Смешанное страхование жизни — комбинация трех страховок

Сфера страхования в РФ разделяется на имущественное (защищает собственность от рисков повреждений или утери) и личное, покрывающие риски нанесения вреда здоровью или угрозы жизни страхователя.

Когда клиенту предлагают подписать договор личного страхования, ему часто предлагают дополнительные опции. В итоге, страхователь теряется среди обширности предложения.

Стоит вначале разобраться, что такое смешанное страхование.

Что такое смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Смешанное страхование было сформировано в 1980-е года. Главное особенностью этого типа договора было, что он совмещает в себе несколько форм страхования: например, клиенту нужно дожить до определенного возраста, покрытие риска смерти или вреда здоровью. В полисе одновременно оговаривается два, три или больше случае, при наступлении которых назначается выплата возмещения. Клиенты получают на руки контракт, который затрагивает несколько сторон жизни, но его стоимость при этом снижается в разы.

Согласно определению, смешанное страхование жизни – это полноразмерная защита, составленная из многих видов личного страхования.

Несмотря на обманчивую защищенность смешанного страхования, нужно не забывать о «чистоте» соглашения. Если страхователь предоставляет СК неправильную информацию о себе или о других моментах (например, скрывает, что серьезно болен), то компания может отказать в выплате возмещения.

Виды форм смешанного страхования

Комбинированный договор подписывается на добровольной основе. Всяческие принуждения к оформлению дополнительных опций со стороны компании считаются незаконными. Как и остальные типы полисов, смешанное страхование делится на формы – у каждой из них имеются собственные преимущества и недостатки.

Клиент имеет право самостоятельно подобрать форму договора, ориентируясь на собственные потребности. Комбинированный полис может быть действителен в течение краткого или долгого срока. Чаще страхователи выбирают именно долгосрочный контракт, так как по нему они получают больше прибыли.

Плюсы и минусы смешанной страховки

Накопительное страхование – это долгосрочный продукт, потому страхователю приходится учитывать политическое, экономическое положение, систему налогов и законов.

К недостаткам можно отнести обязательность прохождения медицинского обследования. Это не регламентируется законом или условиями соглашения, но в случае болезни (например, если выплата потребовалась в течение нескольких месяцев после заключения договора по причине опухоли в организме) СК может отказать в выплате, если не была уведомлена о состоянии здоровья.

Как оформить договор

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Прохождение медицинского осмотра не является обязательным. Поэтому в договоре может быть прописано, что компания не берет на себя ответственность и не будет выплачивать компенсацию, если страхователь умрет от болезни или по другой причине в первые месяцы после подписания договора.

Однако это лишь временные ограничения – они продлятся от нескольких месяцев до года. После все риски, случившиеся с клиентом, будут покрыты компенсацией.

Стоимость и условия заключения договора

Окончательная стоимость контракта в разных компаниях будет отличаться. В первую очередь, цена регламентируется условиями документов.

Если в случае гибели клиента компания обязуется выплатить компенсацию, то со старением страхователя взносы для обслуживания будут возрастать.

Если договор предусматривает отсутствие возмещения при смерти, то с увеличением возраста цена контракта уменьшается.

Также на стоимости отразится пол клиента. Например, минимальный взнос за обслуживание в течение года для мужчин равен 140 000 рублей, для женщин – 120 000 рублей.

На какие сроки можно застраховаться

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Каждая компания предлагает собственные условия. Чаще всего договор заключается на срок от 5 до 25 лет – это для долгосрочных соглашений. Чем больше действует контракт, тем больше сумма будет выплачена в результате страхового события.

Однако нужно упомянуть, какой максимальный возраст полагается для ССЖ. Например, СК выставляет ограничение – клиент не должен быть старше 70 лет. Когда документ подписывается страхователем с возрастом около 50 лет, то ему разрешается выбрать полис не более чем на 20 лет. На момент окончания срока действия страхования клиенту должно быть 70 лет – это и есть основное ограничение.

Сумма ежемесячных взносов

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Если на счету страхователя имеется полная сумма, то он может выплатить ее сразу. Также СК разрешает разнести взносы на несколько месяцев. В контракте ССЖ указываются сроки и размер регулярных выплат.

Ежемесячные взносы зависят от пунктов, которые были внесены в полис. Чаще всего, выплаты равняются 0,1%-10% от полной суммы премии.

К примеру, если страхователь получает полис, годный в течение 10 лет (оформлен в Сбербанке), то ему регулярно придется вносить по 14 000 рублей в год (около 1 100 – 1 200 рублей ежемесячно). После финальной выплаты сумма премии составит 1 миллион рублей. Сумма будет удвоена, если договор оформляется на 20 лет. Эти деньги будут выплачены семье, если клиент погибнет.

Какая сумма будет выплачена при наступлении страхового случая

Страховая компания не должна навязывать клиенту дополнительные опции страхования. Он должен самостоятельно определить, какие условия и риски будут занесены в соглашение. Компания может предложить готовый социальный пакет – в зависимости от него и будет определена максимальный размер компенсации.

Максимальная сумма не может быть названа даже ориентировочно. Единственное, рекомендуется не работать с неизвестной страховой компанией – это повышает риски невыплаты.

Что входит в число страховых случаев

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Накопительное страхование в любом случае считается выгодным. Если клиент погибнет до того, как срок действий полиса окончится, то деньги выплачиваются его правопреемникам. Средства полностью покрывают расходы на захоронение.

Помимо гибели, договор покрывает и другие риски. При этом важно учитывать причины смерти. Например, если причиной гибели становится инсульт или авария, то формы покрытия будут отличаться.

Компенсация выплачивается, если страхователь становится частично или полностью недееспособным. Сумма возмещения зависит от тяжести повреждений.

Важное условия покрытия рисков – если клиент доживает до того, как договор перестанет быть актуальным, то компания обязуется выплатить всю вложенную им сумму (с учетом процентных надбавок). Деньги будут переведены в течение 3 лет.

ССЖ – это особая форма страхования, которая позволяет клиенту получить страховку по сниженной стоимости, но защитить себя от рисков. По окончанию срока действия договора деньги будут выплачены страхователю, независимо от того, наступило ли событие.

Что такое смешанное страхование жизни?

Сегодня страхование в РФ претерпевает серьезные изменения. Это проявляется в усовершенствовании программ страхования и появлении совершенно новых. Такой новинкой является смешанное страхование жизни. Что собой представляет этот вид страхования, какие преимущества имеет и какие есть тонкости при заключении такого договора, мы и расскажем в нашей статье.

Цифры и ничего  личного

Смешанное страхование жизни включает в себя три пункта: страхование на дожитие, на потерю здоровья от несчастного случая и на случай смерти.

Но предусмотрены лишь два риска: застрахованное лицо доживает до даты завершения действия договора или нет. Звучит немного цинично.

Зато такой вид страховки выгоден всем заинтересованным лицам – и застрахованному лицу, вдруг попавшему в беду, и компании, у которой таких страхователей сотни тысяч.

Смешанное страхование распространяется только на физических лиц. Здесь обращается внимание на три главных критерия:

  • возраст (от 18 до 75 лет);
  • состояние здоровья (отсутствие тяжелых заболеваний, ВИЧ, онкологии и т.д.);
  • гражданство (преимущественно РФ, но возможно и наличие двойного гражданства или отсутствие гражданства, если человек постоянно проживает на территории России);
  • срок страхования по смешанному страхованию жизни.

Договор смешанного страхования жизни учитывает следующие страховые случаи:

  1. Дожитие до окончания срока договора страхования. То есть если на день, когда завершается действие договора, застрахованное лицо живо, на следующий день ему полагается получить страховые выплаты по смешанному страхованию жизни.
  2. Потеря здоровья от несчастного случая. Это условие подразумевает, что если во время действия договора с застрахованным лицом случится несчастный случай (все возможные варианты оговариваются в договоре), который повлечет за собой проблемы со здоровьем, то застрахованному лицу выплачивается компенсация частично или в полном объеме.
  3. Наступление смерти застрахованного лица. В этом случае при наступлении страхового случая средства выплачиваются человеку, в пользу которого был заключен договор. Отметим, что в договоре обычно указано, какая причина смерти не является основанием для выплаты денежных средств.

Преимущество данного вида страхования состоит в том, что оно нацелено на долгосрочную  перспективу. А потому при регулярном отчислении страховых средств позволяет накопить застрахованному лицу приличную сумму денег. В случае же, если застрахованное лицо умрет, средства будут выплачены правопреемнику.

Зри в корень: изучаем договор

Оформление договора – главный этап. После его заключения уже ничего не исправишь. А потому документ нужно читать полностью и обращать внимание на важные нюансы. Ведь в разных страховых компаниях условия по данному виду страхования могут существенно отличаться.

Читайте также:  Страховка для выезжающих за рубеж на год: какая туристическая и годовая программа лучше подойдет для частого выезда за границу?

Прежде всего обратите внимание на два пункта:

  1. Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
  • сразу;
  • через определенный промежуток времени;
  • в виде единовременной премии.
  1. Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.

Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:

  • предмет страхования;
  • страховые риски (случаи);
  • обязанности, ответственность и права сторон;
  • размер страховой премии, страховые суммы;
  • время действия договора;
  • порядок расторжения договора;
  • порядок разрешения споров;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и адреса сторон.

Договор подписывается сторонами и закрепляется печатью страховой компании. Проследите и за этим тоже.

Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Перед тем, как заключить договор на смешанное страхование, обязательно выясните для себя следующие вопросы:

  1. Возможно ли досрочное расторжение договора? Как это повлияет на выплаты и с какого срока возможно это сделать?
  2. Можно изменить страховую сумму в большую или меньшую стороны?
  3. Можно ли менять график внесения платежей: пропустить 1-2 платежа?
  4. Можно ли под этот полис получить кредит?

Если внимательно изучить проект договора, таких вопросов может возникнуть много. Обязательно их все запишите и затем проясните у страхового агента.

Стандартные и нестандартные ситуации

Обычно в договоре подробно указывается, какие случаи считаются страховыми. Это те случаи, которые произошли во время действия договора и после которых полагаются выплаты. Речь идет о ситуациях, при которых возникает потеря трудоспособности по причине:

  • транспортного происшествия;
  • несчастного случая на производстве.

А если в страховую компанию подаются ложные сведения по страховому случаю, то такое событие возмещению не подлежит.

Цена вопроса

В различных страховых организациях, цены на накопительное страхование отличаются и зависят от многих факторов. В первую очередь – от условий документа.

Если при наступлении смерти страховая компания обязана выплатить страховую премию, то с повышением возраста застрахованного лица стоимость полиса будет расти.

Если при наступлении смерти выплаты не производятся, с увеличением возраста стоимость полиса будет уменьшаться.

Также стоимость договора смешанного страхования зависит от программ и от пола застрахованного. Минимальный годовой взнос для женщин начинается от 120 тысяч рублей, для мужчин – от 140 тысяч.

Страховое свидетельство

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни – это документ, который выдается на руки застрахованному лицу и подтверждает факт заключения договора. В нем указывается вся основная информация, которая приведена в договоре: тип страхования, ФИО страхователя и застрахованного лица, дата начала и дата окончания страхования, срок страхования, страховая сумма, первый страховой взнос. Также указываются место заключения договора и выдачи свидетельства. Этот документ может понадобиться, когда наступает страховой случай. Его копия вместе с заявлением и другими документами передается на рассмотрение в страховую компанию.

Смешанное страхование жизни позволяет учитывать сразу несколько рисков, что обеспечивает экономию средств и времени. Такое страхование позволяет накопить существенную сумму, которую застрахованное лицо может использовать лично или передать третьим лицам.

Страхуйтесь, и пусть с вами ничего не случится!

Видео по теме

Что такое смешанное страхование жизни?

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям.

Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка.

Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

  • на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
  • от потери здоровья в результате несчастного случая;
  • на случай смерти застрахованного лица.

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Согласно российскому законодательству заключить договор смешанного типа страхования могут граждане РФ в возрасте от 14 до 70 лет, а также иностранцы и лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории РФ. Лицам, достигшим совершеннолетия, необходим документ удостоверяющий личность (паспорт).

Смешанное страхование жизни (ССЖ) – это сочетание в одном продукте возможностей традиционных программ страхования:

  • на дожитие.
  • на случай смерти.
  • от несчастных случаев с потерей трудоспособности.

В модели ссж учитываются возможные варианты событий, которые могут произойти с застрахованным в течение срока действия договора:

  • уход из жизни в результате несчастного случая или по другой причине;
  • дожитие до окончания действия договора без несчастных случаев или с таковыми.

Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие.

Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой.

Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

  • • рисковая премия, предназначенная для создания рискового фонда на случай преждевременной смерти;
  • • сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие;
  • • расходы на целевые дела.

Формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

  • с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
  • с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
  • с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
  • со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
  • инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
  • аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт.

Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора.

СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Что нужно для заключения договора смешанного страхования жизни?

При выборе такой программы страхования клиенту не потребуется прохождение медицинской диагностики для получения данных о его здоровье.

Срок действия договора по смешанному страхованию жизни составляет от одного года и более (например, достижение определенного возраста и др.). Частота и размер страховых взносов также прописывается в условиях.

По некоторым программам вся страховая сумма вносится за один раз, по другим – частями через определенные интервалы времени.

Начало и окончание действия договора

Договор смешанного страхования жизни вступает в силу после внесения первого взноса по нему. Он считается утратившим силу, если клиент перестал по каким-либо причинам производить оплату.

Как правило, многие страховщики идут навстречу своим клиентам, и если те испытывают временные финансовые затруднения, они могут попросить об отсрочке и заплатить взнос позже.

В этом случае договор остается в силе.

Во время действия договора страхователь имеет право в любой момент внести в полис дополнительные гарантии (опционы) или получить средства со сберегательного счета, внести дополнительные единовременные премии или изменить страховую сумму на случай смерти. Кроме основных выплат на дожитие и смерть в таких полисах предлагаются следующие гарантии:

  • выплата регулярного дохода (ренты);
  • пособия при постоянной потере здоровья;
  • страховая сумма на случай инвалидности;
  • пособия на содержание в больнице;
  • повышенная выплата на смерть в результате несчастного случая;
  • покрытие на случай диагностирования критических заболеваний.
Читайте также:  Страхование иностранных студентов: полис ДМС дает гарантии получения медицинской помощи за невысокую стоимость

Такие страховые договоры успешно конкурируют с финансовыми продуктами, предлагаемыми банками или инвестиционными компаниями, поскольку обеспечивают более высокую рентабельность личных вложений населения. Во многом этому способствует льготное налогообложение, существующее для страхования жизни почти во всех странах.

Что такое смешанное страхование жизни смотрите в видео:

Смешанное страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку при наступлении неприятных или трагических событий, а также помогает сформировать резерв при беспроблемном течении жизни. Тем самым страхователь приобретает уверенность в том, что запланированная цель будет достигнута независимо от обстоятельств.

Что такое смешанное страхование жизни?

Страхование в Российской Федерации, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, которое обеспечивает защиту рисков жизни, и здоровья для каждого отдельно взятого клиента.

При заключении договора личного страхования многие страховые компании предлагают комбинированное, или как его еще называют «смешанное» страхование жизни (далее ССЖ).

Клиент, теряясь в догадках, зачастую не может определиться с необходимостью страхования не только жизни, но и дополнительных «опций».

Однако детальное рассмотрение вопроса обнаруживает явные положительные стороны такого комплексного подхода. Рассмотрим их более подробно в нашей статье.

По своему содержанию смешанное страхование жизни – это комплексная защита, состоящая из нескольких видов личного страхования (далее — ЛС). В статье 32.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» упомянуты следующие виды ЛС:

  • «… на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • … пенсионное…;
  • … с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • … от несчастных случаев и болезней;
  • медицинское страхование…»
  • Таким образом «смешанный» договор соединяет в себе три популярные группы ЛС – это страховка жизни, несчастный случай и дожитие. Очевидно, что после подписания договора ССЖ у страхователя или выгодополучателя возникает право на компенсационные выплаты при наступлении одного из следующих страховых событий:
  • дожитие до определенного возраста, оговоренного договорными условиями;
  • несчастный случай, повлекший за собой нетрудоспособность (временную или постоянную) страхователя;
  • смерть страхователя.

Несмотря на кажущуюся защищенность договора ССЖ, необходимо помнить о «чистоте» заключаемой сделки. В случае, если клиент предоставил страховой компании неверные, заведомо ложные сведения о себе или объекте страхования, например, скрыл факт наличия заболевания, то страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения.

Разнообразие форм смешанного страхования

Комбинированное страхование жизни производится на добровольной основе. Любые принуждения страхователя к дополнительным видам страхования незаконны, и влекут за собой наказание. Как и любой другой вид страхования, обсуждаемый вид подразделяется на подвиды исходя из преимуществ, получаемых страхователем или выгодоприобретателем и особенностей его заключения:

  • договор с постоянной страховой суммой, который не предусматривает участие клиента в получаемой прибыли страховой компании;
  • договор с постоянной страховой суммой плюс проценты, полученные в качестве прибыли, которые выплачиваются и в случае смерти страхователя;
  • множественные договоры с небольшими страховыми взносами и общей страховой суммой, которые «перекрывают» друг друга;
  • редукционный договор, когда страховая сумма уменьшается при непоступлении очередных взносов, но договор тем не менее продолжает свое действие;
  • инвестиционный договор, в котором страховой взнос делится на две части: одна для осуществления будущих выплат, другая для получения прибыли;
  • страховая рента, где подразумевается создание фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев.

Каждый страхователь в зависимости от потребности может подобрать себе подходящий договор. Смешанный договор страхования жизни может быть как краткосрочным, так и долгосрочным. Чаще всего клиенты заинтересованы в заключении именно долгосрочных договоров, так как те приносят больше выгоды.

Смешанное страхование жизни - комбинация трех страховок

Особенности договора

Как и любой другой вид страхования, комбинированные программы наделены своими особенностями, зная которые клиенты никогда не приобретут ненужный им продукт:

  • выгодополучателем по договору могут быть правопреемники страхователя либо сам страхователь;
  • страхователь сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму, которая должна накопиться к окончанию срока действия договора или к определенной дате;
  • проценты, начисляемые на страховую сумму, надежно страхуют выгодополучателей от инфляции.

К особенностям договора также можно отнести обязательное прохождение медицинского осмотра перед его подписанием. Ведь хорошее состояние здоровья рассматривается как объект страхования. Введение страховщика в заблуждение может привести к признанию договора недействительным.

Смешанную страховку может приобрести не только гражданин РФ, но и иностранцы, имеющие вид на жительство или постоянно проживающие на территории государства, а также лица без гражданства.

Обязательные условия договоров смешанного страхования

Одним из обязательных условий договора страхования является срок. Застраховать свою жизнь страхователь может на период от одного дня, например, для поездки за границу. Максимальный период страхования может и не указываться в договоре, а обуславливаться наступлением страхового случая.

Также к обязательным условиям договора, без которых последний может быть признан недействительным, относят:

  • размер страховой премии;
  • страховые случаи;
  • предметы договора;
  • порядок осуществления выплат и т.д.

Отельного внимания страхователя заслуживает порядок выплаты страхового возмещения при наступлении случая, оговоренного в договоре. Страховая компания обычно настаивает о выплате в рассрочку или с отсрочкой платежа, однако клиент может выбрать ту компанию, которая гарантирует единоразовую выплату возмещения сразу после наступления страхового случая.

Актуальные программы страхования

Практически каждая российская страховая компания предлагает смешанное страхование личных интересов клиентов от всех возможных рисков. На тарифы полисов влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Компания Программа Особенности договора страхования
Ингосстрах «Горизонт» В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» и «дожитие». При условии доплаты можно включить риски: «критические заболевания», «инвалидность», «освобождение от взносов» и т.д. Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя, например, детей или родителей. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 15 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 50 000 рублей, после окончания периода страхования возмещение составит 751 055 рублей. Если причина выплаты – гибель страхователя, то возмещение получит ребенок по достижении совершеннолетия.
Альянс «Крепкое Здоровье» В стандартный страховой пакет входят риски «смерть», «несчастный случай», «первично диагностированные заболевания» и «дожитие». Данная программа подойдет для тех, кто страхуется в пользу другого получателя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет в пользу несовершеннолетнего ребенка и платившего ежегодный взнос в размере 21 000 рублей, после окончания периода действия договора возмещение составит 1 000 000 рублей. Необходимо учитывать, что многие факторы могут влиять на конечную стоимость страхования.
ППФ «Премиум» В стандартный страховой пакет входят риски «смерть» (кроме несчастного случая) и «дожитие». Действуют дополнительные программы страхования, расширяющие список рисков. Программа предоставляет 60 дней отсрочки платежа без штрафных санкций и учитывает индексацию. Данная программа подойдет для тех, кто хочет к старости не только накопить определенную сумму, но и заставить денежные средства работать на себя. Например, для сорокалетнего мужчины – страхователя, застраховавшего свою жизнь на 10 лет и платившего страховой взнос в размере 14 000 рублей, страховая выплата составит около 1 000 000 рублей. Однако, множество факторов может влиять на конечную стоимость страхования.

В заключение

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ССЖ. Ведь во многих развитых странах на долю такой услуги приходится до 60% всего страхового рынка.

Конечно, российские потребители еще не настолько ценят свою социальную защищенность, однако уверенный рост доли добровольного страхования жизни и здоровья за последние несколько лет отображает поднявшийся уровень самосознательности.

Смешанное страхование жизни — что это, по договорам

На рынке сферы страхования в последние годы произошли кардинальные перемены вследствие реформ в экономике страны.

Сформировались независимые страховые общества, союзы, ассоциации, получили развитие нетрадиционные виды страхования, использовавшиеся ранее в стране.

Толчком к развитию рынка послужила необходимость в обеспечении граждан защитой от непредвиденных жизненных ситуаций.

Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный.

Оно предусматривает осуществление выплат выгодоприобретателю страхового обеспечения или самому страхователю, если он доживет до прекращения действия договора.

Читайте также:  Как выглядит полис КАСКО: образец и бланк страхового документа, а также требования к бумаге и способы выявления подделки

Смешанное страхование подразделяется на разновидности:

  • без участия в прибыли с неизменной страховой прибылью и стабильной суммой страхования, застрахованное лицо не принимает участия в получение дохода страховой компанией, относится к одному из основных видов процедур, используемых в системе страхования;
  • гибкое, одновременное заключение нескольких договоров с небольшими размерами денежных средств с общей страховой суммой, позволяющей покрыть затраты;

Внесение оплаты по страховым взносам осуществляется поочередно на каждый полис. Оно не имеет ограничений по срокам, но при невозможности вносить взносы неоплаченные договора переходят в статус недействительных.

  • участие застрахованного лица в получении прибыли, данный вид широко распространен за счет популярности;

По нему выплата осуществляется по истечению срока, установленного в договоре. Ее выплачивают и в случаях смерти страхователя. Причем сумма выплаты повышается за счет процентных начислений на основную сумму, надлежащую к оплате.

  • двойная страховая сумма, дозволяет получить основную сумму по страховке вместе с процентными надбавками, произведенными на нее по истечению положенного срока;

Размер назначенных к выдаче средств, получаемых при заключении комбинированного договора в случае смерти застрахованного лица, увеличивается.

Договор предусматривает совмещение двух видов страхованию – участие в получении прибыли и временное, предусматривающему убывание страховой суммы. Если страхователь умирает, то большая часть средств выдается наследникам.

  • редукция, при применении этого вида страховая сумма убывает с приостановлением осуществления оплаты взносов;
  • инвестиционный полис, условиями которого предусмотрена разделение средств на две неравные части соразмерно рискам, указанным в полисе, продолжительность действия договора составляет 10 лет;

На большую часть средств покупаются юниты, оплачиваемые по окончанию договора. А меньшая часть зачисляется на личный счет, и в случае смерти страхователя с него осуществляется выплата.

  • страховая рента, договором предусматривается начисление ренты, то есть страховщик уплачивает добавочную стоимость, полученную за счет внесения страховых взносов.
  • Помимо этого осуществляются единовременные выплаты в соответствии с произошедшими рисками по условиям договора, например, при смерти страхователя, завершению срока договора или выплат по ренте.
  • Программы по смешанному страхованию нацелены на долгосрочность, поэтому позволяют накопить внушительную сумму денежных средств, если регулярного внесения взносов.
  • Если страхователь умрет раньше положенного срока, то страховая сумма уплачивается правопреемнику.

Особенности

Смешанное страхование позволяют надежно защитить застрахованное лицо, которое одновременно выступает в статусе страхователя от рисков, угрожающих жизни человека, его способности к трудовой деятельности, здоровью.

Оно обладает особенностями:

  • дозволяет получить застрахованному лицу страховку в обоих случаях, независимо жив он или умер;
  • страхователь, заключая соглашение, имеет возможность лично устанавливать размер процентных начислений. В случае его смерти размер суммы будет состоять из суммы накоплений по вложениям;
  • застрахованное лицо лично устанавливает размер желаемой суммы, которую он намерен иметь по истечению оговоренного в договоре срока;
  • в течение трех лет по истечению срока договора присутствует вероятность получения страховой суммы, независимо от производства платежей ранее за произошедший с ним страховой случай;
  • страховая сумма подвергается перерасчету, если страхователь преждевременно умирает;
  • на внесенные денежные средства, начисляется дивиденд, который надежно защищает их от инфляции.

Условия

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

  • страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет;
  • претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических;
  • страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода;
  • серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

Правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Какие имеет преимущества

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

  • при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении;
  • платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Договор смешанного страхования жизни

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Договор заключается с любым лицом, являющимся гражданином Российской Федерации, для чего оно должно подать заявление в страховую компанию.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

Форма договора составлена согласно указаниям действующих законодательных актов.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора;
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон;
  • страховая премия;
  • выплаты страховой суммы;
  • ответственность сторон;
  • изменения, внесенные в договор;
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность;
  • разрешение споров;
  • дополнительные условия и заключительные положения;
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

  1. Образец договора смешанного страхования.
  2. Образец договора смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя; в пользу страхователя).
  3. Образец согласия застрахованного на замену выгодоприобретателя (к договору смешанного страхования жизни).

Страховые случаи

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре;
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая;
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Временная или постоянная утрата способности к трудовой деятельности может стать страховым случаем, если она стала итогом несчастного случая.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

Смешанное страхования не включает в себя денежное возмещение за предполагаемые события по заведомо ложным сведениям, представленным в страховую компанию.

Какие бывают программы

В нижеприведенной таблице приводятся различные виды программ, которые страховые компании рекомендуют своим потенциальным клиентам, пожелавшим заключить с ней договор на какой-либо вид смешанного страхования жизни:

 Наименование компании  Предлагаемые программы  Отличительные свойства
«ППФ Страхование жизни» Премиум Уникальное соглашение на рынке услуг по страхованию, позволяющее получить финансовую защиту в результате долгосрочного накопления денежных средств. Он предоставляет возможность получать пассивный доход благодаря инвестированию средств в отдельные проекты. Страховой полис программы «Премиум» гарантирует сформировать крупные сбережения, обеспечивая достойную старость застрахованному лицу.
«Альянс-Жизнь» Крепкое здоровье Страховой полис, оформляемый сроком длительностью до 10-20 лет. Страховые взносы производятся систематически до истечения срока, согласованного сторонами. Страховая сумма позволяет покрыть риски, связанные со смертью страхователя и дожития его до оговоренного сторонами срока, расходы за услуги по излечению тяжелых форм болезней и телесных повреждений, полученных в результате воздействия несчастных случаев.
«Ингосстрах — Жизнь»  Семья  Программа дозволяет скопить денежные средства, которые страхователь получает еще при жизни. Продолжительность действия соглашения составляет от 5 до 40 лет, при этом регулярно каждый месяц производится уплата взноса равного 10-15 тыс. рублей. Если страхователь доживет до конца срока, то получить около 1 млн. рублей. Полис позволяет получить добавочные выплаты, если возникают осложнения со здоровьем либо наступает инвалидность.

И в заключении надо отметить, что экономические условия страны в развитии отличаются быстротой, поэтому практически оценить риски не предоставляется возможным.

Но основным критерием выбора страховщика для граждан должна стать надежность и безупречность страховой компании, ее устойчивое финансовое положение на ближайшие годы.

 Видео: Страхование жизни в России

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *