Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Подробно рассмотрим, как избежать повышения % ставки при отказе от страховки по кредиту ВТБ. Проанализируем ключевые моменты, которые необходимо учитывать заемщикам.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Страхование уже стало неотъемлемой частью современного кредитования. Большинство заемщиков уже знают, что существует возможность отказаться от полиса и вернуть свои деньги. Но это не выгодно для кредитно-финансовых организаций.

Поэтому создаются дополнительные меры, усложняющие возврат средств. В данной статье мы разберем, как избежать повышения % ставки при отказе от страховки по кредиту ВТБ. Надеемся, что информация поможет вам разобраться в этом вопросе.

Что нужно учитывать при отказе от страховки

Если вы решили отказаться от страхования, то необходимо внимательно изучить все прилагающиеся документы. В частности, тщательного рассмотрения требуют индивидуальные условия кредитования. Изначально выясняем сумму страховой премии. В рассматриваемом нами случае сумма составляет 26 226,84 рубля.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Необходимо рассмотреть полис страхования. В нем сумма страховой премии составляет 157 361 рубль.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Важными пунктами при отказе от страховки является 4 и 9 Индивидуальных условий.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

В данном случае в условиях указана возможность предоставления дисконта при оформлении добровольного страхования. Одним из моментов является указание того, что с 31 дня дисконт не действует. В пункте 9 не указана обязанность заемщика оформлять дополнительные договоры, помимо комплексного обслуживания.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Характерной особенностью данных индивидуальных условий кредитования является пункт 24, в котором указаны Договоры, являющиеся основанием для предоставления дисконта.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Таким образом, для получения дисконта процентной ставки заемщику необходимо осуществить страхования в компании, которая отвечает требованиям банка. Стоит отметить, что раньше подобных пунктов не было.

Теперь заемщик может сразу ознакомиться со всей информацией по страхованию и отказу. В отдельной статье вы можете ознакомиться с информацией о том, как раньше осуществлялся возврат страховки по кредиту ВТБ.

При рассмотрении всей документации стоит обратить внимание, что кредитный договор состоит из индивидуальных условий, а также из общих условий, которые можно скачать на официальном сайте ВТБ.

В процессе изучения общих условий кредитования мы обратили внимание на пункт 2.10.3.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Этот момент противоречит требованиям части 11 статьи 7 Федерального Закона О потребительском кредите (займе), N 353-ФЗ.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Если ВТБ примет решение повысить процентную ставку, то можно смело обращаться в суд с иском о защите прав потребителей. Свою позицию можно аргументировать пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Требования ВТБ к страховым компаниям и полисам страхования

При выборе новой программы страхования необходимо учитывать, что ВТБ предъявляет определенные требования.

Документ, в котором содержатся эти сведения, можно скачать на официальном сайте Банка в разделе «Страхование».

Мы подготовили для вашего ознакомления скриншоты, на которые необходимо обратить внимание при изучении документа. Это ключевые моменты, которые стоит учитывать при выборе страховой программы и полиса.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

При рассмотрении перечня рисков, подлежащих страхованию, учитывайте, что в документе представлено несколько программ. Если вы оформили кредит после 25.12.2019, то можно выбрать программу, которая предусматривает страхования только смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

При этом необходимо еще раз ознакомиться с полисом, в рассматриваемом примере это полис от компании СОГАЗ.

В полисе указано, что риск смерти в результате несчастного случая или болезни предусматривает страховую премию/стоимость 26 226,84 рубля. Остальная сумма составляет дополнительные риски.

Страхования первого риска было бы ДОСТАТОЧНО для получения дисконта. Но банк – это коммерческая организация, основной целью которой является получение прибыли. Поэтому клиентам и предлагают оформить дополнительные услуги и страховки.

Поэтому именно эта (приемлемая) сумма оказывала влияние на итоговую процентную ставку.

Можно ли избежать повышения процентной ставки при отказе от страховки по кредиту ВТБ?

Данный вопрос возникает у большинства клиентов, которые решили вернуть деньги. Ответ на вопрос является положительным.

В этом случае вам необходимо постараться обеспечить непрерывность действия страховой программы по кредиту, как того «требует пункт 2.10.3 Общих условий».

При этом потребуется полис страхования только риска смерти застрахованного, в результате несчастного случая или болезни.

У ВТБ существует список страховых компаний, которые удовлетворяют требованиям Банка.

Актуальный список вы можете скачать по ссылке. Благодаря этому вы сможете выбрать оптимальный вариант, который отвечает вашим требованиям и условиям Банка.

После отказа от оформленного полиса страхования при получении кредита, вы должны уведомить банк в том, что продолжаете выполнять свои обязанности по страхованию.

На сайте можно скачать подготовленный образец заявления: zayavlenie-s-uvedomleniem-v-vtb.doc [2,29 Mb] (cкачиваний: 473)
.

Как избежать повышения % ставки при отказе от страховки по кредиту ВТБ – это популярный вопрос у заемщиков. Избежать повышения процентной ставки можно. Главное – это внимательно изучить все документы и моменты страхования. При необходимости вы можете воспользоваться бесплатной консультацией по телефону: 8 (977) 444-00-50.

Также можно ознакомиться с подробной инструкцией, которая представлена в видеоролике.

Повышение процентной ставки после отказа от страховки

Обязанность приобрести полис при заключении кредитного договора – практика распространенная. Однако это влечет за собой дополнительную финансовую нагрузку на человека. Поэтому многие интересуются, может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки. Рассмотрим данную проблему подробно.

Что такое страховка по кредиту

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Страховка по кредиту представляет собой денежную защиту, которая позволяет вернуть средства финансовой организации при наступлении каких-либо непредвиденных ситуаций. Она начинает действовать после приобретения полиса в страховой компании.

ВАЖНО! Такой механизм позволяет защитить не только заемщика, но и гарантирует банкам возврат денежных средств. Именно поэтому они включают данный пункт в договор.

При этом необходимо знать, что в большинстве случаев данная услуга является добровольной и от нее можно отказаться.

Однако существуют исключения, при которых заключение такого договора обязательно. Например, при оформлении ипотеки обязательно придется приобрести полис на риск повреждения или утраты имущества.

Если повысили процент по ипотеке из-за страховки – это вполне обоснованно.

Имеет ли право банк увеличить процент по кредиту при отказе от страховки

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Многие случаи повышения процентных показателей по кредитным обязательствам при отказе от страховки являются необоснованными. Часто это относится к страхованию жизни и здоровья. Согласно действующим нормативам, финансовые учреждения не могут сами изменять условия договора (в том числе поднимать ставки), поскольку данное действие повлечет увеличение общего долга и станет причиной ухудшения финансового положения человека.

ВАЖНО! При каких-либо изменениях условий соглашения, кредитная организация должна сообщить об этом клиенту.

Однако ситуация может быть и противоположной. Банки часто предлагают более привлекательные условия для клиентов, в случае приобретения полиса. Такая ситуация объясняется большими гарантиями возврата кредита. Если клиент отказывается от услуги, риски финучреждения увеличиваются, поэтому предлагаемая процентная ставка будет повышенной.

Однако, чтобы повысить процент в случае отказа от страхования, в договор кредитования должен быть внесен пункт об обязательном приобретении полиса и указано то, что при невыполнении данного обязательства в течение 30 дней, кредитный орган вправе предпринять данную меру.

Как избежать повышения процента

Если условия договора предусматривают увеличение процента и для получения кредита вы оформили страховку в банке, сэкономить можно, самостоятельно подобрав аналогичный продукт в другой организации.

В этом случае необходимо написать отказ от документа в финансовом учреждении и предоставить им доказательства исполнения обязательства (то есть новый полис). Сделать это рекомендуется в течение двух недель.

ВАЖНО! Нормативными документами предусмотрен период охлаждения, равный 14 дням. Это тот срок, когда можно отказаться от полиса.

После этого, вы опять в течение двух недель можете написать отказ от страховки в новой организации. Оплаченные деньги компания обязана будет вернуть, а кредитор уже навряд ли узнает о предпринятых действиях и не сможет увеличить процентную ставку.

Правовые основания и условия отказа от страховки

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Основным документом, регламентирующим отказ от полиса при получении займа, является ГК РФ. Именно там прописана возможность вернуть данный документ и получить возврат оплаченных за него денег (пропорционально оставшемуся сроку действия договора).

Таким образом, ответ на вопрос, может ли банк повысить процентную ставку после отказа от страховки, является положительным. Однако для этого должны быть соблюдены определенные условия. Кроме того, имеются способы избежать такой меры.

Повысит ли банк процентную ставку, если при оформлении кредита заемщик отказывается от страховки?

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Как правило, при оформлении любого кредита в любом банке нам навязывают и оформление страховки. При этом пакет страхования может быть разным. Конечно, подобным образом банк стремится защитить свои деньги, ведь если в дальнейшем клиент окажется неплатежеспособным, то банк сможет вернуть свои деньги. Однако для заемщика такая страховка является дополнительной финансовой нагрузкой.

Читайте также:  Какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки и другие условия заключения договора

Отказ от страховки и его последствия

Многие полагают, что если отказаться от страховки при оформлении кредита, банк повысит процентную ставку, но на самом деле подобные действия будут незаконными.

Согласно законодательству, банк может менять условия заключенного кредитного договора без участия заемщика, то есть в одностороннем порядке, но только в том случае, если эти изменения не повлекут за собой увеличение суммы долга заемщика. По сути, изменения не могут усугубить финансовое положение заемщика.

При этом если банк решит изменить срок кредита, сумму ежемесячных взносов и прочие параметры, он обязан известить об этом заемщика заранее. Но, как правило, к подобным мерам (к изменению договора) банки прибегают лишь в единичных случаях.

Подключение страховки при заключении кредитного договора является уже своеобразной нормой и привычным делом, но мало кому известно о том, что заемщик имеет полное право отказаться от страхования, и никаких последствий в этом случае не будет.

Каждый клиент сам вправе решать, брать страховку при оформлении кредита или нет, ведь выплачивать ее придется ему, а страховой случай за время кредитования может и не наступить.

Кроме этого, далеко не каждый случай признается страховым, ведь каждая ситуация рассматривается индивидуально. Единственным риском для заемщика при отказе от страховки является опасность попадания в список должников в том случае, если по какой-либо причине он не сможет выплачивать кредит в дальнейшем.

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Как отказаться от страховки?

Если после оформления кредита заемщик решает отказаться от страховки, ему необходимо:

• Обратиться непосредственно в страховую компанию, с которой заключался договор при оформлении кредита, и подать заявление о расторжении договора.

• Можно обратиться с этим вопросом и в банк, где был оформлен кредит, и заявить об отказе от страховки. Если при этом сотрудник банка скажет, что в этом случае процентная ставка по кредиту будет увеличена, необходимо напомнить ему о незаконности подобных действий и сообщить о том, что в такой ситуации вы будете вынуждены обратить в ЦБ РФ с жалобой.

• При составлении заявления необходимо указать и требование о возврате денежных средств, которые были уплачены по страховке, если сумма страховки была списана сразу же при оформлении.

Многие банки сегодня практикуют именно такую меру, в основном при оформлении кредитов наличными на крупные суммы.

Например, чтобы получить на руки 150 000 рублей, заемщику придется оформить кредит на 170 000 рублей, при этом 20 000 сразу же спишется по страховке.

Сроки отказа от страховки

Важно помнить о том, что отказаться от страховки, появившейся вместе с кредитным договором, можно в течение 5 (пяти) дней с момента подписания договора.

Обычно это 5 рабочих дней, но не редко банки и кредитные организации считают в этот срок все дни подряд, и на основании этого могут отказать в расторжении договора. Поэтому лучше не затягивать.

Наиболее оптимальным сроком отказа от страховки является день заключения договора. Проще всего это сделать по телефону. Схема получается следующей:

  • • Вы приходите домой после оформления кредитного договора и страховки.
  • • Звоните операторам банка, где оформили кредит.
  • • Сообщаете о своем желании отказаться от страховки (при этом можно отказаться и от других платных услуг, например, от смс-уведомлений).
  • • Подтверждаете свою личность, отвечая на вопросы сотрудника банка.
  • • Подтверждаете отказ от страховки.

Остальное служащие банка сделают самостоятельно. Как правило, при формировании первого платежа страховой взнос еще будет учитываться, а вот в последующих – уже нет. Такая схема отказа хорошо работает при совершении покупки в кредит в торговых точках и при получении кредитных карт.

Если возникают проблемы с отказом от страховки, можно сослаться на:

• ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года,

Вс рф поправил суды в деле об увеличении ставки по кредиту при замене страховщика

11.01.2021
 12278

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет? Firestock

Верховный суд РФ рассмотрел потребительский иск клиента банка, которому в одностороннем порядке увеличили процентную ставку по кредиту после смены страховщика. 

Как следует из материалов дела, в апреле 2019 года житель Башкортостана Александр Вагапов (фамилия изменена — L.R) оформил кредит в ПАО «Банк Уралсиб». Обычная ставка составляла 17,9% годовых, но при страховании жизни и здоровья она снижалась до 11,9%. Вагапов сначала заключил договор в СК «Уралсиб Страхование».

Однако через несколько дней отказался от услуг этого страховщика в пользу ПАО СК «Росгосстрах» из-за более выгодных условий. В банк заемщик направил копию новой страховки. В ответ кредитное учреждение увеличило размер процентной ставки. Тогда Вагапов обратился с иском в Стерлитамакский городской суд.

Он потребовал произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскать переплату по процентам и компенсировать моральный вред.

Суд первой инстанции исходил из того, что увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья. В удовлетворении требований было отказано. Апелляционная и кассационная инстанции оставили решение в силе. Но ВС с ними не согласился.

ВС напомнил, что общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры. Иные требования могут быть прописаны в индивидуальных условиях (это как раз может быть заключение иных договоров, требуемых для выдачи займа). 

«Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)», — отметила судебная коллегия по гражданским делам ВС.

В соответствии с законом банк обязан предоставить клиенту кредит на тех же условиях, даже если тот самостоятельно застраховал свою жизнь у компании. Страховщик должен соответствовать установленным кредитором условиям. 

Как установил ВС, Вагапов исполнил обязанность по страхованию жизни и здоровья. Однако нижестоящие инстанции не проверили, предусматривает ли кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании. 

В ВС подчеркнули, что закон о потребительском кредите предусматривает возможность санкций против должника, не предоставившего договор страхования.

Но они могут быть введены только по истечении 30 дней с момента заключения договора.

При этом такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность требования досрочного расторжения договора потребительского кредита и возврата всей оставшейся суммы с процентами. 

«При таких обстоятельствах обжалуемые решение суда, апелляционное определение и постановление кассационного суда общей юрисдикции не отвечают признакам законности и обоснованности, поскольку постановлены без полного и всестороннего исследования обстоятельств, имеющих значение для правильного решения спора, что привело к вынесению неправосудных судебных актов», — резюмировал ВС.

Дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Отказ от страховки по кредиту обернется повышением ставки

Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно новым пунктам этого закона, если вместе с кредитным договором был оформлен страховой полис, то при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии.

Плата за страховой полис будет возвращаться клиенту банка не вся, а пропорционально тому периоду срока действия полиса, в который он досрочно погасил кредит. Например, если полис страхования куплен на год, а заемщик погасит кредит в течение первого месяца работы этого полиса, то банк обязан вернуть сумму страховки за 11 месяцев.

Этим же законом было установлено и другое правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «срока охлаждения» (первые 14 дней с момента получения кредита), то кредитор вправе поднять процентную ставку по кредиту.

До 1 сентября часть предполагаемых рисков по кредиту банк перекладывал на страховую компанию. Так, например, клиент приобретал страховку от потери работы на период действия кредита. И в том случае, если он работу все же терял, то и возвращать кредит банку должна была страховая компания.

При этом заемщик в процессе выдачи кредита мог согласиться на покупку полиса, а потом, когда кредит уже выдан, клиент имел право отказаться от страховки. Главное было успеть это сделать в первые 2 недели жизни кредита.

До 1 сентября этого года ставку по кредиту в одностороннем порядке банк повысить уже не мог, если иное не было обозначено в договоре, а уплаченную за полис сумму банк обязан был клиенту вернуть.

Теперь же если заемщик согласится на страховку, то и отказ от нее в финансовом плане ничего для банка не изменит: кредитор просто автоматически повысит ставку по кредиту.

Соответственно, и сумма ежемесячного платежа по такому кредиту у заемщика вырастет.

Понятно, что ни в каком варианте – что со страховкой, что без нее – уверенности на 100%, что заемщик будет аккуратно гасить кредит, у банка нет.

Впрочем, важность страхования сложно недооценить при ипотечном кредитовании.

Обслуживать ипотеку придется многие годы, а в условиях, когда кризисы случаются в нашей стране чуть ли не каждые 5 лет, то никогда нельзя заранее знать, какая неприятность может с заемщиком произойти. Можно и работу потерять, и здоровья лишиться.

Поэтому перед оформлением ипотечного кредита имеет смысл приобрести страховку на случай потери дохода, а также застраховать жизнь и здоровье.

В случае неожиданной ситуации, например, человеку будет установлена группа инвалидности, он потеряет работу и не сумеет ее найти быстро (в течение двух-трех месяцев), а платить по кредиту ему будут просто нечем, то такая страховка может помочь человеку не остаться без жилья. Правда, надо не забывать оплачивать страховой полис каждый год.

Что должен помнить клиент банка, выбирая кредит и решая для себя вопрос – брать или не брать страховку?

Прежде всего, понимать, что сейчас отказ от страховки в течение 14 дней от повышения ставки по кредиту не спасет.

Тщательно выбирать кредитора, прочитав заранее кредитный договор и тарифы на обслуживание. Требовать от банка до момента заключения кредитного договора расчет ежемесячного платежа со страховкой и без страховки.

Финальное решение зависит от конкретной ситуации, в которой находится заемщик, но, вероятно, для многих оптимально выбрать меньший платеж в случае, если кредит берется на короткий срок, либо соглашаться на страхование, если платить по кредиту придется несколько лет.

Повышать проценты по кредиту при отказе от страхования жизни банки не имеют право

Условие, при котором банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку при отказе от договора страхования жизни, ущемляет права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности изменения условий договора без заключения между сторонами в письменной форме соответствующего соглашения.

Такое постановление вынес Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа. Постановление от 22.04.2020 года №ФО2-1384/2020.

В Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей поступило обращение с указанием нарушением банка прав потребителя.

Согласно кредитному договору, процентная ставка определяется исходя из участия заемщика в программе страхования жизни.

После проверки жалобы Управление приняло решение, привлечь банк к административной ответственности на основании статьи 14.08 КоАПП части 2.

Банк обратился в суд, так как не видел в своих действиях административного правонарушения. Банк утверждает, что заемщик добровольно согласился на условия банка. В случае расторжения договора страхования, банк имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту.

Суд трех инстанций отказали в признании незаконным решение административного органа о привлечении к ответственности.

Статья 935 ГК РФ. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Так же есть статья 7 п.11. в Законе о потребительском кредите, в котором говорится:

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Так же в п.8. информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011г. №146 разъясняется, что договор страхования не нарушает прав потребителя,при условии, что заемщик имел возможность заключить кредитный договор без названного условия, т.е. страхования жизни.

Вывод Верховного суда следующий:

В случае, если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком услуги личного страхования, либо когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителей.Таким образом, данное условие договора ущемляет право потребителя посредством установления не предусмотренных законом возможности изменить условия договора без заключения соглашения об изменение договора в письменном виде.

Если в кредитном договоре не прописано увеличение ставок по кредиту, то при расторжении договора страхования в течение 14 дней, банк не имеет право вам поднять процентную ставку.

И напоминаем, что все договора страхования заключенные после 1 сентября 2020 года по потреб.кредитам при досрочном погашении кредита могут быть расторгнуты заемщиком, при условии, что в этот период не было страховых событий.

Спасибо всем читателям за интерес к нашему каналу, мы пишем для Вас!

фото яндекс. картинки

фото яндекс. картинки

«Может ли банк увеличить процентную ставку по кредиту при отказе от страховки?» – Яндекс.Кью

Здравствуйте!

Да, такое действительно возможно, но при определенных условиях.

Напомним, что отказ от страховки – это законное право кредитора. Как быстро и грамотно оформить отказ, можно прочитать в нашей Инструкции «Вернуть страховку по кредиту» (https://destralegal.ru/catalog/goods_and_services/bank_insurance).

  • Если законом не предусмотрено обязательное страхование:
  • Банк может предложить договор с повышенной процентной ставкой.
  • По правилам Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан обеспечить заемщикам возможность получить кредит без покупки дополнительных услуг (в том числе страховки), но с учётом возможного увеличения процентной ставки по такому кредитного договору (по сравнению с теми, что заключены со страховкой).
  • Если законом предусмотрено обязательное страхование (например, при ипотеке):
  • Если кредитор в течение 30 дней не покупает страховку или отказывается от коллективной страховки, то банк вправе повысить процентную ставку.

Всё это должно быть прописано в договоре, а повысить можно до уровня процентной ставки, действовавшей на время заключение кредитного договора для аналогичных договоров. При этом ставка не может превышать ту, что действует на момент принятия банком решения о повышении.

Желаем успехов!

Комментировать ответ…Комментировать…ОтвечаетМихаил Сергеевский

Может. Это произойдет в том случае, что предлагаемая вам ставка по кредиту действует только при заключении договора страхования. Это должно быть прописано в кредитном договоре.

В этом случае, если после выдачи кредита заёмщик не стал оформлять страховку, или отказался от неё уже после её получения – банк вправе увеличить годовую ставку.

Автор Телеграм-канала «Кот-юрист». Эксперт по защите прав потребителей, кредитам…  · kotjurist.com

Да, может, но только при соблюдении следующих 3 условий:

  1. В кредитном договоре прямо предусмотрена возможность повышения ставки по кредиту при отсутствии / отказе от страхования.
  2. По условиям кредитного договора страхование для вас является обязательным.
  3. Страховой полис у вас отсутствует в течение 30 дней.

29 августа 2019

Оспорить увеличение % ставки по ст. 450,ст.310 , ст.168 ГК РФ и ст.16 закона «О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ » . получится ?

Показать ещё 2 Комментировать ответ…Комментировать…

Цб предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки :: финансы :: рбк

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

  • утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
  • утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
  • страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу— кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее.

Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам.

Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

Выпадающие комиссионные доходы банки будут пытаться компенсировать за счет повышения ставок по ипотеке, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

«Если банки захотят компенсировать данную нагрузку за счет заемщиков, то это вполне может привести к росту средних ставок по ипотечным кредитам.

Сегодня подобная мера уже практикуется: для заемщиков, отказавшихся от ипотечного страхования, как правило, действуют более высокие ставки по кредитам», — предупреждает он.

Заемщики вряд ли выиграют от смены подхода к страхованию в ипотеке, уверен директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: «Банки будут стараться поддержать маржинальность ипотечных продуктов. Скорее всего, расходы на страхование будут включены в ставку».

Что говорят банки

  • Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
  • Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
  • Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
  • Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
  • Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
  • «ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
  • Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.

Банк пугает, что повысит ставку по кредиту, если я расторгну навязанную страховку

Поздравляю! Вы 10 057 902-й, кто задал нам этот вопрос.

Вас не смущает, что Вам навязали страховку и запихнули её в кредит, а теперь ещё и угрожают тем, что, если Вы на основании закона откажетесь от этой страховки, то Вам повысят процент по кредиту, а то и вовсе в будущем не дадут кредит? Вас не смущает, что банки, которые дали Вам в долг, пытаются указывать, что Вам делать, а что нет. Если смущает, то читаем дальше.

Навязанную страховку надо расторгать.

Во-первых, это справедливо. Зачем Вам страховка жизни и здоровья, которая защищает от двух рисков: смерти и инвалидности I и II группы. Что из них наступит раньше, чем Вы выплатите кредит? Ничего с вероятностью 99%.

Во-вторых, это выгодно. Если Вы расторгнете навязанную страховку и пустите её на частичное погашение основного долга по кредиту, то ежемесячный платёж ощутимо уменьшится.

Что может после этого произойти?

Банк имеет право увеличить Вам процентную ставку по кредиту при расторжении страхового договора, если это прописано в кредитном договоре. Другие юристы Вам этого не скажут, мы говорим. Но согласитесь, забавно, что те, кто навязали Вам страховку, имеют право наказать Вас деньгами, если Вы от этой ненужной страховки посмеете отказаться.

Отказать Вам в выдаче нового кредита после отказа от страховки банк не имеет права.

Почему банки пугают людей повышением процентов по кредиту?

Немного нудного и полезного знания. Банкиры с неувядающей улыбкой продолжают рассказывать Вам сказки о том, что страховка от двух никак не наступающих рисков (инвалидность I и II группы) защищает их кредитные деньги, которые заплатит им страховая компания, если эти риски вдруг наступят.

На самом деле банки зарабатывают на Вашей навязанной страховке в среднем 90% от того, что Вы за страховку заплатили. То есть, Вы заплатили за страховку 100 000 рублей, следовательно, 90 000 рублей получит БАНК! Остальное оставит себе страховая компания. 

Теперь понятно, почему банки Вас так пугают?

Как это обойти повышение процента по кредиту после отказа от страховки?

Очень просто. Официальная версия такова: банк так переживает за Вашу жизнь и возможную инвалидность, что не сможет кушать, если у Вас не будет страховки. Поэтому банку надо эту страховку дать.

ЧТО?!

Да-да, Вы не ослышались. Вся суть в том, что обычные страховки жизни в офисе страховых компаний стоят в 10 РАЗ ДЕШЕВЛЕ, чем в банке, который, как мы помним, прибирает себе львиную долю от взноса.

 

Пошаговая инструкция.

— Расторгаете договор страхования здесь.

— Получаете деньги на свой расчётный счёт. В это время нищеброды из банка пришлют Вам СМС о том, что они очень недовольны Вашей самодеятельностью и хотят повысить Вам % по кредиту.

— Идёте в ближайшую, симпатичную лично Вам страховую компанию (желательно ТОП 20) и просите подать Вам страховой полис, в котором будут застрахованы (инвалидность I и II группы и смерть).

Напоминаю забывчивым, что такой полис будет стоить в разы дешевле того, от которого Вы отказались.

Если не верите мне, то просто обзвоните страховые компании и попросите дать Вам примерную цену страхования жизни на конкретную сумму от конкретных рисков. Только не говорите сразу, что эта страховка для банка.

— Просите застраховать Вас на строго определённую сумму – это размер кредита.

— Требуете указать выгодоприобретателем в страховом полисе банк, который выдал Вам кредит. Это значит, что в случае смерти или инвалидности страхуемого выплату по полису получит банк.

— Получаете страховой полис и относите его в банк под отметку о сдаче/приёмке полиса. В банке Вам могут сказать своё веское «Фи!», так как Вы купили полис не в аккредитованной при банке страховой компании.

В таком случае попросите их указать статью в каком-либо законе о том, что страховаться надо только в аккредитованных компаниях.

Если и это не поможет, то вызывайте санитаров, отправляйте страховой полис ценным письмом с описью вложения.

Банк получает страховку и не имеет НИКАКИХ оснований для повышения процента по кредиту. Риски банка застрахованы. 

Всё!

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *