Безусловная франшиза по КАСКО в страховании: что это такое, простыми словами, каковы плюсы и минусы, а также в чем отличия от условной франшизы?

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО.

В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей.

В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Безусловная франшиза по КАСКО в страховании: что это такое, простыми словами, каковы плюсы и минусы, а также в чем отличия от условной франшизы?

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Безусловная и условная франшизы в страховании – что это такое и чем они отличаются

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре.

Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Условная франшиза в страховании – это…

Модель, по которой компенсация выплачивается в полном объеме, если сумма ущерба превышает пороговое значение, определенное в договоре. Вернемся к примеру с автомобилем. Если, ущерб составит 25 000 рублей, то клиент не получит от страховщика ничего. Но если починка машины обойдется в 40 000 рублей, то компания возместит эту сумму в полном объеме.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском.

В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег. Последним такая практика, разумеется, не нравится.

Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Интересно

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

Безусловная франшиза в страховании – это…

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 – 30 000 = 10 000 рублей.

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего. Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением.

Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть. Снова рассмотрим пример с машиной. Сумма ущерба у нас та же – 40 000 рублей. Размер франшизы – 30%.

В этом случае страховщик выплатит клиенту:

40 000 – (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат». Для компаний она не выгодна совсем.

Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Безусловная франшиза по КАСКО в страховании: что это такое, простыми словами, каковы плюсы и минусы, а также в чем отличия от условной франшизы?

Изображение с сайта octour.ru

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

В этом случае доля некомпенсируемого ущерба определяется в процентах и растет по мере обращений в страховую компанию. Пример: вы застраховали автомобиль. В этом случае размер франшизы составит:

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог. Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме.

При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен.

По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Безусловная франшиза по КАСКО в страховании: что это такое, простыми словами, каковы плюсы и минусы, а также в чем отличия от условной франшизы?

Изображение с сайта nonstoptour.ru

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Безусловная франшиза по КАСКО: что это такое, какие виды еще существуют на сегодняшний день, в чем их отличие и от чего зависит стоимость?

Каждый водитель мечтает застраховать свое транспортное средство таким образом, чтобы в случае попадания в дорожно-транспортные происшествие страховая возместила все убытки до копейки. Одновременно, всегда хочется сэкономить, а страхование по форме КАСКО удовольствие совсем не дешёвое.

Именно поэтому страховые компании совсем недавно начали предлагать своим клиентам так называемую франшизу, приобретение которой гарантирует не только снижение стоимости самого полиса комплексного автострахования, но и особые условия возмещения убытков. Самой популярной франшизой на территории нашей страны, в рамках сферы страхования, является безусловная.

Скрыть содержание

Что это такое?

Точное понятие такого термина как страховая франшиза, можно найти в законе «Об организации страхового дела на территории Российской Федерации» № 4015. Франшиза – это своеобразная часть убытков, которая определяется Федеральным Законом и одновременно договором страхования, при этом, не подлежит выплате со стороны страховой организации.

Выражаться предложение может как в установленном проценте, так и в фиксированной сумме, в зависимости от того, какие условия содержит договор страхования с компанией. На сегодняшний день существует несколько видов франшиз:

  • условная;
  • временная;
  • высокая;
  • динамическая;
  • льготная;
  • а также безусловная.

Последняя является наиболее распространенной на территории нашей страны. Безусловная франшиза – это своеобразный ущерб, который не будет подлежать возмещению страховщиком в случае происшествия на дороге. Безусловная франшиза вычитается при расчете, когда необходимо сделать страховое возмещение.

Сумму за произошедшее ДТП гражданин получит с учётом вычета франшизы. Например: если сумма франшизы равна 15 тыс. руб., а ущерб, который был нанесен автомобилю составил 10 тыс.

, то подобный убыток возмещаться из кармана страховой компании не будет. А вот если размер убытка составил 20 тыс.руб., то страховщик будет возмещать сумму в размере 5 тыс. руб, а остальные 15 тыс.

будут добавлены клиентом.

Сумма франшизы не установлена законом, а определяется индивидуально при общении с клиентом. Страховая компания может предъявлять свои требования по максимальному и минимальному порогу суммы.

Особенности

Безусловная франшиза является отличным предложением для тех, кто хочет сэкономить на приобретении полиса КАСКО, но одновременно нуждается в качественном страховании. Прежде, чем оформить полис с франшизой, стоит ознакомиться с тем, какими особенностями она обладает.

  • Начнем с того, что безусловная франшиза может определяться как в фиксированной сумме, так и в процентном соотношении. В первом случае стороны договора страхования совместно устанавливают величину денежных средств, которую, в случае получения ущерба, должен внести клиент страховой компании. Если речь идет о процентном соотношении, то устанавливается процент от общей стоимости полиса КАСКО, денежные средства которого должен внести гражданин в случае наступления страхового случая от себя.
  • Безусловная франшиза распространяется абсолютно на все виды дорожно-транспортных происшествий, если иное не установлено договором между сторонами.
  • Безусловная франшиза самая приоритетная из всех, которые предлагают страховые компании, поэтому вы без труда сможете найти интересующее вас предложение.
  • Безусловная франшиза выдается чаще всего уверенным в себе и опытным водителям, а вот лица, обладающие небольшим опытом или на счету которых имеется множество дорожно-транспортных происшествий либо не смогут получить вожделенное предложение, либо оно не будет таким выгодным.
  • Чем выше величина внесённой вами суммы в качестве франшизы, тем, закономерно, ниже стоимость страхового полиса по форме КАСКО.

От чего зависти стоимость?

Стоимость КАСКО с франшизой зависит от ряда факторов:

  1. Первый из них – это тарифы страховой компании, которые имеются на сегодняшний день.
  2. Второй фактор – это категория ДТП, которую покрывает данный полис КАСКО.
  3. Стоимость полиса увеличивается при попытке оформить комплексное автострахования на подержанный автомобиль. А вот новая машина из салона внушает сотрудникам страховых больше уверенности, поэтому полис будет для неё дешевле (об особенностях расчета стоимости КАСКО для новых автомобилей можно узнать в нашей статье).
  4. Если полис полный, то есть защищает от любых видов дорожно-транспортных происшествий, то это значит, что его стоимость будет выше.
  5. Если вы захотите застраховать автомобиль по форме КАСКО только от угона, при этом, применяя франшизу, то его стоимость будет значительно ниже.
  6. Стоимость полиса комплексного автострахования зависит от суммы или процента франшизы. Чем выше сумма или процент, тем, закономерно, ниже стоимость самого полиса.
  7. Также, на цену влияют такие факторы, как наличие или отсутствие опыта вождения, статус клиента данной компании на протяжении длительного времени, наличие или отсутствие безаварийного опыта вождения.
Читайте также:  Страховка в Польшу: стоимость обычного медицинского полиса для туриста и сколько придется потратить для выезда по рабочей визе

В чем отличие от других видов?

Условная франшиза – еще одна распространенная категория. Страховые компании предлагают такую франшизу гражданам, которые имеют большой опыт вождения, преимущественно, без аварий.

Смысл условной франшизы во многом повторяет безусловную. Устанавливается конкретная стоимость договора концессии или ее процентное соотношение.

К примеру, величина франшизы составляет 20 тыс. руб.

В случае, если гражданин попадает в ДТП, ущерб по которому составит 15 тыс. руб., он возмещает его полностью самостоятельно. Если же гражданин попадает в дорожно-транспортное происшествие, сумма по которому превышает установленный порог франшизы, к примеру, составляет 25 тыс. руб, то его полностью погашает компания.

Именно поэтому лица, которые привлекаются к приобретению полиса КАСКО с договором коммерческой концессии впервые, теряются, какое именно предложение им выбрать. Здесь всё очень индивидуально и зависит от условий, которые предъявляет конкретная страховая компания.

Обязательно обсудите с сотрудником все нюансы и вопросы, которые у вас возникают. Вместе вы придете к правильному выводу.

Что лучше выбрать?

Несмотря на то, что в сфере страхования видов договоров коммерческой концессии достаточно много, на практике чаще всего встречаются две – это условная и безусловная.

Что касается динамичной, временной и других видов, то они встречаются очень редко, и, преимущественно, в предложениях только конкретным клиентам и юридическим лицам.

Какой вид сотрудничества выбрать – условную или безусловную решает только покупатель.

Однако стоит заметить, что полис безусловной франшизы стоит несколько дешевле, так как в любом случае, некоторую часть денежных средств всё-таки будет вносить клиент страховой компании. В случае, если речь идет об условной франшизе, то здесь при большом ущербе для транспортного средства все убытки возмещает страховая компания, оставляя бюджет клиента нетронутым.

Этим и обусловлена увеличенная стоимость полиса комплексного страхования кроме ответственности относительно условной франшизы.

Надеемся, что данная статья помогла вам разобраться в нюансах приобретения полиса комплексного автострахования вместе с франшизой (более подробно и плюсах и минусах КАСКО с франшизой мы рассказываем в этом материале).

Теперь, взвесив все за и против, а также рассмотрев массу вариантов, вы найдёте для себя оптимальный страховой продукт.

Однако, рекомендуем вам проводить сравнение сразу нескольких предложений от нескольких страховых компаний. Обращайте внимание на скидки и акции. Суммируя все вышесказанное, надеемся, что страховка обойдется вам не дорого, а действовать будет эффективно.

Безусловная франшиза по КАСКО

Страхование автомобиля сегодня от рисков самого разного типа не роскошь, а необходимость. Именно поэтому полисы КАСКО пользуются большим спросом, так как позволяют избежать различного рода затрат, связанных с повреждением автомобиля.

Единственным недостатком полиса данного типа является его высокая стоимость, но её можно существенно снизить за счет безусловной франшизы.

Франшизой по КАСКО называется важная особенность договора страхования. Она непосредственно влияет на стоимость полиса. Чем больше величина безусловной франшизы, тем меньшую страховую премию придется выплатить страхующемуся клиенту.

Под безусловной франшизой понимается некоторая сумма денег, от которой страховой клиент отказывается при возникновении страхового случая.

Например, в результате ДТП возник ущерб в размере 120 тыс. руб. Размер безусловной франшизы, оговоренный в договоре страхования, составлял 20 тыс. руб. В таком случае страхователь получит сумму, равную разности между этими двумя значениями – 100 тыс. руб.

Франшиза рассматриваемого типа имеет большое количество самых разных достоинств, именно поэтому она пользуется большой популярностью.

К самым важным можно отнести:

  • низкую стоимость полиса;
  • при возникновении мелких ДТП, ущерб от которых укладывается в размеры франшизы, выплаты не возникают – это положительным образом сказывается на страховой истории.
  • Приобретать подобного рода франшизу стоит опытным водителям, для которых безаварийная езда является нормой.
  • Такие клиенты при оформлении полиса КАСКО с безусловной франшизой одновременно убивают двух зайцев: избегают больших трат на страховую премию и могут не беспокоиться о гибели, серьезном повреждении автомобиля.
  • Размер франшизы рассматриваемого типа определяется как:
  • какая-то конкретная сумма;
  • сумма, выраженная в процентном отношении.

Наиболее выгодно использовать оговоренную в договоре конкретную сумму. Это позволяет спрогнозировать свои расходы.

Франшиза, выраженная в процентном отношении, позволяет сильнее уменьшить размер страховой премии. Но в то же время она менее выгодна при возникновении страхового случая.

Какие имеет особенности

Важной особенности безусловной франшизы является её размер. В каждом отдельном случае её выбор осуществляется индивидуально. Величина франшизы зависит, в первую очередь, от стоимости автомобиля, отдельных его деталей, а также сложности ремонта.

Например, смысла во франшизе, размер которой составляет всего 1 тыс. руб., нет. Так как для осуществления ремонта и приобретения деталей сегодня на большинство ТС требуется довольно существенная сумма, обычно пятизначная.

Чаще всего минимальной безусловной франшизой может быть сумма не менее 10 тыс. руб. Чаще всего сумма, выраженная в процентном отношении, вычисляется, исходя из стоимости автомобиля.

  1. Наиболее распространены следующие соотношения:
  2. Соответственно, чем больше процент, тем ниже стоимость полиса КАСКО.
  3. Ещё одной особенностью безусловной франшизы является невозможность избежать её использования в случае, если страхуется старый автомобиль (возраст которого насчитывает более 3-4 лет).
  4. Большинство страховых компаний предоставляет полисы КАСКО только при условии использования франшизы в размере 10% для техники подобного типа, если страхуются следующие риски:
  • угон/хищение;
  • полная конструктивная гибель.

Также довольно часто использование безусловной франшизы является обязательным для автомобилей новых, возраст которых составляет менее 3-4 лет.

Это является необходимым, если в полис КАСКО вписаны водители, возраст которых составляет менее 25 лет, либо их стаж вождения не достигает 3 лет.

Чаще всего франшиза выражается в процентном отношении к стоимости автомобиля. В большинстве случаев размер её составляет не менее 5% — на данный параметр сильно влияет стоимость страхуемого транспортного средства.

Какие виды КАСКО бывают, вы можете узнать в этой статье.

От чего зависит стоимость

Стоимость полиса КАСКО с безусловной франшизой зависит, в первую очередь, от следующих факторов:

  • возраст, а также стаж водителя;
  • количество лиц, допущенных к управлению автомобилем;
  • наличие аварий, компенсационных выплат в ближайших год или два;
  • наличие противоугонной системы в автомобиле, спутниковой навигации, иного дополнительного оборудования;
  • место и условия хранения автомобиля.

Больше всего на цену полиса КАСКО с франшизой рассматриваемого типа влияет возраст и стаж водителей, допущенных к управлению.

Чем меньше стаж, тем выше стоимость полиса и минимального размера франшизы. Так страховая компания старается обезопасить себя от возникновения возможных убытков.

Чем большее количество лиц может управлять автомобилем, тем меньше вероятность безаварийной езды. Поэтому чем больше водителей вписано в полис, тем больший повышающий коэффициент используется. Многие СК позволяют себе увеличить цену на полис КАСКО в два раза, если количество вписанных в полис лиц больше двух.

На стоимость полиса очень сильно влияет страховая история. В большинстве компаний во внимание берут последний год: присутствуют ли аварии, каков размер компенсационных выплат.

Чем большее количество дорожно-транспортных происшествий имеется на счету у водителей, тем дороже ему обойдется КАСКО.

Также минимальный размер безусловной франшизы будет очень велик. В некоторых случаях компания может вовсе отказать в оформлении полиса КАСКО, если клиент показал себя как неблагонадежный, убыточный. Разрешить данную проблему можно только путем обращения в иную страховую.

Чем серьезней защищен автомобиль от угона, тем ниже стоимость страховки. Так, наличие продвинутой противоугонной системы и системы спутникового слежения позволяет порой снизить стоимость полиса КАСКО с безусловной франшизой практически в полтора раза.

Также очень важны условия хранения автомобиля: если он постоянно находится на платной парковке или хранится в гараже, то цена полиса будет минимальной. К тому же, риски, связанные с угоном, снижаются.

Чем отличается от условной

Помимо безусловной существует также условная франшиза. Она также имеет как свои достоинства, так и недостатки. В договоре оговаривается некоторая сумма, в пределах которой страхователь несет ответственность за ущерб самостоятельно.

И только при превышении его суммы выше определенной возникает обязанность в выплате денежной компенсации.

Самым важным отличием условной франшизы от безусловной является то, что при возникновении страхового случая компания полностью покрывает весь ущерб.

При этом отсутствуют какие-либо вычеты или иные денежные потери со стороны страхователя. Стоит учитывать, что условная франшиза оказывает существенно меньшее влияние на цену страхового полиса КАСКО.

Именно поэтому следует хорошо подумать, прежде чем выбирать тот или иной способ сэкономить деньги. Каждая франшиза имеет свои достоинства и недостатки.

Большинство страховых компаний предоставляют полисы КАСКО на следующих условиях:

 при наличии безусловной франшизы, размер которой составляет до 5% от рыночной стоимости авто  скидка предоставляется в размере 10-15%
 при наличии условной франшизы в размере 5% от цены страхуемого транспортного средства  размер скидки составляет 1-5%

Это делает безусловную франшизу очевидно более выгодной по сравнению с условной. Именно поэтому большинство автовладельцев останавливают свой выбор именно на ней при заключении договора страхования при помощи полиса КАСКО.

Какой вид франшизы по КАСКО лучше выбрать

На сегодняшний день многие страховые компании предлагают своим клиентам не только безусловную и условную франшизу, но также некоторые иные:

Динамическая франшиза предполагает собой увеличение страхового возмещения в случае наступления каждого нового страхового случая.

Например, если при первом ДТП денежная компенсация не выплачивается, то при втором она покрывает 50% ущерба, при третьем – 75%. Условия в каждой СК предлагаются различные.

Под «льготной» франшизой понимается наличие каких-либо условий, при которых компенсация не выплачивается или наоборот, выплачивается.

Выбор какого-то определенного типа зависит от большого количества самых разных факторов. Если водитель имеет внушительный опыт безаварийного вождения, то ему следует обратить свое внимание именно на условную франшизу.

Так как она позволяет максимально снизить вероятность несения каких-либо убытков в результате возникновения ДТП (при отсутствии мелких дорожно-транспортных происшествий).

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то ему лучше всего приобрести полис КАСКО с безусловной франшизой. Так как она позволит избежать «плохой» страховой истории: наличие мелких ДТП сделает приобретение полиса КАСКО на следующий год существенно дороже.

Читайте также:  ДМС детям мигранта: цена и как получить страховой мед полис для иностранных граждан из СНГ

И в то же время использование франшизы даст возможность несколько снизить стоимость страховки рассматриваемого типа.

Использование льготной или динамической франшизы обосновано только в некоторых отдельных случаях. Например, если автомобиль используется достаточно редко и вероятность ДТП невелика именно за счет сезонности эксплуатации.

Каждый отдельный случай стоит рассматривать отдельно, лучше всего проконсультироваться с сотрудником страховой компании – в его интересах снизить вероятность возникновение необходимости страховой выплаты. Одновременно данный фактор позволяет существенно снизить стоимость полиса.

Приобретение полиса КАСКО с франшизой позволяет существенно сэкономить свои средства. Это немаловажно с учетом высокой стоимости полиса данного типа на сегодняшний день.

  • Также франшиза дает возможность избежать возникновения необходимости собирать множество документов при возникновении мелкого дорожно-транспортного происшествия.
  • Про КАСКО 50 на 50 в компании Альфастрахование рассказывается тут.
  • Информацию про некачественный ремонт автомобиля по КАСКО вы можете найти по этой ссылке.

Каско с франшизой: плюсы и минусы, что это такое, безусловная и условная, на кредитный автомобиль, простыми словами

Многие граждане России при страховании своей машины по КАСКО сталкиваются с понятием франшизы. Однако в силу маленькой осведомленности многие отказываются от нее, как от всего малоизвестного. Хотя за рубежом понятие франшизы широко распространено в страховой практике, и большая часть договоров заключена именно с ней.

Что такое франшиза

Под данным понятием понимается обусловленная договором часть ущерба, некомпенсируемая страховой компанией застраховавшему этот объект лицу при наступлении определенного договором страхового случая.

При страховании КАСКО страховщик должен иметь обязательную лицензию на осуществление своей деятельности. Страхователь может проверить наличие лицензии на официальном сайте, где публикуются Банком России все страховщики, имеющие лицензии.

Франшиза очень часто используется в договорах КАСКО. Как расшифровывается КАСКО узнайте по ссылке. Под ними понимается страхование транспортного средства от возможного ущерба. Страховые случаи, которые предусматриваются этим страховым договором, могут быть различны, в зависимости от заключенного договора.

Основные условия, которые обычно предусматриваются договором КАСКО:

  • угон автомобиля;
  • возгорание транспорта и пожар;
  • полная гибель транспорта в ДТП;
  • частичное техническое повреждение автомобиля;
  • повреждение лакокрасочного покрытия автомобиля;
  • повреждения стекла и осветительных приборов вследствие причинения ущерба при ДТП. Тут можно прочитать о КАСКО при ДТП;;
  • любые иные повреждения, указанные в договоре.
  • В зависимости от количества и видов предусмотренных страховых случаев, а также от водителя и стоимости автомобиля зависит сумма страхового вознаграждения, которая выплачивается страховщику в качестве премии за заключение договора.
  • Кроме этого существенно снизить сумму страхового возмещения можно за счет заключения договора с применением франшизы. Законодательством России определены два основных вида возможной франшизы:
  • Но кроме этого страховым компаниям разрешено использовать другие разновидности франшизы, условия которых будут оговорены со страхователем и зафиксированы в договоре.

Определенный порядок расчета и выплат страхового возмещения имеет прямую зависимость от вида договора с внесенной в него разновидностью франшизы.

Как формируются выплаты

Так как на сумму выплаты напрямую влияет вид франшизы, необходимо изучить порядок формирования выплат при каждом из возможных видов договоров с франшизой.

Главными видами считается условная и безусловная франшизы. Также в российской практике при страховании автотранспорта можно встретить следующие виды франшизы:

  • временная;
  • динамическая;
  • высокая;
  • льготная;
  • регрессная.

Обязательное значение имеет, если в страховке не указан вид франшизы, то он автоматически будет считаться условным. Соответственно страховщик будет обязан выплатить полностью сумму понесенного убытка. Но когда в страховке будет указана сумма безусловной некомпенсируемой суммы, то выплата будет произведена с учетом вычета этой суммы.

Условная и безусловная

Под условной понимается обозначенная в договоре сумма, в пределах которой не осуществляется компенсация. Но если ущерб больше установленной некомпенсируемой суммы, то страховщик компенсирует полную стоимость оцененного ущерба. Данный вид франшизы не особо распространен среди российских страховых компаний.

Безусловная франшиза считается наиболее распространенной при страховании КАСКО.

Смысл ее безусловности понимается в том, что обусловленная сумма франшизы вычитается из общей суммы понесенных убытков, и компенсация выплачивается с учетом вычета данной суммы.

То есть, если ущерб был причинен в 50 тысяч рублей, а франшиза составляет 20 тысяч рублей, то к выплате страхователь получит 50-20=30 тысяч рублей.

Другие виды

  • Временная франшиза обычно используется на практике молодыми страховыми компаниями, которые еще не сформировали достаточно уверенный резерв денежных средств для компенсации. Поэтому они могут предусмотреть для себя некоторый временной резерв для осуществления выплаты.

Этот вид страховки действует следующим образом. Страхователь обращается к страховщику с заявлением о наступившем страховом случае, а страховщик компенсирует убыток не в те сроки, которые установлена законодательством, а в сроки, определенные договором страхования.

Выплата может происходить в несколько этапов, либо с полной отсрочкой в несколько месяцев.

  • Динамическая франшиза считается одной из молодых в российском страховании, но она успешно набирает обороты. Она наиболее выгодна страхователю, когда риск наступления страхового случая минимальный. Так, до наступления первого страхового случая размер франшизы минимальный, а с каждым последующим обращением за страховой выплатой размер некомпенсируемой суммы растет.
  • Высокая франшиза используется в тех договорах страхования, где застрахованный объект имеет очень высокую стоимость. И сумма страхового договора очень велика. Когда наступает случай причинения ущерба, владелец машины получает полную стоимость понесенного убытка, а потом через определенное время должен вернуть страховщику сумму франшизы. Зачастую этот вид страхования применяется к опытным водителям со стажем. Например, в качестве условия может быть ДТП, где страхователь признан не виновным. В этой ситуации договором может быть оговорено, что ущерб компенсируется в полном размере.
  • Льготная применяется для определенных категорий водителей, которые заключают договор со специальными условиями. Если страховой случай наступает при этих условиях, то страховщик становится обязанным компенсировать ущерб полностью, включая обозначенную франшизу.
  • Регрессная франшиза. Ее смысл заключается в том, что она представляет собой обязательство компенсации ущерба третьему лицу, а страхователь обязан будет компенсировать страховщику сумму франшизы. Данный вид выбирают водители, стоимость автомобиля которых не высока.

Зная все разнообразие возможных договоров КАСКО можно выбрать наиболее выгодные для себя условия, при этом значительно сэкономив на стоимости страховки.

Преимущества

Для того чтобы определиться с целесообразностью оформления договора страхования автомобиля с франшизой, необходимо знать, какие преимущества от этого можно получить:

  1. В первую очередь это существенная скидка на страховку. Она может достигать половины стоимости страховки на авто.
  2. Экономия своего времени при незначительном ущербе, стоимость ремонта которого укладывается в пределы франшизы. Не будет необходимости вызывать сотрудников ГИБДД или полиции для того чтобы зафиксировать повреждения, получить необходимые справки и обратиться в страховую компанию.
  3. Если первый год страхования был с безаварийной эксплуатацией автомобиля можно получить существенную скидку 5-25% от стоимости страховки в следующем году.
  4. Уверенность, что в случае получения серьезного ущерба, он будет компенсирован, а стоимость заплаченной страховки будет значительно ниже.

Также оформив страховку не только с безусловной франшизой, а еще и другим ее подвидом можно выбрать дополнительно выгодные для себя условия, когда ущерб может быть компенсирован полноценно.

Недостатки

Кроме положительных сторон франшиза, конечно, имеет и отрицательные стороны, из-за которых многие россияне опасаются оформлять с ней страховые договора. К таким существенным недостаткам можно отнести:

  1. Ремонт в пределах суммы обозначенной страховым договором франшизы владелец автомобиля должен самостоятельно оплачивать.
  2. При наступлении страхового случая и обращения за компенсацией в следующем году есть вероятность повышения суммы страховки на несколько процентов.

Это основные минусы, которыми обладают договора с франшизой.

Видео

Выводы

Выбирая между вариантом заключения договора страховки с франшизой или без необходимо изучить все возможные предложения в рамках одной страховой компании и обязательно сравнить эти предложения с другими страховщиками.

Страхование КАСКО является одним из прибыльных направления страхования для страховых компаний, поэтому они в целях привлечения к себе клиентов могут разрабатывать и предлагать индивидуальные условия для заключения договора.

Подбирая наиболее выгодные условия нужно ориентироваться на все возможные риски и стараться включить их в договор. Важно учитывать количество и стаж водителей, которые будут управлять данным транспортом. А также место хранения автомобиля и вероятность причинения ему ущерба во время его стоянки.

Страхование в России находится еще все на уровне развития, в то время как в других развитых странах люди привыкли страховать абсолютно все важные жизненные аспекты. Изучая практику других стран, можно смело делать выбор на основе их страхования.

Безусловная франшиза по КАСКО в страховании: что это такое, простыми словами, каковы плюсы и минусы, а также в чем отличия от условной франшизы?

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО.

В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей. Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей.

В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Изображение с сайта unikassa.ru

Кажется, что франшиза – это хитрая придумка страховых компаний, позволяющая им уходить от ответственности на законных основаниях. Но и для клиентов она несет свои плюсы:

  Если водитель не вписан в страховку ОСАГО или КАСКО

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

  • Безопасность в случае с крупными рисками

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Франшиза в страховании

Любой договор страхования содержит пункты, на которые клиент должен обратить пристальное внимание в первую очередь. Одним из таких важных условий является франшиза.

Данный показатель не является обязательным условием заключения соглашения, поэтому каждый страхователь имеет право от него отказаться. Прежде чем принимать решение о целесообразности применения франшизы, рекомендуется разобраться со значением данного термина.

Читайте также:  ДМС стоматология: что это и что входит в лечение зубов по страховке, а также какая стоимость полиса для физических лиц

Кроме того, следует учитывать, что существует несколько ее видов. Каждый из них имеет свои особенности.

Франшиза в страховании — это сумма убытка, которую страховая компания не возмещает клиенту при наступлении страхового случая. Ее размер определяется двумя сторонами по обоюдному согласию и оговаривается в договоре. Иногда клиенту может предоставляться возможность самостоятельно определить размер данного показателя в пределах граничных сумм.

Если страховое соглашение не содержит информацию о размере льготы, значит, она равна нулю. В таком случае компания обязана компенсировать убытки клиента в полном объеме.

На первый взгляд может показаться, что такая скидка выгодна только страхователю. Но это далеко не так. Во многих случаях она предоставляет возможность клиенту снизить расходы на приобретение полиса и существенно сэкономить время.

Выгода для компании

Стоит отметить, что не только автовладелец будет иметь определенную выгоду при оформлении такого полиса. Сами страховые компании также будут иметь плюсы, которые заключаются в том, что не придется производить оплату по обслуживанию дела, которое заводится по каждому страховому случаю.

Такое обслуживание в некоторых случаях составляет несколько тысяч рублей. Это и работа самого агента, расходы по канцелярии и прочее. В зависимости от самой компании, они могут увеличиваться или уменьшаться.

Таким образом, когда сумма выплаты по наступившему случаю маленькая, то лучше всего не заниматься тратой лишних денег.

Сюда стоит отнести и то, что при оформлении КАСКО люди будут идти в компанию по любому вопросу, даже незначительному, которое выражается, например, в мелкой царапине, которая почти незаметна. Это отнимает время работы агента, а также значительные средства самой компании.

Зачем нужна франшиза

Чтобы понять, зачем нужна франшиза в страховании, рекомендуется рассмотреть конкретный пример ее включения в договор.

Например, автовладелец застраховал свое транспортное средство, приобретя полис стоимостью 1 млн руб. Льгота предусмотрена договором в размере 30 тыс. руб.

Если при наступлении страхового случая полученный ущерб оценен в размере меньше этой суммы, владелец вынужден произвести ремонт собственными силами. Например, при повреждении в результате ДТП фары стоимостью 20 тыс. руб.

обращаться к страховщику с целью получения возмещения убытка в данном случае не имеет смысла. Согласно условиям договора, в выплате компенсации будет отказано.

Если сумма понесенного убытка превышает установленный размер льготы, например, ущерб оценен в 90 тыс. руб., владелец автомобиля должен возместить франшизу (30 тыс. руб.) страховой компании. Только после этого он получит направление на ремонт.

Если ущерб возмещается страхователю путем выплаты денежной компенсации, из суммы убытка следует вычесть франшизу в рублевом эквиваленте. В данном конкретном случае страхователь получит 90 000 руб. — 30 000 руб. = 60 000 руб.

ВНИМАНИЕ!

Принцип действия франшизы одинаков для всех видов страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку

Случаи мелких повреждений имущества встречаются нередко. Например, владелец случайно поцарапал автомобиль, хулиганы разбили окно в дачном домике, сосед в многоэтажном доме случайно просверлил стену и т. п. Часто страхователи предпочитают устранять последствия таких действий самостоятельно.

Оформление страховых выплат включает в себя сбор соответствующих справок, посещение офиса страховщика и ожидание поступления денег на счет.

При небольшой сумме ущерба многие страхователи считают нецелесообразным тратить на это время. Чтобы обходиться в таких случаях без помощи страховой компании, рекомендуется включить в договор пункт о льготе.

Она может быть установлена в любом размере, например, 5–20 тыс. руб.

Многие страховщики при включении франшизы в договор уменьшают стоимость полиса на эту сумму. Это зависит от действующих тарифов. Например, если стоимость полиса составляет 40 тыс. руб., а скидка установлена в размере 10 тыс. руб., за страховку потребуется заплатить 30 тыс. руб.

Если за период действия полиса с имуществом ничего не случится, страхователь сэкономит эти деньги. При единичном получении компенсации эти средства придется возместить. В итоге стоимость полиса со льготой будет такой же, как и без нее.

  • ВНИМАНИЕ!
  • При многократном обращении в страховую компанию стоимость полиса с каждым разом возрастает на сумму, равную сумме франшизы.
  • В процессе определения оптимальной величины льготы рекомендуется учитывать, что при небольшой разнице между ее суммой и фактическим размером ущерба страхователь в большинстве случаев также не будет обращаться по поводу получения компенсации.

Например, владелец автомобиля обычно отказывается от возмещения убытков в сумме до 10 тыс. руб. Скорее всего, именно в таком размере он установит скидку.

Но если ущерб, нанесенный транспортному средству, составит, например, 15 тыс. руб., сумма компенсации, за которой придется обращаться в страховую компанию, будет равна 5 тыс. руб.

Не многие клиенты согласятся тратить время на оформление документов, чтобы получить ее.

Франшиза в большом размере до 100 тыс. руб. актуальна для автолюбителей, которые приобретают полис КАСКО исключительно на случай угона транспортного средства или его полной непригодности. Иногда страхование машины от этих двух видов риска одновременно более выгодно, чем покупка только .

  1. ВНИМАНИЕ!
  2. Чтобы узнать стоимость полиса с франшизой, рекомендуется воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, который доступен на сайтах многих страховых компаний.
  3. Чтобы определить, нужна ли льгота конкретному страхователю, необходимо учесть следующие показатели:
  1. Наличие свободных средств на осуществление мелкого ремонта. Только в этом случае рекомендуется выбирать полис со скидкой.
  2. Стаж вождения автомобиля без аварий не менее 15–20 лет. Если владелец транспортного средства чувствует себя уверенно за рулем, наступление страхового случая маловероятно, хоть и не исключено.
  3. Объектом страхования является не новый автомобиль. В таком случае небольшие повреждения можно отремонтировать не у официального дилера.
  4. Водитель редко осуществляет поездки по дорогам с оживленным движением. В таком случае риск попасть в ДТП низкий. Водитель может позволить себе приобрести полис со скидкой и сэкономить часть денег.

От чего зависит стоимость?

На стоимость полиса с безусловной франшизой влияют такие факторы:

  Можно ли сделать КАСКО задним числом при ДТП или угоне?

  • возраст и стаж водителя;
  • количество людей, допущенных к управлению авто. Чем больше человек может управлять автомашиной, тем больше вероятность аварии;
  • были ли аварии или выплаты компенсаций за последние 1-2 года (страховая история);
  • наличие в машине противоугонных средств (чем надежнее защита, тем ниже цена);
  • место и условия стоянки (хранения) транспортного средства, если оно постоянно находится в гараже или на платной парковке, цена будет ниже.

Из вышеперечисленных факторов в наибольшей степени влияет на стоимость полиса именно возраст и водительский стаж.

Также большое внимание обращается на страховую историю. В некоторых случаях компания даже может отказать в приобретении страховки «проблемному» автовладельцу, имеющему много аварий и выплат в прошлом.

Виды франшизы

Существует несколько видов франшизы, применяемой в сфере страхования:

  • условная;
  • безусловная;
  • временная;
  • динамическая;
  • высокая;
  • льготная;
  • регрессная и др.

Наибольшее распространение в мировой практике получили условная и безусловная. Причем первая не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловную франшизу.

Условная франшиза

Условная франшиза дает право страховщику не компенсировать понесенный ущерб, если его размер меньше установленной суммы. При других обстоятельствах убыток подлежит возмещению в полном объеме.

Размер условной франшизы определяется страховщиком. Она может устанавливаться в процентах к сумме страховки или в фиксированном денежном виде.

Например, водитель приобрел полис на сумму 100 тыс. руб. Льгота составила 10 тыс. руб. При этом ущерб оценен в размере 9 тыс. руб. В этом случае страховая компания откажет в выплате компенсации.

Если при тех же условиях страхователь понесет ущерб в сумме 20 тыс. руб., он получит возмещение в размере 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в размере, который рассчитывается путем нахождения разницы между суммой ущерба и суммой льготы. Если она отрицательная, убытки не возмещаются.

Например, клиент приобрел полис на сумму 50 тыс. руб. Скидка составила 15 тыс. руб. Убыток — 10 тыс. руб. При данных обстоятельствах страхователь не может рассчитывать на получение компенсации.

Если при тех же условиях ущерб составит 25 тыс. руб., владельцу полиса будет выплачено возмещение убытков в размере 10 тыс. руб.

ВНИМАНИЕ!

Безусловная франшиза выгодна водителям, которые имеют большой опыт езды без аварий, готовы устранить мелкие повреждения автомобиля за счет собственных средств и желают сэкономить на полисе страхования.

Временная франшиза

Временная франшиза — это ограничение периода действия договора страхования. Если вред имуществу был нанесен ранее указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза — это вид безусловной льготы. Она применяется не с первого страхового случая, а со второго или третьего. При этом ее размер постоянно увеличивается.

Например, при первом страховом случае она равна 0%, при втором — 5%, при третьем — 10%, при четвертом — 15% и т. д. Каждая страховая компания применяет собственный принцип расчета динамической франшизы.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров страхования имущества иногда используется высокая франшиза в сумме от 1 млн руб. При возникновении соответствующих обстоятельств понесенный ущерб подлежит мгновенному возмещению в полном объеме. После получения денег страхователь обязан вернуть сумму, эквивалентную размеру льготы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза дает возможность сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает данный показатель для расчета компенсации. Например, в случае, если в ДТП виновен другой водитель.

Регрессная франшиза

В данном случае страхователь имеет право в одностороннем порядке определить размер льготы в пределах от 5 до 40% от размера убытка. От этой суммы обратно пропорционально зависит стоимость полиса. Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за страховку.

ВНИМАНИЕ!

Если в результате действий страхователя ущерб понесет еще и третье лицо, убытки обеим сторонам возместит страховщик. Владелец полиса обязан выплатить компании сумму франшизы в полном объеме.

Плюсы франшизы

Положительные стороны франшизы:

  1. Экономия средств при заключении договора страхования. Если клиент при наступлении страхового случая с небольшой суммой ущерба не обращается за компенсацией, нет смысла переплачивать.
  2. Сокращение количества обращений в страховую компанию. Чем меньше таких ситуаций, тем более выгодные условия предлагаются при пролонгации договора.
  3. Стимул к правильному поведению страхователя с целью исключения возможности наступления страхового случая.
  4. Возможность сэкономить время.

Выводы

В страховании франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. Чаще всего встречаются договоры с безусловной франшизой, которая является более выгодной для страховщика. Выводы по теме:

  1. Клиент сам выбирает, оформлять договор с ограничением или нет.
  2. Размер франшизы влияет на премию, возмещение и страховую сумму.
  3. Если сумма ущерба оказалась меньше, чем размер лимита, все расходы страхователь возмещает из собственных средств.

Остались вопросы? Пишите комментарии. Дежурный юрист портала бесплатно проконсультирует вас. Ставьте лайки и делитесь новостями с друзьями, чтобы мы чаще радовали вас интересным контентом из мира страхования.

Возможно, вам будет интересно узнать, что представляет собой франшиза при каско. Читайте далее по ссылке.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *