Обязательна или нет страховка по ипотеке: какой вид и риск законодательно обоснован (своей жизни и созаемщика, квартиры), когда берешь кредит по недвижимости?

Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного кредита.

Однако наличие имеющегося долгового обязательства способно серьезно повлиять на возможность дальнейшего кредитования. Отказ в банках ставит перед практически неразрешимой задачей — как созаемщику взять новую ипотеку.

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала разберемся, какие права и обязанности имеет доверенное лицо.

Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного… Финансы

Обязательна или нет страховка по ипотеке: какой вид и риск законодательно обоснован (своей жизни и созаемщика, квартиры), когда берешь кредит по недвижимости?

Права и обязанности

Созаемщик — это привлеченная к кредитному договору сторона, которая взяла на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность по выплате ипотечного кредита. Для банка оба участника равны и одинаково отвечают за выполнение обязательств.

Информация о полученном займе отображается в кредитной истории обеих сторон. Так как созаемщики привлекаются к крупным кредитам на долгий срок, далеко не каждый согласится взять на себя роль доверенного лица.

При этом привлечь к кредиту можно до 4 граждан, согласных при необходимости выплачивать долг.

Обязанности созаемщика определяются положениями кредитного договора и в первую очередь выражаются в своевременной выплате задолженности в соответствии с графиком платежей в случае, если титульный заемщик не может это сделать самостоятельно. Доверенное лицо обязано внимательно изучить условия сделки и предоставить документы по требованию кредитора.

Участие в договоре кредитования дает созаемщику ряд прав, с которыми титульный заемщик должен ознакомится, прежде чем взять ипотеку с привлечением сторонней помощи. В первую очередь необходимо помнить, что привлеченное лицо вправе претендовать на объект ипотечного кредита.

Такое право возникает, если основной заемщик является супругом, оформляется доля на квартиру или заключено соответствующее соглашение, определяющее возможность получения жилья. Кроме того, суд так же может встать на сторону созаемщика, если он регулярно вносил платежи по ипотеке вместо титульного.

В этом заключается основное отличие привлеченного лица от поручителя, который не может претендовать на недвижимость и не обязан ежемесячно платить по графику. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье.

Итак, может ли созаемщик получить собственную ипотеку на квартиру? Да, банки не ограничивают своих клиентов в получении нового кредита. Однако для обеспечения двух кредитных договоров гражданин должен иметь достаточный уровень дохода.

Именно на финансовую стабильность и распределение расходов смотрят кредиторы при одобрении второго ипотечного кредита.

Если созаемщик сможет убедить банковскую организацию в своей платежеспособности, добропорядочности и возможности одновременно погашать две задолженности (при этом у гражданина должно оставаться не менее 40% дохода), то банк может пойти ему навстречу.

Обязательна или нет страховка по ипотеке: какой вид и риск законодательно обоснован (своей жизни и созаемщика, квартиры), когда берешь кредит по недвижимости?

Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы

При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:

  • соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);
  • хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;
  • наличие полного пакета документов;
  • высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;
  • отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;
  • прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).

Может ли созаемщик взять ипотеку себе или нет, кредитор решает на основе всех вышеуказанных критериев. Получение нового ипотечного кредита ничем не отличается от обычной процедуры. Для оформления клиенту банка потребуется предоставить стандартный список документов:

  • паспорт с постоянной или временной регистрацией;
  • документы, подтверждающие доход (справки 2-НДФЛ или по форме банка, при необходимости налоговые декларации);
  • копию всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость, являющуюся залогом (данные из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);
  • технический паспорт квартиры или дома, передаваемого банку для обеспечения ипотечного кредита;
  • отчет об оценке недвижимости;
  • сертификат на материнский капитал (при наличии).

Банковская организация может потребовать дополнительные документы, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным менеджером.

Обязательна или нет страховка по ипотеке: какой вид и риск законодательно обоснован (своей жизни и созаемщика, квартиры), когда берешь кредит по недвижимости?

Как созаемщику увеличить шанс на одобрение второй ипотеки

Зная основные критерии, на которые банк смотрит при одобрении заявки, можно увеличить шанс на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилья. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность и при необходимости предоставить сведения о дополнительных источниках дохода.

Однако не стоит приписывать несуществующие суммы и завышать прибыль. Банк тщательно проверяет предоставленную информацию и при обнаружении несоответствия может занести клиента в черный список.

Оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора, который позволит рассчитать ежемесячные платежи, начальный взнос и срок кредитования.

Кроме того, необходимо убедиться в чистоте кредитной истории. Получить эти данные можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Специалисты рекомендуют обратить внимание на тот факт, что в кредитную историю заносятся сведения по всем открытым кредитам, в том числе и тем, где клиент числится созаемщиком.

Если есть сомнения в том, что банк одобрит получение ипотеки, стоит задуматься о выходе из сделки, где вы числитесь в качестве созаемщика. Чтобы выйти из договора, необходимо уведомить титульного получателя займа, поскольку без его согласия это невозможно.

Стоит отметить, что этот вариант не подходит для супругов, поскольку они автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки и изменить условия сделки могут только при разводе. Если титульный заемщик найдет доверенное лицо, которое будет соответствовать установленным требованиям, проблем с выходом не будет.

Подготовьте необходимые документы и подайте на проверку в банк. После рассмотрения кредитором заявления заемщик может взять другую ипотеку на квартиру или дом.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Africa Studio/Fotolia

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием.

Однако важно обратить внимание на договор с банком.

Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

Страхование: имущества, ответственности, ипотечное страхование

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку.

Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку.

Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами.

Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Каковы особенности ипотеки для ИП?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки.

Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды».

В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации.

Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)».

Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно.

И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор.

Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в МТС банке с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к.

он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

  • Текст подготовила Мария Гуреева
  • Не пропустите:
  • Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
  • Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?
  • Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?
  • Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Банкротство созаемщика по ипотеке и его последствия

Для многих граждан России ипотечная квартира — это главное приобретение в жизни. Сегодня мы ответим вам на такие часто задаваемые вопросы, как: можно ли обанкротить созаемщика по ипотеке, что делать, если созаемщик по ипотеке банкротится, что будет с ипотечным и общим нажитым имуществом в таких ситуациях.

Сразу скажем, что банкротиться созаемщику по ипотеке можно! Но как это сделать, и какие при этом возникают последствия, расскажем чуть ниже. Давайте начнем все по порядку.

Кто такой созаемщик по ипотечному кредитованию? Когда финансовые возможности основного заемщика по ипотеке не отвечают требованиям кредитора в полном объеме, то закон предоставляет ему возможность разделить свои обязательства с третьими лицами. Это и есть созаемщики.

Чаще всего за таким банкротством обращаются семейные пары, в которых один из супругов является заемщиком, второй супруг — созаемщиком. Однако на практике созаемщиков может быть и более одного.

В одном договоре об ипотеке может быть до 4-5 созаемщиков.

Например, помимо супруги созаемщиками могут выступать мать или отец заемщика или оба родителя, а также другие родственники (брат, сестра, дети).

В том случае, если у одного из созаемщиков появились признаки неплатежеспособности, то сложившаяся ситуация заставляет волноваться всех должников по договору об ипотеке. И не напрасно.

Какие обязанности накладывает банк на созаемщика по ипотеке?

Спросите юриста

Сегодня вы узнаете, к чему вам надо быть готовым, если заемщик или созаемщик (или один из созаемщиков) по ипотечному договору обращаются в арбитражный суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Предупрежден, значит вооружен!

Для начала давайте разберемся, какие права, обязанности и ответственность возникает у созаемщиков после подписания договора об ипотеке.

Договор об ипотеке: солидарные обязательства и их последствия

Приобретение жилья по ипотечному договору на территории нашей страны регламентируется Гражданским кодексом, Семейным кодексом, а также федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Если же основной заемщик или один из созаемщиков обратился в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, а суд признал его заявление состоятельным, то в силу вступают требования федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Помните! В рамках процедуры банкротства законодатель не дает право должнику оставлять преимущество только за одним из банков. Поэтому долги по ипотеке также подлежат рассмотрению в рамках конкурсного производства.

Согласно нормам действующего законодательства солидарную ответственность с заемщиком по договору об ипотеке несут как созаемщик (созаемщики), так и поручитель.

Кто такие заемщики, созаемщики и поручители по договору об ипотеке?

Ипотечный заемщик — это залогодатель, который является должником по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Ипотечные созаемщики — это солидарные заемщики по договору об ипотеке. Они наделены равными правами и обязанностями с основным заемщиком.

Ипотечные поручители — это физические лица, которые обязуются в полном объеме нести ответственность по долгам ипотечного заемщика, если он по какой-то причине не сможет их выплачивать.

Кем, с точки зрения ответа по долгам и банкротства быть опаснее:

поручителем или созаемщиком?

Внимание! Ответственность по договору об ипотеке у созаемщика и поручителя — одинаковая, а вот права и обязательства у них разные разные! Права и обязательства созаемщика приравниваются к правам и обязательствам основного заемщика.

С момента подписания договора солидарный заемщик (солидарные заемщики) также как и основной заемщик:

  • становится должником перед кредитором с равной долей ответственности;
  • осуществляет ежемесячные выплаты согласно установленному договором графику платежа;
  • в случаи полной выплаты долга по договору об ипотеке имеет равные права на выкупленную у банка недвижимость, если договором не предусмотрено иное;
  • в случае, если заемщик прекратит производить выплаты по ипотечному кредитованию, созаемщик обязан автоматически осуществлять выплаты и за заемщика;
  • ответственность созаемщика считается равной ответственности заемщика за любой операционный риск по договору об ипотеке;

Внимание! Поручитель не выплачивает ежемесячные платежи и не имеет никаких прав на ипотечную недвижимость. Обязанности у него возникают только после того, как основной заемщик по ипотеке перестает платить по своим обязательствам по ипотечному договору. В этом случае он обязан погасить задолженность заемщика в полном объеме.

До тех пор, пока образовавшаяся задолженность не будет погашена, солидарные должники и поручители остаются обязанными кредитору, который вправе потребовать погашения образовавшейся задолженности от них.

Ограничения прав созаемщика в договоре об ипотеке

Несмотря на то, что права, обязанности и ответственность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков) по ипотечному договору равны, некоторые отличия все-таки существуют.

Так, например, основной заемщик вправе потребовать вывода созаемщика из договора об ипотеке. Созаемщик (созаемщики) лишен(ы) такого права.

Например, супруги развелись, и бывший супруг, являясь основным заемщиком, пожелал вывести бывшую супругу из договора об ипотеке. Для этого необходимо обратиться в банк с обоснованным заявлением и соответствующим перечнем документов. Супруга-созаемщик не вправе потребовать вывода супруга из договора.

Если вам грозит банкротство созаемщика-мужа по ипотеке, то вам необходимо своевременно обратиться к специалистам за консультацией. Только так Вы сможете избежать нежелательных для себя последствий.

Или другая ситуация: у созаемщика (или одного из созаемщиков) появились признаки несостоятельности (получил инвалидность, уволился с работы, предприятие, где работал созаемщик — закрылось и т.д.). В этом случае беспокоиться следует основному заемщику, так как его имущество, находящееся в залоге у банка, может быть безвозвратно потеряно.

Имеет ли право созаемщик оспаривать решения заемщика?

Закажите звонок юриста

Кроме этого основной заемщик вправе:

  • обратиться в банк с заявлением о замене созаемщика при условии, что права и законные интересы созаемщика при этом не будут нарушены. Созаемщика закон не наделил таким правом;
  • погасить свою сумму долга досрочно, в то время как созаемщик не может этого сделать без соблюдения следующего условия: основной заемщик оформил у нотариуса генеральную доверенность на созаемщика.

Что будет с ипотечной недвижимостью в случае наступления банкротства заемщика?

По статистике Центробанка РФ более чем 1/3 должников по договорам об ипотеке не справляются со своими обязательствами. Жизненные ситуации бывают настолько непредсказуемыми и неожиданными, что ни один должник по ипотечным обязательствам не может на 100% гарантировать их исполнение.

Банкротство заемщика по ипотеке, равно как и банкротство одного из созаемщиков по ипотеке, не может не отразиться на залоговой недвижимости. Финансовая несостоятельность лишает должников их права на ипотечное жилье.

Важно помнить! Если заемщик по ипотеке уже был признан банкротом по решению суда, то он обязан уведомить банк об этом до подписания договора об ипотеке. В противном случае, укрывательство такого факта может послужить основанием для досрочного расторжения договора.

Многочисленная судебная практика показала, что в случае ненадлежащего исполнения закона и обязанностей со стороны заемщика по ипотечному договору банк может обратить взыскание на залоговую недвижимость, даже если она:

  • является единственным жильем должника;
  • оформлена на несовершеннолетних детей;
  • оформлена на инвалидов.

Неужели нет способа сохранить ипотечное жилье при банкротстве?

Закажите звонок юриста

Такой подход к ипотечной недвижимости обусловлен тем, что она не принадлежит должнику до ее полного выкупа. На срок действия договора об ипотеке, предмет договора — недвижимое имущество — находится в залоге у банка и является гарантом возврата денежных средств по договору.

В случае если созаемщик (созаемщики) или поручитель (поручители) выплачивают обязательства заемщика по договору об ипотеке, то у банка не возникает права для расторжения договора и выставления ипотечной недвижимости на торги.

При финансовой несостоятельности основного должника обязательства по ипотечному договору автоматически перекладываются на поручителя. Однако и поручитель к этому моменту может оказаться неспособным выплачивать долги за заемщика по ипотеке. Что делать поручителю в таких ситуациях? В этом случае и у поручителя возникает право подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом.

Важно! Банкротство заемщика и поручителя имеет свою последовательность. Одновременно они не могут обратиться с заявление о признании их банкротами.

Могут ли приставы арестовать ипотечную квартиру?

Закажите звонок юриста

Поручитель имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о своей финансовой несостоятельности только после того, как:

  1. заемщик перестал платить кредит;
  2. банк на основании решения суда перенаправил денежные требования по ипотечному кредитованию к поручителю;
  3. судебные приставы в законом установленном порядке возбудили исполнительное производство в отношении поручителя;
  4. сумма долга, включая и остальные долги поручителя, составляют более 500 000 рублей.
  5. поручитель допустил просрочку сроком более 90 дней;
  6. общий размер доходов и имущества поручителя в денежном эквиваленте не удовлетворяют требования всех кредиторов.

Таким образом, закон дает право поручителю обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом в случае, если положение поручителя отвечает всем вышеперечисленным требованиям.

Правда, иногда в суд можно подать на банкротство и тогда, когда долги не достигли суммы в 500 тыс. рублей, но когда человек четко понимает, что платить по ним он не может.

Например, потерял работу и не может ее найти уже пару месяцев, так что платить ему нечем.

Если Вы оказались в такой ситуации, обратитесь к нашим специалистам за юридической поддержкой. Они помогут Вам исправить положение с минимальными потерями.

Созаемщик-банкрот тянет на дно хуже камня

Банкротство созаемщика по ипотеке грозит оставить семью без жилья. Потому что созаемщик привлекается тогда, когда доходы заемщика не позволяют самому «тянуть» выплаты по кредиту. Часто за банкротством созаемщика следует признание финансовой несостоятельности и основного заемщика.

Последствия для созаемщика при банкротстве основного заемщика

Основными последствиями для солидарных заемщиков, в случае, когда основной заемщик прекратит выплачивать по ипотечным обязательствам, являются:

  • начисления пеней, штрафов и неустоек, предусмотренных договором;
  • кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы по ипотеке вместе с причитающимися процентами.
  • возможность передачи долга третьим лицам, чаще всего речь идет о коллекторах;
  • по решению суда кредитор может потребовать ареста иного имущества созаемщика/ов, с продажи которого возможно погашение образовавшейся суммы задолженности заемщика по договору об ипотеке;
  • в случае отказа от ипотечных обязательств заемщика кредитор все требования переадресует созаемщику (созаемщикам) или поручителям.
  • неоплата одним должником по ипотеке негативно влияет на кредитную историю всех должников.
Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в банке "Арзамас" с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Если заемщик будет признан судом финансово несостоятельным, то созаемщика ждут следующие последствия:

  • договор с созаемщиков автоматически расторгается;
  • ипотечное жилье будет продано с торгов;
  • проживающие в ипотечном жилье будут выселены «на улицу», независимо от их возраста, статуса и т.д.;
  • если имущества основного должника не удовлетворит требования кредитора по ипотечному кредиту, то имущества созаемщика также может попасть в конкурсную массу в деле о банкротстве.

Какое имущество созаемщка может быть включено в конкурсную массу?

Закажите звонок юриста

Чтобы не доводить ситуацию до крайностей, необходимо своевременно проконсультироваться у юристов. Наша компания оказывает консультации как в режиме онлайн, так и в режиме офлайн по телефонам и адресам, указанным на сайте.

Чем чревато банкротство созаемщика по ипотеке для основного залогодателя?

Все чаще наши клиенты обращаются к нам с вопросом, что делать, если его созаемщик или один из созаемщиков по ипотеке обратились в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Как показывает практика арбитражного суда, банкротство созаемщика создает ряд сложностей заемщику и не только ему.

Заемщик должен быть готов к тому, что:

  • кредиторы начинают требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Как уже говорилось выше, для кредитора банкротство созаемщика — это ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита;
  • отсутствие достаточных денежных средств у заемщика или второго созаемщика, для погашения задолженности созаемщика-банкрота предоставляют кредитору право выставить заложенное имущество на торги.

Совет от специалиста: в случае, если у созаемщика появились признаки финансовой несостоятельности, то основной заемщик по договору об ипотеке должен незамедлительно обратиться в суд с заявлением о замене созаемщика или вывода его из договора об ипотеке.

Что делать, если созаемщик по ипотеке умер? Закажите звонок юриста

В случае банкротства созаемщика по ипотечному договору обращаться в банк с заявление о его замене желательно до того, как он обратится в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. В противном случае кредитор толкует банкротство созаемщика как ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита, и он вправе расторгнуть договор досрочно.

У Вас возникла необходимость написать заявление о замене созаемщика или его вывода из договора об ипотеке? Наши специалисты готовы помочь вам в любое удобное для вас время.

Важно! Если созаемщик по ипотеке умер, то его обязательства переходят на других созаемщиков или на его наследников. В том случае, если они вступают в наследство.

Очень часто к нам обращаются женщины с вопросом, что делать в случае банкротства созаемщика-супруга по ипотеке? В таких ситуациях кредитор вправе через суд потребовать обратить взыскание исключительно на имущество супруга-созаемщика.

В случае если общая стоимость имущества супруга-должника не погашает общую сумму задолженности, то подвергнуть взысканию могут и совместно нажитое имущество.

В этом случае производится выдел доли супруга-должника из общей массы совместно нажитого имущества.

Как вы видите, банкротство созаемщика супруга по ипотеке не пройдет бесследно для вашего общенажитого имущества.

Звоните, и наши специалисты сделают все возможное и невозможное для того, чтобы защитить ваши интересы.

Нередко на практике банкротами становятся оба супруга. В этом случае они оба несут ответственность по договору об ипотеке. Таким супругам следует помнить, что такая ситуация является патовой.

Можно ли избежать банкротства, если платить нечем, а ипотечную

квартиру терять не хочется?

Банкротство созаемщика по ипотеке: судебная практика

  • Анализ судебной практики показал, что при банкротстве созаемщика по ипотеке последствия не всегда предсказуемые.
  • Верховный суд РФ своим определением признал решения нижестоящих судов обоснованными и отказал супругам-созаемщикам по ипотечному кредиту в пересмотре их кассационной жалобы об исключении из конкурсной массы их единственного жилья.
  • Верховный суд согласился с решениями нижестоящих судов в том, что кредитор по договору об ипотеке вправе обратить взыскание на единственную пригодную для жилья квартиру в деле о банкротстве в том случае, если супруги-должники по договору об ипотеке являются созаемщиками по кредитному договору.

Другая ситуация.

Супруги заключили с банком договор об ипотеке, где основным заемщиков являлся один из супругов, а второй был созаемщиком. Спустя годы они развелись, но это никак не отразилось в их договоре с банком по ипотечному кредиту.

В рамках дела о банкротстве основного должника суд признал законными требование банка о включении спорной квартиры в реестр требований кредиторов должника как обеспеченное залогом.

Судебная практика показала, что банкротство созаемщика по ипотеке (по другим кредитам), влечет за собой нежелательные последствия, как для основного заемщика, остальных созаемщиков, а также и для членов его семьи. Поэтому, если вы оказались в сложной жизненной ситуации — не откладывайте решение данных вопросов на «потом»!

Наши юристы готовы помочь Вам разрешить любые проблемы, связанные с банкротством созаемщика, в т.ч. если это касается банкротства заемщика юридического лица, а так же если предстоит банкротство заемщика, где залогодатель третье лицо. Или вам предстоит столкнуться с банкротством созаемщика по кредитному договору. С нашими юристами — ваши интересы надежно защищены!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

???? Кто такой созаемщик по ипотеке?

Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

Отличается ли созаёмщик от поручителя?

Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

  • Характеристика
  • Поручитель
  • Созаёмщик

Право на приобретаемую недвижимость

Да, в случае рефинансирования

Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

Всё время, пока действует договор

Не влияет на принятие решения

Когда нужны созаёмщики?

Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

  • •При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.
  • •Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

Кто может быть созаёмщиком?

В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

  • •получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;
  • •вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;
  • •получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;
  • •снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать.

Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи.

Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

Как взять ипотеку с созаемщиком?

Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

  • •Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.
  • •Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.
  • •Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.
  • •Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.
  • •Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

Некоторые тонкости страхования ипотеки

Страхование при ипотеке многими воспринимается как зло, к тому же еще и неизбежное – ведь данная процедура является обязательной, и без нее получить одобрение банка не получится. Однако в действительности все не так плохо: во-первых, не все виды страхования и не всегда строго необходимы, а во-вторых, для заемщика заключение такой сделки имеет свои преимущества.

Другое дело, что банки не торопятся знакомить клиентов со всеми выгодами, предлагая только лишь самые дорогие услуги. В нашей статье мы расскажем, какие тонкости и нюансы есть у страхования при ипотеке, как можно значительно на нем сэкономить и что делать, если наступил страховой случай.

Факторы, влияющие на стоимость страхования при ипотеке

Расчет размера стоимости полиса по ипотечному кредиту проводят в соответствии с тарифами, установленными в компании, которая предоставляет страховые услуги. Итоговая цена зависит от факторов, непосредственно увеличивающих риски банка, связанные с потерей и порчей недвижимого имущества или наступлением смерти клиента.

Увеличение стоимости договора по страхованию жизни зависит от:

  • Возраста заемщика – это является основным фактором при определении тарифа. В итоге молодым людям страхование обойдется дешевле в 5 и даже 10 раз. Лица в возрасте 60+ могут получить отказ.
  • Профессии и условии работы – здесь тариф повышается для тех, чей труд связан с опасностями, риском для жизни и сложными условиями. Он будет максимальным для пожарных, полицейских, спасателей и т.д. Работники офисов могут рассчитывать на минимальную ставку.
  • Состояния здоровья. При заключении договора страхования заполняется анкета с указанием всех имеющихся заболеваний. Писать лучше все, так как если заемщик получит инвалидность или скончается, страховая будет проверять и может дать отказ на выплату. Следовательно, величина тарифа увеличивается, если есть серьезные болезни.
Читайте также:  КАСКО дешевле: где делают самое выгодное предложение, что дают акции и скидки, а также что нужно учесть при выборе самой недорогой страховки на машину?

Величина стоимости страховки жилья зависит от:

  • Вида недвижимости. Застраховать дом дороже, чем квартиру.
  • Материала строительных конструкций. За страховку деревянного дома придется платить дороже, так как он больше подвержен порче.
  • Года возведения дома. Для старых домов и квартир тариф повышается.

Сумма страховки прав собственности регулируется следующими факторами:

  • Количеством предыдущих сделок. Если квартира/дом были объектом купли-продажи не один раз, то о своих правах могут заявить третьи лица, что является элементом риска. Соответственно, большое число сделок увеличивает применяемые тарифы.
  • Периодом пользования жильем прежним собственником. Увеличение тарифа происходит, если жилье принадлежало владельцу меньше 3-х лет.
  • Возрастом владельца. Если продавец пожилой, то применят расчет с повышенным тарифом.

Порядок действий для получения выплат при наступлении страхового случая

Разберем, какие действия и в каком порядке нужно осуществить, если произошло событие, которое могут признать страховым случаем.

При наличии полисов страхования жизни и недвижимости, то первый шаг – вызов на место происшествия экстренных служб, вероятно, придется вызвать врачей и полицейских (при подозрении на криминал). При первой возможности обращайтесь в страховую компанию.

Сроки обращения установлены законодательно и указаны в договоре – это, как правило, два-три дня, при этом не учитываются выходные и праздники.

Составьте письменное заявление со всей информацией, которая поможет дать оценку масштабам, причине, ходу и последствиям события, характеру и размеру полученного ущерба. Необходимо изложить все подробно и предоставить документальные подтверждения от государственных служб, имеющих соответствующую компетенцию.

Если речь идет о страховании жилья, то после происшествия все повреждения объекта будут осматривать представители страховщика, поэтому до их прихода все должно быть без изменений.

Когда страховое событие относится к титульному страхованию, то не стоит торопиться с признанием ответственности по исковому заявлению и производить какие-либо действия без согласования со страховщиком.

Самое главное, сразу готовить необходимые для одобрения выплат документы. Специалист приступит к оформление при предоставлении:

  • письменного заявления;
  • паспорта;
  • договора страхования, включая все приложения;
  • документов об оплате страховки;
  • копии договора на кредит;
  • документов о праве требования по закладной;
  • справки банка, подтверждающей размер долга.

Заявление по поводу страхового случая должно быть подробным и основательным. Опишите что случилось, в какое время и в каком месте с указанием причин и суммы убытков/порчи/утраты. Важно – не скрывать правду, привести достоверную информацию обо всех действиях.

Что касается титульного страхования, то дополнительно к основным документам нужно прийти с:

  • документом, подтверждающим право собственности на недвижимость;
  • техническим паспортом;
  • свидетельством о государственной регистрации права или выпиской из ЕГРП /ЕГРН;
  • исковым заявлением с приложениями;
  • судебным решением;
  • копией (или по требованию – оригиналом) исполнительного листа;
  • постановлением о возбуждении исполнительного производства;
  • копиями материалов судебного дела;
  • копией заявления страхователя в банк;
  • копией заявления страхователя в суд о признании его добросовестным приобретателем;
  • выпиской из ЕГРН о зарегистрированных правах, обременениях, о переходах прав на имущество.

Для получения выплат по страховке имущества список состоит из:

  • документа на права собственности;
  • технического паспорта;
  • акта осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
  • фотографий разрушения или порчи недвижимого имущества;
  • документов, содержащих подтверждение стоимости застрахованной недвижимости при наступлении страхового события и размера причиненного ущерба;
  • документов, выданных компетентными государственными органами, организациями и экстренными службами.

Некоторые уточнения: происшествие, связанное с пожаром, нужно подтвердить актом или справкой, которую выдаст Государственная пожарная служба, указав его причину.

Необходимое приложение в данной ситуации –техническое заключение (копия) о результатах обследования места пожара. Если квартиру/дом залило водой, то подтвердите событие актом с указанием причин, даты, места и размеров повреждения.

Противоправные действия третьих лиц нужно удостоверить копией заявления в полицию и документом, подтверждающим возбуждение дела или содержащим отказ.

Теперь о страховании жизни. Для предоставления выплаты требуются разные документы в зависимости от вида страхового события. При получении инвалидности нужно собрать папку со следующими бумагами:

  • направлением на МСЭ (медико-социальную экспертизу);
  • актом освидетельствования МСЭ;
  • справкой МСЭ о присвоении группы инвалидности;
  • заверенной копией медицинской карты за пять лет до приобретения страховки;
  • справкой из травмпункта.

Для получения выплат по больничному листу в результате травмы нужно предоставить:

  • копии больничных листов за весь срок временной нетрудоспособности;
  • справку из травматологического пункта;
  • выписку из истории болезни или медицинской карты.

Чтобы получить деньги в случае летального исхода застрахованного лица, требуются:

  • копия свидетельства о смерти, заверенная нотариусом;
  • оригинал протокола вскрытия тела;
  • выписка из поликлиники с указанием причин смерти;
  • выписка из медкарты за пять лет до оформления полиса;
  • акт, подтверждающий несчастный случай во время работы, если это было производственное происшествие.

Страховая компания выдает деньги в соответствии со своими правилами. Приведем несколько вариантов.

В «АльфаСтраховании» рассмотрение заявлений занимает 15 рабочих дней после предоставления папки со всеми документами. Этого времени достаточно для принятия решения по этому вопросу.

Затем в течение 5-ти дней заявителя уведомляют письмом. Если выплата положена, то запрашивается сумма долга по ипотеке и счета для перевода денежных средств. Для ответа у клиента есть 7 дней.

Получив информацию, компания за 10 дней производит выплату клиенту.

«ВСК» придерживается других сроков. На рассмотрение заявления компания отводит 10 рабочих дней, а деньги выплачивают в течение семи рабочих дней с даты принятия положительного решения.

Компания «РГС» рассматривает заявление в течение 10-ти дней, выплату производят за 10 дней с момента положительного решения.

Спорные ситуации, касающиеся причин и размеров ущерба, разрешаются с помощью экспертизы. Сторона, заявившая о ее необходимости, сначала сама оплачивает услуги экспертов.

Если экспертиза установит, что для отказа от выплат у страховщика не было причин, то экспертное исследование придется оплатить страховой компании. А если эксперт подтвердит, что случай не является страховым, то оплату расходов возьмет на себя страхователь.

Нюансы по выплатам страховки при ипотеке

Страховыми событиями обычно считаются следующие:

  • пожары, включая возникшие снаружи застрахованной недвижимости;
  • взрывы бытового газа;
  • стихийные бедствия;
  • затопления, ставшие результатом аварий канализационных и отопительных систем, систем водоснабжения, даже если потоки воды проникли из помещений, расположенных по соседству;
  • случаи хулиганства, разбоя, вандализма со стороны третьего лица;
  • падения на дом летательного аппарата или его обломков;
  • обнаружение страхователем скрытого дефекта строительной конструкции, о котором не было известно при оформлении полиса.

При страховании нужно учитывать, что при заключении договора с минимальным набором услуг, выплата возможна только, если застрахованный объект сильно поврежден.

К примеру, у соседей прорвало трубу и в вашей квартире отвалился кусок обоев – в такой ситуации выплата не положена. А если хулиганы сломали дверь, то компания компенсирует ее стоимость.

На выплату остатка по кредиту можно рассчитывать только при полном разрушении недвижимости.

В отношении частного дома – если он разрушен только до фундамента, то выплата будет частичной, так как по мнению страховой компании на оставшемся основании можно построить другой дом.

Для получения большей суммы компенсации придется заключить более расширенный договор и заплатить страховщикам значительную премию.

Зачастую страхователь получает отказ от выплаты по обоснованным причинам. Эти варианты указываются в полисе.

При страховании жизни для ипотеки к страховым случаям обычно относят смерть или получение клиентом 1-й или 2-й группы инвалидности. При этом страховая сумма выплачивается сразу и полностью. Имущество в случае кончины заемщика перейдет к наследникам, здесь любые обременения (залог или обязанность оплачивать кредит) исключены.

При втором варианте недвижимость останется собственностью клиента, бравшего ипотеку. Однако, если человек покончил с собой или был виновником автокатастрофы, в результате которой умер, то страховая вправе не платить компенсацию.

Также может быть отказ в выплате, если страхователь при заключении договора скрыл свою серьезную болезнь, приведшую к потере трудоспособности или смерти, − специалисты СК проверят медицинские документы и обман будет обнаружен.

Могут столкнуться с проблемами по выплатам люди, пострадавшие в результате профессионального риска, а также те, кто был в состоянии алкогольного опьянения, под действием наркотиков или медицинских веществ, принятых без назначения медиков, во время страхового события. Закон в этом случае позволяет страховщику ничего не выплачивать.

Когда страхование жизни и здоровья при ипотеке оформлено на обоих супругов, как созаемщиков, то после смерти одного страховая оплатит банку половину оставшейся задолженности или 50 процентов кредита. Если при заключении договора расчет был сделан пропорционально, например, при кончине мужа – 70 процентов, а жены – 30, то выплата будет рассчитана с учетом пропорций.

Если вы не уверены в правомерности действий страховой компании, то рекомендуется проконсультироваться со специалистом, разбирающимся в этих вопросах.

ПодробнееВиды обязательного страхования в России#Страхование

Бывает достаточно одной консультации юриста, который просмотрит документы и подтвердит или опровергнет решения страховщика. В последнем случае стоит подумать о защите своих нарушенных прав в суде.

Порядок отказа от страховки при ипотеке

Законодатели предусмотрели возможность отмены добровольной страховки (жизни, здоровья, титула, внутренней отделки дома и других дополнительных опций). Но чтобы ей воспользоваться, нужно знать некоторые нюансы:

  • Банком России от 20.11.2015 № 3854‑У определено время, называемое «периодом охлаждения», позволяющее страхователю сообщить об отказе от страховки, не объясняя причины, и потребовать возврата уплаченной суммы полностью. Период составляет 14 календарных дней с даты приобретения полиса.
  • Отказ на более поздних сроках может оказаться невозможным или невыгодным, тут все зависит от условий договора. Обычно, при расторжении соглашения страховщик удерживает сумму расходов на ведение дела (РВД).
  • Новый закон предусматривает, что с 01.09.20 в случае досрочного погашения ипотеки заемщик может заявить о расторжении договора, чтобы получить частично назад свои средства. Поэтому, после оплаты кредита нужно в течение 14-ти дней прийти в страховую компанию с соответствующим заявлением.
  • Если страховка оказалась невостребованной, а ипотека выплачена в указанные сроки, то никаких выплат от страховщика не предусмотрено.

Оформление письменного заявления на отказ от страхования обязательно, причем по форме, разработанной в страховой компании.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *