Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Период охлаждения — это срок, утвержденный ЦБ РФ, в течение которого заемщик (страхователь) может отказаться от договора страхования и вернуть свои деньги за покупку полиса.

До этого указания ЦБ у заемщиков не было даже шансов вернуть свои деньги, сразу отказавшись от страховки, оставался только суд и юристы, которых еще нужно искать.

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Первым решением ЦБ ввел срок в 5 дней, хотите вернуть деньги – действуйте оперативно, на 6й день возврат в рамках периода охлаждения был не возможен.

С учетом многочисленных жалоб, срок продлили до 14 дней — именно столько стали давать заёмщикам на раздумье, указание ЦБ от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Но не все банки устраивал такой расклад. И не всегда.

  • ЦБ – регулятор для банков, но в то же время сокращать статью своих доходов банкам тоже не хотелось. Посчитайте, Вам выдали кредит под 15% годовых, застраховали в своей страховой, банк:
  •        — получит комиссию от страховки;
  •        — даст заработать своей страховой компании;
  •        — увеличит сумму кредита – сумму возврата;
  •        — увеличит итоговую переплату, с суммы страховки тоже придется платить проценты.

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Да и зачем страховать заемщиков, если потом придётся возвращать эти деньги обратно?

Поэтому нужно решить другую задачу — обойти это указание. Вот и решение:

1. Кредитные специалисты не сообщают заемщикам о том, что есть период охлаждения, а тем, что приходят с заявлениями на возврат, угрожают поднять ставку, выставить требование о полном погашении кредита (из историй клиентов компании). Кроме того всегда можно просто не принимать заявление от клиента.

2. Возвращать деньги не всем клиентам, т.е. исполнять указание ЦБ частично. 

3. Придумать новую схему страхования — программа коллективного страхования.

  1. Да, каждый сотрудник нашей компании подтвердит, что часть клиентов обращаются в банк в течение периода охлаждения, но многие так и не пишут заявление на возврат своих денег:
  2. — Кредитный специалист умело играет с процентной ставкой, но умалчивает о том, что если кредитный договор подписан, то его уже не изменить в одностороннем порядке.
  3. — А банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита при отказе от страховки, но об этом в отдельной статье.

— Всегда можно сказать, что в «Вашем случае период охлаждения не действует», как правило, заемщик верит сотруднику банка и уходит домой. Также есть случаи, что сотрудники банка не принимают заявление от клиента, ведь нет бумажки – нет возврата.

Если все-таки банк принял заявление, наступает второй пункт, банк принимает решение – возвращать Вам деньги или нет.

Отрывок отзыва клиента:

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

  • Как мы видим данную ситуацию: банк пользуется «человеческим фактором» и своей безнаказанностью: если дело дойдет до суда, то всегда можно сказать, что сотрудники не обратили внимание на то, что срок в 14 дней еще не вышел или что заявление потерялось.
  • Кроме того, пункт 3:
  • Всегда можно придумать что-то новое и страховать заемщиков так, чтобы период охлаждения не действовал – программа коллективного страхования.

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

  1. Это особый вид страхования, когда страхуют заемщика, но это делает банк в рамках своего договора со страховой компанией.
  2. Получается, что заемщик не сторона по договору страхования, а значит не может требовать расторжения договора, который сам не заключал.
  3. И соответственно не может вернуть деньги в период охлаждения за то, что его застраховали по этой программе. 
  4. В итоге получаем, что банк по-прежнему пользуется Вашими деньгами, а Вам приходится за это платить проценты.
  5. Но мы предлагаем другой вариант:
  6. если Вы взяли кредит со страховкой и с этой даты еще не прошло 3 года,
  7. то Вам нужно просто решить какая у вас ситуация.
  8. Ситуация: банк НЕ вернул деньги в период охлаждения
  9. Юристы банка будут утверждать, что период охлаждения не распространяется на программу коллективного страхования:

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Решение: обращаться в суд 

Вот примеры того, как у нас это получалось (отрывки из наших судебных решений):

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Больше решений? Нажмите сюда.

  • Результат: возврат денег за страховку, компенсация морального вреда и штраф до 50% от суммы самой страховки.
  • Ситуация: период охлаждения ВЫШЕЛ
  • Юристы банка будут утверждать, что период охлаждения вышел, и будут требовать суд отказать в возврате Ваших денег:

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Решение: обращаться в суд

Вот примеры того, как у нас это получалось (отрывки из наших судебных решений):

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Больше решений? Нажмите сюда.

Результат: возврат денег за страховку, компенсация морального вреда и штраф до 50% от суммы самой страховки.

Период охлаждения в страховании

Отказ от страховки после получения кредита в течении 14 дней — это законная возможность граждан, воспользоваться своим правом и вернуть уплаченную страховую премию.

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Навязывание дополнительных услуг, в особенности страховок при выдаче кредитов в последние годы стало распространенной практикой в большинстве банков. Обычно сумма страхового взноса прибавляется к сумме самого займа, делая погашение задолженности еще более обременительным.

В связи с этим многие заемщики интересуются, можно ли отказаться от страховки по кредиту, и в какой срок это следует сделать. В этой статье мы расскажем о «периоде охлаждения» в страховании, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с минимальными усилиями.

Зачем банки навязывают страховку?

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи.

Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса.

Во-вторых, наличие страховки снижает риски банка по возможному непогашению заемщиком долга в случае возникновения у него проблем с работой или со здоровьем. Таким образом, для банка очень выгодно, чтобы, оформляя кредит, заемщик согласился заключить договор страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита?

Правоотношения банков и их клиентов регулируются законодательством РФ. Так, согласно Закону «О защите прав потребителей» «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

Иными словами, кредитный договор и договор страхования являются различными продуктами, поэтому заемщик на законных основаниях вправе отказаться от заключения договора страхования при оформлении кредита.

Со своей стороны, банки тоже прекрасно понимают, что не имеют права принуждать заемщиков к покупке страховых полисов, поэтому нередко прибегают к различным хитростям, чтобы «впарить» клиенту страховку вопреки его желанию. Чаще всего для этого применяются следующие схемы:

  1. При оформлении кредитной документации сотрудник просто умалчивает о наличии страховки, передавая клиенту документы на подпись без соответствующих разъяснений. Проставляя свою подпись в поле «Согласие на заключение договора страхования», заемщик автоматически соглашается застраховаться в предложенной банком компании зачастую на невыгодных для себя условиях. Чтобы не попасть в эту ловушку, есть только один выход – не стесняться задавать вопросы и внимательно читать все документы до того, как их подписать.
  2. Условия предоставления займа без страховой защиты заведомо менее привлекательные, чем со страховкой. Чаще всего за отказ от страхования предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на несколько пунктов. Вместе с тем, если сравнить графики погашения задолженности по обоим вариантам кредитования, может оказаться, что переплата по займу, полученному под большую ставку, но без дополнительных трат в виде страховой премии, даже меньше, чем по ссуде, выданной по сниженной ставке, но со страховкой.
  3. Банки могут использовать непонятные для многих клиентов договоры коллективного страхования, в которых страховщиком выступает не страховая компания, а сам банк, а заемщику предлагается войти в число застрахованных лиц за дополнительную плату, которая обычно составляет 1,5-2% от суммы займа в год, умноженная на срок кредита.

Какой бы способ заставить вас оплатить страховку не выбрал кредитор, помните, что заключение договора страхования является добровольным, и отказ заемщика оформить страховой полис не может являться причиной отказа в выдаче кредита. Конечно, банки вправе отказать в предоставлении ссуды без объяснения причин принятого решения, но в этом случае задумайтесь, стоит ли связываться с организацией, изначально предлагающей непрозрачные условия кредитования.

Как отказаться от страховки в период охлаждения?

Если по какой-то причине вы все-таки оформили договор страхования, но затем решили его расторгнуть, постарайтесь успеть сделать это в «период охлаждения», в течение которого можно без фактических потерь аннулировать страховой полис и возвратить потраченные деньги. С января 2018 года период охлаждения в страховании – 14 дней. Закон в данном случае встает на сторону потребителя, поскольку зачастую бывает сложно отличить навязывание страховки от обычной продажи банком дополнительных продуктов.

Читайте также:  Возврат НДФЛ при оформлении налогового вычета за добровольное медицинское страхование

«Период охлаждения» действителен в отношении всех популярных видов добровольного страхования:

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Важно! Расторгнуть договор страхования можно только в случае, если страховой риск не наступил, и страховые выплаты не производились.

Кроме того, не все договоры можно расторгнуть. Так, нельзя отказаться от страховки для выезда за рубеж, от медицинской страховки иностранным гражданам для разрешения на работу и от ряда других программ.

Кроме того, банки вправе настаивать на страховании жизни заемщика при выдаче ипотеки с господдержкой или на страховании имущества при получении кредита, по которому данное имущество выступает в качестве залога.

Чтобы отказаться от страховки в «период охлаждения», надо направить страховщику соответствующее заявление в письменном виде, после чего в течение 10 дней с момента получения данного заявления сумма страховой премии должна быть перечислена по указанным в нем реквизитам.

Если заявление на отказ от страховки было подано по истечении «периода охлаждения» и/или сроков установленных договором страхования, а договор уже вступил в силу, то также есть шанс на возврат уплаченной страховой премии, но из уплаченной суммы вычитается часть средств пропорционально количеству дней пользования страховкой. В данном случае, следует отметить, что большинство договоров страхования, оформляемых при выдаче кредита, не предусматривают возможности частичного возврата уплаченной страховой премии, если заявление на отказ от страховки было подано по истечении 14 календарных дней.

Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.).

При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму.

После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу представлена тут.

Судебная практика по возврату страховки

Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.).

После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования рассмотрен тут.

Период охлаждения в страховании + образец заявление на возврат страховки по кредиту | Юридические Советы

Последнее обновление: 31.01.2020

Нередко, обращаясь в банк за кредитом, российским гражданам предоставляют примерный график платежей с уже включенной страховкой. Обычно убеждают застраховать жизнь, здоровье, потерю работы и т.д., обещая низкую процентную ставку в сравнении с расчетом без этой дополнительной услуги.

Насколько правомерны такие действия сотрудников банка и можно ли законно отказаться от договора страхования уже после того, как он подписан? Об этом в нашей статье.

Банк не вправе навязывать дополнительные услуги

На 2016 год пришелся пик жалоб в Центробанк от граждан, которых практически принуждали оформлять страховки. Знакомая ситуация – когда пришла смс об одобрении кредита под низкий процент и необходимости придти в отделение банка с документами. В надежде решить свои финансовые проблемы человек торопится в банк, где ему подтверждают одобрение, но только с некоторыми допусловиями.

Пример №1. Сидоров И.Д. пришел в отделение банка, чтобы получить займ на ремонт купленной квартиры – он сделал заявку онлайн, и на телефон пришло смс-сообщение об одобренном кредите. Менеджер подтвердил одобрение, но сообщил, что оно действует только при одновременном заключении Сидоровым договора страхования жизни.

Банковский служащий уверял, что такой шаг весьма выгоден заемщику — ведь ставка по кредиту автоматически снижается на 1,5 % годовых. Сидоров, будучи человеком финансово образованным, внимательно ознакомился с графиком платежей без страховки и с графиком, где уже было включено страхование его жизни. Во втором ежемесячный платеж, несмотря на пониженную ставку, был выше.

Сидоров отказался оформлять кредит и написал жалобу в Центробанк.

Какой закон в данном случае нарушен? Формально нарушений нет, ведь банк предложил Сидорову альтернативу, и он смог выбрать.

Но если внимательно проанализировать обстоятельства, нарушение Закона «О потребительском кредите» все же имеются – банк изначально не предоставил полную информацию о существенных условиях кредита, вследствие чего Сидоров потерял свое время.

В таких ситуациях многие люди соглашаются на кредит со страховкой, мотивируя свое решение так: «ну раз пришел уже, давайте, оформляйте, ведь неизвестно, одобрят ли мне в другом отделении». Согласитесь, похоже на верный психологический подход и как следствие — вынужденное согласие клиента на заведомо невыгодные условия?

Многочисленные жалобы были и от автовладельцев, которые при оформлении полиса ОСАГО были вынуждены оформлять страхование жизни. Проблема была частично решена введением электронных полисов, ведь при покупке онлайн можно еще на стадии заполнения заявления не принимать предложенные дополнительные услуги.

Напоминаем, что в случае навязывания страховой компанией своих продуктов клиенту можно направить в Центробанк или Роспотребнадзор заявление о привлечении к административной ответственности по ст. 15.34.1 КОАП РФ.

В рамках кредитных отношений страхование – это один из продуктов банка. Наиболее крупные из них – к примеру, Сбербанк, располагают собственным страховым сервисом и, соответственно, извлекают из этого бизнеса дополнительную прибыль.

Как отказаться от страховки по кредиту в период охлаждения: заявление на возврат по закону и судебная практика, чтобы вернуть деньги при коллективном виде

Из Информационного письма Роспотребнадзора от 21.04.2015 года следует, что предоставление банком услуги по страхованию одновременно с услугой кредитования не противоречит закону только в том случае, если клиенту предлагается альтернатива. Это означает, что потенциальному заемщику должно быть предложено как минимум два варианта займа с полным расчетом: со страхованием и без

Возврат страховки по кредиту в период охлаждения

Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат страховки по кредиту в период охлаждения (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Возврат страховки по кредиту в период охлаждения

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 4 «Объекты страхования» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(ООО юридическая фирма «ЮРИНФОРМ ВМ»)Отклоняя требование о взыскании части страховой премии по договору страхования имущественных интересов, суд в порядке пункта 2 статьи 4, пунктов 1, 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установил, что истец застраховал риск неблагоприятных событий (смерть, постоянная утрата трудоспособности, травма) на определенный договором срок, обязанность возврата страховой премии договором не установлена, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования (смерть, травма, болезнь), не прекратилось, равно как и возможность наступления страхового случая, а также принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо его досрочного погашения, при том что требование о возврате страховой премии в период охлаждения истцом направлено не было.

Читайте также:  Обязательное и добровольное страхование: отличия и сходства, а также особенности, в чем различия между видами медицинской социальной защиты?

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Возврат страховки по кредиту в период охлаждения

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Возврат страховой премии. Анализ споров(Бедарева А.)

(«Административное право», 2020, N 2)

Статья посвящена вопросам рассмотрения судами споров о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, в период «охлаждения».

Значительное количество дел в судебной практике составляют дела о возврате страховой премии по договору индивидуального страхования. Изучена судебная практика по данной категории дел, в связи с чем сделаны выводы о доказательственной базе по данной категории дел.

Суды при рассмотрении вышеуказанных споров применяют в совокупности нормы ФЗ «О защите прав потребителей», положения Гражданского кодекса РФ.

Судом устанавливаются факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита, подача заявления о возврате страховой премии в период «охлаждения».

Нормативные акты: Возврат страховки по кредиту в период охлаждения

Расторжение договора коллективного страхования | Investbag

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств. Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита. Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства. 

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

О видах банковских кредитов и важности справки об их погашении читайте на нашем сайте.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе.

Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты.

Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Что такое договор коллективного страхования

Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.

В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.

Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.

При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.

Страховые случаи, предусмотренные ДКС:

  • потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
  • утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
  • получение статуса инвалида;
  • смерть.

В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.

Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.

Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.

Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.

Отказ от договора коллективного страхования: нюансы

Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:

  • невозможно корректировать условия договора;
  • завышенные выплаты по договору;
  • страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.

Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет.  Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.

Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.

ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.

Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:

  • кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
  • отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
  • повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
  • более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
  • отказ в выдаче повторного кредита.

Обратите внимание! Федеральным законом «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других.

Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита.

В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.

Также банковские организации считают отказ клиента от ДКС весомой сменой условий предоставления кредита. В связи с этим банк имеет право менять правила выдачи кредита, например, повышать процентную ставку.

Порядок действий при расторжении ДКС

Если клиент решает разорвать ДКС после оформления кредита, важно сделать это как можно быстрее.

На настоящий момент законом предусматривается так называемый «период охлаждения». С момента заключения договора 2 недели клиент имеет право беспрепятственно обратиться к кредитору, чтобы расторгнуть договор ДКС и вернуть уже выплаченные по договору взносы.

Верховный суд РФ подчеркивает: если ваш договор ДКС не содержит пункта об отказе от данных услуг – это прямое ущемление ваших прав как потребителя услуги.

Рассмотрим порядок действий при расторжении ДКС:

  1. Необходимо составить письменное заявление кредитору и страховщику.

Туда обязательно включаются:

  • получатели — полное наименование банка и страховой организации;
  • номера и даты заключения договоров займа и ДКС;
  • сумма, которую клиент планирует вернуть;
  • номер счета заемщика, куда возвращаются средства.

Также нужно описать ситуацию, подтвердить отсутствие страховых случаев. Желательно привести пример положительных решений суда в идентичных обстоятельствах с номерами дел и цитатами.

  • Вот несколько ссылок на такие эпизоды:
  • Решение по делу №33-12524/2018
  • Решение по делу №33-5972/2018
  1. Предоставляются непосредственно договоры кредитования и ДКС.
  2. Обязательно прикрепить копию паспорта или предоставить паспорт, если заявление вы подаете в отделении банка.

Совет! Обязательно зарегистрируйте ваше заявление, если подаете его лично. При отправлении по почте высылайте заказным письмом с описью. Опись и чек об оплате отправления станут свидетельством отправки запроса банку и страховой.

  1. Заявление и другие документы клиент приносит в банк-кредитор. Там прошение принимают и должны вернуть копию, в которой указывается дата приема, подпись ответственного лица и ставится печать.

В случае, если документы отказываются принимать, важно потребовать письменный отказ с указанием причины.

  1. То же следует сделать и при обращении в страховую компанию.
Читайте также:  Стоимость на страховку для Шенгенской визы: как рассчитать сколько стоит медицинский страховой полис для выезда за границу - в Европу?

Там вам могут отказать в приеме заявления со ссылкой на необходимость письменного согласия банка или особую форму прошения. Такие требования не обоснованы. Достаточно заявления в свободной форме согласно Указанию Банка России № 3854-У.

Часты возражения банков и страховщиков о том, что указания ЦБ РФ не действуют на договоры о коллективном страховании. Однако существуют судебные прецеденты, в которых это оспаривалось и принималось решение в пользу клиента. Помните об этом.

Возврат страховки по договору коллективного страхования осуществляется до 10 дней. Если возврат так и не происходит, обращайтесь в Роспотребнадзор.

Клиент вправе рассчитывать на возвращение всей суммы взносов по страхованию, если договор о страховании не начал действовать. По истечении времени, вернется часть взносов за вычетом ушедших на пользование страховкой.

Сюда не входят комиссионные сборы банков.

Важно! Кредитор и страховщик не имеют права молча проигнорировать ваше заявление. Отказ по прошению о расторжении ДКС обязан быть письменным и мотивированным.

Если кредитор отказался расторгать договор ДКС, вы можете обратиться в офисы ЦБ РФ вашего региона или в суд.

Здесь предоставляйте:

  • договор о кредитовании;
  • договор ДКС;
  • заявление об отказе от услуг страхования с визой банковской организации о получении;
  • письмо банка и/или страховой с отказом в расторжении договора ДКС и от выплаты по итогам расторжения.

Суд занимает сторону клиента, если тот действовал по законодательству и имеет весь набор требуемых документов.

Как расторгнуть договор коллективного страхования: Сбербанк, Ренессанс, ВТБ

Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.

Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.

АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» — 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.

Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.

Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.

Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» — месяц.

Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.

Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.

Вывод

Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.

Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.

Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.

Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.

Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму.

За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком.

Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.

Как вернуть навязанную страховку по кредиту? "Период охлаждения" проверен на практике

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которая снижает риск невозврата денежных средств. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях, кредитные обязательства «исполняются» страховой компанией.

Тема навязанной страховки по банковскому кредиту на слуху у каждого кому доводилось брать кредит; многие просто констатируют данный факт и обреченно вздыхают, но есть и исключения, о котором пойдёт речь.

Обратившийся за консультацией клиент, рассказал всё коротко и ясно.

Клиент оформил онлайн заявку на кредит в одном из банков. Заявку одобрили. Пригласили в банк для оформления. При оформлении ни слова о страховке консультант не произнес.

Дело дошло до бесконечного количества подписей и вдруг клиент сам вспоминает о страховке и задает вопрос: «Мы оформляем кредит без страховки?» — на что последовал удивленный взгляд консультанта с бурчащим ответом – «А что, я Вам разве не говорил о страховке?»

Вот с этого момента клиент на крючке у Банка, потому что клиент уже готов принять условия кредитования, в момент оформления он уже рассчитывает и планирует свои действия за счет полученных кредитных средств, быть может, с кем-то уже, о чём договорился, поэтому отказываться из-за такой «мелочи» как страховка не в планах.

Далее, завязался стандартный диалог между консультантом Банка и клиентом. Консультант начинает сравнивать страхование с запасным колесом автомобиля. Сравнение страховки с запаской 100%- ое оружие, ведь действительно, много общего, т.к. запасное колесо пригодится именно тогда, когда его нет, в большинстве случаев.

Клиент, пересилив себя и проглотив риск аналогии по ситуации с запасным колесом всё-таки отказывается от страховки. Но и этот момент усвоен консультантом, который в ответ на отказ сообщает: «Хорошо, Ваше право, тогда нужно заново подавать заявку на кредит, но не факт, что банк одобрит эту же сумму под этот же процент!»

— Ну что же тут поделаешь, сам виноват, ведь не подумал о страховке, да и вспомнил в последний момент, — думает Клиент, хоть и в душе винит в основном консультанта, который якобы забыл о страховке, а Банк автоматом ее навязал, в добровольно-принудительном порядке.

Таким образом, клиент согласен на все условия Банка с навязанной страховкой, тем самым получает запрашиваемую сумму в 500 000 руб.+ 65 000 мистических руб., которых он не увидит, т.к. 65 автоматом уходят в банк-страховщика. Работа консультанта выполнена на «Отлично».

Клиент в первый же день обратился за консультацией и работа, которая в данном случае не терпит отложения на «потом», началась сразу.

После изложения проблемы клиента,  учитывая, что страховка навязалась по страхованию жизни и здоровья, пришлось  обратиться к ст. 935 Гражданского кодекса РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» для уточнения, вдруг что-то изменилось, — ан нет, всё также.

Далее, я вник в договор страхования и понял, чтобы получить эту страховку, нужно умереть каким-то мистическим образом, т.к.

НЕ страховыми случаями признаются большинство болезней и различных несчастных случаев + клиент в договоре заверяет своей подписью страховщика о том, что он не болен какими-либо болезнями, имеет «самое здоровое сердце» и даже не занимается такими видами спорта как различные боевые, рукопашные виды спорта, прыжками с парашюта и т.д. и т.п.

В общем, получить эту страховку (т.е. возложить обязанность на страховщика) при потере жизни или здоровья маловероятно, а скорее невозможно, по крайней мере, без судебных, длительных тяжб.

Поэтому, такое запасное колесо (страховка), крепление которого заржавело и его вряд ли получится открутить, при надобности, и им воспользоваться – не нужно, такое колесо как лишний вес, который влияет на расход топлива.

Стоит отметить, что обстоятельства данного дела очень хорошо сочетаются с относительно недавними нововведениями: с 1 июня 2016 года вступило в силу решение Банка России, которое получило неофициальное название «Период охлаждения клиента», т.е. гражданин может расторгнуть страховой договор  в течение пяти рабочих дней.

Т.к. все эти движения Банка России сыграли на руку, нам пришлось только лишь написать заявление в Банк-страховщика о расторжении договора, ссылаясь на те же Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Но! В ходе подготовки заявления в банк о расторжении договора, нарисовался вариант отказа в выплате страховой премии и расторжении, т.к. Договор хоть и принудительный, но Добровольный.

Поэтому, решил проверить все варианты, перерыть различные виды заявлений и практики. В итоге написано сдержанное, сухое заявление без угроз о противных случаях и уточняющих обстоятельств, чтобы и у Страховщика не возникало лишних вопросов, ведь нам нужна лишь машинальная отработка Банка и возврат средств.

  • В итоге, клиент на 11-ый день получил всю навязанную страховку, до последней копеечки себе обратно.
  • Обезличенное Заявление прикрепляю к публикации.
  • Спасибо за внимание!

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *