Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

  1. Что говорит закон?
  2. Как отказаться от ипотечного страхования?
    1. Что потребуется?
    2. Пошаговые действия
  3. Можно ли отказаться от ипотечного страхования после подписания договора?
  4. Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»
  5. Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Что говорит закон?

Принципы выдачи ипотечных кредитов регулируются ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно ст. 31 обязательному страхованию подлежит приобретаемая недвижимость, которая передается в залог банку:

Другие виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты ими работоспособности и т. д. являются добровольными и банк не имеет право навязывать клиенту заключение договора.

Таким образом, заемщик по закону имеет право отказаться от добровольных видов страхования.

С другой стороны, несмотря на то, что закон об ипотеке не требует обязательного заключения договоров добровольного страхования, эта обязанность вытекает из условий кредитного договора, который заключается между банком и клиентом. Поэтому кредитор вправе поставить условия по увеличению процентной ставки в случае нежелания заемщика страховать риск утраты трудоспособности, здоровья и жизни.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

Проще отказаться от добровольного страхования до подписания кредитного договора. В этом случае, банки пересмотрят условия выдачи ипотеки, будет увеличена процентная ставка.

Если кредитную организацию не устраивает вариант выдачи ипотеки без оформления добровольного полиса страхования, заявителю будет отказано в предоставлении ипотеки без объяснения причин. Банк имеет на это право. Как показывает практика, такие случаи бывают, но не часто. Больше распространен вариант увеличения процента.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

Что потребуется?

Для отказа от страховки потребуется поставить в известность персонального менеджера банка, который занимается оформлением ипотечного кредита клиента.

Пошаговые действия

Если банк не принимает желание заемщика отказаться от добровольного страхования, следует сделать следующее:

  1. Подготовить заявление на имя руководителя подразделения, и передать его лично в руки. Заявление пишется в двух экземплярах, на одном сотрудник банка должен поставить свою подпись.
  2. Позвонить в Центр поддержки клиентов банка при уполномоченном сотруднике.
  3. Если банк не желает идти на уступки, можно просто найти другого кредитора. Сегодня на финансовом рынке столько предложений кредитных продуктов, что это не составит особого труда.

Отказаться от страховки заемщик имеет право в «период охлаждения». Это срок, который дается заемщику для оценки нужности приобретаемой услуги. В это время страхователь может расторгнуть договор страхования, получив назад все уплаченные деньги без штрафов. Выплата производится в течение 10 дней.

Ранее срок составлял 5 дней, в связи с новыми указаниями Банка России с января 2018 г. период охлаждения увеличен до 14 дней, т. е. договор добровольного страхования можно без проблем расторгнуть в течение двух недель после его заключения.

Чтобы отказаться от договора страхования в «период охлаждения» потребуется написать заявление в страховую компанию.

В этом случае, действия следующие:

  • Страхователь собирает следующий пакет документов: полис или договор страхования, квитанцию об оплате страховки, если страховка включена в сумму ипотечного кредита, то предоставляется кредитный договор с графиком погашения, реквизиты счета, куда будут возвращены деньги.
  • Документы подаются в страховую компанию. Там пишется заявление на расторжение договора. Форму заявления можно скачать в интернет или получить в страховой компании. Пример заявления:

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

  • В течение 10 дней договор будет расторгнут и деньги возвращены клиенту. При включении суммы страховых платежей в тело кредита, возвращенную страховку лучше сразу направить на досрочное погашение задолженности, чтобы не переплачивать проценты.

В случае, когда представительства страховой компании нет в населенном пункте проживания заемщика, он может отправить документы на расторжение договора Почтой России, заказным письмом с уведомлением.

Отказ от ипотечного страхования после «периода охлаждения»

В некоторых банках отказаться от страховки можно по истечении первых 6 месяцев пользования ипотечным кредитом (например, ВТБ). Обязательным условием является своевременное исполнение обязательств по договору заемщиком.

Отказаться от добровольного страхования можно, ссылаясь на ст. 16 ФЗ №2300-1 «О защите прав потребителей», которая запрещает предоставлять одну услугу за счет другой.

Такая сделка носит название «Навязанная услуга». На основании этого заемщик может опротестовать часть условий кредитного договора, где страхование его жизни и здоровья является обязательным требованием.

Для этого потребуется обратиться в судебные органы.

Плюсы и минусы отказа от страховки при ипотеке

Страхование, как услуга, необходима не только кредитору, но и заемщику. Договор заключается на 20–30 лет, на такой срок невозможно спрогнозировать будущее состояние здоровья заемщика.

Наличие полиса гарантирует погашение кредита и процентов, в случае наступления страховых случаев, тогда как доход с повышенного процента по кредиту (в случае отказа от страховки) выгоден только банку.

Если заемщик умирает в период действия кредитного договора, обязанность погашения долга возлагается на наследников, при наличии полиса, страховая компания обязана погасить остаток долга и процентов.

При отказе от титульного страхования заемщик рискует остаться без жилья с ипотечным кредитом.

Оформление ипотеки без страховки будет являться выгодным в плане снижения общей стоимости приобретаемого жилья. Даже при повышенной процентной ставке, сумма переплаты будет ниже, чем при ежегодном продлении страхового полиса в течение 30 лет.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке в 2021 году

Прежде чем выдать кредит особо крупных размеров, банку необходимо быть уверенным, что предполагаемый заемщик будет в состоянии выплатить его в любом из возможных случаев. Выплачивают ипотеку десятками лет, и случиться может все что угодно.

Банк страхует себя, настаивая на страховании жизни и недвижимости заемщика перед сделкой. При таком раскладе  банк получит свои деньги если не от самого клиента, то от страховой фирмы.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке – попробуем ответить по порядку.

Виды страхования по ипотеке

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

Перед подписанием договора всегда следует обращать внимание на то, какие виды страхования там указал Сбербанк. Не на все страховки вы обязаны соглашаться по законодательству, и вправе попросить убрать ненужные пункты из договора. Банк со своей стороны старается добиться от заемщика подписания как можно большего количества дополнительных услуг. Поэтому необходимо знать, от чего можно отказаться.

В договоре может присутствовать обязательное страхование и дополнительное (необязательное).

Обязательные

Обязательное страхование прописано в законодательстве и является обязательной частью при выдаче денежных средств на покупку жилья. Собственность, купленная в ипотеку, оформляется  в залог до полного погашения заемщиком кредита. При этом заемщик обязательно должен застраховать купленное жильё от имущественных рисков, из-за которых банк может понести убытки.

Защищает данное страхование от риска полного разрушения объекта. Клиент вправе сам выбрать компанию из предоставленного списка для оформления страховки на жилье.

От всех остальных услуг, которые банк предлагает заемщику при подписании договора, есть возможность отказаться.

Необязательные

Все остальные виды относятся к необязательным. Банк не может заставить заемщика застраховать себя или взять другие платные услуги. Все это делается на усмотрение клиента.

При подписании ипотечного договора следует обращать внимание, какие виды страхования присутствуют на бумаге. В некоторых случаях Сбербанк надеется на невнимательность клиента и включает в договор огромное количество дополнительных услуг, за которые придется заплатить приличную сумму денег при подписании договора.

Внимание! Если вы хотите отказаться от предоставленного списка необязательных услуг страховых компаний, следует попросить менеджера предоставить новый договор без включения данных услуг.

К дополнительному страхованию можно отнести:

  • Имущественное страхование ремонта, имущественных ценностей, бытовой техники.
  • Титульное страхование. Это вид страховки, компенсирующий денежные средства при обстоятельствах, из-за которых клиент теряет право собственности. Она не несет никакой пользы заемщику и является гарантией исключительно для банка, которую оплачивает заемщик.
  • Страхование жизни. Такая страховка может оплатить стоимость ипотечного кредита при гибели заемщика или при полной потери трудоспособности. Если страховка оформлена, то при наступлении страхового случая страховая компания берет на себя весь долг и расплачивается с банком. Если не оформлена, то выплачивать придется родственникам, кому перейдет собственность по наследству.

Если клиент отказывается от страховки, сотрудники банка пытаются переубедить его, или настоять на том, что это обязательная часть сделки. Это не так. Они попросту обманывают и пытаются  заработать на вас деньги.

Страховые компании уже давно сотрудничают со Сбербанком. Банк приводит новых клиентов страховым компаниям, а они выплачивают ему определенный процент с каждого приведенного клиента. Банк находится в плюсе сразу с двух сторон. С одной — получает свой процент за всех приведенных клиентов, с другой — при срабатывании страховки, за которую платит клиент.

Последствия при отказе от страхования в Сбербанке

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке: от какой услуги при оформлении займа это допустимо, например: жизни, и как аргументировать отказ?

Перед тем, как отказаться от страховки, лучше просчитать, будет ли это выгодно. Полис оформляется еще до выдачи Сбербанком денежных средств, и срок действия документа – 1 год. После чего необходимо самостоятельно продлить полис и представить документы Сбербанку.

Если не оформить полис, кредитор может самостоятельно поменять условия сделки и заменить процентную ставку вместе с ежемесячными платежами. При отказе от страховки жизни в Сбербанке ставка увеличивается на 1 процент. С учетом всех переплат по кредиту чаще всего выгоднее все же оформить страховку.

Читайте также:  Инструкция: как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги

Кроме того, если страховки не будет, Сбербанк может вообще отказать в выдаче кредита.

Сейчас рекомендуем сделать расчет платежа по ипотеке с учетом страхования жизни и без него. Для этого заполните данные по вашему займу в калькуляторе по ставке со страховкой, а затем без нее.

Когда калькулятор выдаст вам размер ежемесячного платежа, то вычтите из платежа без страховки платеж со страховкой. Далее полученную разницу умножьте на 12.

Если полученная сумма будет выше стоимости страхования, то выгоднее оформить полис страхования жизни по ипотеке, если нет, то выгоднее отказаться от страховки, но стоит всегда помнить о возможных рисках.

Можно ли отказаться от страхования на второй год ипотеки

Первый год ипотеки чаще всего проходит застрахованным. После чего необходимо продлить страховку и представить документы в Сбербанк. На второй год возможно отказаться от страхования ипотеки, но только по необязательным рискам, а именно:

  • Жизнь и здоровье заемщика;
  • Титул.

При этом не стоит забывать, что если отказ от страховки титула ни чем не грозит, то при отказе от страхования жизни может увеличится ставка по ипотеке на 1%. Обязательно прочтите ваш договор ипотеки, где прописан этот пункт.

Важно! От страховки недвижимости отказаться не получится, так как это является обязательным страхованием.

Можно ли вернуть деньги за уже оплаченную страховку

Возможно также отказаться от страховки по ипотеки и вернуть деньги. Такая возможность распространяется на необязательные страховки: жизнь, здоровье, титул, трудоспособность, страхование ремонта и другие. Вернуть деньги и аннулировать обязательное имущественное страхования на случай разрушения жилища нельзя.

Все зависит от момента, в который застрахованное лицо решило отказаться от услуг страховой компании:

  • в период охлаждения (14 дней) после выдачи полиса можно вернуть до 100% оплаченной страховой премии;
  • при досрочном погашении кредита можно вернуть только неиспользованную часть страховки с учетом расходов на ведение дела, которые составляют до 40% от премии;
  • при плановом погашении в срок вернуть страховую премию невозможно, даже если страховой случай не произошел.

Важно! Страховая премия возвращается по заявлению лица, оформившего полис. О том, как правильно вернуть страховку в зависимости от обстоятельств мы подробнее писали по этой ссылке.

Калькулятор страхования ипотеки

Здесь можно рассчитать стоимость страхового полиса со всеми услугами включительно, или без них.

Важный момент! Стоимость полиса оформленного онлайн обычно дешевле стандартного, поэтому при продлении договора страхования на второй год или при оформлении полиса в первый раз для ипотеки стоит обязательно сделать расчет на калькуляторе, чтобы сэкономить.

Заключение

Отказаться от страхования ипотеки можно, но делать это необдуманно не стоит. Это влечет за собой не всегда выгодные последствия. Сбербанк может увеличить вам ставку по ипотеке на % или откажет от выдачи ипотеки совсем.

Также вам может быть полезно узнать об основных и дополнительных расходах по ипотеке в Сбербанке и о том, где страхование ипотеки дешевле в 2021 году.

Если статья вам понравилась, не потеряйте – сохраняйте в социальных сетях. Лайки приветствуются! Заранее спасибо.

Дежурный юрист поможет разобраться с возникшими вопросами. Обратиться к нему можно использую окошко в нижней части экрана справа.

Как отказаться от страховки по кредиту в 2021 году

Многие россияне, которые обращались в банк за кредитом, сталкивались с тем, что их убеждали одновременно оформить страховку. Еще 3-5 лет назад страховые полисы фактически навязывались, сейчас банки действуют тоньше — при согласии на страхование кредит может быть выгоднее по условиям. Напомним, в каких случаях можно отказаться от страховки по кредиту в 2021 году и как это сделать.

pixabay.com

pixabay.com

Как отказаться от навязанной услуги, когда договор уже подписан?

Если вы все-таки решили вернуть деньги за страхование после подписания договора, то это возможно не во всех случаях. Вам следует учесть следующие моменты:

  • Отказ от страхования возможен лишь в течение двух недель со дня оформления и подписания договора. По прошествии четырнадцати дней полностью возвратить свои деньги будет невозможно.
  • Если договор будет расторгнут, то банки могут поднять процентную ставку. Довольно часто встречается ситуация, когда оплата страхования становится дешевле, если выплачивать кредит в соответствии с графиком, без погашения раньше срока.
  • Отказ возможен лишь от необязательного страхового договора.
  • Для кредитов, которые заключены после 1 сентября 2020 года, возможен возврат части страховой премии при досрочном погашении.

Вас заинтересует: Кредит без страховки под низкий процент в 2021 году — в каком банке самая низкая ставка?

Закон о страховании в 2021 году

Учащение случаев навязывания услуг вынудило законодателей ввести новый закон. ЦБ РФ запретил кредитным организациям навязывать страховку и обязал страховые компании предоставлять возможность отказа от своих услуг. Заемщику следует принять во внимание следующие нюансы законодательства:

  • Не от каждого вида страхования можно отказаться.
  • Период охлаждения ограничен по времени.
  • Кредитные компании стараются сделать процесс отказа от страховки более сложным.

Разновидности страховок, от которых можно отказаться

pixabay.com

pixabay.com

Российским законодательством установлено два вида страховок для кредитования – это обязательная страховка и необязательная страховка. Для каждой из них предусмотрены различные обязательства. При ипотечном кредитовании заемщик не имеет права не страховать недвижимость от порчи и т.д. Страховой полис на имущество может быть оформлен при займе для иного залогового имущества.

Если речь идет об обязательном страховании, его отмена возможна только после полного закрытия займа. При условии, если ипотечный кредит был закрыт до наступления указанного в договоре срока, можно вернуть какую-то часть средств. В других случаях отказаться от страхования возможно, но при условии, что в документации есть соответствующие пункты.

Очень часто данные моменты не оговариваются.

Стоит также помнить — вы имеете право отказаться от договора обязательного страхования, если решили сменить страховую компанию. В банке могут навязать невыгодную страховку — такой полис можно вернуть и оформить аналогичную. страховку в другой компании.

Главное, чтобы новый страховщик соответствовал требованиям данного банка.

Виды страхования, которые кредитные организации предлагают оформить добровольно:

  • Личное страхование.
  • Титульное страхование.
  • Остальные необязательные виды страхования.

При добровольном страховании можно получить назад свои денежные средства, соблюдая определенные условия.

Какой вид страхового полиса можно не приобретать

Заемщик вправе не соглашаться на такие виды страхования, все они исключительно добровольные:

  • Страхование жизни.
  • Страхование от болезни, несчастного случая, сокращения или полной потери трудоспособности.
  • ДМС.
  • Страхование имущества (кроме обязательного — например, для ипотечного кредита).
  • Страхование гражданской ответственности.
  • Страхование рисков в отношении финансов.

Виды кредитования, при которых отказаться от страховки невозможно:

  • Автокредит – ОСАГО, КАСКО;
  • Ипотечное кредитование.

Если говорить о кредитах на покупку автомобиля, многие банки в 2021 году не требуют наличия КАСКО. Условия автокредитов в последнее время стали более лояльными. ОСАГО необходимо всегда и к кредиту, строго говоря, никак не привязано — такой страховой полис должен быть у любого водителя.

В случае с ипотекой, напомним, обязательным является только страхование имущества.

pixabay.com

pixabay.com

Первоначально кредитное страхование заменяло комиссионную выплату за обслуживание счетов. Отменить страховой полис кредитной организации было очень сложно. Государству необходимо защищать права потребителей, поэтому было отведено некоторое количество времени, за которое потребитель мог отказаться от страхования. Это время называется «периодом охлаждения».

Возврат своих средств за ненужную услугу стал возможен летом 2016 года. Первоначально данный период составлял всего пять рабочих дней.

Такого срока заемщикам оказалось недостаточно, поэтому с начала 2018 года ЦБ РФ продлил этот срок до четырнадцати календарных дней.

В течение двух недель страховая компания обязана принять полис обратно и возместить страховую премию целиком. Если только не наступил страховой случай.

Коллективное страхование – еще одна навязанная услуга

Когда ЦБ РФ ввел период охлаждения, многие кредитные организации начали задействовать другие схемы. Например, навязывать заемщикам договоры коллективной страховки. Все документы хранятся у страховщика и у кредитной компании, которая и является выгодоприобретателем. Заемщику предлагается оформить договор страхования, за который впоследствии взимается плата.

Вернуть средства за коллективную страховку при кредитовании гораздо труднее. Сотрудники кредитных организаций довольно часто прибегают к обману и иногда даже отказывают в выдаче займа, если клиент не хочет приобретать страховой договор. Возвратить свои средства будет возможным лишь через суд.

С 2019 года целый ряд кредитных организаций перестали пользоваться схемами с применением услуги коллективного страхования. Таким образом, кредитные организации решили повысить свой авторитет среди собственных клиентов и привлечь новых.

На вашем кредите могла быть использована схема с договором коллективного страхования, если он был оформлен с 2016 по 2019 год. Следует уточнить это в документации по займу.

Можно ли не приобретать страховой полис в 2021 году?

В 2021 году банки используют новую стандартную схему — процентная ставка по кредиту ощутимо (на 4-6 п.п.) ниже, если заемщик согласен на страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Если на обычных условиях ставка по кредиту для вас будет 15% годовых, при согласии на страховку это будет уже 9-10% в год.

Читайте также:  Возврат НДФЛ при оформлении налогового вычета за добровольное медицинское страхование

С финансовой точки зрения оба варианта — со страховкой и без — примерно равны. Общая сумма переплаты во многих случаях почти не отличается. Но мы рекомендуем подсчитать заранее, что для вас выгоднее, если стоит задача максимально сэкономить на обслуживании кредита.

Такое страхование при получении потребительского кредита — дело исключительно добровольное. На решение банка по кредиту ваше согласие или несогласие никак не влияет. Вы можете отказаться от такой страховки сразу.

Если отказаться от страховки позже (например, в период охлаждения), банк просто повысит процентную ставку. Это будет указано в кредитном договоре и это совершенно законно.

Как отказать в приобретении страховки во время оформления займа?

pixabay.com

pixabay.com

Лучшим вариантом для заемщика будет отказаться от приобретения страховки еще на этапе оформления договора. Необходимо сообщить менеджеру о том, что вы не хотите приобретать страховку, указать это в заявлении, и обратить на это внимание в договоре.

Не забывайте! Отказаться от обязательного страхования нельзя ни во время оформления договора, ни после. Максимум — сменить страховую компанию.

Если сотрудник кредитной организации отказывает в оформлении кредита без страхования, то заемщику следует направиться к руководству офиса с жалобой или же обратиться в call-центр.

Также есть возможность отправить жалобу через официальный сайт компании. Такие действия однозначно незаконны.

Вернуть деньги за страховой полис во время периода охлаждения

Нередко встречаются случаи, когда при получении займа без приобретения страхового полиса менеджер «запугивает» клиента повышенными процентными ставками, или же вовсе отказывает в оформлении займа. По итогу, заемщику приходится согласиться на условия банка, и тогда он тратит собственные деньги на ненужные услуги. На самом деле вернуть деньги во время периода охлаждения не так уж и сложно.

Вот простая инструкция по отказу от страховки:

  1. Подготовьте заявку и обязательные документы (например, договор кредитования, договор страхования, и т.д.). Бланки документации и пакет необходимых бумаг можно уточнить на онлайн-сайте страховой компании.
  2. Передайте подготовленные бумаги в страховое агентство. Вручить документацию можно при личной встрече в офисе или передать бумаги в банк, где брался кредит.
  3. Получите решение и выплату. На проверку ваших документов у страхового агентства есть всего десять дней.

Если страховая компания отказала или просто проигнорировала обращение заемщика, то клиент может подать на страховое агентство в суд. Суд вынудит банк компенсировать заемщику уплаченные за страховку деньги.

Кроме этого, суд может взыскать штраф с кредитной организации или страховщика в пользу потребителя за отказ добровольного возврата средств и потребовать выплатить клиенту компенсацию, равную половине от суммы, потраченной на полис.

Претензию в ЦБ РФ можно подать следующими способами:

  • Официальное письмо.
  • Электронное письмо через «Интернет-приемную» ЦБ РФ.

Сумма, потраченная на страховку, будет возвращена полностью в период охлаждения.

Как возвратить средства за страховку по прошествии «периода охлаждения»?

По истечении выделенных государством четырнадцати дней возвратить свои средства будет невозможно почти во всех случаях. Законодательство не сможет обязать страховую компанию выплатить потраченные клиентом деньги, если он размышлял над отказом больше положенного срока. Вернуть свои средства после окончания периода охлаждения возможно, только если это прописано в бумагах по кредитованию.

Вернуть какую-то сумму, потраченную на страховку, можно будет при досрочном погашении кредита. И только при условии, что он был получен начиная с 1 сентября 2020 года.

Возврат средств за страхование, если кредит погашен досрочно

Если заемщик досрочно погасил кредит, то риски кредитной организации становятся неактуальны до истечения срока действия полиса. В связи с этим у клиента банка встает законный вопрос о возврате части суммы за ненужный полис. Если кредит был получен на пять лет и на такой же срок оформлена страховка, то при погашении займа через один год компенсация могла бы быть существенной.

В таких случаях все зависит от даты получения кредита. Для договоров, которые оформлены начиная с 1 сентября 2020 года, действует новый порядок — заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования. При этом должно соблюдаться три дополнительных требования:

  1. Страхование добровольное и оформлено одновременно с получением кредита.
  2. Страховой случай не наступил.
  3. Кредит погашен полностью.

Сложнее тем, кто получил кредит до 1 сентября 2020 года и досрочно погашает его сегодня. На таких заемщиков новый порядок не распространяется. Им нужно ориентироваться на судебную практику:

  • возврат части страховой премии возможен только если страховое возмещение по договору привязано к сумме долга;
  • если возмещение никак с суммой долга не связано, а срок страховки не привязан к погашению кредита, досрочное погашение задолженности не позволяет отказаться от полиса и вернуть часть денег.

Можно ли возвратить деньги после закрытия займа в срок

Если клиент закрыл свой кредит в соответствии с графиком, то и срок действия страхового полиса тоже истекает. Попытки возвратить уплаченные за страховой полис средства в данной ситуации практически бесполезны. Страховая компания не нарушила условий договора и выполнила предоставленные услуги. Претензий к ней просто не может возникнуть.

Однако исключение может составить имущественное страхование по ипотечному займу. Страховой полис в данном случае будет действовать один год.

Заемщик может расторгнуть соглашение со страховой компанией при условии полного досрочного погашения займа, в то время как срок действия полиса еще не вышел.

При этом деньги, полученные страховым агентством, будут пересчитаны и часть от них вернется к заемщику.

Как можно оставить заявку на возврат денег за страховой полис:

  • Принести готовое заявление и необходимую документацию в офис кредитной организации или страховой компании.
  • Оставить online-заявку на официальном веб-сайте кредитной организации или страховщика.

Деньги за страховку вернет страховая компания, основываясь на заявлении заемщика и доказательствах о закрытии долга по ипотеке. Если же страховщик отказался добровольно вернуть денежные средства, то клиент может подать на страховщика в суд.

Возврат средств за страхование по кредиту в Сбере и ВТБ

Как правило, при получении кредита в Сбербанке или ВТБ страховка оформляется в дочерних организациях данных банков. Вернуть свои деньги за страховку клиент может лишь по общим правилам. Лучшим решением будет отказаться от ненужной услуги изначально.

Клиенту будет проще, если он не будет оформлять страховой полис на этапе оформления договора. Однако, если страховка все-таки была оформлена, то от нее можно отказаться во время периода охлаждения, т.е. в течение четырнадцати дней необходимо передать страховщику заявление и пакет документов.

Также можно отдать заявление прямо в отделение Сбера, который передаст его дочерней страховой компании.

Если период охлаждения закончился, то вернуть свои средства возможно, если в документах прописана возможность возврата средств, которая в большинстве случаев будет отсутствовать.

ВТБ и Сбербанк ранее имели опыт оформления коллективных договоров страхования. Однако на данный момент в этих банках оформляются только обычные страховые договора с заемщиками.

К примеру, сейчас в ВТБ при просьбе клиента не подключать услугу страховой защиты, после оформления договора ставка увеличится на несколько процентов годовых, в связи с этим клиентам рекомендуется отказываться от страховой защиты на этапе оформления займа.

Какие бумаги необходимы, чтобы вернуть деньги за страховую защиту?

Перечень необходимых для возврата средств за страховку бланков и других документов можно узнать на официальных веб-сайтах страховых компаний. Там же можно оставить предварительную заявку или обговорить все вопросы с консультантом.

Вас заинтересует: ТОП-15 кредитов в 2021 году от 4,9% годовых

Нужно ли обращаться к юристам?

Если клиент банка хочет вернуть свои деньги за ненужную услугу во время периода охлаждения, то обращаться к специалистам не требуется. Достаточно написать заявку и передать ее в страховое агентство вместе с обязательными документами. Страховщик обязан рассмотреть заявление не позднее, чем через десять дней, а затем вернуть всю уплаченную клиентом сумму.

Если же период охлаждения истек, то заемщику стоит отправить кредитной организации претензию. На нее, скорее всего, придет отрицательный ответ. После данной процедуры вернуть свои средства можно будет, только подав иск в суд. Если разбирательства дойдут до суда, то обойтись без помощи профессиональных юристов будет сложно.

Разобраться с вопросом о возврате средств за навязанную услугу можно самостоятельно. Если заемщик действовал правильно, то у него есть возможность избежать больших переплат за ненужную услугу. Однако стоит учитывать, что при отказе от страховки, риски для заемщика и его поручителей гораздо выше.

Кредит придется погасить даже при возникновении непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.

Оригинал статьи: https://bankiclub.ru/finansovaya-gramotnost/kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu-v-2020-godu/

Страховка при ипотеке: обязательна ли, как отказаться, последствия

Оформление ипотечного соглашения с банком сопровождается параллельным оформлением договора страхования. Это некогда формальная процедура сегодня стала обязательной.

Ни один нормативно-правовой акт не описывает обязанность клиентов банка оформлять страховку на квартиру, за исключением залоговых правоотношений. Но, независимо от желания заемщика, дополнительный договор, так или иначе, заключен будет.

В противном случае кредитная организация откажет соискателю в сотрудничестве. Бробанк.ру далее расскажет об основных нюансах этой процедуры.

Читайте также:  ОСАГО, если машина сгорела: выплатят ли страховку, выгоднее ли КАСКО и что делать, если пожар - результат некачественного сервиса или поджога авто во дворе?

Какие виды страхования оформляются при ипотеке

На самом деле по ипотечным соглашениям с кредитными организациями оформляется несколько видов страхования. Банки стараются обезопасить сотрудничество с клиентом, максимально снизив свои типовые риски.

При заключении ипотечного договора, оформляются следующие виды страхования:

  • Страхование недвижимости.
  • Страхование ответственности.
  • Страхование жизни и здоровья.

Некоторые банки используют и дополнительные виды страхования. В первую очередь, это рассчитано не снижение рисков больших убытков. Во-вторых, такие дополнительные соглашения могут принести кредитной организации больше прибыли с каждого ипотечного договора.

При оформлении кредитных сделок, немаловажную роль играет страховка. Страховые компании предлагают их несколько видов. Банковская организация солидарна с ними, при этом будущий клиент несет дополнительные денежные расходы. Рассмотрим подробнее договор ипотечного кредитования и определим какие виды страхования действительны нужны.

Основные виды страхования, которые оформляются при ипотеке, призваны снизить типовые риски банка

На практике некоторые виды страхования буквально навязываются банками и страховыми компаниями, но никакого реального КПД от наличия такого полиса страхователь не получает. При ипотечном страховании такие приемы страховщиков и кредитных организаций крайне распространены.

Страхование жизни и здоровья заемщика

Эти виды страхования не являются обязательными. Но в некоторых случаях банки вынуждают своих клиентов оформлять и такие полиса. Страхование жизни и здоровья будущего заемщика. Подразумевает под собой наступление следующих страховых случаев:

  • Смерть заемщика (если гражданин не молод, а ипотека рассчитана на долгосрочный период; то ему стоит задуматься об этой страховке). В случае несогласия застраховаться и при наступлении смерти; обязательства по выплате долга переходят к наследникам, которые вступят в права по истечении шести месяцев. При заключении ее, выплата будет составлять 100% оставшейся задолженности.
  • Признание 1 или 2 группы инвалидности. Страховой случай возникает в результате болезни или травмы. В случае оформления страховки, выплата составляет 100%.
  • Утрата временной трудоспособности (на время болезни или лечения за клиента оплачивает кредит страховая организация). Но существуют определенные ограничения и конкретные сроки действия данного страхового случая.
  • Титульное страхование относится к необязательным видам. Под ним понимается, страховка на случай появления «неожиданных» наследников на купленную недвижимость. В основном жилище приобретается на вторичном рынке недвижимости, где нередки случаи мошенничества и манипуляций с документами при заключении договора купли-продажи.

Если заемщик не хочет остаться ни с чем, ему придется оформить данный вид страхования. При наступлении данного страхового случая клиенту выплачивается сумма в размере 100% стоимости купленного жилья. В некоторых случаях такая страховка на самом деле выручает человека, который по причинам проблем со здоровьем не может полноценно работать и платить по своим обязательствам.

Законодательством признается обязательным только страхование залога. Под ним понимается купленная недвижимость заемщиком на денежные средства, предоставленные кредитным учреждением. Банк требует от гражданина оформление этой страховки, чтобы перестраховаться от различных страховых случаев (бедствий, порчи, вмешательства третьих лиц).

Поскольку данное недвижимое имущество номинально находится в собственности финансовой организации, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет непосредственно банк.

И в случае неуплаты или отказа от погашения задолженности по кредиту, банк вправе истребовать данное недвижимое имущество и выставить на продажу.

После реализации, все денежные средства идут на оплату действующего кредита.

Но это не означает, что у клиента возникает обязанность оформлять страховку других видов. В соответствии с ФЗ о защите прав потребителя, подобные условия считаются навязыванием. То есть, банк в данном случае допускает нарушение, обязывая клиента оформлять страховку. Основная часть клиентов соглашаются на оформление и дополнительных полисов, чтобы банк не отказал им в предоставлении залога.

Несмотря на то, что по закону страховка не обязательна, чаще всего клиент ее оформляет, чтобы не получить отказ в ипотеке

В большинстве случаев речь идет об оформлении страховки на сам объект недвижимости. Такая страховка и обходится клиентам дороже остальных видов. В случае отказа потенциального заемщика от заключения данного вида страховки, кредитная организация может отказать в предоставлении займа.В результате у клиентов попросту не остается никакого выбора.

Как оформляется страховка недвижимости в ипотеке

Крайне важный момент заключается в процедуре оформления страховки на недвижимость. Если клиент обращается в банк за получением средств на приобретение жилья, то до оформления страховки такое жилье необходимо сначала приобрести. То есть, клиенту сначала выдается сумма на приобретение объекта, а уже затем выдвигается требование о его страховании.

Чтобы снизить риски, кредитные организации заранее прописывают в кредитном договоре обязанность клиента застраховать приобретенный объект сразу после получения ключей и документов на него. И клиент подписывается под данным пунктом договора.

Обязанность у него возникает теперь в силу кредитного договора. Важным моментом является то, что кредитное учреждение должно предоставить на выбор заемщику несколько страховых компаний.

Последний, в свою очередь заключает соглашение, с одной из них, на более выгодных для него условиях.

Кредитные организации не имеют права указывать на какую-либо конкретную страховую компанию. Более того, некоторые банки имеют собственные страховые компании, в которые они предпочитают посылать своих клиентов. Примеры:

  • Сбербанк страхование.
  • Альфа-страхование.
  • ВТБ страхование.
  • Ренессанс страхование.
  • Тинькофф страхование.

Клиенту выдается сумма на приобретение объекта, а уже затем выдвигается требование застраховать его

Эти и другие банки практически в каждом случае настаивают на оформлении страховки именно в своих компаниях. Это требование так же считается прямым навязыванием услуг, что тоже является нарушением.

Клиент, согласившись на оформление страхового полиса, вправе самостоятельно выбирать страховую компанию. Банки не могут ограничивать людей в таком выборе. Компания может быть любой.

Главное, чтобы она оказывала соответствующие услуги.

Как рассчитывается сумма страховки

Как уже было отмечено, сумма страхового полиса может быть для заемщика вполне ощутимой. Поэтому большинство клиентов банков не хотят оформлять страховку — это для них очень дорого. Как правило, сумма рассчитывается от стоимости квартиры. В расчет может браться как текущая рыночная стоимость объекта, так и его кадастровая цена.

Эта процедура страховки обходится гражданину до 1.5-2% от размера ипотеки. Эти денежные средства нужно иметь на момент заключения договора.

Дополнительными расходами будут еще нотариальные услуги при оформлении залога и госпошлина за государственную регистрацию.

Предусматривается номинальная оплата полиса — когда клиент вносит средства за полис отдельно, и включение платы за страховку в процентную ставку. Второй вариант предусматривает следующую процедуру:

  1. Банк рассчитывает процентную ставку.
  2. Банк предлагает клиенту оформить страховку.
  3. Клиент соглашается на оформление.
  4. Банк берет на себя обязанность по оформлению полиса.
  5. Все затраты включаются кредитной организацией в процентную ставку.

Такой вариант удобен тем, что клиенту не потребуется тратить много времени на подбор страховой программы и оформление договора. Кредитная организация сделает все самостоятельно, после чего предоставит клиенту все необходимые документы. Этот вариант даже в чем-то более выгодней, чем оплата страховки без прямого участия банка.

Сумма страховки прямо зависит от оценки недвижимости (текущей рыночной стоимости или кадастровой цены)

На сайтах кредитных организаций часто вывешивается специальный калькулятор, при помощи которого каждый потенциальный клиент может предварительно рассчитать стоимость страхового полиса. Такие калькуляторы, как правило, выдает приблизительный результат. Точная сумма всегда рассчитывается только в процессе оформления страховки.

Как отказаться от страховки при оформлении ипотеки

Страхование квартиры при ипотеке — обязанность клиента или банка. В статье 31 ФЗ “Об Ипотеке” указано, что при залоговых отношениях оформление полиса является обязательным условием.

При этом важно, чтобы фигурировали именно залоговые правоотношения: когда в сделке участвуют залогодатель и залогодержатель.

Все остальные виды страхования попросту навязываются кредитными организациями.

Некоторые клиенты, успешно заключив ипотечное соглашение, не хотят тратить дополнительные деньги на оформление полиса.

Оплатив его один раз, чтобы получить одобрение банка, такие клиенты решают расторгнуть договор со страховой компанией, чтобы снизить свои расходы.

Полис оформляется на 1 год, и каждый последующий год клиенту придется вновь обращаться к страховщику за оформлением страховки.

Подобные попытки не сулят клиентам ничего хорошего, так как прямо предполагают нарушение условий ипотечного договора. Клиенты должны ежегодно отчитываться перед своим кредитором об оформлении полиса.

Если кредитная организация не получит в срок эти данные, и выявит, что клиент пользуется предметом залога без страховки, то она (кредитная организация) будет вправе заявить на расторжение договора.

Об авторе

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *