Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Автокредит и ипотеку связывает многое. Помимо того, что оба займа являются целевыми, покупаемая собственность должна быть застрахована. В отличие от ипотечного страхования, на законодательном уровне признанного обязательным, требования кредиторов купить полис КАСКО не имеет подтверждения в законах.

Заемщику предстоит принимать сложное решение, купить добровольную страховку на залоговое авто, либо оформить отказ от КАСКО и столкнуться с неприятными последствиями со стороны кредитора.
Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

С точки зрения закона и позиции банков

Поскольку покупатель авто обращается в банк, не имея достаточной суммы для расчетов с продавцом, интерес к сокращению расходов за счет отказа от страхования КАСКО, понять можно. Правда, банки продолжают настаивать, что полная страховая защита по кредитному авто является одним из условий кредитования.

Чтобы окончательно прояснить вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, стоит обратиться к федеральному законодательству:

  1. Закон о защите прав потребителей. Согласно п.16 ст.2, кредитные учреждения не вправе навязывать страховые услуги, которые квалифицируются как добровольные. Ни банк, ни страховая компания не могут по умолчанию добавлять услугу, которая не была согласована с потребителем.
  2. Гражданский Кодекс РФ. Статьей 421 гарантировано право гражданина не пользоваться страховыми услугами, если это противоречит его желаниям. Включая пункты о подключении страховой защиты с согласия заемщика, банки стали ссылаться на подписанный договор как на документ, подтверждающий добровольное оформление на момент подписания кредитного договора.

Если заемщик отказывается от страховой защиты, банк не может основывать свое решение на позиции клиента. Однако при рассмотрении заявки кредитор и не обязан сообщать причины отказа.

Получается, что добровольная страховка КАСКО не должна включаться в обязательный перечень условий кредитования, однако по факту найти банк, готовый согласиться выдать крупную сумму, не имея гарантий сохранности залогового объекта, непросто.

При получении предварительной консультации в банке, заемщик получит утвердительный ответ, однако это никак не повысит шансов на согласование займа. Даже если кредитная организация согласится выдать средства, сумма окажется ниже, либо процентная переплата вырастет. Как альтернативный вариант, клиенту предложат увеличить долю первоначального взноса.

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Есть несколько причин, почему банки так неохотно согласуют займы, необеспеченные страховкой, или требуют обязательного включения в перечень условий оформление КАСКО. Чтобы понять позицию банков, необходимо изучить особенности автокредитования.

Банк выдает крупную сумму на довольно длительный срок, и нуждается в дополнительных финансовых гарантиях. По этой причине машина оформляется в залог до окончания оплаты кредита. Чтобы обеспечить сохранность залогового имущества, потребуется страховка, которая покрывала бы все возможные риски повреждения или утраты авто.

Помимо надежной защиты в период выплаты долга заемщиком, банк, подключивший нового страхователя, получит бонусы от страховщика. Если же страховая компания входит в банковскую структуру, доход еще выше.

Помимо страховки КАСКО банки часто настаивают на подключении дополнительной защиты от рисков для здоровья и жизни заемщика, а также потери дохода или наступления инвалидности.

Если платежи по кредиту прекратились, банк сможет взыскать остаток долга со страховщика, если причиной неплатежей стало наступление страхового события.

Такая забота о благополучном завершении выплаты должна повысить безопасность сделки с выдачей займа, однако вовсе не входит в планы заемщика, испытывающего недостаток в средствах на покупку авто.

Можно ли отказаться от КАСКО в автокредите

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Уже при подаче заявки заемщика просят определиться, будет ли подключена защита КАСКО при покупке авто в кредит. Если подобный вопрос не задают при согласовании займа, тема оформления добровольной страховки не обсуждается по умолчанию, поскольку она предусмотрена условиями кредита.

Если отказаться от страховки до оформления договора, можно остаться без кредита. Опасения, что кредитор откажется от выделения суммы, заставляет соглашаться со всеми условиями и требованиями. Впоследствии клиент надеется отказаться от невыгодной страховки, либо продолжает исправно вносить новые платежи.

Иногда отказаться от КАСКО невозможно, поскольку это условие заложено параметрами льготных госпрограмм. Банки, работающие на рынке автокредитования с применением госсубсидий (например, ВТБ 24, Совкомбанк, Сетелем), согласуют займ при условии подключения КАСКО.

Сразу после подписания документов

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Многим заемщикам известно, что после подписания договора можно отказаться от полиса, пользуясь «периодом охлаждения».

Такое право предусмотрено российским законодательством, если обратиться к страховщику в течение 14 дней с момента оформления, либо в иные сроки, предусмотренные договором.

При обращении к страховщику в течение первых дней, клиент вправе вернуть всю сумму, уплаченную за оформление полиса в полном объеме.

Проблема в том, что банки научились обходить установленное ограничение, включая в пункты кредитного соглашения обязательность страховой защиты. Отказаться от продолжения оплаты взносов также нельзя, поскольку стоимость полиса оплачивают заранее и за весь период, и только потом принимают первый взнос и согласуют сделку.

Чтобы не платить КАСКО по автокредиту, многие делают выбор в пользу нецелевых займов, когда банк не оформляет залог и не требует согласования цели расходования выделенных средств. Минус такого кредитования – в коротких периодах погашения и относительно небольшой сумме, ограничивающей выбор авто для покупки.

Добровольная страховая защита оказывается невозможной, если покупатель выбрал авто, возраст которого превышает 10 лет. Раз компания не страхует старое авто, кредитное учреждение с высокой вероятностью откажет в выделении средств. Единственным вариантом станет получение потребительского займа.

Когда проходит первый год выплат, наступает пора снова задуматься о продлении или отказе от страхового полиса. До того, как оплачивать второй год, стоит уточнить у страховщика о возможных скидках, перехода на неполное КАСКО при пролонгации.

Можно ли на второй год не продлевать страховку

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Собираясь отказаться от КАСКО при автокредите на второй год погашения, автовладельцу рекомендуется изучить пункты в соглашении, разъясняющие последствия отказа от покупки страховки на второй год автокредита.

Если отказаться от страховки, есть риск начисления штрафных санкций за отказ от продления защиты на следующий год. Альтернативный вариант – в пересмотре страховой суммы. Клиент страхует не сам автомобиль, а свои непогашенные обязательства перед банком. Снижая размер выплат по наступлению риска, человек уменьшает стоимость самого полиса.

Перед продлением договора с той же компанией, рекомендуется проанализировать текущие предложения других страховщиков. Возможно, банк согласится с переходом клиента на обслуживание к другому страховщику с более выгодным предложением.

Если не продлить страховку на второй год, в скором времени банк предъявит новые требования с повышением процентной ставки, как минимум на полпроцента в год.

Если решено не пользоваться полноценной защитой страховщика, при наступлении ДТП или угоне машины, заемщику придется оплачивать ремонт из собственных средств и погашать оставшийся долг перед банком самостоятельно.

Можно ли отказаться от страховки на третий и четвертый год

Обычно автозайм получают минимум на 3 года. Если предстоит гасить долг на третий год, имеет смысл рассмотреть возможность досрочного погашения, пока банк не применит повышенные ставки из-за отказа продлевать КАСКО. Если кредит погашен, заемщик вправе отказаться от услуг страховщика в любой момент через подачу заявления.

Для остальных владельцев машины в кредите вариантов только два:

  1. Подписать новое соглашение и оплатить взнос.
  2. Отказаться от страховки с последующим пересчетом процентной ставки.

После расторжения страхового договора есть риск, то банк потребует вернуть деньги досрочно, потеряв страховую защиту на залоговое имущество.

Продлевать ли КАСКО при досрочном погашении

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Когда заемщик погасил последний платеж, обязательства, связанные с оформлением добровольного полиса, прекращаются. Потребность в продлении КАСКО зависит от конкретных обстоятельств:

  • вероятность попадания в ДТП;
  • аккуратность и опыт водителя;
  • риски угона, получения повреждений;
  • стоимости услуг страховщиков.

Осторожным водителям, уверенно управляющим транспортным средством, принимающим все меры безопасного хранения автомобиля, страховка КАСКО бывает невыгодна.

Начинающим водителям, с высоким риском попадания в аварию, имеет смысл подумать о продлении страховой защиты.

Для правильного решения используют данные о предыдущем опыте вождения с КАСКО – если стоимость оказанных по страховке услуг превысила цену полиса, в продлении договора есть смысл.

Как правильно отказаться от КАСКО

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Чтобы отказаться от полиса КАСКО, достаточно дождаться окончания срока действия полиса или завершения кредитных выплат. Для досрочного прекращения страхования, обращаются к страховой компании с заявлением, в котором указывают основную информацию о страхователе, банке, реквизиты кредитного договора (номер, дату подписания).

В тексте заявления описывают причины расторжения договора и отказа оплаты страхового полиса. Стоит упомянуть о том, что ежемесячные платежи по кредиту вносились вовремя и в полном объеме на протяжении всего предыдущего периода кредитования. В качестве возможной причины отказа указывают финансовые затруднения.

Заявление должно быть подписано лично заемщиком и датировано.

К заявлению прикладывают квитанции о внесенных платежах, копии финансовых документов и подтверждающие слова заявителя бумаги.

Перед обращением к страховщику рекомендуется уточнить порядок досрочного расторжения на сайте компании. Там же могут быть подготовлены бланки заявлений и подробное описание списка прилагаемой документации.

Читайте также:  Отказ от страховки по кредиту в МТС банке с возвратом денег: как расторгнуть договор сразу после получения займа и при досрочном погашении? + образец

Отказываясь от страховых услуг до завершения кредитного договора, рекомендуется внимательно изучить пункты договора с банком, посвященные отказу от КАСКО и договор со страховой компанией (разделы о возврате КАСКО). Если экономия на страховке окажется выгоднее, чем переплата по автокредиту после отмены добровольного полиса, а риски наступления страховых событий минимальны, отказ от услуги целесообразен.

Обязательно ли каско на второй год

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Описание каско
  • Может ли банк настаивать на покупке каско на второй год
  • Стоимость страховки каско на второй год
  • Каско на второй год: дешевле или дороже
  • 4 способа легально отказаться страховать по каско на второй год

Требуя оформления каско на второй год, банк, выдавший автокредит, страхует свои риски. Это помогает избежать потери денежных средств в случае угона или повреждения машины.

Не секрет, что водители, недавно получившие права и севшие за руль своего первого автомобиля, достаточно часто попадают в ДТП.

Но и опытные ездоки не застрахованы от аварий, и вдвойне обидно, когда не по собственной вине попадаешь на починку новехонького авто.

От этих неприятностей и страхует каско, помогая восстановить (в большинстве случаев) первоначальный вид автомобиля и не потерять в его стоимости, если вдруг заемщик не сможет оплачивать автокредит.

Но значит ли это, что продление такой страховки на второй год выгодно только банку, ведь самого автовладельца «страхуют» его опыт и уверенное вождение? И стоит ли вообще оформлять каско на второй год, если у вас не кредитное авто? Давайте разбираться.

Описание каско

Данный вид страхования является добровольным и оформляется соответствующим договором автовладельца со страховой компанией.

Последняя, согласно каско, компенсирует страхователю (или выгодоприобретателю) финансовый урон при наступлении страхового случая – угона либо повреждения транспортного средства.

При этом страховщик полностью возмещает сумму ущерба, независимо от степени виновности клиента в совершении ДТП.

Чтобы понять, нужно ли каско на второй год владения кредитным автомобилем, давайте разберемся в тонкостях вопроса.

Все компании, которые работают на ниве автострахования, имеют собственные базовые тарифы для расчета стоимости полиса по каждому клиенту. Какие факторы определяют цену каско:

  • марка и модель автомобиля;
  • его стоимость;
  • год выпуска производителем авто;
  • возраст и количество водителей, которые допущены до управления ТС, а также стаж вождения каждого;
  • условия страховой компании.

Почему кредитные организации навязывают каско на второй год автокредита? Во-первых, банки в высшей степени рискуют, давая ссуды под залог автомобиля.

В сравнении с ипотекой (обеспечение жильем, которое все время дорожает, а риск убытков сводится к нулю), машины могут резко снизиться в цене, практически вдвое. А во-вторых, их часто угоняют либо повреждают в ДТП.

Если кредитное авто застраховано по договору каско, то выгодоприобретателем в страховом случае является сам банк.

Как кредиторы получают возмещение ущерба от страховщиков? На практике существует два способа:

  1. В сумме просроченного долга, если заемщик по каким-либо причинам не соблюдает график платежей. Размеры компенсаций банку определяются объемом и периодом просрочки. Это может быть и полная сумма кредита, когда должник вообще не погашает заем, а конфискация автомобиля по кредитному договору пока что невозможна.
  2. Весь долг в случае угона или гибели транспортного средства, которое уже нельзя восстановить. Если сумма компенсации превышает размер долга, остаток страховой выплаты возвращается клиенту. И наоборот: должник доплачивает финансовому учреждению недостающие средства.

Как видим, 100 % гарантия возврата денег банку очевидна в любом случае. Что касается заемщика, он получает страховую компенсацию только после одобрения кредитора, интересы которого целиком соблюдены. В данном случае банковские риски минимальны.

Может ли банк настаивать на покупке каско на второй год

Если вы покупаете в кредит автомобиль, заимодатель выставляет первое условие – оплатить страховку на первый год эксплуатации ТС. Стоит ли делать каско на второй год для кредитного авто? Ведь это удовольствие не из дешевых. А каждый собственник автомобиля хочет сэкономить на покупке.

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

В поисках приемлемых решений люди изучают информацию по запросу «каско на кредитный автомобиль второй год», создают темы на форумах, где задают вопросы, делятся опытом и предлагают варианты выхода из ситуации.

Многие советуют не оформлять повторную страховку и не отвечать на звонки кредитора. Они мотивируют тем, что при исправном погашении долга банки делают поблажки для своих клиентов. Кстати, иногда это работает.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Многие кредиторы в ответ на уклонение заемщиков от покупки страхового полиса на следующий период предусматривают в договорах штрафы за отсутствие страховки. Поэтому, решая для себя вопрос, нужно ли каско на второй год, внимательно читайте документ во избежание финансовых проблем.

Кстати, большинство банков считают обязательным условием кредитования оформление страхового полиса на срок до окончательного погашения долга. В этом случае автовладельцу никуда не деться до завершения действия договора.

Если клиент должен застраховать автомобиль на весь период пользования займом или не погасил долги в течение первых 12 месяцев, то кредитор имеет право требовать покупки каско на второй год.

Что ждет заемщика за нарушение условий договора? Несоблюдение пунктов соглашения, где говорится о приобретении страховки, чревато применением строгих мер воздействия на несогласных:

  • наложение штрафа в условленном размере;
  • повышение процентной ставки;
  • увеличение долга на какой-либо процент;
  • изъятие автомобиля;
  • сокращение срока погашения всей суммы займа.

Прежде чем применять жесткие меры, кредитор, конечно же, не раз напомнит нарушителю о соблюдении условий договора.

Подведем итоги наших рассуждений. Лучше предварительно оформить каско на год, а потом (во избежание проблем) продлевать его на каждый следующий срок до полной выплаты автокредита.

Стоимость страховки каско на второй год

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Рассчитывая полис страхования кредитного авто на следующий год, важно учесть основные моменты формирования его цены:

  1. Стаж безаварийного вождения. Если в первый год кредита страхователь показал себя надежным, безубыточным клиентом, страховщики готовы предложить внушительную сидку при оформлении каско на второй год. Такой же бонус можно получить в другой компании, если взять подтверждение из предыдущей.
  2. Оценочная стоимость ТС. Пока вы погашаете кредит, цена автомобиля может измениться. Понятно, что со временем он будет стоить несколько дешевле. Допустим, в первый год кредитования машину оценили в 500 000 руб. Через 12 месяцев рыночные цены снизились на 10 %, а стоимость достигла 450 000 руб. Поэтому и полис каско по автокредиту на следующий год будет рассчитан исходя из новой страховой суммы 450 тыс. Это уменьшит цену оформления страховки.

Это еще раз подтверждает выводы о том, что полис страхования по автокредиту лучше оформлять на первый год, а не на весь период погашения займа, как предлагают многие банкиры и страховщики. Затем продлевать его по мере надобности каждые 12 месяцев. Все дело в том, что названные факторы обычно не берут в расчет при калькуляции цены страховки по автокредиту на несколько лет вперед.

Не забывайте, что у вас всегда есть право сменить страховщика по каско на второй год. Кредитная машина может снизится в цене или тарифы очень сильно изменятся, поэтому в других компаниях вам, вероятно, будут предлагать страховку подешевле.

Еще один момент – не тратьте много времени на поиск информации. Когда вы подберете подходящий вариант страховки, ваша заявка тут же поступает в эту страховую фирму, и через несколько минут вам перезванивает менеджер для уточнения подробностей заказа.

Каско на второй год: дешевле или дороже

Многие страховщики дают клиентам скидки на ежегодное продление страхового полиса, если от них не поступало обращений за возмещением ущерба. Из-за частой смены базовых тарифов бывают случаи, когда автомобили дешевеют, страховые случаи отсутствуют, а повторная страховка дорожает или несущественно снижается в цене.

В данном случае автовладельцу стоит оценить другие страховые предложения и посмотреть тарифы остальных компаний.

Вдобавок многие страховщики, которые не так давно работают на рынке, могут снизить стоимость продления страховки за безубыточность вождения в предыдущий срок.

Имея все нужные сведения, можно рассчитать, сколько стоит второй год каско, на нашем онлайн-калькуляторе. Это займет всего одну минуту.

Если клиент обращался в страховую по пустяковым форс-мажорам (в пределах стоимости полиса), то большинство страховщиков не повышают коэффициент, однако скидку предлагать не будут. Другое дело – повышение базовых тарифов для всех автомобилей вашей марки. Здесь повышения цен при продлении страховки вам не избежать.

Для страхователей, которым выплачены большие суммы компенсации в текущем году, тарифы каско на последующий период, скорее всего, будут высокими. В подобной ситуации советуем сменить страховщика.

4 способа легально отказаться страховать по каско на второй год

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

В попытках сэкономить свой бюджет отдельные владельцы ТС решаются на нарушение закона. Они покупают фальшивые страховки, не придавая значения тому, что совершают мошеннические действия. Но существуют и другие способы отказаться от продления каско на второй год и не платить. Можно ли это сделать на законных основаниях?

Читайте также:  Страховка в Эстонию: нужна ли, и какие требования предъявляет по медицинской защите страна для визы?

Если страхователь проявил себя как исполнительный плательщик и не создал проблемы с погашением автокредита, ему, скорее всего, пойдут навстречу и смягчат условия кредитования. Но только в случае безукоризненного выполнения договора с кредитором и своевременной уплаты полной суммы взносов согласно графику возврата займа.

  • Способ 1. Досрочное погашение кредита

Если заемщик хочет расплатиться с долгом раньше срока, банк может отменить ему продление полиса на предстоящий год. Но это только в случае, когда период погашения невелик (его длительность нужно уточнить у менеджеров кредитора). Если вы практически погасили долг, а страховку уже нужно оформлять, то при согласии банка можно приобрести каско у других страховщиков, где его цена намного ниже.

  • Способ 2. Погашение штрафа

В некоторых случаях заемщику гораздо выгоднее заплатить штрафные санкции кредитора, чем покупать страховку. Тогда есть смысл отказаться от последней. При этом следует поддерживать общение с банком: отвечать на их звонки, выслушивать напоминания о продлении полиса еще на год, но фактически его не оформлять.

Нужно учесть и то, что, не имея страхования кредитного автомобиля, все расходы по его угону или повреждению придется нести вам. Что касается автокредита, его в этом случае придется погашать из своего бюджета.

  • Способ 3. Оформление страховки только от угона

Если собственник ТС с немалым опытом вождения не платил каско (второй год), но не боится рисковать большими суммами денег для возмещения ущерба пострадавшим в ДТП с его участием, можно застраховать автомобиль только от кражи. Тем более что многие СК имеют подходящие программы. Подобный полис обойдется вам дешевле основного.

Однако этот метод может не сработать. Бдительные специалисты кредитора в состоянии быстро выявить обман и не принять эту страховку. А вам придется покупать полный набор услуг.

  • Способ 4. Покупка франшизы

И этот вариант поможет сэкономить средства. Как это работает: если машина после ДТП не слишком пострадала, хозяин ремонтирует ее самостоятельно, а в случае угона или крупных повреждений расходы возмещает страховщик. На этом варианте можно сэкономить до 50 %.

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Обычно менеджеры банка принимают эти договоры без наложения штрафных санкций. Чтобы найти возможность сократить свои затраты, внимательно прочтите договор с кредитным учреждением.

Как правило, там предусмотрена покупка каско на второй год лишь на остаток выданного займа. Таким образом, при продлении страховки вы экономите существенную часть бюджета.

Прежде всего, это относится к тем, кто уплатил большой начальный взнос и аккуратно погашал кредит весь первый год.

С учетом вышесказанного мы приходим к заключению, что в случае автокредита покупка каско на второй год обязательна. Это выгодно не только банку, но и владельцу транспортного средства. Недовольные своим страховщиком могут сменить компанию на ту, где страхование обходится дешевле. Но все это возможно, начиная со второго года погашения кредита.

Можно ли при автокредите на второй год отказаться от КАСКО?

Обязательно ли Каско на второй год при автокредите: можно ли отказаться или надо делать на весь срок, как оформлять заем на машину, чтобы не страховать?

Формально КАСКО является дополнительной страховкой автомобиля и обязать взять ее Вас никто не может. Проблема в том, что банки включают в кредитный договор обязательное приобретение страхового полиса, и без этой страховки Вам просто могут не выдать ссуду.

При выдаче автокредита, транспортное средство берется банком под арест и становится залоговым имуществом и гарантией того, что он не потеряет выданные деньги под заем.

Поэтому кредитным организациям выгодно, чтобы заемщик застраховал приобретенное авто. А это уже не выгодно заемщику, ведь стоимость дополнительной страховки в среднем составляет 10% от стоимости ТС.

Согласно стандартному договору автокредитования, КАСКО необходимо будет продлевать каждый год, пока Вы выплачиваете кредит.

Некоторые банки предлагают кредитные программы, которые позволяют не страховать машину. Но такие программы имеют свои недостатки.

Вам придется оплачивать больший ежемесячный платеж, максимальная сумма по такому займу будет раза в два меньше, чем по аналогичной программе, но с обязательным условием страхования, а так же максимальный срок будет меньше.

Поэтому стоит несколько раз подумать и посчитать на сколько Вам выгодно будет брать такой заем. Сегодня можно взять новую иномарку без заключения договора КАСКО, подробнее об этом говорим здесь.

Большинство автовладельцев, обратившихся в банк за помощью в покупке своего авто, со временем задумываются о возможности отказаться от страхования ТС.

Вы, конечно, можете просто не продлевать договор страховки на следующий год, но в таком случае банк может наложить дополнительные штрафы. Обычно все условия дополнительных сборов прописываются в кредитном договоре. Например, за каждый день просрочки может взиматься дополнительный процент от суммы авто, а возможно и повышение ставки. В некоторых случаях банк может забрать Ваш автомобиль.

Поэтому, ответ на вопрос об отказе от дополнительного страхования авто будет звучать так: отказаться от КАСКО при автокредите нельзя. Лучше потратить время не на поиски способа отказаться от этой страховки, а на изучение страховых компаний, с которыми можно заключить договор. Рейтинг таких организаций представлен в этом обзоре.

Зато Вы можете сэкономить на самой страховке. Банки обычно обязывают застраховать авто только на ту сумму, которую заемщик еще должен. Соответственно через год после выплат сумма задолженности уже меньше, а значит и стоимость КАСКО будет меньше.

В том случае, если Вы аккуратный водитель и Ваш автомобиль ни разу не попал в ДТП, то цена за страховку также составит меньшую сумму. Еще один способ платить меньше, это поискать на рынке страховых компаний другую фирму и другие условия страховки. Но в этом случае, страховая должна быть аккредитована банком.

Дополнительно предлагаем ознакомиться с лучшими ставками по автокредитам в этой статье.

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и полностью закрыть его в первые дни после покупки.

В этом случае обещают сделать скидку около 4% — это примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона.

Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон.

Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое.

Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Расскажем всё о покупке и продаже авто, о новых законах и штрафах в нашей рассылке для автолюбителей

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита.

В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско.

Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД.

Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

Читайте также:  Обязательна или нет страховка по ипотеке: какой вид и риск законодательно обоснован (своей жизни и созаемщика, квартиры), когда берешь кредит по недвижимости?

Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.

Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались.

Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой.

Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Еще примеры из суда.

Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.

Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за фактический период использования денег тоже заплатили.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Обязательно ли страховать машину по КАСКО при автокредите, можно ли отказаться и не платить на второй год

Автомобиль – дорогостоящее имущество, и часто у людей не хватает средств, чтобы его купить в данный момент. Существует два варианта – ждать и копить или обратиться за кредитом в банк, который часто выставляет свои условия оформления страховки.

Поэтому прежде чем заключать договор, нужно узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита.

А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии.

Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

  1. Малый стаж вождения или долгий перерыв.
  2. Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
  3. Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
  4. Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
  5. Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

  • При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
  • Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
  • При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

  1. Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
  2. ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.

Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

  • оформив потребительский кредит;
  • или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

  1. Размер процентов (увеличение).
  2. Нужно будет предоставить дополнительный залог.
  3. Срок погашения (сокращение).
  4. Сумма кредита (сокращение).
  5. Первый взнос (увеличение).
  6. Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку.

Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком.

В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.

Варианты условий:

  • Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
  • Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
  • Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

  1. Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
  2. Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *