Условия страховки КАСКО, на какой срок заключается договор, какие его опции наиболее выгодные, и почему важно внимательно читать документ при автостраховании

Обычно автомобилисты оформляют полис добровольного страхования КАСКО на годовой период. Однако возможно застраховать автомобиль и на меньший, и на больший срок. Автовладельцы, которые планируют эксплуатировать автомобиль только ближайшие несколько месяцев, получат большую выгоду, если заключит сделку на сокращенный период.

КАСКО на период более одного года заключается редко. При покупке полиса на долгосрочный период водитель лишается скидки при понижении коэффициента бонус-малус (за безаварийную езду). Также автомобилист не может предугадать износ автомобиля в долгосрочном периоде. Как же выбрать наиболее подходящий срок страхования по КАСКО?

Условия страховки КАСКО, на какой срок заключается договор, какие его опции наиболее выгодные, и почему важно внимательно читать документ при автостраховании

В зависимости от предпочтений автомобилиста полис добровольного страхования оформляется на различные промежутки. Стандартный период действия КАСКО — один год.

Владельцы ТС могут воспользоваться трехмесячным периодом страхования. Срок действия такого полиса принято называть сезонным. Существуют программы страхования, рассчитанные на полгода или 9 месяцев. Такой долгосрочный период помогает сэкономить на страховке и пользуется значительной популярностью.

Таким образом, водителю доступны следующие сроки действия полиса КАСКО:

  • 7 дней;
  • 14 дней;
  • 1 месяц;
  • 3 месяца;
  • 6 месяцев;
  • 9 месяцев;
  • 1 год.

Стоит учитывать: при досрочном расторжении договора по собственному желанию (например, по причине продажи машины) автомобилист обнулит свою скидку по коэффициенту бонус-малус (КБМ).

Вне зависимости от срока добровольного страхования полис защищает от тех же страховых случаев, что и стандартный годовой полис. В небольшом периоде действия страховки размер страховых взносов составит 70% от цены стандартного договора.

В случае, если автомобилист хочет без риска перегнать свой автомобиль на большое расстояние, он может заключить сделку на одну или две недели. Данное решение будет выгодным для водителя, так как он не будет переплачивать за ненужный ему больший срок действия полиса.

Собственники ТС, работающие только в определенный сезон, оформляют полис КАСКО на трехмесячный период. Однако КАСКО на срок 3 месяца оформляют также и обычные водители. Зачастую транспортное средство страхуется на зимний период, когда вероятность аварии наиболее велика из-за скользкого дорожного покрытия.

Причин для оформления краткосрочного договора КАСКО много, среди прочих можно выделить следующие ситуации:

  • Автовладелец планирует в скором времени продать свое транспортное средство;
  • Водитель отправляется в путешествие на своем автомобиле;
  • Авто будет передано в пользование третьему лицу на ограниченный срок.

При всех перечисленных обстоятельствах заключение договора добровольного страхования на небольшой период можно назвать рациональным решением. Однако не все страховые компании готовы предоставлять полисы на таких условиях.

При оформлении КАСКО на небольшой период для организации существует определенный риск столкнуться с мошенничеством. Найти страховую, которая согласится заключить сделку на месяц, довольно непросто. При желании получить добровольную страховку на меньший период поиск СК будет еще более сложным.

Несмотря на нежелание страховых фирм заключать краткосрочные сделки, период страхования не имеет ограничений. Недельный период не является предельным. Закон не предусматривает определенного минимального срока, поэтому оформить полис можно и на один день.

Произвести расчет стоимости полиса самостоятельно при небольшом периоде практически невозможно: каждая страховая организация выдвигает определенные дополнительные требования. Специальные условия призваны сократить риски компании при оформлении сделки извлечь из нее максимальную выгоду.

В среднем водитель, оформивший полис на 1 месяц будет обязан внести стоимость, равную 30% взносов за год. Однако при расчете учитываются различные бонусы, которые уменьшают цену договора.

Максимально выгодные для клиента условия страховая компания готова предоставить только в долгосрочном периоде при наличии хорошей истории вождения. Если же автомобилист недавно попадал аварии, фирма может выставить более дорогостоящий тариф. В этой ситуации выгоднее заключить КАСКО на год, а затем получить новый полис с учетом улучшенного коэффициента бонус-малус.

Основную массу желающих заключить сделку добровольного страхования на длительный период составляют владельцы автопарков. Страховые организации доверяют этим клиентам и предлагают им особые нестандартные тарифы.

К выгодным условиям и возможностям можно отнести:

  • Увеличенный список покрываемых рисков;
  • предоставление возможности приобрести полис в рассрочку;
  • бонусные опции;
  • снижение суммы франшизы.

КАСКО на пятилетний период оформляется довольно редко. Это объясняется непредсказуемым износом автомобиля и, соответственно, снижением его стоимости. Страховка на 5 лет оправдает себя только в случае, если автовладелец решил снизить риск эксплуатации элитного авто.

Оформление добровольной страховки на период 3-5 лет будет нерациональным решением, если владелец ТС доверится ненадежной компании. За этот период небольшие представители рынка услуг страхования могут обанкротиться и прекратить свою деятельность. Получение КАСКО у крупных и проверенных компаний избавит собственника авто от такого риска.

В условиях жесткой конкуренции страховые фирмы стремятся привлечь клиентов интересными предложениями. Индивидуальные тарифы могут предполагать действие КАСКО только в выходные дни.

Также существует предложение, которое рассчитано на покрытие расходов только первого дорожно-транспортного происшествия, после чего страховка аннулируется. При выборе таких программ цена полиса КАСКО уменьшается в два раза.

Среди краткосрочных периодов наибольшей популярностью пользуются предложения, срок которых составляет 3 или 6 месяцев. Обычно такие полисы КАСКО приобретается на летний и осенний периоды дачниками, которые не используют автомобиль в другое время года.

Среди преимуществ нестандартного срока действия полисов можно отметить следующие:

  • В краткосрочном периоде: автомобилист в некоторых случаях не переплачивает за период, в который автомобиль не используется;
  • В долгосрочном периоде: страховая компания может пойти на уступки и предложить более выгодные условия страхования.

Тем не менее нестандартные периоды действия КАСКО имеют больше отрицательных особенностей. Выгода по краткосрочному периоду зачастую оказывается слишком малой и не оправдывает приложенных к получению страховки усилий.

При транспортировке автомобиля на длительные расстояния автовладелец нередко теряет больше средств, если оформляет добровольное страхование на неделю. Услуги автовоза, предусматривающие страхование груза, часто оказываются дешевле.

Нередко краткосрочный период КАСКО не выгоден для обеих сторон сделки. Страховые компании опасаются столкновения с мошенниками, что приводит к более высокой цене полиса. Также вероятность наступления страхового случая в течении указанного в договоре времени достаточно мала.

Если водитель желает оформить полис добровольного страхования, но не располагает нужной суммой, ему лучше приобрести не краткосрочный период КАСКО, а купить документ в рассрочку. Однако при наступлении ДТП собственнику ТС придется внести остаток суммы для возмещения ущерба.

На рынке автострахования автомобилист может найти выгодные предложения, предполагающие небольшой период действия полиса.

Так, КАСКО на 1-3 месяца можно беспрепятственно получить в компаниях «Тинькофф» и «Интач».

Полугодовые программы предлагают страховые компании «Ренессанс» и «Росгосстрах» — вы можете самостоятельно ознакомится с рейтингом страховых компаний по КАСКО и выбрать подходящее предложение.

При выборе СК автомобилист должен учитывать выгоду условий предоставления документа и надежность организации. Небольшие фирмы порой предлагают оформить полис на условиях клиента, но добиться возмещения с таких компаний бывает очень затруднительно.

Как выбрать подходящее каско? Часть 1

Три вида франшиз являются типичными для каско: безусловная, франшиза по ответчику и динамическая. Их наличие снижает стоимость полиса и сокращает потенциальную сумму расходов страховщика на урегулирование убытков.

Безусловная франшиза при любом страховом событии вычитается из суммы возмещения. Если в результате ДТП необходим ремонт, страхователь будет доплачивать за него сумму в размере такой франшизы.

Например, стоимость ремонта и замены деталей по страховому событию оценена в 100 тыс. руб. Безусловная франшиза по договору составляет 20 тыс. руб. Страховщик возместит за ремонт 80 тыс. руб. Страхователю придётся раскошелиться на 20 тыс. руб., чтобы ремонт был полностью оплачен. В ситуации, когда сумма ущерба меньше 20 тыс. руб., возмещения со стороны страховой компании не будет.

Франшиза по ответчику не вычитается из возмещения, если клиент, застрахованный по каско, попадает в ДТП, в котором виновными являются прочие участники дорожного движения и их личности установлены.

Такая франшиза, как и безусловная, устанавливается в абсолютном значении в денежном выражении.

Привлекательной она будет для страхователей, которые уверенно чувствуют себя за рулём и редко становятся виновниками ДТП.

Динамическая франшиза устанавливается в процентном соотношении к страховой сумме. При первом страховом событии она равна нулю.

Это значит, что выплата возмещения со стороны страховой компании будет произведена в полном объёме. Вычитать динамическую франшизу из суммы возмещения страховщики начинают со второго страхового события.

С каждым последующим убытком размер франшизы возрастает. Её значения варьируются в следующих пределах:

  • первое страховое событие — 0% от страховой суммы;
  • второе страховое событие — 2 % от страховой суммы;
  • третье и последующие страховые события — 5% от страховой суммы.

Размеры динамической франшизы и её название у разных страховщиков могут отличаться.

Не стоит думать, что применение одинаковых франшиз в разных страховых компаниях даёт одинаковое снижение стоимости каско. Это не так. Хорошей считается скидка по безусловной франшизе, которая равна её размеру.

Например, если полное каско стоит 100 тыс. руб., а при перерасчёте с франшизой в 20 тыс. руб. его стоимость снижается до 80 тыс. руб., это выгодно. Так как при первом страховом событии клиент будет доплачивать за ремонт столько, сколько он сэкономил при оформлении полиса.

Все виды франшиз дают скидки. Помимо их применения, есть много других способов снижения стоимости каско. Об этом и о других аспектах выбора подходящей защиты для вашего авто продолжим в следующей статье.

__

На что обратить внимание при оформлении КАСКО?

Подписание договора КАСКО – это весьма важный шаг, от которого в дальнейшем зависит то, насколько комфортно и финансово безопасно вы будете чувствовать себя при наступлении страхового случая.

Сейчас на рынке автострахования очень много страховых компаний, которые предлагают самые различные программы по страхованию КАСКО.

Хотя на первый взгляд эти программы могут казаться вполне понятными по тем условиям, которые предлагают страховые компании для своих клиентов, но очень часто есть дополнительные условия в договоре КАСКО, которые могут существенно повлиять на форму и даже на принципиальную возможность страхового возмещения. Эти дополнительные условия договора КАСКО лучше заранее знать и учитывать при выборе полиса КАСКО в той или иной страховой компании. Остановимся более подробно на основных аспектах договора КАСКО, которые влияют на размер, форму и возможность страховых выплат:

Выплаты по КАСКО или ремонт на СТО?

В договоре страхования КАСКО обязательно должен содержаться пункт о том, каким образом происходит страховое возмещение по риску ущерб.

Здесь может быть несколько вариантов: Первый вариант — автомобиль ремонтируется на СТО, с которой у страховой компании подписан договор о сотрудничестве.

То есть, если вы попали в аварию, то в этом случае страховая компания, с которой у вас заключен договор по КАСКО, должна будет восстановить ваш автомобиль от тех повреждений, которые произошли в результате страхового случая. Страховых выплат в этом случае не происходит.

Второй вариант – страховая компания, с которой у вас заключен договор страхования КАСКО, в качестве страхового возмещения выплачивает деньги, на которые вы можете произвести ремонт, самостоятельно выбрав СТО. Обычно в этом случае цена за КАСКО будет несколько выше, чем в первом варианте.

Также следует учесть, что автовладельцам, чьи авто находятся на официальном техобслуживании стоит особенно внимательно отнестись к этому пункту договора КАСКО, ведь ремонт на неофициальных СТО может привести к снятию автомобиля с техобслуживания.

Агрегатная или неагрегатная страховая сумма?

В договоре по КАСКО должен быть прописан тип страховой суммы, на которую страхуется автомобиль. Сумма может быть агрегатной или неагрегатной. При агрегатной страховой сумме с каждой выплатой по страховому случаю общая денежная сумма, на которую застрахован ваш автомобиль, будет уменьшаться.

Читайте также:  Страховка в Китай: обязательна или нет для въезда в страну по визе, и что могут не покрыть полисы от известных ассистансов?

Например, если автомобиль был застрахован на 700 000 рублей, потом попал в аварию и страховая выплата составила 150 000 рублей, то страховая сумма уже уменьшится до 550 000 рублей.

Это чревато тем, что если в дальнейшем автомобиль угонят, или он попадет в очень серьезную аварию, то клиент получит только оставшиеся 550 000 рублей при агрегатной страховой сумме в договоре КАСКО.

При неагрегатной страховой сумме, независимо от количества страховых случаев, страховая сумма не уменьшается. Т.е., даже если вы попадали в аварии и страховая компания уже делала вам выплаты, при угоне или полной гибели ТС вам сделают полную выплату.

Возможность осуществить расчет стоимости КАСКО по всем страховым компаниям с выбором страховой суммы есть в калькуляторе от Ревизорро.ru.

Износ автомобиля

Важным пунктом в договоре страхования КАСКО является учет износа автомобиля. Износ – это некоторая сумма, которую ваш автомобиль теряет в своей рыночной стоимости в ходе эксплуатации. Необходимо обратить внимание на то, что износ при страховании КАСКО учитывается в основном только по рискам хищения и полной гибели автомобиля.

По риску ущерб он обычно не используется, ведь он очень не выгоден клиенту. В некоторых компаниях есть возможность за дополнительную доплату приобрести возможность не учитывать износ при расчете по рискам угона и полной гибели ТС. Важно, чтобы это было прописано в договоре КАСКО. Также следует обратить внимание на величину износа, которая установлена в договоре КАСКО.

В среднем для нового автомобиля годовой процент износа составляет 10-15%.

Условия хранения автомобиля

В некоторых случаях в договоре КАСКО может быть указано, что страховые выплаты по КАСКО от угона производятся только в том случае, если автомобиль соблюдает специальные условия по хранению своего автомобиля. Например, в данном пункте договора КАСКО может быть прописано, что автомобиль должен в ночное время (с 24-00 до 7-00) находиться на охраняемой стоянке.

Соответственно, если вы оставите на но автомобиль возле дома и в это время его угонят, то страховая компания откажется выплачивать вам страховое возмещение.

Могут возникнуть трудности и с официальным статусом охраняемой стоянки. Не всегда стоянки имеют юридический статус охраняемой, даже при фактическом выполнении всех условий.

Хранение ключей и документов от автомобиля

Еще одним из условий договора КАСКО по риску угон может быть отмена страховой выплаты, если автовладелец оставил ключи зажигания или документы от автомобиля в машине, когда ее угнали. В этом случае могут возникнуть сложности с выплатой страховой суммы по риску хищение.

Но здесь необходимо обратить внимание, что такие требования страховых компаний противоречат законам Российской Федерации.

Если в договоре страхования КАСКО присутствует такой пункт, то лучше сразу насторожиться и обратить внимание менеджеров страховой компании на его несоответствие закону.

Но даже если вы уже подписали договор и с вами произошел такой случай, то не нужно отчаиваться. Вы можете подать исковое заявление в суд. Абсолютное большинство таких дел решается в пользу автовладельцев.

Срок начала действия договора КАСКО

Обычно договор КАСКО начинает действовать не с самого дня его подписания, а с 00-00 следующих суток (если не выбрано целенаправленно другое число). Т.е., если страховой случай произойдет в день подписания договора, то клиент может не получить выплаты от страховой компании.

При расчете стоимости КАСКО с помощью нашего онлайн калькулятора вы сможете самостоятельно задать дату начала действия полиса.

Франшиза в договоре КАСКО

Если вы решили приобрести полис КАСКО с франшизой, то в договоре КАСКО должен быть прописан вид франшизы и ее сумма.

Может быть условная франшиза, где вы оплачиваете ремонт только до определенной суммы.

Например, при условной франшизе в 10 000 рублей ремонт стоимостью вплоть до этой суммы клиент оплачивает самостоятельно. Но если сумма ремонта выше, то его полностью оплачивает страховая компания.

При безусловной франшизе в договоре КАСКО клиент в любом случае платил бы за ремонт. Т.е., если сумма ущерба составила бы 50 000 рублей, 10 000 платил бы клиент, а оставшиеся 40 000 страховая компания.

Использование франшизы имеет смысл в пределах суммы посильной вам суммы и она должна снижать стоимость полиса КАСКО, поэтому лучше очень внимательно подходить к выбору суммы франшизы в договоре КАСКО.

Выгодоприобретатель в договоре КАСКО

В договоре КАСКО при страховании кредитного автомобиля выгодоприобретателем может быть установлен как водитель автомобиля, так и банк, в котором был взят автокредит.

Поэтому лучше внимательно изучить договор, ведь в некоторых случаях выгодоприобретателем по всем рискам может быть банк (это не очень выгодно водителю, так как увеличивает срок ожидания выплаты, а также в случае судебного разбирательства со страховой компанией лишает возможности самостоятельно подать иск).

В других случаях выгодоприобретателем по рискам угон и полная гибель может являться банк, а по риску ущерб – водитель (это более распространенная практика, которая более удобна для водителя).

Как не быть обманутым при подписании договора КАСКО?

Ответ на этот вопрос очевиден: нужно внимательно читать договор. О том, насколько важно читать договор, вы можете прочитать в статье Топ 7 самых хитрых пунктов правил КАСКО.

Очень хорошо, если у вас есть возможность показать договор юристу. Если же такой возможности нет, то лучше внимательно изучить условия договора КАСКО, уточнить у менеджера все непонятные моменты.

Особое внимание стоит обратить на примечания мелким шрифтом (иногда там содержится очень важная информация).

Условия страхования КАСКО

Полис КАСКО позволяет автовладельцам обеспечить сохранность машины и защиту по рискам, связанным с ее утратой или повреждением. Это удобный и одновременно сложный вид страхования. Существует много моментов, на которые следует обращать внимание при оформлении договора со страховщиком.

Например, на то, какие предлагает страховка КАСКО условия, способные повлиять на возможность получения возмещения и его размер.

Существенные условия по КАСКО

Система страхования КАСКО основывается на условиях, установленных с одной стороны – законодательством, а с другой – конкретной страховой компанией. Объект страхования – имущественные интересы, которые связаны с рисками повреждения или потери.

Перед тем, как подписывать страховой договор хозяин автомобиля должен ознакомиться со всеми условиями, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с получением страховой выплаты.

При составлении заявления нужно сообщить страховщику только правдивую информацию о себе и своей машине. А затем проверить, правильно ли сотрудник СК заполнил бланк, насколько точно указал необходимые данные. При наступлении страхового случая любую ошибку в документе компания сможет использовать в качестве повода для отказа клиенту в выплате возмещения ущерба.

Сразу надо будет указать, как владелец автомобиля планирует проводить восстановление поврежденного автомобиля после ДТП:

  • оплата ремонта в автосервисе, с которым у страховщика заключен договор;
  • проведение ремонта в другом дилерском сервисном центре;
  • денежная выплата размера причиненного вреда после экспертной оценки объема повреждений.

От этого будет зависеть тариф. В первом случае размер страховки будет меньше.

Территория, на которой действует полис, может быть разной:

  • один регион или несколько;
  • целая страна;
  • весь мир или только некоторые страны.

Варианты страховых случаев предлагаются разные:

  • ДТП;
  • хищение или угон;
  • повреждение оборудования в салоне;
  • несчастный случай;
  • природный катаклизм.

Владелец авто может выбрать защиту для своего авто по минимуму или по максимуму, а может остановиться посредине. Стоимость в каждом случае будет отличаться.

Многие компании при составлении договора учитывают степень износа машины.

При наличии этого условия величина страховки снижается на определенный процент, который рассчитывается в течение периода действия полиса.

При годовом износе в 12% за каждый последующий месяц высчитывается по одному проценту. Если авария произошла в июле, а полис был приобретен в январе, то размер возмещения снизится на 6%.

Другие факторы, которым следует уделить пристальное внимание в ходе оформления договора и прописать отдельным пунктом:

  1. Место хранения документов и ключей от автомобиля (внутри салона, в кармане владельца).
  2. Полис действует до или после постановки ТС на учет в отделении ГИБДД, это важно при страховании нового авто.
  3. Перечисление установленных систем противоугонной сигнализации. При замене устройств нужно сообщать страховщику.
  4. Форма оплаты страховки – плата будет вноситься каждый месяц, квартал или сразу. При просрочке возможен отказ страховщика в выплате возмещения.
  5. Четко должен быть расписан порядок расчета и выплаты возмещения ущерба и пакет документов, которые страхователь должен представить в случае ДТП или угона. За просрочку выплат страховщик должен выплачивать пени.
  6. Подробный перечень ситуаций, которые будут отнесены к страховым рискам, и по которым будет выплачиваться компенсация. Можно некоторые из них оформить как дополнительные, чтобы снизить стоимость полиса.
  7. Период действия и срок вступления договора в силу.
  8. План действий для водителя при попадании в ДТП, порче или угоне авто: вызов инспектора ГИБДД, извещение фирмы страховщика об аварии.
  9. Цена полиса и страховая стоимость транспортного средства, чем выше сумма страховки, тем больше стоит полис КАСКО.

Немаловажный пункт о «прекращении договора», где оглашаются условия, при которых одна из сторон инициирует расторжение договора. Обычно соглашение расторгается, если завершился срок действия полиса КАСКО, по желанию страховщикаили автовладельца.

Страховые компании строго относятся к клиентам, не соблюдающим сроки внесения изменений в договор и время передачи сообщений о ДТП или других происшествиях, являющихся основанием для произведения компенсационных выплат.

Место хранения

Почти все страховые договоры содержат пункт об условиях и времени хранения транспортного средства. От этого также зависит стоимость возмещения. Авто может находиться:

  • в гараже – теплом или нет;
  • на автостоянке с охраной или без.

Если в договоре будет сказано, что авто должно стоять в гараже, а злоумышленник угнал его с бесплатной стоянки, то можно ожидать отказ страховщика от возмещения. Также, когда авто попадает в ДТП, хотя по соглашению в указанное время оно должно находиться на стоянке, про выплату тоже придется забыть.

Кредитное авто

Многие сегодня приобретают автомобили в кредит. В такой ситуации в договоре нужно будет обозначить, кто будет являться выгодоприобретателем или получателем возмещения – водитель или банк. Выплату финансовое учреждение может просто согласовать с автосервисом, где будет ремонтироваться авто после аварии. Все это следует четко расписать.

Нужно отметить, что условия по КАСКО при автокредите наиболее полные. Возмещение водителю выплачивается в таких случаях:

  • происшествие на дороге любого характера, степень вины водителя роли не играет;
  • угон или хищение ТС;
  • самовозгорание по причине неисправности электрики, при поджоге, взрыве газа;
  • столкновение с бордюрами и другими тяжелыми предметами, крупными животными;
  • повреждение в ходе действия природной стихии;
  • падение с моста, проваливание в котлован, падение на капот предметов;
  • опрокидывание в кювет, переворачивание авто из-за неправильных действий водители или его родственников, знакомых.

Чтобы сэкономить на страховании по КАСКО, можно в договоре перечислить только некоторые типы повреждений. Это будет оформление частичного страхового полиса.

Читайте также:  Комплексное страхование при ипотеке: что это такое и включает ли договор защиту ипотечных рисков - полис защиты жизни и коробочное страхование квартиры?

Выплаты и отказ от них

Осталось назвать ключевое условие, о котором частично уже упоминалось – это цена полиса и программа страхования. Стоимость не регламентируется ни Центробанком, ни государством. При каких условиях страховая компания абсолютно законно имеет право отказаться от выплаты компенсации:

  • повреждение автомобилю водитель нанес умышленно с целью получить выплату;
  • владелец не соблюдал правила пожарной безопасности при эксплуатации авто, перевозил опасные горючие вещества;
  • водитель сел за руль после принятия дозы алкоголя или наркотических веществ, и в результате не справился с управлением;
  • действие повышенной радиации;
  • теракт, вандализм или боевые действия привели к порче или уничтожению ТС.

Величина денежных выплат всегда лимитирована. Размер зависит от вида и даты приобретения полиса. Этот предел часто установлен законодательством, однако у каждой страховой фирмы, предоставляющей услуги КАСКО, имеются собственные формы расчета и свои расценки. Автовладельцы должны внимательно ознакомиться с договором, чтобы их права не были нарушены.

Также нужно учесть, что страховая сумма бывает двух типов:

  1. Агрегатная, при которой величина возмещения будет периодически понижаться на сумму выплаты, произведенной ранее. Например, общая сумма страховки составляет 1 млн. рублей. Авто попало в аварию и водителю на восстановление машины страховщик перечислил 250 тыс. руб. В следующий раз, если авто окажется в угоне или снова попадет в ДТП, хозяин получит оставшуюся сумму  — 750 тыс. руб.
  2. Неагрегатная. Ее величина не меняется и не зависит от количества страховых выплат. Автовладелец сможет получить за несколько страховых случаев общую сумму, которая будет гораздо больше той, что записана в договоре.

Франшиза

Льготные условия страхования помогает обеспечить франшиза. С ее помощью стоимость полиса снижается. Так называют часть суммы компенсации, которая не подлежит выплате при ДТП и других страховых случаях.

Различают два вида франшизы:

  1. Условную, в пределах которой автовладелец самостоятельно отвечает за повреждения авто.Когда величина ущерба не превышает указанную в договоре сумму (обычно это 15-20 тыс. руб.), выплаты не производятся, а когда превышает, то компенсацию страховщик выдает в полном объеме без вычета суммы франшизы.
  2. Безусловную, при которой в соглашении также указывается определенная сумма. При попадании в аварию эти деньги в любом случае страховщики удерживают при выплате возмещения.

Первый вид поможет сэкономить на покупке полиса КАСКО до 5%, а второй – до 15%.

Безусловная франшиза является оптимальным вариантом для опытных и осторожных водителей, которые практически не попадают в аварии, ставят транспорт на платные стоянки, когда сумма скидки за покупку превышает размер франшизы.

Полис Лайт или Премиум

Страховые компании часто предлагают клиентам услугу КАСКО Лайт, может быть и другое наименование. По этой программе автовладельцы могут застраховать приобретенный в салоне новый автомобиль, до 5-10 лет эксплуатации.

Стоимость полиса при этом снижается. Однако сначала надо узнать, какие условия выплат страховщик предусмотрел по данному договору. Можно выбрать страхование только от риска тотального повреждения или от хищения, угона.

Программа Премиум, которую подготовил для автовладельцев Ингосстрах,также подойдет для дорогих новых авто (до 3 лет), которые в обязательном порядке обслуживаются у официального дилера компании-производителя, чтобы сохранить гарантию. Премиум – самая дорогая программа. По условиям авто подлежит страхованию в возрасте до 10 лет. Возможные риски, которые можно застраховать:

  • угон вместе с ущербом;
  • только вред, причиненный в ходе аварии;
  • полная утрата машины при ДТП.

Страхователю позволяется самому выбирать риски из установленного перечня.

Ремонт ТС производится в дилерском центре или другом сервисе — по усмотрению водителя. Степень износа не учитывается при расчете возмещения. Среди дополнительных услуг предлагается бесплатная эвакуация машины, приезд эксперта на место ДТП (при сумме страховки более 50 тыс. руб.), помощь по сбору справок.

Телематика

Само название – телематика – предусматривает объединение информационных технологий и телекоммуникационных. Это небольшой прибор с датчиками, которые фиксируют состояние всех узлов и агрегатов автомобиля, собирают информацию о его состоянии во время передвижения по дороге.

Определяются такие параметры, как:

  • величина пробега;
  • скорость движения;
  • время нахождения в пути;
  • разрядка аккумулятора;
  • повреждения после столкновения с препятствием.

Услуги по «умному» страхованию предлагает крупные страховые фирмы: «Росгосстрах» «Ингосстрах», «Либерти», «АльфаСтрахование» и другие.

Спросом услуга пользуется среди молодых неопытных водителей 24-30 лет, которым по причине небольшого стажа сложно бывает подобрать выгодное предложение по договору КАСКО.

Процедура следующая:

  1. Страховщик бесплатно устанавливает на авто клиента телематическое устройство.
  2. Перед использованием прибора надо скачать в интернете приложение, при его установке указать идентификационный номер конкретного устройства.
  3. Приложение будет выдавать подробные сведения о стиле вождения автомобиля: количество опасных поворотов, разгонов, торможений.
  4. С помощью спутниковой связи вся информация будет передаваться на сервер страховой компании и подвергаться анализу.
  5. Если сидящий за рулем водил аккуратно, не создавал опасных ситуаций на дороге, система ставит ему высший балл.
  6. По завершении срока мониторинга (в среднем он продолжается 6 месяцев) добросовестный водитель получает скидку на страховку КАСКО.

Пока в нашей стране не создана законодательная база и не установлены гос. стандарты для использования подобных средств. Европейские аналоги устройств нужно будет адаптировать к российским условиям. Работы в этом направлении предстоит еще много.

Условия в разных страховых фирмах

С целью повышения привлекательности и доступности своего продукта страховщики предлагают клиентам приобретать полисы КАСКО в рассрочку. Такой способ оплаты предоставляют после внесения определенной суммы в качестве первого взноса – обычно до 50% от общей цены. Величина платы зависит от конкретной фирмы и размера пакета услуг.

Допускается оформление в рассрочку полиса КАСКО на собственное авто или купленное в кредит. Во втором случае сумма страховки включается в состав кредитного платежа.

Однако сотрудники компании предварительно проверяют величину дохода клиента, сможет ли он произвести расчет своевременно, чтобы погасить оставшуюся часть долга.

Некоторые страховщики дают рассрочку платежа только тем автовладельцам, которые купили автомобиль в счет кредита.

Выделяют несколько способов или графиков погашения долга:

  1. 50 х 50 – используется довольно часто. Первую половину стоимости полиса клиент вносит сразу после заключения договора, вторую – в течение расчетного периода, который составляет от 2 до 6 месяцев.
  2. Деление суммы по частям – в пропорциях 30-40-30 либо 40-30-20-10. Срок погашения долга может растянуться на год.
  3. В зависимости от сложившейся конкретной ситуации.

Многие водители интересуются, если оформить в Ингосстрах полис КАСКО премиум, какой ущерб без справок может быть возмещен. Страховка выплачивается один раз владельцам пакетов «Премиум» и «Оптимал», когда повреждаются:

  • зеркала переднего или заднего вида;
  • передние или задние фары;
  • лакокрасочное покрытие на капоте;
  • лобовые и боковые стекла;
  • спутниковая антенна.

Что еще влияет на цену?

Перечислим, какие общие условия предлагают самые известные фирмы, оказывающие услуги по страхованию КАСКО:

  1. Ингосстрах выдает полисы на 3-12 месяцев при возрасте автомобиля до 10 лет. Дополнительно от финансовых потерь можно купить «Полис GAP».
  2. Росгосстрах выдает страховку на 2-12 месяцев, предусмотрена рассрочка. Пакеты 50/50, «Ничего лишнего», «Антикризисное КАСКО», «Защита от ДТП» могут стать интересными для водителей.
  3. В компании АльфаСтрахование можно заключить договор, начиная с полугодия и до 12 месяцев. Возраст авто должен быть 5-7 лет. Также предлагаются выгодные программы. Самая экономичная – «АльфаКАСКО 50х50», здесь предусмотрен минимальный возраст водителя 25 лет и стаж вождения 5 лет. Авто страхуется на случай гибели или угона. После попадания в ДТП для ликвидации повреждений можно выбрать ремонт собственными силами (незначительные поломки) либо за 25% от стоимости полиса получить полное возмещение. Оставшиеся 50% можно доплатить в любой момент в течение года, чтобы получить полноценное КАСКО. Если аварии в течение года не произойдет, то экономия составит 50%.

Для деловых людей есть пакет услуг АльфаБИЗНЕС, содержащий набор доп. услуг с возможностью решить проблемы с получением выплат на ремонт без справок. Тем, кто максимально желает избавиться от забот по защите авто, можно выбирать продукт с максимальным набором опций «ВСЕ ВКЛЮЧЕНО».

Набор страховых ситуаций у большинства страховщиков практически одинаков: ущербы, угоны-хищения, защита ответственности водителя, оборудования, GAP, полное уничтожение машины в аварии. Дополнительно можно оформить страховку на случай повреждения колесных дисков, шин, противоугонной сигнализации, застраховать машину можно от непредвиденных случаев.

Встречаются и не совсем обычные предложения. Так, в Ингосстрахе клиент может узнать, что в условиях договора КАСКО содержится требование, чтобы водитель имел жену и детей, находился в законном браке. При выполнении этого условия страхователь получает существенную скидку.

Также разрешается выбирать вариант  выставления максимума по размерам компенсационных выплат. При этом ориентирами служат:

  • каждый страховой случай;
  • первое попадание в ДТП;
  • параметры договора.

Выбрав ту или иную опцию, можно снизить или увеличить стоимость своего полиса на 5-10%.

При оформлении полиса в той или иной организации многое будет зависеть от политики, которую она предпочитает проводить, оперативности и согласованности работы сотрудников и пунктов, которые содержат договоры на обслуживание.

Грамотный подбор программы страхования позволит защитить свой кошелек от больших затрат, когда придется платить за собственные ошибки и нарушение дорожных правил.

В большинстве случаев полученное возмещение способно полностью покрыть ущерб.

Страхование КАСКО: суть, условия, правила оформления, сроки выплат, преимущества и недостатки | Помощь водителям в 2021 году

КАСКО – это вид имущественного страхования, который защищает владельца автомобиля от расходов при различных внешних воздействиях на его автомобиль. Оформляя такой договор, водитель может быть уверен, что страховая компания возместит ему все убытки, понесенные в результате:

  1. Дорожно-транспортного события;
  2. Хищения машины;
  3. Повреждения животными и природными явлениями;
  4. Акта вандализма и прочих воздействий.

Суть КАСКО для владельца автомобиля

В отличии от сути ОСАГО, где автовладелец страхует свою ответственность, по КАСКО защищается именно имущество. Страховым случаем является причинение вреда автомобилю в результате факторов, предусмотренных страховыми правилами.

КАСКО – необязательная страховка, каждый водитель сам волен решать, нужен ему такой полис или нет. Однако сегодня все больше водителей предпочитают заплатить деньги за договор и не волноваться о возможном повреждении транспортного средства.

Какие условия страхования?

Для привлечения покупателей страховые компании могу предлагать своим клиентам различные условия страхования КАСКО, которые отличаются удобным набором рисков и при этом выгодной ценой. Для этого разрабатываются специальные страховые программы, например:

  1. Эконом;
  2. Стандарт;
  3. Бизнес:
  4. VIP.

Различные условия помогают всем категориям страхователей подобрать для себя подходящий продукт. Занятые граждане, владеющие дорогими и статусными автомобилями, порой не жалают тратить время на сбор справок и посещение страховой компании.

Для них предусмотрены самые дорогие программы страхования КАСКО, в условиях которых предусмотрен эвакуатор, подменный автомобиль и аварийный комиссар, осуществляющий, получение справок в ГИБДД и оформление страховой выплаты прямо на месте аварии.

Водители, напротив, желающие сэкономить на страховке, предпочтут полис КАСКО с условиями без лишних опций, зато на несколько порядков дешевле. Им придется самостоятельно ехать в ГАИ за справкой о ДТП, зато они будут избавлены от переплаты при оформлении страхования КАСКО.

Читайте также:  Страховка в Таиланд: какую туристическую медицинскую защиту выбрать по низкой стоимости, но лучшую для туристов для поездки в путешествие?

Правила оформления

Любой страховой договор заключается на основании правил – свода норм, регламентирующих действия страхователя и страховщика в рамках заключенного соглашения. Покупая страхование КАСКО автовладелец должен ознакомиться с этим документом и подтвердить свое согласие личной подписью в страховом полисе.

Правила КАСКО устанавливают понятия страхового случая, основания для выплаты и ее отказа, действия сторон при наступлении страхового случая, сроки страховых выплат и прочее. Соблюдение норм обязательно не только для водителя, но для страховой компании.

В рамках страхования КАСКО компании самостоятельно разрабатывают правила и вносят туда условия, с которыми страхователь может согласиться либо нет. Во втором случае, как правило, приходится искать другую организацию для заключения договора, поскольку страховщики неохотно оформляют страховые полисы с частными лицами на индивидуальных условиях.

Несмотря на свободу страховой организации при подготовке правил, документ не может противоречить условиям страхового законодательства РФ. Контроль за этим осуществляет ЦБ РФ, куда страховщики направляют каждую новую редакцию.

Осуществление выплат по КАСКО

Выплаты по КАСКО могут производиться различными способами в зависимости от условий страхования. Страховщики практикуют следующие типы возмещения ущерба:

  1. Выплата денежных средств для восстановления машины;
  2. Возмещение за вычетом амортизационного износа автомобиля;
  3. Оплата ремонта в ремонтной мастерской по выбору страховой компании;
  4. Покрытие стоимости ремонта в любой организации, которую выберет страхователь КАСКО.

Полис может предусматривать только один вид выплаты либо несколько, например, выплата денег или ремонт. Во втором случае заявитель сам выбирает, какой способ для него предпочтительнее: получить наличные или направление на ремонт.

В тех случаях, когда страховое возмещение по КАСКО выплачивается наличными деньгами, страхователь несет ответственность за целевое расходование средств.

Поэтому автовладелец должен предъявить машину в страховую компанию после ремонта. По итогам осмотра составляется специальный акт, который прикладывается к страховому договору.

Несоблюдение данного требования влечет за собой снятие со страхования деталей кузова на ремонт которых была осуществлена выплата.

Сроки выплат по страхованию  КАСКО

Сроки выплат по КАСКО могут различаться у разных страховых компаний. В отличии от ОСАГО, государство не регламентирует время, в течение которого страховщик обязан принять решение по делу.

Как правило, срок рассмотрения заявления о страховом возмещении не превышает 10 – 15 дней. Если машина похищена или разбита так сильно, что требуется выплата полной ее стоимости, время принятия решения увеличивается до одного месяца и более.

Срок течения рассмотрения начинается после сдачи страховщику всех документов, предусмотренных страховыми правилами. Если заявитель привез не полный комплект бумаг, дело приостанавливается и списывает в архив, где хранится до получения недостающих справок.

Нужно ли КАСКО автомобилю?

Полис страхования КАСКО – недешевое удовольствие. Часто автовладельцы задаются вопросом: нужно ли вообще оформлять такую страховку, учитывая, что в случае ДТП ущерб будет возмещен по ОСАГО.

Принимая решение покупать или не покупать полис, нужно помнить, что вред по автогражданке компенсируется только невиновной стороне.

Нарушителю правил дорожного движения придется оплачивать ремонт своей машины самостоятельно.

Водители, уверенные в своем профессионализме при управлении автомобилем, тоже могут пострадать от отсутствия страхования КАСКО. Дело в том, что выплата по ОСАГО ограничена 400 т. р.

поэтому даже, если автовладелец является пострадавшей в ДТП стороной, он может столкнуться с нехваткой выплаты. Ущерб сверх лимита страхового возмещения придется возмещать непосредственно с виновника ДТП.

При отказе от добровольного урегулирования требования может понадобиться судебное разбирательство, которое занимает значительный промежуток времени.

Помимо дорожно-транспортного происшествия, машина мажет быть повреждена и в результате других происшествий: стихийные бедствия, наезд на препятствие, нападение животных. Затраты на восстановление имущества при таких обстоятельствах, полностью ложатся на собственника транспортного средства.

Покупка страхового полиса КАСКО, избавит владельца транспортного средства от лишних затрат и переживаний в случае неожиданных происшествий с автомобилем.

Возмещение ущерба по страховому случаю

Для того чтобы получить выплату, автовладелец должен подтвердить факт страхового случая соответствующими документами. Общий список бумаг для возмещения ущерба КАСКО выглядит следующим образом:

  1. Заявление;
  2. Свидетельство о постановке машины на учет;
  3. Паспорт заявителя;
  4. Страховой полис и квитанция, подтверждающая его оплату;
  5. Документы из компетентных органов.

Справки о факте произошедшего события получают в специальных органах в зависимости от характера возникшего случая. Если машина разбита в результате дорожно-транспортного происшествия, например, столкновения с другим автомобилем, наезда на препятствие, опрокидывания транспортного средства – оформляются документы из ГИБДД.

В случае хулиганских действий третьих лиц (поцарапали машину ключом, украли колеса, разбили стекло) получается справка из МВД. При возгорании расследованием занимается пожарная охрана. А если машина повреждена в результате природных явлений – сильный ветер или град – нужно взять справку в Гидрометцентре России.

После рассмотрения всех необходимых документов страховая компания примет решение об удовлетворении требования заявителя либо об отказе в выплате. При положительном решении страхователю будет выписано направление на ремонт – это гарантийное письмо сервису, которым страховщик удостоверяет оплату работ по восстановлению застрахованного автомобиля.

Преимущества и недостатки страхования КАСКО

Как и любой продукт страхование КАСКО имеет свои сильные и слабые стороны. Очевидными преимуществами добровольного страхования автомобиля являются:

  1. Широкий набор страховых рисков: угон, повреждение машины, утрата товарной стоимости, полное уничтожение автомобиля, гражданская ответственность перед другими водителями;
  2. Вина страхователя не имеет значения при принятии решения о ремонте транспортного средства;
  3. Максимальная выплата по полису равна действительной стоимости застрахованного имущества;
  4. При ДТП страхователю нет необходимости искать мастерскую, контролировать цены и качество ремонта. Организация работ по восстановлению машины ложиться на плечи страховщика;
  5. Если автомобиль не подлежит восстановлению собственнику не придется заниматься продажей разбитого имущества. Страховая компания сама реализует годные остатки машины, выплатив автовладельцу рыночную стоимость машины до аварии.

Главным недостатком договора КАСКО считается его дороговизна. По этому виду страхования государство не устанавливает тарифы для расчета полиса, это делают сами страховщики. Поэтому стоимость страховки может быть очень высокой.

Документы для оформления страхования

Для оформления страхового полиса КАСКО понадобятся такие документы:

  1. Паспорт страхователя;
  2. Свидетельство о регистрации в ГАИ;
  3. Паспорт на имущество;
  4. Водительские права всех, кто будет использовать машину;
  5. Кредитный договор, если машина находится в залоге у банка;
  6. Оба комплекта ключей и брелоков сигнализации.

Изучив полученные бумаги, агент произведет расчет стоимости заключения договора. В расчет берется год выпуска машины, стаж и возраст водителей, марка машины. Если покупатель согласен с заявленной ценой полиса, происходит заключение КАСКО.

В процедуру обязательно входит предстраховой осмотр автомобиля. Для этого машина в чистом виде должна находится недалеко от офиса продаж страховой компании. Эксперт, совместно с собственником транспортного средства произведет экспертизу, по результатам которой все найденные повреждения будут внесены в специальный акт.

Обозначенные дефекты кузова необходимо устранить за свой счет, после чего показать машину страховому эксперту повторно. До починки повреждений разбитые детали исключаются из страхового покрытия.

Рейтинг надежности страховых компаний по КАСКО

Отдавая немалые деньги за полис страхования КАСКО, потребитель хочет быть уверен в честности и надежности страховой организации. Для того чтобы избежать ненужных переживаний после страхового случая, рекомендуется заключать страховой договор с проверенным страховщиком.

Для выбора компании можно изучить отзывы в интернете, но надежнее будет использовать официальный рейтинг.

Агентство RAEX осуществляет исследование финансовой устойчивости организаций с последующим присвоением оценки надежности.

Международные эксперты, аккредитованные в Центральном Банке РФ и в Министерстве финансов, изучают показатели страховых компаний и составляют шкалу надежности.

Согласно списку рейтингового агентства, наиболее стабильными являются такие страховщики как:

  1. АльфаСтрахование;
  2. Ингосстрах;
  3. Росгосстрах;
  4. МАКС;
  5. Энергогарант;
  6. РЕСО-Страхование;
  7. Страховой дом ВСК;
  8. ВТБ Страхование;
  9. Либерти страхование
  10. СОГАЗ

Подлинность полиса страхования

В отличии от ОСАГО вид полиса КАСКО может любой. Страховщики сами разрабатывают форму бланка, из-за чего однообразия не существует. Зачастую мошенники пользуются этим фактом и подделывают страховые договоры.

Чтобы не попасть на удочку нечестных граждан, следует оформлять КАСКО в официальном офисе продаж выбранной компании. Это самый надежный способ купить подлинный полис. Если же такой возможности нет, можно позвонить в страховую организацию для того, чтобы уточнить работает ли приехавший к вам агент в данной компании.

Кроме того, сегодня крупные страховщики позволяют рассчитать, оформить и оплатить страховой полис КАСКО на своем официальном сайте в интернете. При этом компания сама вышлет агента для проведения предстрахового осмотра. Стоит однако внимательно изучить сайт, чтобы и тут не нарваться на подделку.

Можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги?

Если клиент не удовлетворен сервисом, предоставляемым по страховому договору КАСКО, от полиса можно отказаться. Для этого необходимо передать страховщику заявление, свидетельствующее об этом намерении.

В период первых 5 дней существования полиса, когда действует, так называемый период охлаждения, договор можно расторгнуть, получив на счет его полную стоимость. При условии того, что за это время страхователем не было заявлено ни одного убытка.

Возврат уплаченных денежных средств осуществляется в срок, предусмотренный правилами страхования, наличными деньгами либо банковским переводом.

При этом после окончания периода охлаждения страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, прошедшему со дня заключения страхового договора.

Кроме того, из суммы возврата могут быть вычтены страховые выплаты, произведенные компанией за время страхования.

Существуют ситуации, когда полис страхования КАСКО расторгнуть нельзя. Речь идет о событиях, когда страховщик полностью исполнил свои обязательства по страховому договору. К таким случаям можно отнести возмещение в связи с угоном или полной конструктивной гибелью автомобиля. После осуществления страховой выплаты договор считается исполненным в полном объеме и завершает свое действие.

Как сэкономить на КАСКО?

Уменьшить цену страховки и тем самым сэкономить на КАСКО можно несколькими способами. Во-первых, потребитель может отказаться от разных льготных условий:

  1. Аварийного комиссара;
  2. Эвакуатора;
  3. Выплаты возмещения без предоставления справок из компетентных органов.

Во-вторых, сэкономить на страховании КАСКО можно применив различные опции, удешевляющие страховку:

  1. Франшиза. Устанавливается в определенной денежной сумме, которую компания вычтет из страховой выплаты;
  2. Агрегатная страховая сумма. При этой опции страховая стоимость автомобиля уменьшается на размер произведенной выплаты. К примеру: страховая сумма по договору составляет 500 т. р., страховщик произвел две выплаты с связи с ДТП, каждая из которых составила 100 т. р. При угоне машине размер возмещения составит не более 300 т. р., то есть остаток страховой суммы. Тогда как при неагрегатной сумме страхователь может рассчитывать на все 500 т. р., независимо от предыдущих выплат;
  3. Страхование только от угона и полной гибели транспортного средства. В этом случае страховщик платит только за хищение машины или ее конструктивную гибель, когда восстанавливать автомобиль не имеет смысла.

Все эти опции позволяют значительно снизит стоимость страхового полиса КАМКО, но и влекут за собой некоторые неудобства.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *