Обязательна ли страховка при потребительском кредите

Seamartini/Depositphotos.com

Клиенты банков часто жалуются на навязанные им при оформлении кредита страховые полисы. Причем многие даже не сразу замечают, что оказались застрахованы. В каком случае можно отказаться от навязанной страховки?

Страховка — дело не всегда добровольное

Существуют обязательные (обязанность прописана в соответствующем законе) и необязательные виды страхования.

К первым относятся медицинское, страхование автогражданской ответственности, страхование имущества, переданного в залог, страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта и ряд других страховых продуктов, связанных с профессиональной деятельностью.

При получении кредита обязательным является страхование предмета залога. Например, закон «Об ипотеке» обязывает заемщика за свой счет застраховать залоговое имущество от порчи или утраты. Остальные виды страхования — добровольные, ведь далеко не все кредитные продукты должны сопровождаться страхованием заемщика или купленного за счет банка товара.

Тем не менее чаще всего посетители портала Банки.ру в разделе «Страхование» жалуются именно на навязанные полисы (причем при оформлении как ипотечного кредита, так и потребительского, и даже кредитных карт) и отказ в расторжении договора страхования.

Ипотека под защитой

Закон «Об ипотеке» обязывает страховать предмет залога. Но следует учитывать, что страхование имущества по ипотечному страхованию в банке зачастую обходится дороже, чем при оформлении напрямую в страховой компании или на сторонних ресурсах. В случае необходимости клиент может отказаться от оформления страховки непосредственно в банке, сэкономив до половины ее стоимости.

При этом приобретать другие виды страхования закон не обязывает.

Однако большинство банков хотят видеть застрахованной от всевозможных рисков не только купленную в кредит недвижимость, но и жизнь, здоровье и трудоспособность самого заемщика.

Таким образом финучреждение получает гарантию возврата денег если не своим клиентом, то страховой компанией, если вдруг заемщик не сможет выплачивать кредит по состоянию здоровья.

Можно ли отказаться от не оговоренных в законе «Об ипотеке» страховок? Можно. В предложенном банком кредитном договоре должны быть прописаны все условия выдачи займа и пакет страховых услуг.

До его подписания можно попросить представителя банка вычеркнуть из него необязательные виды страхования.

Но нужно быть готовым к тому, что банк примет ответные меры, например увеличит ставку по кредиту, который для него становится более рисковым.

Поэтому разумнее всего сначала посчитать, что окажется более выгодным: платить повышенные проценты или вносить страховые взносы на протяжении всего периода пользования ипотечным кредитом, который берется на многие годы.

Симбиоз интересов

Банки как финорганизации, которые дают пользоваться своими деньгами, естественно, заинтересованы в гарантии их возврата. А страховые компании для них в этом вопросе — надежные партнеры. Поэтому большинство банков плотно сотрудничают со страховщиками, поставляя им новых клиентов, — банковские каналы продаж страховых полисов не случайно в последние годы стали самыми эффективными.

Вот и получается, что страховку жизни и здоровья могут приложить к потребительскому кредиту или кредитной карте, а не слишком бдительный и внимательный клиент сразу и не увидит, что оказался застрахованным.

Кроме того, в последнее время весьма популярно включение клиента в коллективную программу страхования заемщиков, то есть в уже действующий договор между банком и страховой компанией.

Как расторгнуть договор?

До подписания договора кредитования нужно запросить у менеджера график платежей и сравнить общую сумму займа и цену товара. Если страховка включена в стоимость, суммы будут отличаться. В этом случае можно отказаться от страхового полиса, и банк не имеет права отказать в получении ссуды. Но может повысить процентную ставку по кредиту.

Если договор кредитования уже подписан, то и на этом этапе можно избавиться от дополнительных страховых расходов. Для этого существует так называемый период охлаждения, который увеличен до 14 дней.

За эти две недели нужно подать заявление о расторжении договора в офис страховой компании лично или направить его по почте заказным письмом.

Страховщик обязан его удовлетворить и вернуть клиенту уплаченные деньги.

Этим же периодом охлаждения можно воспользоваться в случае, если не по собственной инициативе стал участником коллективной программы страхования.

Причем если до нынешнего года считалось, что шансов на расторжение страхового договора нет даже в судебном порядке, то благодаря позиции Верховного суда период охлаждения распространен и на коллективные страховые договоры.

Безусловно, банкам такое решение не понравилось, и они не торопятся исключать клиентов из коллективных страховых договоров. Юристы же считают, что теперь добиться этого реально.

Более того, в судебном порядке можно не только вернуть уплаченную страховую премию, но и получить неустойку от страховщика за отказ добровольно удовлетворить требование расторгнуть договор, а также компенсацию морального вреда.

А это уже в несколько раз больше первоначальной стоимости страховки. Почему страховщики доводят до этого? Все очень просто: далеко не все недовольные клиенты обратятся в суд, чтобы добиться расторжения договора, в среднем на этот шаг решаются два-три заемщика из десяти.

То есть деньги возвращают только самым настойчивым. Получается дешевле.

7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

Большинство страховок при оформлении кредита являются добровольными. Но их часто навязывают заёмщикам. На прошлой неделе мы подробно рассказывали, как в таком случае вернуть страховку. Вот ещё несколько вопросов, ответы на которые нужно учитывать при страховании, чтобы не переплачивать.

Страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы не являются обязательными, и банк не может отказать в получении кредита, если заёмщик откажется покупать добровольную страховку. Но он может в таком случае предложить кредит без страховки с повышенной ставкой. И тогда уже нужно рассчитывать, что выгоднее.

Если окажется, что заёмщику дешевле всё-таки купить страховку, то он может сделать это сам в любой страховой компании, отвечающей критериям банка. В стоимость страховки, купленной через банк, может быть включена его комиссия.  

Читать все ответы экспертов

2. В течение какого времени можно отказаться от страхования по кредиту?

От добровольной страховки можно отказаться в течение 14 дней с момента подписания договора. Этот срок называется «периодом охлаждения».

Воспользоваться таким правом очень просто — нужно написать заявление в страховую компанию. Страховщик вернёт деньги, но за вычетом стоимости дней фактического действия договора.

Читать полный ответ эксперта

3. Можно ли отказаться от коллективного страхования и вернуть деньги?

«Период охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования (когда вы покупаете не персональный полис, а присоединяетесь к специальной программе банка и страховщика).

Правда, возможность отказа и возврата денег может быть предусмотрена условиями самой программы.

При отсутствии такого пункта единственный вариант вернуть свои деньги — это написать претензию, получить отказ и с ним обратиться в суд.

Но в регионах складывается разная судебная практика: одни суды выносят решения в пользу заёмщиков, а другие — в пользу банков.

Читать полный ответ эксперта

4. В течение какого времени обязаны вернуть деньги за страховку при расторжении кредитного договора?

Даже если заёмщик на следующий день после подписания расторгнет кредитный договор с банком, деньги за страховку никто не вернёт, пока он не напишет претензию на отказ от страхования. Сделать это нужно в «период охлаждения». Стоимость страховки должна быть возвращена в течение 10 рабочих дней.  

Читать полный ответ эксперта

5. Может ли банк потребовать вернуть весь кредит досрочно при отказе от страховки?

Да, если обязанность по страхованию прописана в договоре, а заёмщик не выполняет её уже месяц (пункт 12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом банк должен уведомить клиента об этом и дать ему время на возврат кредита (минимум 30 дней).

Иногда при обязательном страховании банки прописывают в условиях возможность повышения процентной ставки при отсутствии полиса.

Читать полный ответ эксперта

6. Как отказаться от страховки при досрочном погашении кредита?

Досрочное погашение кредитов происходит обычно не сразу, поэтому «период охлаждения» в такой ситуации, как правило, истекает. А это значит, что страховщик не обязан возвращать клиенту часть денег за неиспользованный период.

Всё зависит от условий договора и правил страхования, которые подписывал заёмщик.

Они могут содержать пункт, согласно которому при досрочном отказе от договора страховая премия не возвращается, или устанавливать срок, в течение которого при досрочном погашении кредита можно обратиться за возвратом части премии. Заёмщик может попробовать вернуть деньги через суд.

Читать полный ответ эксперта

7. Как заменить выгодоприобретателя по страховке после досрочного погашения кредита?

Если заёмщик досрочно выплатит кредит, но не захочет отказываться от страховки, то ему нужно связаться со своей страховой компанией и уточнить порядок замены выгодоприобретателя (того, кто получит выплату при наступлении страхового случая). При действующем кредите таким лицом выступает банк. Но при закрытии кредита банк должен письменно уведомить страховщика о замене.

Читать полный ответ эксперта

Задайте свой вопрос про страховку или кредит на сервисе «Вопрос-ответ».

Валентина Фомина, источник фото – unsplash.com

Читайте также:  Возврат страховки в АльфаСтрахование - Жизнь: отказ и расторжение договора в течении 14 дней, а также можно ли вернуть деньги при досрочном погашении

Информация по вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)

  • В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.
  • При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:
  • — договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;
  • — договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;
  • — договор страхования иного страхового интереса заемщика.
  • Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.
  • Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

Федеральным законом от 21.12.

2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

  1. При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.
  2. В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
  3. Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.
  4. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке.

Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования  являются добровольными.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях.

При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества)  кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

  • Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:
  • — кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);
  • — кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));
  • — какие случаи признаются страховыми;
  • — какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;
  • — каков размер и (или) способ определения страховой суммы;
  • — каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;
  • — положения о прекращении и отказе от договора страхования.

Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей.

По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора.

По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.

  1. Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.
  2. В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
  3. Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

  • В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
  • Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
  • Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.
  • В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
  • Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).
Читайте также:  Страховая компания Кардиф и отказ от страховки с возвратом денег: как расторгнуть договор после получения кредита и куда можно пожаловаться + бланк заявления

К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д.

12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

  1. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
  2. При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
  3. В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
  4. Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
  5. В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона № 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

Что такое банковская страховка потребительского кредита? — читайте от Финэксперт

jpg» alt=»strachovanie-finexpert24″ width=»240″>Банковское страхование потребительского кредита – это страхование самого кредита.

Многие ошибочно считают, что это договор страхования жизни, трудоспособности и здоровья клиента. Другими словами, банк этим договором страхует себя от случая невозвращения одолженных средств.

В том случае, если клиент не способен выплачивать остаток кредита, то при наличии страхового договора, эту функцию на себя берет страховая компания. Страховка является обязательным приложением практически каждого потребительского кредита.

Каждый страховой документ подразумевает защиту от следующих рисков:

  • смерть кредитора;
  • потеря трудоспособности в случае инвалидности второй или третьей группы;
  • потеря трудоспособности в случае увольнения;
  • невозможность платить кредит из-за потери всего или части имущества вследствие стихийных бедствий.
  • Стоимость страхования всегда составляет некоторый процент от всей суммы тела кредита. Средняя стоимость страховки составляет около 30%. Сумма страхования обычно разделяется на одинаковые доли и добавляется к месячной сумме по уплате долга. 

    Почему банк требует подписание страхового договора, и нужно ли соглашаться на страховку потребительского кредита?

    В виде страхового полюса и получения денег за страхование банк возвращает одолженные деньги намного раньше. Для банковских учреждений основным моментом кредитования является, чем поскорее вернуть свои средства обратно, а проценты –как бонус за проделанную работу.

    Бывают случаи, в которых страхование кредита является очень выгодным соглашением. Это касается тех случаев, когда резко ухудшается финансовое положение и человек просто не может платить кредит.

    Например, должника уволили с работы, то в кратчайшие сроки необходимо пойти к страховикам и написать соответствующее заявление. Сроки, когда нужно предупредить страховщика, указаны отдельно в страховом договоре. Наиболее часто указывают срок в три дня.

    Проблемой является то, что здесь потребителя ждет бюрократическая волокита с бумагами. Этот вариант очень не подходит для жителей периферии.

    Часто в результате отказа от страхования кредита, банк отказывает потенциальному клиенту. Все объясняется тем, что банк не желает потерять деньги. Есть и другие причины отказа в выдаче кредита. При оформлении страховки есть некоторые способы, которые помогут уменьшить сумму выплат. Нужно очень скрупулезно вычитать все документы и расспросить сотрудника о следующем:

    1. если кредит будет погашен, то уменьшиться ли стоимость страховки;
    2. возможно ли возвращение денег, уплаченных за страховку, если страхового случая не произошло;
    3. какой штраф нужно будет заплатить, если страховой договор разорвать на протяжении двух недель.

    Наиболее выгодным является первый случай. Чем меньше времени тратится на погашение кредита, тем меньше денег потратится на выплату страховки.

    Второй случай предусматривает возвращение денег только в документе. Страховая компания приложит все усилия, чтобы деньги не вернуть. Нужно этот вариант просчитывать сразу.

    Третий вариант предусматривает возможность возвращения продукта банка в течении двух недель. Это предусмотрено в страховом договоре.

    Правда, нужно уточнить то, не придется ли выплатить некоторую часть страховой суммы при расторжении соглашения. Бывают случаи, когда банки требуют расторжения и кредитного договора.

    В таких случаях есть возможность, что банк Вам не даст деньги в следующий раз. 

    По мнению специалистов, третий вариант, хоть и самый проблемный, но в этом случае можно добиться того, чтобы не платить страховку. Правда, нужно иметь сумму, чтобы оплатить кредит, если этого потребует банк.

    Решение о том, стоит ли брать страховку – все равно остается за клиентом, но если уже взяли, то даже и в этом случае ее можно вернуть

    Страхование жизни и здоровья заемщика потребительского кредита: что дает полис, как рассчитать кредитную страховку

    Желание людей улучшить свой быт уже сегодня, а не в далеком будущем, привело к тому, что население начало массово оформлять потребительские займы на покупку мебели, дорогой одежды и бытовой техники, лечение и путешествия за границу.

    Ухудшившаяся за последние годы экономическая ситуация в стране стала причиной большого количества просрочек с выплатами со стороны клиентов. Чтобы снизить свои риски, банки стали предлагать потенциальным заемщикам оформить страхование жизни при кредите.

    Данная услуга подается, как гарантия вкладчиков при возникновении непредвиденных ситуаций, связанных с невозможностью делать своевременные взносы по договорам.

    Чтобы понять, насколько это правомерно и целесообразно, следует рассмотреть все правовые аспекты этой темы и оптимальные пути выбора лучшего варианта, который устроит обе стороны финансовой сделки.

    Что собой представляет страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита

    Страхование жизни при получении кредита является одним из дополнительных продуктов, который предлагается в качестве обязательного условия для получения ссуды. Со стороны заемщиков он считается наиболее ненужным и невыгодным по сравнению с такими видами страхования, как потеря работы, болезнь или работоспособность приобретенного товара. Первые две позиции предлагаются в первую очередь как более вероятные. На материальные вещи и развлекательные мероприятия действуют гарантии от производителя и продавца.

    Внимание! При получении временной нетрудоспособности, связанной с незначительным вредом здоровью, клиенты не могут рассчитывать на получение страховой премии, как это бывает при заключении стандартного полноценного соглашения.

    Тем не менее, желая свести свои риски не только к минимуму, но и к нулю, банки настоятельно рекомендуют заемщикам подписать заведомо невыгодное для них соглашение. При этом такое предложение действует при получении займа от 100 000 рублей.

    Читайте также:  Страховой полис от клеща: все особенности

    Обязательно ли оформлять страховку при взятии потребительского кредита

    В соответствии с действующим в РФ законодательством, приобретение любого вида продукта, которым является и страхование, является делом добровольным и не может быть навязано насильно или по принуждению. Так, банк не имеет права требовать покупки полиса, если это не связано с оформлением займа на недвижимость и транспортное средство. В данных случаях речь идет об объектах залога, которые нуждаются в юридической защите до момента перехода права собственности.

    Что касается потребительского кредита, то здесь финансовая организация не имеет права обязывать гражданина заключать договор о страховании своей жизни.

    Однако, нужно учитывать один нюанс: любая структура может устанавливать условия реализации своей продукции. А уже соглашаться с ними или нет — выбор покупателя.

    Тут все аналогично с любым магазином: устраивает — плати и забирай, нет — ищи более выгодные условия.

    В большинстве случаев страховые услуги предоставляют дочерние компании банков, предлагающие услуги, как кажется на первый взгляд, за символические проценты. Однако, если перевести их в деньги, а затем и в сроки, то сумма получится весьма внушительная. Таким образом, банки получают хорошую прибыль, играя по невыгодным для клиентов ставкам о вероятности события.

    Что дает страхование жизни при кредитовании

    Подписание кредитного договора предполагает добровольное согласие обеих сторон. В большинстве случаев, агент СК находится в выгодном положении. Он на своей территории, хорошо знает закон, уверен в себе и наделен правом принятия решения. Что касается клиента, то он — проситель и понимает, что деньги нужны сейчас, и нужно соглашаться на все условия, а там — как-то все разрешится. Кроме этого, полис предлагается грамотно, как средство избежать всех бед мира и просто, как потенциальная прибыль. Именно поэтому, большинство посетителей ставят свою подпись в договоре, который потенциально им не нужен.

    Страхование жизни и здоровья заемщика при кредитовании захватывает такие сферы:

    • получение инвалидности 1 и 2 группы;
    • смерть из-за болезни, несчастного случая или по старости.

    По статистике такое происходит крайне редко, а потому считается клиентами напрасной тратой средств, которые лучше пустить на погашение потребительского кредита.

    Проблему усугубляет то, что выплаты не распространяются на происшествия, следствием которых являются повреждения, не ведущие к серьезному ущербу для здоровья человека. Так, чтобы избежать больших выплат, агенты СК не прописывают в соглашении ушибы, местные переломы, несерьезные сотрясения.

    Внимание! Перед принятием решения о взятии займа рекомендуется изучить условия банков относительно наличия обязательного страхования жизни и его условия.

    Порядок оформления страховки жизни и здоровья при кредите

    Изначально следует понимать: чтобы получить ссуду, придется соглашаться на условия финансовой структуры. А они основаны на том, чтобы получать прибыль. В противном случае все банки разорились бы, не закрепившись на финансовом рынке. В современном бизнесе каждый нюанс имеет значение, борьба за выживание требует продуманного подхода. Одним из таких нюансов является полис страхования жизни. Он разрабатывается так, чтобы были учтены интересы обеих сторон.

    Так, при получении подобного предложения, потенциальному заемщику нужно настаивать на таких аспектах соглашения:

    • при минимальных условиях не более 1% выплат;
    • включение в текст положения о компенсации за незначительный вред для здоровья;
    • возможность аннулирования полиса при досрочной выплате кредита;
    • недопустимость повышения процентной ставки при отказе от страховки.

    Данные положения оспоримы, но при наличии надлежащей теоретической подготовки их можно отстоять полностью или частично.

    В договоре прописывается, что страховщик берет на себя обязательства перед банком о полном или частичном погашении задолженности, имеющейся на момент наступления оговоренного случая. Подписать соглашение лучше непосредственно в банке, но можно обратиться и в другие компании, предоставляющие подобные услуги.

    Важно! Соглашение на страхование жизни дает заемщику возможность снизить процентную ставку, продлить срок выплаты и досрочно погасить кредит.

    Где дешевле оформить страховку

    Поскольку новые технологии ведения бизнеса распространяются очень быстро, то практически все финансовые структуры корпоративно включили страхование жизни в кредитный договор.

    В целях сокращения времени на оформление сделки и отвлечения внимания клиента от дополнительных условий, они прописываются отдельными пунктами в самом соглашении.

    При этом, страховка отдельно не оплачивается, она сразу включается в сумму займа.

    Сегодня оформить потребительский кредит, в который включено страхование жизни можно в таких компаниях (ставка на год):

    • Тинькофф — 12%;
    • Хоум Кредит — 14,9%;
    • УБРиР — 12%;
    • Альфа — 11,99%;
    • ОТП — 12,5%;
    • Райффайзенбанк — 11,99%;
    • Совкомбанк — 12%;
    • Ренессанс Кредит — 11,9%;
    • Почта Банк — 12,9%;
    • Росбанк — 13%.

    Обратите внимание! Ставку можно значительно снизить, если добавить в договор страхование от потери работы, временной нетрудоспособности, порчи или хищения покупки по истечении гарантийного срока.

    Что нужно для оформления полиса

    Для оформления полиса требуются те самые документы, которые клиент должен предоставить, чтобы получить ссуду.

    Набор бумаг стандартный:

    Однако, в некоторых случаях агент может запросить медицинскую справку, чтобы убедиться, что у клиента нет опасных и хронических заболеваний. Для получения такой бумаги потребуется пройти осмотр у профильных специалистов. Кроме этого, банк неохотно идет на сотрудничество с людьми преклонного возраста и представителями профессий, связанных с риском для жизни.

    От чего зависит стоимость страхования

    При различных нюансах в самостоятельных и дочерних компаниях расчет страхования проводится по одинаковой методике. Основой является размер ссуды, на которую добавляются понижающие и понижающие коэффициенты. В среднем, страхование жизни обходится в 1% от суммы ссуды.

    Так, на цену полиса влияют такие факторы:

    • срок кредита;
    • вид приобретаемого имущества и риск его порчи или кражи;
    • возраст заявителя;
    • род занятий клиента;
    • состояние здоровья поручителя;
    • среднемесячный доход гражданина.

    Отличным вариантом рассчитать, сколько нужно доплатить за страхование жизни при потребительском кредите, является электронный калькулятор. Нужно ввести свои данные, вид и стоимость товара, срок погашения задолженности. Погрешность такого результата не превышает 5% от того, что озвучит сотрудник банка при заключении договора.

    Внимание! Любой агент делает запрос о платежеспособности клиента и наличии у него постоянной работы. При отсутствии записей в трудовой книжке или задолженностей по другим займам, в сотрудничестве может быть отказано.

    Как получить возмещение по полису при наступлении страхового случая

    Чтобы получить возмещение по страховому случаю при его наступлении, необходимо выполнить следующие действия:

    • принять меры по сохранению обстоятельств места происшествия;
    • сообщить о случившемся правоохранительным органам, если имели место незаконные действия;
    • оповестить страхового агента и банк, который выдал кредит;
    • получить медицинскую справку или копию полицейского протокола;
    • написать заявления в СК и финансовую организацию с просьбой о выплате возмещения, приложив к нему необходимые документы.

    Выплата компенсации проводится на протяжении 20-30 дней. При потере платежеспособности страховая компания берет на себя долговые обязательства пострадавшего.

    Можно ли отказаться от страхования кредита и получить деньги уплаченные за страховку

    В соответствии с существующими правовыми актами, навязывание клиенту дополнительной услуги без его согласия является незаконным действием, так как это приводит к дополнительным тратам. Однако, если это делается в добровольном порядке, а заемщик предупреждается заранее, то повод для обжалования отсутствует

    Отказаться от страхования жизни можно и после подписания соглашения.

    Сложность состоит в том, что соответствующие пункты прописаны в основном договоре, и аннулировать придется его, чего не желает ни одна сторона.

    Если заемщик не желает оформлять ссуду со страховкой, банк не имеет права ему отказывать. Однако, агент может найти массу причин, чтобы на законных основаниях не давать дешевый кредит.

    В том случае, если сделка состоялась на невыгодных для клиента условиях, то он может от нее отказаться.

    Для этого нужно подать в СК заявление следующего содержания:

    • на чье имя;
    • свои Ф.И.О.;
    • паспортные данные;
    • номер, серия, условия соглашения;
    • причины ходатайства об аннулировании страховки;
    • номер счета или платежной карты.

    Образец заявления можно скачать здесь.

    На рассмотрение заявления отводится 10 рабочих дней, после чего на счет клиента должна быть возвращена вся сумма по полису. Однако, как показывает юридическая практика, эта процедура затягивается на месяцы.

    Что будет с кредитом после отказа от страхового полиса

    Отказ от страховки не является причиной расторжения кредитного договора. Но, для защиты своих интересов банк указывает в нем такое условие, как повышение процентной ставки. В среднем, она возрастает на 1,5-2,5% годовых. Это в обязательном порядке доводится до клиентов. После подписания соглашения заемщик уже не может обжаловать свое собственное решение.

    Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием получения потребительской ссуды. Но, соглашение с агентом и включение этого условия в договор позволит избежать повышения процентов по выплатам и гарантировать погашение долга со стороны СК при несчастных случаях.

    Источник: https://gidpostrahovke.ru/dengi-i-biznes/kredit/strakhovanie-zhizni-pri-kredite.html

    Leave a Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *