Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

При оформлении кредита заемщики часто сталкиваются с предложением банка оформить добровольное страхование. Такие действия со стороны финансовой организации довольно логичны, так как страховка дает гарантию, что ссуда будет возвращена даже при возникновении трудностей.

По собственному желанию или под давлением сотрудников банка заемщики соглашаются. В результате они погашают свои займы досрочно, но страховка продолжает действовать. Что делать в такой ситуации? Можно ли вернуть страховые взносы? В этом вопросе мы будет разбираться в данной статье на примере Уральского банка реконструкции и развития (УБРИР).

Возможности возврата страховых взносов по кредитам в УБРИР

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Первым делом стоит уточнить, что вернуть полную стоимость страхования не получится. По закону СК оставляет за собой право на то, чтобы забрать часть средств за неустойку.

Вернуть полную сумму страховки могут только те заемщики, которые погасили задолженность в течение первого месяца после заключения кредитного договора.

Если страховая компания входила в пакет предложения банка, то заявление о возврате денежных средств направляется в УБРИР, во всех остальных случаях – в страховую компанию.

Способ возращениеНеобходимые действия
через страховую компанию Процесс прекращения действия договора в досрочном порядке прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ. Каждый заемщик имеет право подать заявление в страховую компанию о возврате, если он погасил кредит досрочно. Правда, возврат обязательно должен быть прописан в кредитном договоре. В противном случае СК обладает полным правом ничего не выплачивать вам.
Подается заявление в двух экземплярах. Первый остается у страховщика, второй — у страхователя.
через банк Ситуация, когда страховка входит в пакет кредитного предложения от банка, довольно распространена. В этом случае заявление о возврате страхования нужно подавать непосредственно ф финансовую организацию. Однако сделать это можно далеко не во всех банках. Да и те допускают возврат только если кредит был погашен в течение 30 дней после заключения кредитного договора.
Все дело в том, что страховка, входящая в пакет кредитного предложения от банка, является его комиссионным доходом и возврату не подлежит.

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Возврат комиссии – пакет универсальный

За последнее время в отношение Уральскому банку реконструкции и развития поступало множество жалоб по взимания платы за “пакет банковских услуг”. Так как органы Роспотребнадзора не обладают подобными полномочиями, вы должны сами написать отказ от комиссии.

Примеры судебных решений по взысканию комиссии за предоставление услуг пакета “универсальный”

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКОМария, 21

Не подумав, я подписала соглашение, предполагающее комиссию за предоставление пакета “универсальный” от Уральского банка реконструкции и развития (УБРИР). Позже я решила вернуть деньги, но по результатам решения суда, возврат не произведен.

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКООлег, 43

Под давлением сотрудников УБРИР я подписал соглашение об уплате комиссии. К сожалению, вернуть деньги не удалось, так как факт давления банка доказать не удалось.

Порядок действий и последствия

Чтобы отсудить денежные средства, вы должны действовать следующим образом:

  1. Первое – обращение в страховую компанию с соответствующим заявлением;
  2. При положительном ответе СК, вас попросят предоставить необходимые документы;
  3. Получение денежных средств;

К необходимым документам от относятся:

  • кредитный договор;
  • справка из банка об уплате кредита;
  • справка из банка об отсутствии просрочек.

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Досрочное погашение кредита и возврат страховки

Основания, по которым заемщик имеет право потребовать возврат страховки прописываются при заключении договора. При желании вы можете вписать в него пункт, который позволит вернуть полную сумму страхования при закрытии задолженности раньше установленных сроков.

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Стоит отметить, что вернуть деньги по страхованию, оформленного в банке, практически невозможно, так как обычно в сделку вносится запрет на возможное возвращение.

Важно отметить, что не зависимо от вашего выбора, обращаться настоятельно рекомендуется только в аккредитованные страховые компании. Это даст вам гарантию, что страхователь будет действовать строго по условиям заключенного договора.

Законно ли требование о возврате комиссии?

Отношения между страховщиком и страхователем прописаны в 958 статье ГК РФ. Там же прописаны и условия прекращения страхового договора:

  • договор страхования прекращается по причине гибели застрахованного имущества или по причине прекращения деятельности заемщика;
  • страховщик может выплатить страховую премию как полной суммой, так и частично;
  • страхователь может закрыть договор с СК в случае досрочного погашения кредита.

Что касается комиссии, то требование вернуть ее законно только в том случае, если это прописано в заключенной сделке. В противном случае – нет.

Влияет ли возврат комиссии/страховки на кредитную историю?

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Многие люди переживают по поводу того, будет ли испорчена их кредитная история в случае, если он потребуют вернуть страховку. На самом деле подобные сведения не указываются в кредитной истории, поэтому испорчена ими она не может быть.

Если имеются просрочки по данному кредиту, можно ли вернуть страховку?

Существует ряд моментов, при которых вернуть деньги не получится, даже при досрочном погашении задолженности:

  • если на протяжение действия кредитного договора был зафиксирован страховой случай и вы получили положенную компенсацию;
  • если ссуда была возвращена с точностью в срок;
  • и конечно же при наличии просрочек платежей, так как условия заключенного договора были нарушены.

Можно ли вернуть комиссию/страховку, если кредит уже выплачен?

Как говорилось ранее, при досрочном погашении кредита страхование продолжает действовать. Вернуть страховку можно. Для этого вам необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Если возврат предусмотрен условиями договора, по закону страховщик обязуется вернуть вам денежные средства в течение 14 дней.

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Обязательные и важные требования в данном процессе следующие:

  • подтверждение о 100% погашенной банку задолженности (для подтверждения необходимо взять справку);
  • наличие пункта в договоре о возможном возврате;
  • предоставление необходимого перечня документов, которое запросит финансовая организация.

Сколько длится процедура возврата страховки?

Весь период возврата страховки длится около 14 дней. Человек подает в СК заявление и затем та обязуется выплатить денежные средства в течение двух недель. Сумма может быть выплачена как по частям, так и полной суммой.

Образец искового заявления о защите прав потребителей – “Уральский банк реконструкции и развития”

Для того, чтобы вернуть уплаченную страховую премию, необходимо подать соответствующее заявление. В нем необходимо указать свое ФИО, адресные данные, номер и срок действия кредитного договора, а также указать причину.

  • Ниже представлен образец искового заявления о защите право потребителей:
  • Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

Как вернуть страховку по кредиту в банке УБРИР?!

Возврат страховки по кредиту УБРИР – это отличная возможность для людей, которые уже взяли ссуду в этом банке и вдруг расторгли договор.

Львиная доля банковских учреждений обретает неоспоримую выгоду, подписывая клиентов на «недобровольное» страхование в процессе оформления займа. Клиент, у которого есть острая нужда в деньгах, идет на уступки, соглашаясь на любые условия, лишь бы получить деньги.

Данные меры вполне объяснимы, поскольку банку необходимо получить гарантии того, что заемщик возвратит долг.

С одной позиции такой исход дел таит в себе выгоду для обеих сторон. Получается, что банк в случае непредвиденных обстоятельств получает обратно свои средства и прибыль, а заемщик – возможность избавиться от проблем с коллекторами и банковскими сотрудниками.

Но далеко не в каждой ситуации данная мера безопасности считается актуальной. Бывают случаи, когда клиент может получать хороший доход, предоставить в банк ликвидный залог и поручительство. В такой ситуации оплата страховки – бесполезная трата денег. Как ее избежать, рассмотрим далее.

Разновидности страхования в УБРИР!

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

  • страхование жизни заемщика, в этом случае, если возникнет форс-мажор, к родственникам заемщика не будет никаких претензий;
  • предотвращение последствий в ходе непредвиденных обстоятельств, при которых банковская организация сама играет роль страхователя и получает в свой адрес взносы;
  • страхование ответственности – распространенный и простой способ обезопасить свое положение и собственные денежные средства.

Из всего перечня заемщик вправе осуществить самостоятельный выбор оптимальной программы.

Если кредитная история выглядит блестяще и означает отсутствие каких-либо прений и несогласий с другими банками, есть возможность отказа от оформления этого дополнительного долгового бремени. И банк, согласно действующему законодательству, не имеет никаких прав отказывать таким заемщикам.

Причина, по которой страхование стало носить «обязательный характер», проста: ранее заемщики от него отказывались, а потом, попав в затруднительное финансовое положение, не смогли вернуть долги. Банк терял прибыль. Поэтому обязательность страхования – это гарантия безопасности для банковской организации.

Порядок оформления возвратных мероприятий!

Внесение платежа по страхованию осуществляется в процессе составления соглашения по кредитному обязательству. Если долг был финансирован в полной мере на протяжении первых 30 дней, заемщик обретает возможность возврата всей страховой суммы.

Если же досрочно было погашено обязательство, клиент вправе рассчитывать только на возврат части ссуды. Например, если оформление договора произошло на 18 месяцев, а выплата – за 10, то клиент вправе получить компенсационное возмещение за 8 мес.

Возврат страховки по кредиту УБРИР должен быть осуществлен своевременно, и вы вправе отслеживать данный момент самостоятельно.

Первым шагом на пути к соблюдению беспрекословных прав заемщика станет обращение к специалисту по кредитам. Клиенту нужно использовать готовый шаблон заявления или составить свой образец.

На изучение бумаги банковскими специалистами уходит свыше 30 суток, поэтому ускорить процесс невозможно. Все, на что вы можете рассчитывать – ожидание ответа.

Читайте также:  Ставка страхования ипотеки: может ли банк повысить процентную ставку после отказа от полиса защиты жизни, и какой она станет?

Сразу оговоримся, что далеко не каждая организация выразит готовность и согласие на выплату разницы без подтверждающей документации.

Взыскать деньги можно и в рамках принудительного порядка, для этого стоит сделать обращение в специализированную фирму, которая сможет взять все обязательство на себя.

Краткое рассмотрение образца заявления!

Половиной успеха является рационально составленная заявительная бумага на возврат части средств. Надо иметь при себе два договора, соответственно сформированных с банком и страховщиком, и удостоверение личности.

Поскольку банком не всегда предоставляется готовый бланк, стоит создать его заранее.

Вот приблизительный образец составления такой заявительной бумаги:

  1. В «шапке» справа указывается адресат (получатель) вашего заявления. Так и пишется «Руководителю Банка УБРИР». Справа строчкой ниже следует указание ФИО заявителя, места прописки, контактных телефонных сведений.
  2. С новой строчки по центру и с заглавной буквы пишется «Заявление».
  3. Далее идет сама текстовая часть. Заемщику следует пояснить, когда и какой договор был заключен между ним и банковской структурой, а также дать материалы об учреждении, которое выступает в роли страховщика. Отмечается точная сумма страхования, причем она прописывается цифрами и буквами. Далее указываются финансовые операции по погашению долга, и делается вывод о том, какая часть должна быть возвращена обратно.
  4. Одна из заключительных частей заявительной бумаги содержит в себе прошение о возмещении части страхового взноса, который был излишне оплачен как авансовый элемент. Также нужно уведомить организацию, что вы просите ее рассмотреть заявление в ближайшие 10 дней и заняться принятием по нему определенного решения. Предупредите, что если требования будут проигнорированы, вы оставляете за собою право обращение в вышестоящие инстанции.

То, какую сумму денег вы планируете получить обратно, следует рассчитать в самостоятельном порядке, или же сделать это совместно с банковским сотрудником.

Образец написания заявительной бумаги в УБРИР, который мы рассмотрели, выступает в качестве типового шаблона, поэтому может быть применен для обращения к любому кредитору.

Полезные нюансы в договорных отношениях!

Итак, как вернуть страховку по кредиту в УБРИР? На самом деле, все эти мероприятия являются простыми. Но стоит помнить о том, что в ходе страхования ответственности клиента вернуть денежные средства будет более сложно.

Клиенту потребуется сформировать доказательства того, что вся сумма кредита была израсходована на нужды, указанные в договорном соглашении. Иначе страховая компания не имеет перед клиентской стороной никаких обязанностей.

Важно держать при себе подписанный контракт, который и выступает в качестве основного подтверждения условий, на которых вы получили ссуду. Страховщик вправе разбавить договор дополнительных пунктов, в котором отмечается, что в процессе заблаговременного погашения кредита оплата страховки не осуществляется.

Судьи в процессе разбирательств имеют двоякое отношение к такому пункту, однако некоторые из них в качестве базы используют «свободу договора» и поддерживают позицию страховщика.

Может быть полезно: Как отсудить страховку по кредиту?

Досрочное расторжение заключенного соглашения!

  • Отдельно стоит вынести вопрос, связанный с возвратом страховки по кредитному обязательству при досрочном его восполнении в УБРИР.
  • Здесь весь процесс осуществляется значительно проще, поскольку клиентская сторона наделяется в данном случае большим количеством прав.
  • Дело состоит в том, что оплатные мероприятия по соглашению могут происходить только в течение определенного срока.
  • В соответствии с изложенными положениями можно сделать вывод о том, что в случае досрочного погашения займа необходимо сразу же обращаться в банковскую организацию и составлять заявление, связанное с возвратом страховой премии.

Но деньги идут на счет непосредственного страховщика, а не банковской структуры. Отсюда простой вывод: именно с этой фирмы и стоит требовать компенсации ваших затрат. Ее адрес прописывается в страховом соглашении. Далее вам следует составить заявление, в котором создаются ссылке на ГК РФ 958-ю ст.

Куда можно пожаловаться при ущемлении ваших прав?!

Вернуть страховку по кредиту УБРиР: судебнаяя практика возврата позволяющая отказаться в период охлаждения, при досрочном погашении, а также возвращение услуг РКО

В данной ситуации у банковского клиента есть несколько вариантов и конкретных названий инстанций, куда ему следует обратиться при формировании спорных обстоятельств.

  • ЦБ РФ – кстати, силами и средствами этого заведения осуществляется контроль деятельности не только финансовых структур, но и страховщиков;
  • Российский потребительский надзор – орган, в который можно запросто подать жалобу по любому вопросу, связанному с нарушением ваших прав;
  • Прокуратора района, в котором вы прописаны, и где происходит данное разбирательство.
  1. Но чтобы ситуация не доходила до этих крайностей, следует предотвратить некоторые возможные последствия.
  2. Перед непосредственным подписанием кредитного договора следует проконсультироваться со специалистом, который ответит на все ваши вопросы и даст несколько дельных рекомендаций.
  3. Вот несколько аспектов, на которые вам следует обратить особое внимание:
  1. Выясните, как может повлиять на ситуацию с решением кредитора ваш отказ от страхования.
  2. Уточните, в какой компании вы страхуете своим риски, узнайте детальные материалы о ней.
  3. Изучите все договорные пункты, прежде чем заняться подписанием бумаги.

Грамотный и последовательный подход к вопросу позволит вам уберечься от рисков и оградить себя от нежелательных последствий, в любом случае пользуйтесь услугами проверенных организаций с целью уберечь себя от переплат.

А если ваши правомочия оказались нарушенными, вы всегда вправе обратиться в вышестоящие органы и добиться справедливого решения, чтобы их сотрудники встали на вашу позицию и помогли защитить себя.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.

Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.

Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.

Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.

Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.

Две инстанции ????

№ 33 — 15090

Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.

Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.

В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.

Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.

Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.

Верховный суд ????

№ 44-КГ18-8

Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.

Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.

В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.

Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.

Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК, которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.

Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.

Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в Хоум Кредит Банке с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Две инстанции встали на сторону страховой компании, но Верховный суд сказал, что такое правило не соответствует указаниям ЦБ. В итоге решение вынесли в пользу заемщицы: от страховки можно отказаться, даже если полис купили по договору присоединения.

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:

  1. Можно получить выплату при страховом случае.
  2. Банк может снизить ставку по кредиту.

Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.

Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.

До того как подавать заявление о возврате страховой премии, изучите кредитный договор и правила страхования. Они не могут противоречить закону и указаниям ЦБ, но их условия влияют на возврат денег.

Юристы могут так составить договор, что все будет законно, но деньги вам не вернут.

Винить банк и страховую тут нельзя: каждый занимается своим делом и никто не заставляет силой брать кредиты и покупать полисы.

Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.

  • Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
  • Что такое период охлаждения при возврате страховки
  • Как вернуть кредит или страховку

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.

Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом.

То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение.

На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.

Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:

  1. Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
  2. Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.

Возврат страховой премии в период охлаждения. Спор потребителя о территории страхования

В настоящее время часто кредитные организации предлагают своим клиентам условия, при которых получение кредита становится обременительным для заемщика.

При этом Банк или иная кредитная организация преследует исключительно свои цели,  не только связанные с обеспечением возвратности заёмных средств, но и направленные на увеличение своей доходной части.

Интересы заемщика при составлении договора о кредите в большинстве случаев не учитываются.

В основе своей при таких условиях зависимой и слабой стороной договора о кредите остается заемщик.

Очевидно, что потребитель, обращаясь в банк за кредитом, надеется на добросовестное отношение кредитора к себе как к стороне правоотношений и предполагает, что установление правовых отношений с банком принесет всем сторонам выгоды и не повлечет иных обременений. Такие предубеждения клиента не беспочвенны. В них отражается один из основополагающих принципов гражданского права, который закреплен в п.5 ст. 10 ГК РФ « Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются».

Однако зачастую условия кредитного договора обязывают клиента заключать иные договора для обеспечительных мер по возвратности заёмных средств. Соизмеряя свои выгоды, заемщик, как правило, соглашается на приобретение полиса страхования по кредиту.

В частности, в ходе оформления кредитного договора о денежном займе банк предлагает клиенту возможность приобретения услуги страхования по кредиту.

При таких обстоятельствах, выигрывают партнерские отношения между Банком и Страховой компанией, так как оба реализуют свои продукты и получают доход, так же увеличивается размер выданных средств, с которых Банк получит дополнительный процент дохода.

В соответствии с п.1 ст.

934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Определим, что в силу  п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г.

  N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

  • Указанный период времени проще называть «Период охлаждения».
  • В п.4 Указания имеются исключения, при которых указанное требование не распространяется на следующие случаи осуществления добровольного страхования:
  • — осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • — осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
  • — осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • — осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Соответственно, заемщик имеет право в течении 14 календарных дней отказаться от добровольного вида страхования и потребовать возврата денежных средств уплаченных в виде страховой премии. Но названные исключения не всегда позволяют вернуть потраченные на страховку по кредиту заемные средства.

Рассмотрим подробнее эти правоотношения на одном из примеров.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита: как вернуть

Большинство банков при кредитовании страхуют свои риски, навязывая заемщикам договора страхования. Это повышает стоимость кредита и приводит к дополнительным тратам клиента.

В некоторых случаях заемщики сами хотят застраховаться от рисков, если вдруг они не смогут своевременно погашать долги. Тогда желания клиента и банка совпадают.

Но при досрочном погашении кредита большинство заемщиков задумывается, что надо бы вернуть часть денег потраченных на оплату страховки. Тем более желание резонно, если страховка была дорогая, а кредит был погашен не за 5-10 лет, а за 1-2 года.

Как получить возврат страховки при досрочном погашении кредита и почему не всем удается вернуть деньги у страховщика, даже если кредит был погашен намного раньше, разобрался Бробанк.

Рефинансирование кредитов от Уралсиб

Макс. сумма 2 000 000Р
Ставка От 5%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 100 000 руб.
Возраст 23-70 лет
Решение 1 день

Зачем платить за страховку при оформлении кредита

Оформление страховки при выдаче кредита – распространенная практика. Таким способом банк уменьшает свои риски, на случай, если заемщик перестанет платить из-за полученной травмы, инвалидности, потеряет работу или умрет. При наступлении страхового случая вносить платежи по кредиту начнет страховая компания.

Большинство страховок относятся к добровольному страхованию. Поэтому заемщик может отказаться от оплаты полисов при получении кредита. Но тогда банк вправе повысить процентную ставку.

При некоторых видах страхования сумму страховой выплаты напрямую списывают со счета заемщика в пользу страховой компании. В итоге клиент получает на руки меньше, чем он запрашивал. По сути, получается, что заемщик платит за полис из своих кредитных денег. В других ситуациях между страховщиком и заемщиком составляют отдельный страховой договор.

Страхование при кредитовании обязательно только в двух случаях:

  1. При оформлении автокредита. Объект страхования – автомобиль. Заемщик обязан заплатить не только за ОСАГО, но и за каско.
  2. При оформлении ипотеки. Объект страхования – недвижимость, которую покупает заемщик.

В общей сложности сумма страховки приблизительно равна сумме кредита. В некоторых случаях она немного меньше. Длительность страховки, как правило, равна по сроку кредитному договору. Но она может быть короче или в редких случаях длиннее периода кредитования.

Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в Азиатско-тихоокеанском банке (АТБ) с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Можно ли вообще вернуть деньги

На сегодняшний день в статье 958 ГК РФ указано, что при досрочном отказе от договора страхования со стороны выгодоприобретателя или застрахованного лица уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если другое не указано в договоре.

То есть страховая компания на законных основаниях может не возвращать выплаты. Поэтому если в тексте договора страхования написано, что при досрочном погашении кредита страховщик деньги не вернет, никакой суд не поможет в решении этого вопроса.

Если прямого указания на отказ в выплате в тексте договора страхования нет, можно попытаться вернуть часть суммы, уже уплаченной страховщику.

Иногда встречаются формулировки, что будет возвращена только часть страховой премии за вычетом административных расходов. Обратите внимание, что такие суммы могут доходить до 90-95%.

В этом случае рассчитывать, на возврат больше 5-10% довольно сложно, потребуется вмешательство опытного юриста.

С сентября 2020 года изменится положение заемщиков, досрочно погасивших кредит. Но распространится оно только на те договорные отношения, которые возникнут после 01.09.2020 года.

Заемщик получит законное право претендовать на возмещение страховой премии по потребительским договорам при досрочном погашении займа.

Компенсацию части выплаты за неистекший период можно будет получить в течение 7 рабочих дней:

  • после окончательного погашения кредита;
  • после подачи заявления на возврат в страховую компанию.

На сегодняшний день любая страховая компания вправе получить страховые платежи пропорционально периоду страхования. Поэтому заемщик может претендовать только на сумму, когда страховые риски были исключены. Под эти правила попадает период после досрочного погашения кредита.

Если только возврат компенсации прямо не запрещен договором страхования. По статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до истечения срока, если наступление страхового случая невозможно, и страховые риски закончились из-за обстоятельств, никак не связанных с наступлением страхового случая.

Это и есть досрочное погашение кредита, если договора были взаимосвязаны.

Как вернуть часть суммы от оплаты страховки

Вернуть деньги, которые потрачены на оплату страховки, можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита. Перед подачей заявление на возврат суммы, внимательно изучите текст документа. В нем должна быть описана процедура возврата. На самом деле изучать текст страхового договора следует еще до его подписания.

Некоторые страховые компании настолько туманно прописывают условия, что добиться от них компенсации бывает сложно даже через суд. Потом обвинять банк или страховую компанию будет поздно, потому что при оформлении кредита и оплате полиса заемщик добровольно соглашается на установленные правила. Доказать, что страховка была навязана силой, практически нереально.

Самое первое, на что заемщику следует обратить внимание, чтобы страховой полис был напрямую связан с кредитованием. Если это отдельный полис, например, на страхование от несчастного случая, который не зависит от срока действия кредита, страховщик откажется компенсировать часть оплаченной страховки без наступления страхового случая.

Период охлаждения

Наиболее легкий возврат стоимости, внесенной за страховой полис, возможен в период охлаждения – 14 дней после подписания договора.

В некоторых компаниях период может быть длиннее 21 день, 25 или даже 30, но 14 дней – законодательно установленный минимум.

Если успеваете досрочно погасить кредит за этот срок, страховая компания обязана вернуть деньги без каких-либо проблем. Для этого напишите заявление в страховую компанию и укажите реквизиты счета, куда вернуть сумму.

Если кредит не погашен, а отказ от страховки зафиксирован, банк может повысить процентную ставку.

Досрочное погашение кредита

Заранее проверьте взаимосвязь страхового полиса и кредита. В некоторых случаях часть страховой премии удастся вернуть только при прямом указании в договоре.

Например, может быть внесен пункт, что при досрочном погашении кредита страховщик обязуется вернуть часть средств из-за прекращения страхового риска.

Если четкой взаимосвязи между полисом и кредитом нет, страховая компания вправе не возвращать ничего, и это не будет нарушением законодательства.

Инструкция по возврату части страховой выплаты при досрочном погашении кредита выглядит так:

  1. Напишите заявление в банк о досрочном погашении кредита. Положите сумму на счет с учетом всех процентов, которые будут начислены к очередной дате погашения. Если заявление не написать или не уведомить банк о досрочном погашении любым другим указанным в договоре способом, со счета спишется только сумма очередной выплаты.
  2. Запросите в банке документ, подтверждающий погашение кредита. Приложите его к заявлению, которое подаете в страховую компанию. Сформулируйте причины, по которым страховщик обязан вернуть часть выплаты. Мотивируйте конкретными пунктами страхового договора, где была указана процедура компенсации.

Если страховая компания согласится с доводами, деньги поступят на счет в течение 10 рабочих дней.

Сложнее всего вернуть страховку, когда заемщика присоединяют к договору коллективного страхования. В этом случае второй стороной по договору выступает не физическое лицо, а банк, на который оформлен страховой полис.

Куда обращаться за возвратом денег

За возвратом страховой премии после досрочного погашения кредита следует обращаться не в банк, а в страховую компанию. Понадобится предъявить:

  • копию кредитного договора;
  • паспорт;
  • справку, которая подтверждает погашение кредита и отсутствие задолженностей перед банком;
  • копию квитанций об оплате по договору страхования;
  • дополнительные соглашения к договору страхования, если они были;
  • копии чеков или квитанций подтверждающие выплату кредита;
  • заявление, в котором сформулированы причины, по которым страховщик должен вернуть часть денег, оплаченных за страховой полис.

Со всех бумаг снимите ксерокопии. Особенно важно сохранить оригиналы, если заявление уходит по почте или курьером, а не при личном обращении. Они пригодятся в случае судебных разбирательств.

Обратите внимание, что до решения вопроса с возвратом части суммы за страховку не расторгайте договор страхования. Иначе получить компенсацию от страховщика окажется практически невозможно.

В банк можно писать заявление на возврат страховки только, если компания-страховщик дочерняя компания банка, либо страховка входила в базовый пакет услуг к кредиту.

Но в любом случае следует писать заявление и в страховую компанию тоже. Если страховщик отказывает в компенсации, следует сохранить все письменные ответы.

Они могут пригодиться при обращении в Центробанк, Роспотребнадзор или в суд.

Что говорит судебная практика

Нередки ситуации, когда страховые компании отказывают в выплате части денег за страховку при досрочном погашении кредита. Поэтому столь широка судебная практика в этой области. Однозначно сказать, на чью сторону встанет суд достаточно сложно. Бывает так, что местные суды принимают одно решение, а при подаче обращения в Верховный суд, он занимает другую позицию.

Страховые компании умело составляют договора, поэтому возникает так много разночтений и интерпретаций. Обойтись без помощи квалифицированного юриста непросто.

Поэтому специалисты рекомендуют получить консультацию по формулировкам кредитного и страхового договора заранее, до их подписания. Это поможет сэкономить время и деньги.

Особенно важно так поступить, если потенциальный заемщик заранее уверен, что будет погашать кредит с опережением графика. Если речь идет о большой сумме займа, такой подход поможет сэкономить сотни тысяч рублей.

Когда страховку вернут, а когда нет

Вернуть деньги можно не за любую страховку. При досрочном погашении кредита можно рассчитывать на компенсацию при страховании:

  • жизни и здоровья – к страховым случаям относятся смерть, болезнь, увечье или травму, которая наступила в период действия кредитного договора, если речь идет о комплексном страховании, а не об отдельном страховом полисе не связанном с кредитом;
  • от потери работы – только если заемщик потерял работу не по собственной инициативе – страховка начнет действовать при сокращение штата, ликвидация предприятия;
  • от утраты прав на недвижимость – титульное страхование при ипотеке;
  • финансовых рисков, если они связаны с невозможностью выплачивать кредит;
  • недвижимого имущества, а также ОСАГО.

Невозможно вернуть часть страховой премии при оформлении страховки на автомобиль при автокредитовании и на недвижимость при ипотечном кредитовании.

Также не вернут деньги за страховку, если наступил страховой случай. Страховая компания выплатит страховую премию, но не компенсирует часть выплат, которые вносил клиент.

Полезные ссылки:

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *