КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

Если машина застрахована по каско, это еще не означает, что после ДТП вам оплатят ее ремонт. Как показывает практика, можно остаться и без денег, и без машины. Причем на вполне законных основаниях. А сейчас таких случаев будет все больше. На их динамику повлиял рост курса валют, а также пандемия, создавшая автомобильный дефицит.

Но обо всем подробнее. Итак, некая женщина приобрела в прошлом году автомобиль в кредит. Как и положено для кредитных машин, она застраховала покупку по каско.

Обычно в таких случаях выгодоприобретателем по договору прописывается банк. Но не в этой истории. Тут именно женщина была обозначена выгодоприобретателем.

То есть тем человеком, который, когда наступит страховой случай, получит деньги.

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

С мая оформить куплю-продажу подержанного автомобиля можно по интернету

При этом представитель этого крупного и солидного страховщика попросил женщину написать заявление на выплату, в котором указать, что деньги в случае тотального уничтожения автомобиля или его угона должны быть переведены на счет банка-кредитора. Якобы на тот случай, если что-нибудь случится с ее здоровьем, и она не сможет сама распорядиться деньгами. В самом заявлении про здоровье — ни строчки. Слова пострадавшей о словах клерка к делу, конечно, не подошьешь.

Но сам факт составления заявления о выплате при заключении договора выглядит по меньшей мере странно.

А далее возникают закономерные последствия такого шага. Происходит ДТП, владелица авто пишет заявление о страховом случае, ее направляют на оценку стоимости восстановительного ремонта.

Вывод эксперта по итогам этой оценки — восстановление автомобиля нерентабельно. Тотальное уничтожение. Проще говоря — разбит вдребезги.

То есть выходило так: машина своим ходом ездит к страховщику, на экспертизу, но восстановлению почему-то не подлежит.

Правовые аспекты автострахования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Страховщик, получив такой расчет, воспользовался заявлением, написанным при заключении договора, и молча перевел деньги в банк, ничего со своей клиенткой не согласовывая.

Она узнала об этом переводе, когда ей на телефон пришло смс-сообщение, что кредит полностью погашен. А затем страховщик стал требовать передать ему этот автомобиль, поскольку он оплатил ущерб, а также выкупил годные остатки.

Эти годные остатки — тот самый бегающий своим ходом и неплохо выглядящий, несмотря на помятость и отсутствие фары, автомобиль.

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

ОСАГО предложили распространить на ущерб от сосулек и ям на дороге

То есть женщина остается без страховых денег, без машины, но с погашенным кредитом. Что же произошло?

Тотальным уничтожением автомобиля считается ситуация, когда стоимость его восстановительного ремонта превышает на 70 процентов стоимость самого автомобиля на момент оценки.

Как считается стоимость такого ремонта? Автомобиль новый — года нет. На гарантии. Значит, ремонт считается по расценкам дилера. По дилерским расценкам считаются и запчасти. То есть по максимуму. Для сравнения: болт, которым крепится колесо на одной из популярных моделей, на рынке стоит 500 рублей. У дилера — 1800.

Что делает страховщик? Берет получившуюся сумму ремонта и сравнивает ее… Нет, не с сегодняшней стоимостью на рынке аналогичного автомобиля, а с суммой, на которую автомобиль застрахован.

И тут следует посмотреть, что произошло на рынке авто. А произошел нонсенс. Обычно автомобиль сразу после покупки теряет в цене порядка 10 процентов. Через год он стоит процентов на 15 дешевле. Но резко вырос курс доллара, а также евро. Стоимость авто в этих валютах не изменилась, а в рублях выросла значительно.

Прошлый год из-за пандемии очень сильно повлиял на автомобильные цены. Возник дефицит машин на рынке, а также ажиотажный отложенный спрос на них. В итоге выросли в цене не только новые машины, но и б/у. Также резко выросла стоимость ремонта машин, поскольку скакнули вверх цены на запчасти.

В данном случае автомобиль был куплен за 670 тысяч рублей. Застрахован на 612 тысяч. А к моменту оценки стоимость аналогичного автомобиля на рынке составляла уже 810 тысяч рублей. Но страховщик сравнивал стоимость ремонта не со стоимостью машины на рынке, а со страховкой.

А при таком сравнении получается, что автомобиль восстанавливать невыгодно.

Для страховщиков признать автомобиль тотально уничтоженным всегда было выгоднее, чем платить за его восстановление

На деле же все немного иначе. Признав машину тотально уничтоженной, страховщик выплачивает владельцу некую сумму в качестве возмещения ущерба. Не полную, подчеркнем, стоимость страховки, а те самые «больше 70 процентов». Это его законный убыток.

За небольшую сумму покупает годные остатки — по сути, нормальный автомобиль, требующий небольшого ремонта, — а потом продает их по цене, которая покрывает все его убытки, да еще и прибыль приносит. Благо, что тотально уничтоженным автомобиль числится только у самого страховщика по бумагам.

Еще про это знает его клиент, оставшийся без машины, а также покупатель остатков. Но больше нигде про это неизвестно.

Как пояснил представитель страхового бизнеса, пожелавший остаться анонимным, признать автомобиль тотально уничтоженным для страховщика всегда было выгоднее, чем платить за его восстановление. При нынешней ситуации на рынке выгоднее вдвойне. И, главное, проще.

Цены на ремонт выросли, а сумма страхования осталась прежней. При этом довольно часто сам клиент просит признать свою машину «тотальной» и требует от страховщика, чтобы тот забрал годные остатки себе. Но это касается действительно уничтоженных автомобилей.

А в нашем случае страховщик, очевидно, почувствовал выгоду.

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

Страховщики назвали самые угоняемые автомобили в России

Что делать в такой ситуации? Как поясняет тот же представитель бизнеса, страховщик должен был заказать экспертизу и произвести не только оценку восстановительного ремонта, но и стоимости такого автомобиля на рынке на момент оценки. А также оценку стоимости годных остатков. Если оценку автомобиля не производили, то это повод провести независимую экспертизу и оспорить решение страховщика.

По словам адвоката Ильи Афанасьева, специализирующегося на страховых автомобильных историях, сейчас страховщики стараются признать «тотальными» большинство случаев. Это выгодно.

При таком росте цен даже банальную замену бампера с покраской можно подвести под уничтожение автомобиля.

Если автовладелец видит, что автомобиль никак не может считаться «уничтоженным», то необходимо проводить независимую оценку и оспаривать решение страховщика.

Что касается написанного при заключении договора страхования заявления о переводе денег на счет банка-кредитора, то надо внимательно читать бумаги перед их подписанием.

Именно это заявление позволило страховой компании не решать судьбу автомобиля с клиентом, а просто закрыть убыток практически в автоматическом режиме, да еще и с прибылью.

В общем, даже в каско — продукте страхования максимально ориентированном на клиента — таятся серьезные угрозы.

Страхование КАСКО после аварии с тотальным ущербом: как не остаться без автомобиля

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

Если автомобиль застрахован по КАСКО, это еще не означает, что после ДТП получится получить возмещение всего ущерба. На выплату по КАСКО сильно повлияла пандемия коронавируса и рост курса валют, как следствие, некоторые автомобилисты остаются без возмещения на вполне законных основаниях. 

Разберем на примере:

Гражданин Х приобрел автомобиль в кредит в прошлом году. Все как положено, ТС в кредит страхуется по КАСКО. После ДТП получить выплату должен сам гражданин Х.

Страховщик обратился к гражданину с просьбой написать заявление на выплату, в котором будет указано, что деньги в случае тотального уничтожения автомобиля или его угона должны быть переведены на счет банка-кредитора.

Страховая компания аргументирует это тем, что если что-то случится со здоровьем гражданина, он не сможет распорядиться полученными деньгами. 

Гражданин Х попадает в ДТП и пишет заявление о страховом случае. Автомобиль отправляется на оценку стоимости ремонта. Вывод эксперта — тотальная гибель ТС, ремонт не имеет смысла. Однако, машина своим ходом едет к страховщику, на экспертизу, но восстановлению почему-то не подлежит.

Получается, что страховая компания воспользовалась заявлением, о котором просила гражданина Х и молча перевела деньги в банк без дополнительного согласования со страхователем.

Гражданин Х узнает о переводе из СМС сообщения о погашении кредита. Все бы ничего, но СК начинает требовать автомобиль под предлогом того, что она уже купила годные остатки ТС и оплатила ущерб.

Эти годные остатки — тот самый бегающий своим ходом автомобиль.

Читайте также:  ОСАГО, если машина сгорела: выплатят ли страховку, выгоднее ли КАСКО и что делать, если пожар - результат некачественного сервиса или поджога авто во дворе?

Соответственно, гражданин Х остается без страховой выплаты, без транспорта, но с погашенным кредитом. 

Разберем подробнее:

Тотальное уничтожение автомобиля — ущерб, при котором стоимость восстановительного ремонта более 70% от стоимости самого ТС.

Гражданин Х купил новое ТС в прошлом году, соответственно автомобилю нет даже 1 календарного года — он новый и находится на гарантии.

Стоимость ремонта рассчитывается по дилерским расценкам: болт, которым крепится колесо стоит 700 рублей (на рынке), у дилера — 2 000 рублей.

Дорогое ОСАГО? Восстанови КБМ сейчас

и перестань уже переплачивать страховщикам!

Сервис отправит заявку в РСА. Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

Страховщик рассчитывает стоимость ремонта ТС и сравнивает ее с суммой, на которую автомобиль застрахован. Тут есть несколько нюансов: сразу после покупки автомобиль теряет не менее 10% стоимости, через год — 15%. Однако, резко вырос курс валют и стоимость этих автомобилей изменилась только в рублях.

Из-за пандемии коронавируса выросла стоимость ремонта, и самих автомобилей (в том числе бу)

Предположим, автомобиль был куплен за 500 000 рублей, а застрахован на 420 000. К моменту оценки его рыночная стоимость возросла, предположим, до 620 000 рублей. При этом страховщик сравнивает стоимость ремонта не с рыночной стоимостью ТС, а со страховкой — получается, восстанавливать автомобиль не имеет смысла. 

Логично, что страховщику намного выгоднее признать автомобиль тотально уничтоженным, чем возместить ущерб. Но на деле страховщик все-таки выплачивает неполную сумму возмещения ущерба.

За небольшую сумму покупает годные остатки, в случае с гражданином Х — нормальный автомобиль, требующий небольшого ремонта.

Потом СК продает ТС по цене, которая не только покрывает убытки, но и приносит прибыль.

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

Что делать в такой ситуации?

Страховщик должен учитывать не только стоимость восстановительного ремонта, но и стоимость такого автомобиля на рынке на момент оценки. Должна производится оценка стоимости годных остатков.

Страхователь имеет право на независимую экспертизу и может оспорить решение страховой компании. К сожалению, сейчас страховщики стараются признать «тотальными» большинство случаев.

В силу большого роста цен даже незначительный ремонт может повлиять на получение статуса “тотальная гибель ТС”. 

Если автомобилист видит, что автомобиль никак не может считаться «уничтоженным», то необходимо проводить независимую оценку и оспаривать решение страховщика.

Рекомендуем также внимательно читать заявления, предложенные страховщиком. В ситуации с гражданином Х именно оно позволило страховой компании не решать судьбу автомобиля с клиентом, а просто закрыть убыток практически в автоматическом режиме, да еще и с прибылью. 

Продлевай ОСАГО по лучшей цене!

Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО — что важно знать?

Сама по себе полная гибель авто (тотал по КАСКО, тотальное авто)- это крайне серьезное событие, сопряженное с большим стрессом. Для страхования КАСКО полная гибель означает, что страховая компания будет выплачивать крайне существенную страховую сумму.

Будет ли?

Поэтому, очень часто при полной гибели автомобиля по КАСКО, страховые компании занижают ущерб, обманывают страхователей или вообще не выплачивают сумму по КАСКО. В этом случае приходится обращаться в суд.

  • Мы часто ведем в суде дела по «тоталам», сформировали и отработали схему, которая приносит клиентам максимум денег, обычно даже больше, чем размер установленной страховой суммы.
  • Чтобы это осуществить, необходимо правильно провести независимую экспертизу, составить заявление об отказе от автомобиля и обратиться в суд.
  • По всем вопросам звоните +7(495)720-99-39, мы ведем дела в Московском регионе.
  •  Схема действий при полной гибели автомобиля (нажмите на картинку, чтобы увеличить):

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?Полная гибель автомобиля (тотал) по КАСКО

1. Что такое полная гибель автомобиля?

В обычном понимании полная гибель автомобиля — это его полное уничтожение.

Что такое полная конструктивная гибель автомобиля?

По сути своей это понятие аналогично понятию полная гибель автомобиля, то есть, под полной конструктивной гибелью автомобиля понимается его полное уничтожение.

Что такое полная гибель (тотал) по КАСКО ?

Если под КАСКО мы понимаем страхование автомобиля от различных рисков, то под полной гибелью автомобиля по КАСКО понимается такое состояние поврежденного автомобиля, при котором его конструктивное восстановление путем ремонта экономически нецелесообразно.

Фактически по КАСКО полная гибель ТС (транспортного средства) или «тотал по КАСКО» (термин), будет установлена и в том случае, если есть техническая возможность его восстановления. Однако, дешевле будет купить такой же бу автомобиль, чем его ремонтировать.

Во всех договорах страхования КАСКО конструктивная (полная) гибель автомобиля определена почти одинакового.

Полная (конструктивная) гибель автомобиля или наступает в случае, если стоимость ремонта, определенная независимой экспертизой, превышает определенный процент от страховой суммы.

Выплата по КАСКО при тотале будет определена в зависимости от обстоятельств.

Например, стоимость автомобиля на момент страхования составляет 1 млн. рублей

По условиям договора страхования КАСКО, полная (конструктивная) гибель автомобиля наступает при 75%.
Таким образом, если стоимость ремонта автомобиля составит 750 000 рублей и более, то автомобиль считается полностью уничтоженным.

В этом случае, страховая компания:

  1. → вычитает из страховой суммы износ
    → вычитает из страховой суммы годные остатки (стоимость поврежденного автомобиля)
  2. → выплачивает вам то, что осталось.

Для примера

Если предположить, что автомобиль существенно поврежден, то страховая выплата может составить:

→ процент износа за 1 год составит примерно 13%, то есть 130 000 рублей
→ стоимость годных остатков (часто завышается экспертами) составит 250 000 рублей

→ стоимость страховой выплаты на руки составит (1 000 000 — 130 000 р. — 250 000) 620 000. И это за новый автомобиль, цена которого полгода назад составила 1 млн рублей.

2. На что необходимо обращать внимание, если есть вероятность полной гибели автомобиля по КАСКО?

У страховой компании есть два варианта, как сэкономить деньги при полной гибели автомобиля.

Первый вариант — это не признавать полную гибель по КАСКО. Для этого необходимо существенно занизить стоимость ремонта.
То есть, вместо ремонта, стоимостью 750 000 рублей определить его в размере, например, 300 000 рублей.

Второй вариант — это признать полную гибель автомобиля и существенно завысить стоимость годных остатков.
В результате, при окончательном расчете из 1 млн рублей вычтут не 100 000 рублей (реальную стоимость оставшихся от автомобиля запчастей), а 350 000 рублей.

Все эти варианты применяются при полной гибели автомобиля недобросовестными страховщиками и независимыми экспертами.

Однако, с такими «деятелями» наши юристы центра ЮрФилд давно и успешно борются.

Чем может помочь юрист?

Во-первых, мы сотрудничаем с судебными экспертами, которые делают объективный расчет как стоимости ремонта, так и стоимости годных остатков. В результате, даже в случае суда со страховой компанией, мы будем точно знать есть конструктивная гибель или нет.

Во-вторых, при конструктивной гибели мы зачастую предлагаем нашим клиентам воспользоваться правом полного отказа от застрахованного имущества (поврежденного автомобиля) и получения страховой суммы в полном объеме через суд.

То есть, если мы возьмем наш пример с автомобилем за 1 млн. рублей, то наш страхователь, отказавшись от годных остатков в пользу страховщика получит либо 1 млн. рублей.

Согласитесь, при полной гибели автомобиля по КАСКО намного проще получить почти все деньги, оставив поврежденный автомобиль страховщику.

3. Последнее, на чем следует остановиться, это на случае, когда при полной гибели по КАСКО выгодоприобретателем является банк

Это условие означает, что страховая компания, при признании случая страховым, обязана заплатить не вам, а банку. Обычно в таких ситуациях страховая компания старается не платить, а банк исправно получает с вас кредит за груду металлолома.

Поэтому в этом случае необходимо до подачи каких либо заявлений в страховую компанию, необходимо подготовить в страховую компанию заявление о замене выгодоприобретателя с банка на себя.

Обратите внимание, что это может являться основанием для банка потребовать досрочной оплаты кредитного договоры. Увы, такова плата за возможность получить деньги со страховой компании.

4. Иногда происходит ситуация, когда ранее угнанную машину находят полностью поврежденной

  • Фактически это будет по КАСКО угон и тотал в дальнейшем.
  • То есть, очень часто, если ранее угнанная машина была застрахована по КАСКО и найдена до получения страховой выплаты, то выплата будет осуществляться не по риску КАСКО «угон», а по тоталу (полной гибели транспортного средства).
  • В любом случае, при полной гибели по КАСКО застрахованного автомобиля, мы предлагаем воспользоваться услугами бесплатной консультации в ЮЦ «ЮрФилд» по телефону:
  • +7(495) 720-99-39.
  • У нас большой опыт в разрешении таких споров и мы найдем наиболее эффективное и финансово выгодное решение.
  • Вы можете заказать бесплатную консультацию юриста по тотальной гибели у нас на сайте в форме обращения!
Читайте также:  Страхование жизни осужденных

Как получить выплату по КАСКО, или все нюансы о риске “тоталь”

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Иногда это выгодно для клиента, поскольку не нужно думать о ремонте и можно искать новое авто.

Однако в сегодняшних реалиях, когда стоимость автомобилей безудержно растет на первичном рынке (ввиду высокого спроса и низкого предложения) и на вторичном рынке ТС (подтягивается рынок за первичным), это становиться невыгодным для клиентов, но очень прибыльным бизнесом (именно бизнесом) для страховщиков.

КАСКО тотал в страховании: что это такое, как происходит выплата при полной (конструктивной) гибели автомобиля, а также каковы сроки возмещения за страховой случай?

Самое главное заблуждение автолюбителя, что тотальный ущерб, если возникла полная гибель ТС. Но это не так. В некоторых случаях, разбитая фара, бампер, крыло и капот (при этом без реального ущерба кузову, стойкам и лонжеронам) может послужить спорами со страховой.

В статье мы рассмотрим:

Ранее мы обсуждали данную тематику в статье Как получить выплату по КАСКО при угоне и тотале, однако решили остановиться подробнее и погрузить вас в тонкости, которые как раз и помогут ответить на вопрос,

Что делать, если страховщик хочет “тоталить” ваше авто, а вы не хотите, и наоборот.

Давайте начнем с самого начала. С определения.

Тоталь по КАСКО, что это?

Конструктивная гибель автомобиля по КАСКО

В сфере страхования применяется термин «тотальная гибель автомобиля», который характеризует все транспортные средства, признанные негодными для дальнейшей их эксплуатации. Им стремятся воспользоваться не добропорядочные страховщики для реализации корыстных целей.

  • Чтобы не оказаться в непредвиденных ситуациях страхователю нужно быть более внимательным при обращении в страховую компанию для заключения договора КАСКО.
  • Многие автовладельцы уверены в том, что заключение договора КАСКО со страховой компанией гарантирует им покрытие ущерба причиненного автотранспорту, если наступит страховой случай вопреки его конструктивной гибели.
  • Но как показывает практика, страховая компания в таких случаях старается не компенсировать причиненный ущерб, отказывая страхователю в осуществлении выплаты ссылаясь на правило КАСКО и договор.
  • Понятие «конструктивная гибель» в нормативах законодательных актов РФ не предусмотрено.

Сообразно лексике используемой в нормативно-правовых актах выражение «конструктивная гибель» означает «экономическая целесообразность производства ремонта». Но сущность этих понятий не одинакова.

Отсутствие в нормах гражданского законодательства положения об осуществлении выплаты страхового возмещения в случае «полной гибели» автотранспорта за вычетом суммы амортизационного износа и его остаточной стоимости, то включение его в договор страхования по КАСКО или в правила расценивается как противоречащее федеративному закону действие.

Всякая страхования компания, заключая договор страхования по КАСКО стремиться включить в него условие по полной фактической гибели автомобиля, зачастую называемой «конструктивная гибель».

Его смысл заключается в том, что ремонт автотранспорта экономически нецелесообразен из-за полученных им повреждений.

В правилах по страхованию отмечено, что: «понесенные автомобилем повреждения настолько велики, что стоимость производства ремонтно-восстановительных работ равна либо колеблется в пределах 65-75 % от его общей стоимости на момент времени, когда заключался договор».

Вопрос о признании абсолютной конструктивной гибели автотранспорта зачастую становиться непреодолимым препятствием, вызывающим серьезные затруднения в процедуре урегулирования конфликтных ситуаций между страховой компанией и его клиентом.

Варианты возмещения ущерба

Если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания обязана выплатить владельцу согласно условиям договора КАСКО возмещение, чтобы покрыть понесенный автомобилем ущерб.

Оценивание ущерба производится на станции технического обслуживания, в ходе которого устанавливается пригодность автомобиля для дальнейшей эксплуатации.

Если подтвердится его полная конструктивная гибель, то страховая компания обычно предлагает два варианта возмещения ущерба.

По ним осуществляется выплата полной страховой суммы за вычетом предусмотренной договором КАСКО отчислений, но:

  • неисправный автомобиль владелец забирает себе. Способ не получил широкое распространение, так как при желании страхователи восстановить самостоятельно у него возникают значительные затраты;
  • поврежденный автомобиль остается в компании, страхователю выплата совершается после оформления дополнительного соглашения.

Если владелец автомобиля приобрел его в кредит, то в основном практикуется второй вариант. Он несет дополнительные затраты, связанные со снятием автомобиля с учета в ГАИ, оформлением займа в банке.

Второй способ выплаты имеет один существенный недостаток, заключенный в процедуре проведения приема-передачи автомобиля на баланс компании. Процедура осложнена бюрократическими формальностями, отчислением налогов.

На что следует обратить внимание

Страхователю в сложившейся ситуации до подписания дополнительного соглашения, содержанием которого является передача права собственности на пришедший к использованию автомобиль необходимо внимательно проанализировать ее.

Причем ему нужно принять во внимание:

  • в отношении денежных средств интересы страхователя и компании диаметрально противоположны;
  • попытаться понять причину, по которой компания навязывает принять предложение о тотальной гибели автомобиля;
  • компания несет ответственность до полного истечения срока действия договора по КАСКО;
  • страхователь вправе перепроверить стоимость ремонтных работ, если он не согласен с заключением эксперта, привлеченного страховой компанией. Он вправе пригласить другого эксперта;
  • страхователь имеет право оставить остатки автомобиля у себя;
  • при возникновении конфликтной ситуации страхователь обладает правом обращения в судебные инстанции, если причина конфликта не была решена со страховой компанией мирным путем;
  • при нанесении автомобилю дополнительного ущерба страховая компания не обязана возмещать его.

Как определяется сумма возмещения

Конструктивная гибель автомобиля разительно отличается от иных видов повреждений, которые автотранспорт получает в результате воздействия страхового случая.

Методы расчета и осуществления выплат по ней производится по другим правилам, несходным с методами, применяемыми при обычном повреждении.

В любом случае калькуляция расчета стоимости производства ремонтных работ, которую составляет страховая компания, должна быть обоснована, соответствовать установленному сторонами порогу, например, 75 %.

Расчет суммы возмещения производится двумя методами:

  • из общей суммы возмещения за вычетом остаточной стоимости автомобиля, цены франшизы, других сумм, оговоренных в договоре;
  • из страховой суммы вычитается цена франшизы, если имеются в договоре иные виды отчислений.

Страховые компании принуждают клиента принять первый вариант, так как сумма покрытия ущерба меньше, процедура оформления документов упрощена, но он убыточен для страхователя.

Они получают определенную прибыль при установлении полного уничтожения автомобиля, потому что размер возмещения подсчитывается за вычетом от рыночной стоимости суммы амортизации, франшизы, остаточной стоимости.

Помимо этого компании заключают договора с техническими центрами, где будут реализовываться пригодные к использованию запасные части автомобиля. Их продажа позволить компаниям получить дополнительную прибыль.

К тому срок действие страхового полиса считается законченным, поэтому страхователю не возвращается страховая премия за неиспользованный промежуток времени.

Как ск может злоупотреблять конструктивной гибелью автомобиля по КАСКО

Страховой компании выгодно объявление о полной гибели автомобиля, чем осуществление ремонта для его восстановления.

Стоимость ремонтных работ ей обходится дорого, поэтому его оплата не всегда экономична. Особенно при отсутствии третьего лица, с которого можно было бы взыскать денежные средства за производство ремонтных работ.

Страховая компания определяет факт конструктивной гибели, то есть «тотал» как способ минимизации выплаты, осуществляемой по страховому полису.

Однако страховые компании нередко злоупотребляют, применяя данную формулировку. К ним относятся:

  • преднамеренное признание автомобиля не подлежащим к восстановлению;
  • страховая компания имеет основание определять стоимость остатков непригодного к эксплуатации автомобиля в сторону их повышения, потому что из общей страховой суммы вычитаются средства, вырученные за их продажу.

Совершаемая клиенту страховой компании страховая выплата напрямую зависит от оставшейся стоимости автомобиля. Чем выше будет стоимость его остатков, тем меньше будет платежная сумма.

Нередки случаи, когда размер остатков устанавливался посредством проведения аукциона. Поврежденный в аварии, произошедшей на автодороге, автомобиль как-бы выставлялся на продажу, где подставные лица заявляли стоимость выше рыночного.

Заявленную сумму вычитали из общей суммы доступной к оплате страховки. Если страховая компания старается определить повреждения как не подлежащие ремонту, то данное решение должно быть принято исключительно с согласия владельца автомобиля. При разногласиях необходимо назначить независимую техническую экспертизу.

Страхователь вправе обратиться в суд для подачи искового заявления и оспорить решение компании, если он не согласен с мнением компании. Обычно в таких случаях суд выносит постановление в пользу страхователя.

Однако при обнаружении конструктивной гибели в действительности страхователю выгоднее принять предложение компании при условии осуществления выплаты целиком и передать ей право собственности на пострадавший автомобиль.

Читайте также:  Возврат НДФЛ при оформлении налогового вычета за добровольное медицинское страхование

Впоследствии к вышесказанному: владельцу автомобиля необходимо при заключении договора скрупулезно изучить все описанные выплаты, которые страховая компания намеревается оплатить.

Если наступит страховой случай, ознакомиться с условиями расчета возмещения, чтобы выяснить размер вычитаемой из суммы страховки на случай, по которому происходит конструктивная гибель автомобиля.

Некоторые компании при получении автомобилем обычных повреждений стремятся любыми способами снизить стоимость ремонтных работ по его восстановлению, а при повреждениях соответствующих его гибели повысить стоимость ремонтных работ. Если возникнут вопросы, то можно разрешить их с агентами компании, попросив разъяснений.

Видео: Незаконные отказы в страховой выплате по ОСАГО и КАСКО

Полная конструктивная гибель автомобиля по КАСКО, полная гибель ТС

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ»: В случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Без вычетов какого-либо износа. То есть, если вы пишете обычное заявление, то страховщик обязан согласно закону выплатить вам полную страховую сумму. Из этого следует только одно – вы вправе получить полную страховую сумму, указанную в договоре (полисе) страхования.

Вручать такое заявление страховщику лучше всего лично. На копии заявления требуйте поставить отметку о том, что страховщик в лице сотрудника компании получил заявление в определенный день.

Пример успешного решения суда (полная гибель автомобиля)

Перед тем, как написать такое заявление, клиенты обычно пару месяцев ждут, пока страховик предоставит хоть какую-то информацию о результатах рассмотрения всех документов, которые представил ему страхователь. За пару месяцев ожидания клиенты могут услышать от сотрудника компании только то, что еще согласовываются повреждения или автосервис не присылает им на согласование повреждения.

Такой нелепой игры можно избежать, просто прочитав правила и ознакомившись со сроками урегулирования убытков, которые в них предусмотрены. Как только срок для принятия решения страховой компанией истекает, надо смело обращаться к независимому эксперту (e-mail: expert@antistrahovka.ru,телефон: +7 (495) 509-49-34,) и определять размер причиненного автомобилю ущерба.

Если страховая компания отказывает в выплате полного размера ущерба или начинает предлагать заключить другие соглашения, которые очевидно ущемляют ваши имущественные интересы.

Возможно, страховщик начинает говорить о том, что вам очень быстро найдут покупателя на машину – можно обратиться к нам для защиты ваших интересов в суде.

Никакие соглашения заключаться в этой ситуации между вами и страховщиком не могут, так сказал Верховный суд и ГК РФ.

Отказ от права собственности на застрахованное имущество в пользу страховщика – это односторонняя сделка, не требующая одобрения страховой компании.

Если разбитое авто вам еще понадобится

В том случае, если разбитый полностью погибший (тотальный автомобиль) вам все-таки нужен, приготовьтесь расстаться со стоимостью годных остатков и со стоимостью износа. Что это значит? Отказываться от автомобиля не нужно, и выплата произойдет за вычетом стоимости разбитой машины и за вычетом износа, который определяется правилами страхования в таких ситуациях.

В чем может быть подвох?

Страховая компания, сообщит, что в разбитом состоянии он стоит почти половину стоимости от нового, как минимум, треть. Таким образом, Вам по итогу, будет выплачена слишком маленькая сумма.

Оспорить эту сумму можно точно также через независимого эксперта. Попросите его посчитать, кроме ущерба, еще и стоимость годных остатков. После отправляйте претензии в суд.

Скачать

Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля (тотальный случай)

Вопрос:

Имеет ли право страховая компания по каско выплачивать 65% от страховой суммы, при фактической гибели авто, а не указанную в страховке страховую сумму, ссылаясь на то, что авто является залоговым?

  • Вопрос: №582 от: 2014-04-17.

Ответ:

Согласно ст.

929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

  • Таким образом, конкретные условия осуществления своих прав Вас как страхователя могут быть указаны в Правилах страхования, утвержденных Вашей страховой компанией.
  • Условия о полной гибели автомобиля и выплате 65 % от страховой суммы, на которые Вы ссылаетесь, установлены в указанных выше Правилах.
  • Однако, в соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
  • То есть все нормы вышеуказанных Правил страхования, утвержденных страховой компании должны соответствовать обязательным нормам закона.

Согласно ч. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

  1. Исходя из положений Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», Вы вправе отказаться от своего автомобиля в пользу страховой компании и получить страховое возмещение в размере полной страховой суммы.
  2. Налицо противоречие между положениями закона и Правилами страхования.
  3. Судебная практика разрешает это противоречие однозначно в пользу страхователя, то есть Вас.

Так, согласно «Обзору по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.

2013 года поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства, то наличие данного положения в договоре страхования средств автотранспорта или в правилах добровольного комплексного страхования автотранспортных средств противоречит федеральному закону, что недопустимо.

Это же положение Пленум Верховного суда РФ развил в своем Постановлении от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которому в случае полной гибели имущества, т.е.

при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В настоящее время, руководствуясь указанными  Постановлениями Пленумов Верховного суда РФ, нижестоящие суды встают на защиту страхователей.

Примером тому, может являться Апелляционное определение Рязанского областного суда от 29.01.

2014 N 33-77, согласно которому исковые требования о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в связи с причинением ущерба в ДТП были удовлетворены, так как законом не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа.

Доводы страховой компании о том, что автомобиль находится в залоге совершенно не относятся к сути дела, поскольку залог автомобиля не лишает Вас права на защиту своих интересов. Единственно, что согласно договору страхования, большая часть страховой выплаты может пойти на погашение кредита на покупку Вашего автомобиля.

Подробнее Вы можете проконсультироваться в приемной адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко, д. 20 В, офис 414 и по телефону: 8-912-343-72-22.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *