикующие рыночную стоимость транспортного средства на момент покупки полиса каско.

Для оценки дополнительного оборудования страховщик может обратиться к независимому эксперту, который установит их действительную стоимость. Если по условиям договора страховая сумма будет выше страховой стоимости авто, такой договор будет признан ничтожным, а страхователь потеряет возможность получить возмещение по полису каско при наступлении страхового случая.

Агрегатная страховая сумма

Покупая полис каско, владелец автомобиля определяет лимит, на который он страхует свое транспортное средство. Выплата от компании будет равна этой сумме, если наступит полная гибель машины или части этой суммы, если произойдет другой страховой случай. Агрегатное страхование подразумевает уменьшение размера первоначальной компенсации на размер каждой произведенной выплаты.

Собственник транспорта, застрахованного на 500 000 рублей, обращается в компанию по поводу компенсации ущерба от страхового случая, составляющего 100 000 рублей. Компания выплачивает владельцу компенсацию 100 000 рублей, после чего размер страховой суммы уменьшается, и равен уже 400 000 рублей.

Транспортное средство повторно становится участником дорожно-транспортного происшествия, и владелец снова обращается за компенсацией убытков по полису каско, которые составляют 50 000 рублей.

Выплата от страховой компании равна 50 000 рублей, размер страховки снова сокращается: 400 000 — 50 000 = 350 000 рублей.

С каждой последующей компенсацией страховая сумма будет сокращаться на размер предыдущей выплаты от страховой компании.

Если размер убытков превышает оставшуюся страховую сумму, владелец получает последнюю выплату от компании, а оставшийся размер ущерба он покрывает личными средствами. Если оставшаяся сумма страховки равна 350 000 руб., а размер ущерба 500 000 руб., то этом случае автовладелец получит от компании 350 000 руб., а оставшиеся 150 000 руб. он оплатит самостоятельно.

При большом количестве обращений собственника транспортного средства в компанию сумма страховки может «выйти в ноль», и юридическая сила полиса каско автоматически потеряется. Предпочтение агрегатной страховой сумме с уверенностью могут отдать водители со стажем, уверенные в своем опыте и профессионализме. Агрегатное каско подойдет собственникам транспортных средств, которые:

  • Имеют большой безаварийный опыт вождения;
  • Аккуратны на дороге;
  • Водят транспортное средство в местах, где отсутствует напряженное автомобильное движение;
  • Редко пользуются своим транспортом;
  • Имеют защищенное место для нахождения транспортного средства;
  • Пользуются автомобилем в местах, для которых нехарактерны природные катаклизмы.

Выбор агрегатной суммы страхования при оформлении полиса каско является более экономичным вариантом, нежели неагрегатное страхование. В процентном соотношении второй вариант обойдется владельцу транспортного средства дороже в среднем на 20%, так как неагрегатное страхование более выгодно при урегулировании материальной компенсации за нанесенные страховым случаем убытки.

Неагрегатная страховая сумма

Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести.

Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта.

Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.

Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей.

В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб.

Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско.

В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.

Возможно ли изменение суммы в действующем договоре?

Пункт 2 статьи 10 Закона РФ №4015-1 указывает, что стороны соглашения не имеют права оспаривать установленную страховую стоимость имущества, за исключением случаев, когда страховщик был введен в заблуждение, то есть когда страхователь намеренно завысил или занизил цену на имущество. Размер страховой суммы не может превышать стоимости застрахованного имущества, если речь идет об условиях договоров имущественного страхования.

Страховая сумма по КАСКО: что это такое, как определяется ее размер, как происходит возмещение ущерба СК, а также можно ли оспорить занижение суммы

Указанным законом не установлены действия страхователя, если он был введен в заблуждение и лимит ответственности страховщика оказался гораздо ниже страховой стоимости автомобиля. Но закон о защите прав потребителей позволяет страхователю защитить свои интересы и направить страховщику претензию или обратиться с иском в суд.

Заключение

Выбирая агрегатное каско, владелец автомобиля может сэкономить, но подвергается риску финансовых потерь в случае повторных обращений в компанию.

Ситуация сложится не в пользу страховщика при повторном обращении в случаях угона или гибели авто, поскольку лимита ответственности страховщика может не хватить на полное покрытие ущерба.

При выборе неагрегатного страхования исходная сумма, указанная в страховом договоре, не уменьшается после компенсаций убытков, и последующие выплаты возмещения начисляются именно со стартовой суммы, поэтому при урегулировании убытков такой вид лимита более выгоден для владельцев автомобилей.

Что такое страховая сумма, и как она влияет на выплаты по угону и тоталю?

 Евгений Попков, 711.ru

Страхование автомобиля по каско несколько сложнее, чем может показаться на первый взгляд.

Разобраться со всем этим сразу непросто. Но можно вникать в детали и нюансы по частям.

Для этого мы публикуем серию статей про каско. Как приобрести полис, как расшифровать расчет страховки, куда звонить, когда автомобиль попадает в ДТП. И много чего еще интересного.

Не так давно мы рассказывали, как страховые компании осматривают машины перед страхованием. Зачем это нужно, на что стоит обратить внимание. И что делать, если эксперт страховой компании нашел на вашей машине повреждения и дефекты.

Теперь поговорим о страховой сумме.

Что такое страховая сумма в договоре каско?

В договоре страхования есть перечень рисков, от которых застрахован автомобиль. По каждому риску устанавливается страховая сумма.

  • Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой компания обязуется выплачивать возмещение при наступлении убытков. 
  • Например, по автомобилю Toyota Camry 2012 года выпуска в полисе указали, что страховая сумма по риску «Ущерб» равна 1 100 000 рублей.
  • Это означает, что если машина попадет в аварию, то страховая компания отремонтирует или выплатит деньгами в пределах этой суммы.

Как определятся страховая сумма?

На размер страховой суммы влияет стоимость автомобиля. Если быть точным, действительная стоимость автомобиля на момент оформления договора.

Сначала оценивается автомобиль, а затем определяется страховая сумма. По умолчанию страховую сумму ставят равной стоимости машины. Кстати, это называется полное страхование.

Как сотрудники страховой компании оценивают стоимость автомобиля?

Для определения стоимости автомобиля сотрудники страховой компании используют справочники. Электронные и бумажные.

По марке/ модели автомобиля, году выпуска, двигателю и коробке передач справочник определяет диапазон стоимости «от и до». В зависимости от требований компании список параметров автомобиля, влияющих на стоимость, может различаться.

В любом случае у автовладельца не спросят больше того, что указано в ПТС или свидетельстве о регистрации.

Иногда страховщики для оценки машины не гнушаются заглянуть и на auto.ru или avito.

Сотрудник страховой компании согласовывает с клиентом стоимость из справочника и заносит её в полис.

Может ли страховщик изменить страховую сумму в течение действия договора?

Во многих компаниях после оформления полис каско проходит внутреннюю проверку — акцепт.

Одним из главных пунктов акцепта является сверка страховой суммы с реальными рыночными ценами на автомобиль. И если здесь выяснится расхождение, например, сумма по автомобилю завышена, то полис отправляют на исправление.

В этом случае с клиентом компании связывается сотрудник, который ранее оформлял полис, и предлагает исправить полис. Соглашаться или нет, решает уже сам клиент.

Важно! В одностороннем порядке страховая компания не может изменить условия договора, в том числе и страховую сумму. Для этого всегда требуется согласие обеих сторон.

Как работает страховая сумма при крупных убытках?

Если с машиной что-то случается, то страховщик возмещает владельцу ущерб в пределах страховой суммы. Отправляет на сервис или выплачивает деньгами.

Особняком стоят крупные катастрофические убытки. Это угон и конструктивная гибель автомобиля.

В этих случаях предусмотрен отдельный порядок урегулирования — компания выплачивает страховую сумму полностью.

При урегулировании по конструктивной гибели или как его еще называют «тоталь» есть дополнительные нюансы по годным остаткам. Об этом мы расскажем в отдельной статье.

То есть, если у клиента с парковки торгового центра угнали машину или её ночью подожгли хулиганы и она полностью сгорела, то он вправе рассчитывать на получение всей страховой суммы, указанной в полисе каско.

Как страховая компания режет выплату, меняя страховую сумму?

Для наглядной иллюстрации того, как страховщик может уменьшить выплату по крупному убытку и не заплатить страховую сумму по договору в полном объеме, расскажем историю.

Владелец Toyota Camry 2013 года выпуска с двигателем 2.5 литра и на «автомате» застраховался по каско на 1 095 000 рублей.

Такую цифру выдал справочник компании, и владелец Тойоты согласился.

Через несколько месяцев автомобиль угоняют. И владелец заявляет убыток

В ходе изучения обстоятельств угона эксперты отдела урегулирования заказали оценку стоимости автомобиля. У них закралось подозрение, что такая машина столько не стоит.

Независимый эксперт подготовил заключение. В котором указал, что аналогичная Камри на рынке в среднем стоит 900 000 рублей.

В итоге в страховом акте на выплату утверждают 900 000 рублей, а не 1 095 000 рублей

И тот недополучает почти 200 000 рублей. Хотя со своей стороны выполнил все обязательства и нигде не обманул.

В похожей ситуации часто оказываются клиенты страховых компаний, столкнувшиеся с угоном своего автомобиля или его конструктивной гибелью.

Практика дополнительной оценки среднерыночной стоимости при урегулировании — стандартный способ уменьшить расходы страховщика.

Как поступить клиенту в такой ситуации? Согласиться или побороться?

Можно ли оспорить заниженную выплату?

  1. Чтобы понять, можно ли оспорить выплату по угону или тоталю, заниженную на основании заключения о среднерыночной стоимости, мы задали вопрос юристам компании «Правовой эксперт».
  2. Вот что они ответили.

  3. В настоящей ситуации действия Страховщика неправомерны и противоречат гражданскому законодательству.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В пункте 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

  • Стороны договора страхования согласовали его условия.
  • Изменить условия договора можно в предусмотренных законом случаях или по соглашению сторон.
  • В рассматриваемом случае, Страховщик в одностороннем порядке изменил условия договора страхования.
  • В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.
  • Страховщик имеет право оспорить страховую стоимость застрахованного имущества только в том случае, когда был умышленно введен в заблуждение.
  • Пунктом 5 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
  • Вывод: страховая компания не может изменить стоимость автомобиля и скорректировать сумму выплаты.
  • А если она всё же так поступила, то её действия допустимо оспорить в судебном порядке.

Заключение

  • При оформлении полиса каско стоимость автомобиля определяется по соглашению сторон: автовладельца и представителя страховой компании.
  • На основании стоимости автомобиля в полисе прописываются страховые суммы по рискам «Ущерб» и «Хищение». В пределах этих сумм страховщик обязуется выплатить возмещение при наступлении убытков.
  • При угоне или конструктивной гибели автомобиля (тоталь) выплачивается вся страховая сумма в полном размере.
  • Если страховая компания уменьшила выплату по угону или тоталю на основании оценки среднерыночной стоимости автомобиля, то её решение можно оспорить в суде.
  1. Ссылки по теме:
  2. Страховые риски: от чего можно застраховать свой автомобиль?
  3. Для чего необходимо показывать машину экспертам компании перед оформлением каско?

Все, что нужно знать про выплаты по КАСКО: сроки, сумма и другая полезная информация

Страховые компании предлагают своим клиентам помимо обязательной «автогражданки», полиса добровольного страхования – КАСКО.

Данный вид страхование является расширенным финансовым инструментом по сравнению с ОСАГО и направлен на большую финансовую защищенность страхователя за счет расширенного списка страховых выплат. Из статьи вы узнаете полезную информацию, касающуюся получения выплат со страховых компаний.

Что это такое?

Страховая выплата по КАСКО – это компенсация ущерба причиненного автомобилю, характер которого закреплен в договоре. К такого рода повреждениям можно отнести следующее:

  1. Дорожно-транспортные происшествия без учета виновности страхователя.
  2. Взрыв или воспламенение транспортного средства.
  3. Природные катаклизмы, повлекшие повреждения транспортного средства.
  4. Действия животных, приведшие к повреждению машины.
  5. Нанесение повреждений автомобилю третьими лицами.
  6. Повреждения, нанесенные автомобилю при его транспортировке (например, перевозка на эвакуаторе).
  7. Падения различных предметов на автомобиль или нанесение повреждений отскочившими предметами (например, упавшее дерево или отскочивший камень от встречного авто).
  8. Хищение транспортного средства третьими лицами.

В каких случаях не выплачивается?

Несмотря на внушительный перечень случаев и происшествий, которые покрываются полисами добровольного страхования автомобилей, есть ряд ситуаций, в которых страховая компания может отказать в компенсации:

  1. Несогласие страховщика с фактами получения транспортным средством ущерба. Если страховая компания сомневается в причинах получения транспортным средством повреждений, она может оспорить данный факт, назначив экспертизу. Данное расследование страхователь может оспорить только в судебном порядке.
  2. Несоблюдением страхователем сроков подачи документов. В отличие от ОСАГО, при добровольном страховании транспортного средства нет законодательного регулирования этого вопроса, как следствие, процедура регламентируется данными закрепленными в страховом договоре. Оспорить данный отказ в суде возможно, но только если страхователь представит доказательства невозможности представить данные в установленный договором срок.
  3. Водитель не имел законного права управления транспортным средством или находился в состоянии опьянения. Данный отказ является полностью законным, и оспаривать его в суде бесполезно.
  4. Водитель оставил в салоне автомобиля ключи и документы на машину, что повлекло ее угон. Приписывать халатность в отношении собственного имущества является незаконным действием. Такой отказ в выплате может быть оспорен в суде.
  5. Не установлен виновник повреждения транспортного средства. Некоторые компании пытаются затянуть или вовсе лишить выплат страхователя, если не установлен виновник нанесения ущерба. Если факт получения повреждений документально оформлен, то такие действия страховой компании являются незаконными.
  6. Отказ в страховой выплате по причине неисправности автомобиля, приведшей к повреждению. Для суда в этой ситуации всегда прав страхователь, а страховщику придется доказывать, что неисправность имела место быть, страхователь был о ней осведомлен, и что именно эта неисправность стала причиной получения ущерба.
  7. Отказ от выплат по повреждениям, полученным из-за естественного износа транспортного средства или несоблюдения правил эксплуатации автомобиля. В обоих случаях страховщик обязан доказать в суде, что такой факт имеет место быть.
  8. Если водитель покинул место аварии, то страховая компания может отказать в выплате по КАСКО, но только если этот поступок привел к увеличению рисков дополнительных повреждений вследствие действий страхователя.

Правила: как получить деньги по страховке наличными?

Правила выплат по КАСКО регламентируются каждым отдельно взятым договором. На уровне законодательства нет прямого регулирования рынка добровольного страхования транспортных средств.

В связи с этим, чтобы знать и понимать правила выплат по КАСКО в своем конкретном случае, следует внимательно изучать все положения договора до его подписания.

Единственным неизменным правилом для всех договоров добровольного страхования машин, находящихся или не находящихся на гарантии, является выплата по утрате рыночной стоимости автомобиля.

Но и тут есть несколько условий:

  • Автомобиль не старше 5 лет.
  • Износ автомобиля не более 40%.
  • Пробег автомобиля не более 100 000 км.

Расчет минимальной и максимальной страховой суммы

Так же, как и в отношении правил по КАСКО, размел выплат по полису добровольного страхования транспортного средства, ограничивается суммами, описанными в договоре. В отношении выплат по страховым случаям в договоре могут устанавливаться следующие ограничения:

  1. Франшиза. Под франшизой в страховом полисе КАСКО подразумеваются страховые выплаты только при сумме повреждений свыше определенной величины, остальное покрывается страхователем. Обычно размер этого ограничения составляет от 15 до 100 тысяч рублей.
  2. Лимит возмещения. В рамках договора страхования КАСКО может быть установлен лимит по максимальной сумме компенсации за страховой период. Это должно быть прямо указано в документе и согласовано сторонами.
  3. Европротокол. В данной ситуации страховщики и суды руководствуются сложившейся практикой. Согласно ней, максимальная сумма выплаты ограничивается в пределах 50 000 рублей.

Если никаких ограничений в договоре прямо не указано, то максимальная сумма выплаты не ограничивается. При этом, согласно сложившейся практике, если стоимость ремонта превышает 75% от стоимости транспортного средства, то такой автомобиль признается неподлежащим восстановлению и страхователю выплачивается сумма в размере полной стоимости машины.

Срок выплаты страховой компенсации по полисам КАСКО устанавливается каждой СК. По сложившейся практике он составляет от 10 до 30 календарных дней. При этом, даже в очень крупных компаниях могут быть задержки с выплатами, которые далеко не всегда связаны с нежеланием страховщика платить. Это могут быть:

  • Большое количество запросов на выплаты, со своевременной обработкой которых сотрудники страховой компании не справляются.
  • Задержка с поставкой запчастей при условии наличия соглашения об оплате ремонта.
  • Другие объективные обстоятельства

Внимание! Если срок выплат не указан в договоре, то руководствоваться стоит главой №48 Гражданского кодекса Российской Федерации, в который прямо указано, что срок страхового возмещения не может превышать 30 календарных дней.

Если страховая компания не выплатила компенсацию ни в срок установленный договором, ни в срок установленный Гражданским кодексом Российской Федерации, то страхователь вправе требовать не только саму сумму выплату, но и неустойку за просроченный платеж. К сожалению, добиться этого можно будет только путем подачи иска в суд (о том, в какой срок нужно обратиться в суд, если страховая не выплачивает компенсацию по КАСКО, читайте здесь).

Пошаговая инструкция получения, необходимые справки

В каждой страховой компании есть свои нюансы получения страховых выплат, которые закрепляются в договоре, но общий порядок получения выплат един для всех из них. Ниже представлена пошаговая инструкция по получению возмещения ущерба по полису добровольного страхования ТС:

  1. Извещение страховой компании о наступлении страхового случая. Сразу после происшествия, необходимо связаться по телефону со страховой компанией и оповестить ее о наступлении страхового случая.
  2. Подача заявления и пакета документов в страховую компанию. В срок от 5 до 7 рабочих дней, в зависимости от страховщика, в территориальный офис страховой компании, необходимо подать заявление о страховом случае в двух экземплярах.

    В заявлении нужно указать номер договора страхование, кто подает заявление, описать происшествие. Один экземпляр остается у страховщика, второй, с отметкой о получении, у страхователя. Вместе с заявлением, подается определенный пакет документов, который отличается, в зависимости от вида страхового события.

    Так, при угоне автомобиля потребуются следующие документы:

    • Оригинал договора КАСКО.
    • Подлинник паспорта транспортного средства.
    • Подлинник свидетельство о государственной регистрации автомобиля
    • Документы, устанавливающие данные о владельце транспортного средства.
    • Полный комплект всех устройств, которые способный открыть и завести автомобиль: ключи, карточки, чипы, пульты от противоугонных систем и так далее.
    • Копия свидетельства о возбуждении уголовного дела по факту хищения транспортного средства.

    Со всех оригиналов документов сотрудник компании снимет копии и заверит их. Оригиналы будут возвращены страхователю.

    При получении транспортным средством ущерба, от страхователя потребуется следующий пакет документов:

    • Оригинал договора добровольного страхования автомобиля (с него будет снята копия).
    • Копия прав водителя, который находился за рулем (в случае ДТП).
    • Копия свидетельство о постановке транспортного средства на государственный учет.
    • Оригиналы документов о происшествии, полученные от сотрудников ГИБДД.
    • Извещение об аварии (в случае ДТП, оформленного по Европротоколу).
    • Документы, подтверждающие размер ущерба: заключение независимого оценщика, счета и чеки от СТО и аналоги (в случае наличия).
    • Справка из надзирающих за окружающей средой органов (в случае получения повреждения в результате природных катаклизмов).

    Если сумма компенсации не превышает 3% от стоимости транспортного средства, то подавать в страховую компанию полный комплект документов не нужно. Достаточно договора и документов на машину. Требования дополнительных справок в этом случае незаконно.

    Если речь идет о выплате по угону, то дальше требуется лишь дождаться выплаты. Если автомобилю нанесены повреждения, то от страхователя потребуется еще ряд действий.

  3. Предъявить автомобиль страховщику. При подаче заявления, страхователь должен согласовать со страховщиком место и время предъявления автомобиля.

    По результатам такого осмотра, должен быть составлен акт. Копия такого акта обязательно должна быть передана страхователю. Если автомобиль не подлежит восстановлению, то акт должен содержать целые запчасти, которые возможно отделить от автомобиля. На стоимость этих запчастей сумма выплаты будет уменьшена.

  4. Получение сметы на ремонт или восстановление автомобиля самостоятельно. При формировании выплаты, страхователь может выбрать 2 варианта:
    • Отвезти в аккредитованную страховщиком СТО и дождаться полного ремонта. В этом случае все финансовые вопросы с подрядчиком берет на себя страховая компания, а страхователю будет представлена смета работ на утверждение.Если по договору КАСКО имеется франшиза, то ее придется оплатить сразу в кассу страховой компании или в кассу СТО, но до того, как будет начат ремонт.
    • Самостоятельно отремонтировать автомобиль и представить в страховую компанию чеки и заказ-наряды, подтверждающие сумму, потраченную на восстановление машины.
  5. Предъявление восстановленного автомобиля. Если после восстановления автомобиля, договор добровольного страхования продолжает действовать, то страхователь обязан представить отремонтированную машину страховщику. Это делается для исключения мошенничества, связанного с получением двойных выплат по одним и тем же повреждениям.

В целом, выплаты по КАСКО – это отработанная регламентированная процедура, с которой не должно возникнуть трудностей. Исключения – спорные ситуации, в которых страховщики перепроверяют представленные данные.

Но даже в случае таких обстоятельств, страхователь всегда может взыскать компенсацию по полису КАСКО в судебном порядке, плюс ему будет начислена неустойка за срыв страховщиком сроков компенсационных выплат.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *