Инвестиционное страхование жизни: что это, может ли фонд гарантировать лицу доходность по программе, и чем полис накопительного отличается от ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни: что это, может ли фонд гарантировать лицу доходность по программе, и чем полис накопительного отличается от ИСЖ?

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

  • Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:
  • — дожитие до окончания действия договора страхования,
  • — смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Читайте также:  Как выглядит полис КАСКО: образец и бланк страхового документа, а также требования к бумаге и способы выявления подделки

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

14.01.2021 Инвестиционное страхование жизни: что это, может ли фонд гарантировать лицу доходность по программе, и чем полис накопительного отличается от ИСЖ?

В этой статье мы постараемся простыми словами объяснить несколько важных особенностей:

  • Что такое инвестиционное страхование жизни и как работают программы ИСЖ.
  • Что дает инвестиционный страховой полис .
  • Плюсы и минусы ИСЖ.
  • Главные вопросы перед заключением договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это безопасные инвестиции. Продукт подходит для тех, кто хочет попробовать инвестирование, но опасается потерять деньги.

ИСЖ дает возможность попробовать себя в инвестициях, чтобы получить дополнительный доход и в случае неуспеха — полностью сохранить свои вложения. То есть вложить деньги без риска их потерять. Также на протяжении действия договора жизнь клиента застрахована.

Какие бывают виды инвестиционного страхования

  • Безрисковая программа с негарантированным доходом Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать — обычно до 10% годовых.
  • Рисковая программа с негарантированным доходом Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.

Что нужно знать заключая договор инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни — это возможность увеличить свои накопления, без рисков разместив средства в акциях других компаний. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.

Запомните: Первое правило инвестирования — вкладывать только свободные деньги!

Как работает инвестиционное страхование жизни

  • Чаще всего договор заключается от 2−3 лет.
  • Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
  • Доход по программе не гарантирован. Ваши деньги компания инвестирует в разные финансовые активы: акции, облигации, фьючерсы, опционы, — и доход зависит от ситуации на фондовом рынке.
  • Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. Гарантийная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты, например в государственные или корпоративные облигации. Полученный от этих вложений доход позволит клиенту получить в конце договора 100% внесенных денег. Инвестиционная часть направляется в более рискованные и потенциально более доходные инструменты. Именно она формирует дополнительный доход. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
  • Существует много стратегий инвестирования в зависимости от степени риска — то есть от соотношения гарантийной и инвестиционной частей. Чем выше риск, тем выше может быть доход и тем выше шанс ничего не заработать.
  • По договору ИСЖ жизнь застрахована. То есть, если застрахованный ушел из жизни, его выгодоприобретателям выплачивается 100% внесенных денег и заработанный на момент несчастья процент, но в разных программах условия могут отличаться. Также можно защитить себя и от других рисков. Например, застрахованный может получить выплату в случае инвалидности или потери работы.

Минусы ИСЖ

  • Программа ИСЖ подразумевает единовременный взнос, но иногда взносы могут быть регулярными. Если взнос регулярный — его нельзя пропускать, иначе договор расторгается досрочно, а часть внесенных денег скорее всего будет утеряна, — все зависит от выкупных сумм.
  • Так же как в НСЖ, досрочно расторгать договор или вносить в него изменения — невыгодно. Причина в выкупных суммах. Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год действия договора.
  • Доход по ИСЖ непредсказуем и не гарантирован.

Плюсы ИСЖ

  1. Доход по полисам ИСЖ облагается НДФЛ, но его можно вернуть с помощью налогового вычета.
  2. Самый негативный сценарий — дохода не будет, но при этом вы получите назад 100% вложенной суммы. В то время как вы могли бы потерять все деньги, если бы инвестировали самостоятельно.

  3. Если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, по программам ИСЖ сроком от 5 лет можно получить налоговый вычет от государства — 13% от уплаченного НДФЛ. Максимально можно получить до 15 600 рублей в год.

  4. Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников.
  5. У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.

  6. При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Немного подробнее о налоговом вычете

По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет — до 15 600 рублей в год.

Есть два условия:

  1. Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
  2. Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.

Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, — 120 000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15 600 руб.

Эту сумму можно получить в течение трех лет с момента покупки. Например, если программа была открыта в 2018 году, за вычетом можно обратиться вплоть до 31.12.2021 года.

Самостоятельно оформить налоговый вычет можно только после окончания отчетного периода. То есть через год после того, как вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Для оформления вычета необходимо подготовить следующие документы:

  • Налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ;
  • Документы, подтверждающие произведённую оплату взноса;
  • Копию страхового договора;
  • Копию лицензии страховой компании;
  • Заявление на социальный вычет.

На вычет можно подать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы.

Налоговая служба проверяет эти документы в срок до трёх месяцев. Вычет будет перечислен на указанный в заявлении расчетный счёт в течение месяца после окончания проверки.

Также получить налоговый вычет можно через работодателя до окончания налогового периода. То есть в том же году, в котором вы сделали взнос по договору страхования жизни.

Инвестиционное страхование подойдет, если:

  • Вы хотите получить более высокий доход, но не готовы рисковать деньгами.
  • Если вы ищете альтернативы банковским вкладам и более высокий доход.
  • Если вы новичок в инвестициях, но вам интересен этот инструмент.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед заключением договора ИСЖ

Что из рисков включено в в программу? Как я могу получить выплату? ⬜ Я знаю все, что считается страховым случаем. И мне выплатят деньги если я заболею или получу травму.

Мне могут отказать в выплатах? ⬜ Я уверен в том, что точно знаю как получить полагающиеся мне выплаты.

Есть ли выкупные суммы в этой программе, какие они? ⬜ Я внимательно изучил условия досрочного расторжения договора и таблицы выкупных сумм на случай, если потребуется снять деньги досрочно.

Гарантийная и инвестиционная часть вложений, как именно соотносятся? ⬜ Я знаю процент каждой части, и это соответствует моим предпочтениям.

Какой была доходность по стратегиям в прошлом? Какие стратегии мне предложила компания? ⬜ Я ознакомился с разными стратегиями и с их доходностью, у меня нет вопросов по каждой из них. Я осознаю непредсказуемость рынка и то, что доход не гарантирован. И я выбрал для себя подходящий вариант программы.

В какие конкретно инструменты планирует вкладывать мои деньги страховая компания? ⬜ Я получил понятный ответ на вопрос и знаю судьбу своих денег.

Инвестиционную стратегию можно менять послу заключения договора? ⬜ Я уточнил, когда и как это можно сделать и можно ли вообще.

Внимательно ли я прочитал договор? ⬜ Я полностью прочитал договор, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Помните, страхование жизни — это в первую очередь про страховую защиту, и только потом про доходность.

Исж и нсж: инвестиционное и накопительное страхование

18.01.2021 8 245 0 Время на чтение: 13 мин. Рейтинг: Инвестиционное страхование жизни: что это, может ли фонд гарантировать лицу доходность по программе, и чем полис накопительного отличается от ИСЖ?

В этой публикации разберем два популярных и очень похожих продукта, которые сейчас часто предлагают банки как альтернативу вкладам: ИСЖ и НСЖ, инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Что это такое, в чем отличие между ИСЖ и НСЖ, выгодно ли это, какие есть риски — обо всем этом пойдет речь в данной статье.

Рисковое и накопительное страхование

Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?

Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.

Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы.

Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату.

Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.

Как работает ИСЖ и НСЖ?

ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?

Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:

  1. Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
  2. Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.
Читайте также:  Страховка от невыезда за границу: что это такое, а главное , какие траты покрывает на случай отмены поездки, и нужно ли оформить полис, чтобы получить обратно деньги при невылете туриста - выгодно ли за эту стоимость?

Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.

Исж и нсж: в чем отличие?

Инвестиционное и накопительное страхование жизни — очень похожие программы, но все же между ними есть одно отличие.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь кредитует страховую компанию, за что получает от нее страховую защиту и денежное вознаграждение.

Простыми словами, это что-то вроде вклада в банке: страхователь вносит в компанию деньги на определенных условиях, компания пользуется этими деньгами, зарабатывает на них, а по окончанию договора возвращает страхователю его взносы и выплачивает оговоренный доход. При этом за такое финансирование страхователь получает еще и страховую защиту на протяжении действия договора.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это долгосрочный продукт, приобретая который, страхователь передает свой капитал в управление страховой компании, за что получает от нее страховую защиту и часть финансового результата от приумножения капитала.

Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту.

Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.

Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?

Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.

Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.

Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.

Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.

От каких рисков страхует ИСЖ и НСЖ?

В большинстве случаев, перечень рисков, от которых страхуются владельцы полисов ИСЖ и НСЖ — это самые страшные случаи:

  • Смерть в результате несчастного случая или болезни;
  • Инвалидность (обычно 1 или 2 группы) в результате несчастного случая или болезни.

Могут быть и другие варианты, а также дополнительные опции, за которые клиенту придется доплатить. Например, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Также всегда есть перечень исключений, на которые следует обратить внимание при заключении договора ИСЖ или НСЖ. Например, если смерть наступит в результате военных действий — родственники погибшего не получат возмещение.

Доходность ИСЖ и НСЖ

Какова доходность программ ИСЖ и НСЖ? Она может быть только предполагаемой на основе данных прошлых периодов. Потому что никто не знает точно, какой доход принесут активы, купленные на взносы страхователя.

В определенных компаниях есть некий минимальный гарантированный доход (например, 2-4% в год), остальное зависит от того, как сложится финансовая конъюнктура. Есть немало случаев, когда страхователь не получал вообще никакой доход, либо же доходность ИСЖ и НСЖ оказывалась даже ниже, чем по банковским вкладам.

В любом случае, нужно очень внимательно изучать условия договора и четко понимать, от чего зависит доходность накопительной программы страхования, перед тем как ее оформить.

Как производятся выплаты по ИСЖ и НСЖ?

Страховое возмещение по ИСЖ и НСЖ выплачивается в период действия договора при наступлении страхового случая. Независимо от того, сколько взносов до этого момента внес страхователь.

Если страхователь умрет, но его смерть будет являться исключением из страховых случаев, родственникам будет выплачена выкупная сумма — накопительная часть уже уплаченных взносов (обычно 80-95% от суммы взносов).

Если за период действия договора страховой случай не произойдет, страхователю будут выплачены все накопленные страховые взносы и полагающийся инвестиционный доход (если он предусмотрен и получен). Причем такая выплата может быть как единоразовой, так и помесячной на протяжении определенного периода или до конца жизни (как альтернативная пенсия) — в зависимости от выбора условий договора.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

В заключение рассмотрим основные преимущества и недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни.

ИСЖ и НСЖ, преимущества:

  1. Возможность накопить большой капитал для альтернативной пенсии или других целей.
  2. Инвестиции с одновременным наличием страховой защиты.
  3. При оформлении ИСЖ и НСЖ в России можно получить налоговый вычет и вернуть 13% от уплаченных взносов.

ИСЖ и НСЖ, недостатки:

  1. Предполагает «заморозку» капитала на очень длительный срок (минимум — 5 лет). В наших условиях планировать что-то на такой срок не только тяжело, но и опасно.
  2. Доходность не гарантирована, государственных гарантий возврата средств (как по вкладам) тоже нет. Можно вообще не получить доход.
  3. Самостоятельное инвестирование в те же активы с одновременным оформлением рискового страхования жизни (при необходимости) может дать существенно лучший финансовый результат, чем ИСЖ и НСЖ.

Подведем итоги.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — вариант консервативных долгосрочных инвестиций, у которого есть свои преимущества и недостатки.

Покупая эти продукты, вы должны четко представлять себе их суть, понимать, во что вы вкладываете деньги, внимательно читать все условия договора. Сейчас ИСЖ и НСЖ активно продвигаются страховыми компаниями через банки-партнеры, которые не всегда представляют продукт в должном виде.

Вы должны понимать, что ИСЖ и НСЖ — это не вклад в банке, а совсем другой вариант вложения средств, с другими правилами и перспективами.

Стоит ли оформлять ИСЖ и НСЖ — вопрос индивидуальный, который во многом зависит от личных предпочтений и возможностей каждого человека. Моя задача была разъяснить вам суть этих продуктов, что я и сделал. Выводы и принятие финансовых решений — это уже ваша задача.

Инвестиционное страхование жизни. Как вас обманывают

На российском финансовом рынке происходят значительные изменения: падают процентные ставки по вкладам в банках и сегодня это уже исторический минимум за последнее десятилетие. Те способы вложений и заработка на капитал, к которым привыкли россияне — вклады и недвижимость, больше не приносят привычный доход. Все чаще и чаще банки и инвестиционные компании предлагают вам новые финансовые инструменты с декларируемо гарантированной большей доходностью. К таким инструментам относятся структурные продукты и инвестиционное страхование.

Рынок инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России к началу 2018 года превысил 500 миллиардов рублей. Сейчас на его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.

Написать эту статью я решила после прочтения слезного послания от женщины на форуме для трейдеров . Эту услугу она получила в офисе банка ВТБ и инвестиционное страхование жизни Росгосстрах жизнь.

Вот основные выдержки из ее письма.

Уважаемые господа, требуется ваша помощь. Попробую коротко изложить суть проблемы. В 2016 году имела глупость повестись на уговоры ВТБ24 воспользоваться продуктом с названием «Двойной», в рамках которого были заключены два договора — с ВТБ24 (ПАО) и с ООО СК «РГС-Жизнь», агентом по продаже продукта ООО СК «РГС-Жизнь» выступил Филиал № 3652 Банка ВТБ24 (ПАО) ОО «Тамбовский». Договор с ООО СК «РГС-Жизнь» — это договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Управление капиталом+». Согласно Приложению № 1 к Полису страхования, указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной страховой суммой и начисленным инвестиционным доходом на инвестиционном счете. Согласно п. 10 приложения № 1 Страхователь по истечении шести месяцев с момента заключения Договора страхования имеет право зафиксировать весь накопленный инвестиционный доход или его часть, увеличив в его пределах страховую сумму по Договору страхования. Чем я воспользовалась по истечении 6 месяцев, благо, что направление я выбрала доходное и по отчетам РГС-жизнь у меня к этому времени накопился доход. Дальше началось странное, на мои заявления компания не реагировала, однажды поступил телефонный звонок с сотового номера, в ходе которого мне сказали, что дохода у меня нет и фиксировать нечего.По условиям договора я выбрала направление «Азиатские драконы», которое привязано к индексу AAXJ US Equity. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетной цены указанного тикера. РГС в суде предоставило скан котировок инструмента XS1317239207, согласно которому несмотря на рост базового актива, был убыток. По договору стоимость базового актива определяется по данным, опубликованным в Bloomberg. Я в этом не очень сильна, поэтому и опубликовалась в опционах. Данных о покупке и продаже опционных контрактов они не дают, а т.к. скан дали вообще на облигацию, то пахнет это мошенничеством. Вообщем, в Блюмберг надо залезть, чтобы вытащить реальные данные.

Женщина доверила банку ВТБ и компании Росгосстрах жизнь свои деньги, скорее всего, даже не прочитав перед заключением договор, но даже если бы она его прочитала, то, думаю, вряд ли что-нибудь поняла.

Надеюсь, она все-таки получит назад свой инвестиционный доход, хотя вероятность этого близка к нулю. Справедливости ради нужно сказать, что женщина потеряла не все средства, а лишилась инвестиционного дохода — просто не получила проценты.

Читайте также:  КАСКО 50 на 50 процентов: условия страховки авто по программе эконом

Это вообще можно считать “удачными” инвестициями, с учетом того, что человек даже не понимал, что подписывает.

Попробуем разобраться с вопросом, что такое инвестиционное страхование жизни и какие риски возникают при заключении подобных договоров.

Для начала нужно сказать, что страхованием жизни занимаются страховые компании, а банки, в данном случае ВТБ, — это посредник, получающий комиссионные доходы от страховой компании за заключенный договор между вами и страховой компанией.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) отличается от классического накопительного страхования. Цель инвестиционного страхования — инвестировать уже накопленные денежные средства.

ИСЖ — это структурный инвестиционный продукт, который завернули в договор страхования для того, чтобы вы получили налоговые преимущества. Кроме того, это психологически комфортный продукт для потребителя, который удовлетворяет вечное желание человека много заработать и при этом ничего не потерять.

По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

  • дожитие до окончания действия договора страхования
  • смерть по любой причине

Это не полноценное страхование жизни, нужно об этом помнить.

Вкладываемые вами в программу денежные средства делятся на 2 фонда:

  • гарантийный
  • инвестиционный
  • Гарантийная часть обычно вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр) .
  • Инвестиционная часть вкладывается в высокорискованные инструменты, которые могут обеспечить существенный инвестиционный доход.
  • Вот вокруг этой инвестиционной части всегда возникают споры.

Стратегии, предлагаемые страховщиком, зачастую непрозрачны и непонятны для страхователя.Вы как страхователь не сможете самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда, который был “зашит” в инвестиционную часть.

В результате, вам остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик.

Для большинства потребителей единственный выход из ситуации — довериться специалистам страховой компании и относиться к данному типу вложений как к высокорискованным.

В приведенном выше примере женщина не знала, что такое опцион, что такое индекс AAXJ US Equity, где брать доступ к платформе Bloomberg. Почему в тот момент она выбрала направление “Азиатские драконы”? Возможно, просто понравилось название)))

  1. Нужно понимать, что инвестиционное страхование жизни — это не аналог депозита, как нам пытаются “впарить”сотрудники банков и страховых компаний.
  2. Найдем плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни.
  3. К плюсам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) можно отнести:
  • Налоговые льготы: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.
  • Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом, поэтому не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся назначенным в договоре выгодоприобретателям (это то лицо в пользу которого заключен договор страхования). Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.
  • Так как договор заключается на длительный срок, у вас возникает обязанность регулярно вносить платежи — для многих это положительно сказывается на их финансовой дисциплине.

К минусам инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) относится:

  • Отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет 3 года, а в большинстве случаев они заключаются на 5 лет, это может стать существенной проблемой. При досрочном расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75–90% от размера взноса. Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.
  • Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов. Зачастую, так как срок договоров большой, то, в случае банкротства страховой компании, вернуть вложенные средства будет проблематично.
  • Инвестиционный доход не гарантируется. Уже сейчас можно с уверенностью сказать, что большинство полисов ИСЖ, проданных до 2015 года, с окончанием срока в 2018 году, покажут нулевую доходность. Выходит, что положить деньги на банковский вклад было бы выгоднее.
  • Договор страхования имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум, это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором. Что также может затруднить получение страховых выплат.
  • Сложность самого договора страхования для обычного клиента.

Какие изменения в регулирование ИСЖ планирует Центральный Банк России.

Как говорится в консультационном докладе регулятора, он намерен проследить, чтобы инвестиционное страхование жизни больше не путали с банковскими вкладами, и уделить повышенное внимание правильности информирования страхователей об ИСЖ, а также необходимому уровню знаний специалистов, предлагающих страховые программы.

Вводится аттестация страховых агентов, в том числе работников банков-агентов и сотрудников страховщика. Появится ответственность страховых агентов и работников страховщика за невыполнение аттестационных требований.

Раскрытие информации стандартизируют. В первую очередь новые стандарты коснутся банков, которые продают ИСЖ в качестве агентов. ЦБ намерен изменить законодательство и возложить на посредника такие же обязанности по раскрытию информации, как и на производителя финансового продукта.

Выводы:

Надеюсь, после прочтения этой статьи вы ясно увидите как плюсы, так и минусы инвестиционного страхования жизни, что позволит вам самостоятельно принять решение по этой форме инвестирования

В моей финансовой стратегии, подукт ИСЖ не представляет особой ценности. Для меня проще купить облигации эмитентов высокой степени надежности, а сумму дохода направлять на финансовые операции с повышенным риском.

Помните о том что, инвестиционное страхование жизни

  • очень выгодно для банка — он получает комиссию от страховой компании;
  • очень выгодно для сотрудника банка, который продает вам этот продукт, — он получает денежные бонусы от своего работодателя;
  • невыгодно для клиента — он может не получить абсолютно никакого дохода или вообще потерять все деньги.

На что обратить внимание и как лучше поступить, если вам предложили заменить депозит в банке на договор ИСЖ.

Такое предложение обычно поступает к клиентам в тот момент, когда у них закончился срок вклада или они пришли положить крупную сумму денег на счет.

Именно в этот момент вы особенно уязвимы для психологических манипуляций со стороны персонала финансового учреждения.

С одной стороны, вы боитесь за сохранность ваших средств, с другой стороны, вам хочется получить больший доход, чем предлагают банки.

Я советую не принимать решение сразу. Возьмите распечатку договора ИСЖ, положите деньги на текущий счет и дайте себе время подумать и все рассчитать. После, в случае неудачного вложения хождение по юристам и судам отнимет у вас значительно больше времени.

Очень часто многие даже не читают договор, а полностью доверяют консультанту в компании. Лучше подумать и дать себе шанс.

Снижайте информационный шум и подписывайтесь на авторские публикации. Что позволит принимать правильные решения и не потерять денег. Я не гонюсь за количеством подписчиков, не покупаю рекламу, но нас уже немногим более 800 человек, это те кто думает о будущем своей семьи.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *